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第9章 做银行，而不是银行经理
第9章
做银行，而不是银行经理
我已经讨论了“成为-做-拥有”这个公式中的“成为”部分，因为如果你没有正确的思维方式和态度，那么你就不能为今天我们面临的巨大经济变化做好准备。通过“成为”拥有右侧象限的技能和思维方式的人，你就能做好准备识别这些变化带来的机会，并准备好去“做”能使你“拥有”财务成功的事情。
我记得富爸爸在1986年末给我打的一个电话：
“你在做房地产市场还是股票市场？”他问。
“都不是，”我回答说，“我把一切都投资在构建我自己的企业上。”
“很好，”他说，“不要进入任何市场，继续建立你的企业。有大事要发生。”
那年，美国国会通过了1986年《税制改革法案》。在那充满动荡的43天里，国会堵住了很多隐藏人们收入的税收漏洞。那些用财产收入的“正损失”进行税收减免的人突然间必须承担起这些损失，因为政府取消了税收减免。整个美国，房产的价格开始下滑，有些价格甚至下跌了70％之多。一夜之间，房产的价格远远低于了人们的抵押贷款数额。恐慌笼罩着整个金融市场，银行、储蓄和贷款也开始动荡，很多甚至陷于停顿，人们不能从银行中取出他们的钱。接着华尔街在1987年10月发生狂跌，世界陷入了金融危机。
事实上，1986年《税制改革法案》填补的许多税收漏洞，正是左侧象限高收入的E和S所使用的。他们很多人投资于房地产或者有限合伙制公司以便利用这些损失抵消来自E象限和（或）S象限的收入。然而当这场金融风暴和经济衰退试图影响到右侧象限，即B象限和I象限的人时，他们的合理避税机制却仍然在继续发挥作用。
在这个时期，E学会了一个新词语，就是“减员增效”。他们很快意识到，当一家公司宣布大规模裁员时，这家公司的股票价格就会上涨。可是，大部分人不知道原因何在。很多S也在挣扎着应付这场经济衰退，因为他们的生意在减少，保险费却在上涨，并且不断地在房地产和股票市场上赔钱。因此，我认为1986年《税制改革法案》的一个直接结果是，处在左侧象限的人受到了伤害，并承担了最为严重的财务损失。
财富的转移
当左侧象限的人正在遭受痛苦时，B象限和I象限的人却在变富，因为政府正在把钱从左侧转向右侧。
通过税法改革，那些试图以“购买房地产然后赔钱”的方式进行投资以达到税收减免目的的“税收诡计”被革除。很多高薪雇员或者专业人员，如医生、律师、会计师和小企业主之前都是这么做的。他们有如此多的应税收入，以至于他们的顾问告诉他们应该去买房地产来花掉一些钱，然后再用多余的钱投资于股票市场。当政府通过《税制改革法案》填补了这个税收漏洞后，一场最大规模的财富转移发生了。我认为，很多财富都从E象限和S象限被拿到了B象限和I象限。
当储蓄和贷款被发行不良的贷款机构变为坏账时，几十亿美元的存款将面临风险。这笔钱必须偿还，但是由谁来偿还这笔几十亿美元的储蓄和房地产损失呢？当然是纳税人，是那些已经深受伤害的人。由于这次税法变更，纳税人与几十亿美元的账单联系在了一起。
你们有些人可能还记得一个叫做资产重组信托公司的政府代理机构，简称RTC，这是一个众所周知的名称。RTC负责把丧失抵押物赎回权的房子从房地产危机中分离出来，然后交给知道如何处理它们的人。对于我和我的许多朋友来说，这就像是来自财富天堂的福音。
你还记得吗？钱，是要用头脑来观察的——而不仅仅是用眼睛看。在这个时期，人们情绪高涨，但是视力模糊，他们只能看到被训练看到的东西。于是左侧象限的人身上发生了3件事：
1．恐慌遍及各处。当情绪高涨时，财商通常就会消失。人们如此关心自己的工作、不断贬值的财产、股票市场的下跌和商业的普遍降温，这使得他们看不到近在眼前的大量机会，他们的思想感情使他们丧失视力。大多数人不是扫除障碍，向前迈进，而是钻进洞里，躲藏起来。
2．他们缺少右侧象限所需要的技能。就像一位医生需要通过几年的学校学习和实际工作才能获得技能一样，B象限和I象限的人也需要拥有高度专业化的技能。这些技能包括财务学，它可以让人们了解专业词汇、重新分配债务、安排报价、了解市场、筹集资本，以及掌握可以学到的其他技能。
当RTC说“我们有一家银行正在出售，它的财产价值过去是2000万美元——但是现在你可以用400万美元买到它”时，左侧象限的大部分人不知道如何筹集400万美元去购买这个来自财富天堂的礼物，或者如何识别好交易与坏交易。
3．他们缺少现金机器。大部分人不得不更加努力地工作以求生存。作为B，我可以不用耗费什么体力就使我的企业扩张。到1990年时，我的企业运营良好，并且不断成长。在这段时间里，我的企业从一家新创办企业成长为世界范围内有11家分公司的集团公司。公司扩展得越大，我需要付出的体力劳动就越少，而挣到的钱却越多，因为我的系统和系统中的人都在努力工作。我和我妻子有了多余的钱和自由时间，可以花很多时间留心交易——而且的确存在很多交易。
这是最好还是最差的时期
俗话说：“生活中发生什么事不要紧，关键是人们赋予这件事何种意义。”
1986年到1996年的这段时期，是一些人一生中最糟糕的时期，而对于另一些人来说，却是最美好的时期。当我在1986年接到富爸爸的那个电话时，我知道这次经济变动给我提供了多么美妙的机会。虽然那时我没有多少额外的现金，但是我通过使用我的B和I的技能，拥有了很多的资产。在本章末尾，我将详细描述我是如何获取这些使我达到财务自由的资产的。
成功且幸福生活的诀窍之一是要有足够的灵活性，从而能正确地应对生活中发生的各种变化，即能够作出准确反应，并把所有事情转化成好事。遗憾的是，大部分人不具备应对已发生和将要发生的突发经济变动的能力。有一件事情是人类的一件幸事：人们通常都很乐观，并且健忘。10～12年以后，人们都会忘记——而那时事情又会发生新的变化。
历史重演
今天，人们已或多或少都忘记了1986年的《税制改革法案》。E和S正在比以前更加努力地工作。为什么呢？因为他们的税收漏洞不存在了。他们更加努力地工作弥补他们的损失，经济改善了，收入提高了。于是他们的税务会计师又开始低声地说那些老套的充满智慧的话：
“去买一个更大的房子吧，债务利息是你最好的税收减免方式。此外，你的房子是一项资产，它应该是你最大的投资。”
所以，他们找寻“每月轻松支付”，然后卷入更深的债务之中。
住房市场开始繁荣，因为人们有了更多的可支配收入，并且利率很低。人们都在买更大的房子，情绪高涨，并且开始把钱投入股票市场，因为他们都想快速致富，已经认识到需要为退休而投资了。
而在我看来，巨大的财富转移将再次发生。也许今年不会发生，但是肯定会发生，只不过不可能再以完全相同的方式发生而已。因此富爸爸让我阅读有关经济史方面的书，经济学在改变，历史却总在重复，只是没有以相同的状况重复而已。
钱继续从左侧象限流向右侧象限。这一点从未改变。许多人负债累累，却还把钱投进已经过了历史最高点的股票市场。就在左侧象限的谨慎的人终于克服恐惧进入市场时，右侧象限的人却已经要在市场最高点抛售了。有新闻价值的事件将会发生，市场将会崩溃，而当一切尘埃落定时，投资者会再次涌入，买回他们刚刚出售的东西。我们将再一次看到另一笔巨大的财富从左侧象限转移到右侧象限。
至少需要又一个12年才能医治那些赔钱的人情感上的创伤，不过，那些伤口或许会在另一个市场接近高峰时愈合。
到那时，人们就会引用纽约扬基棒球队队员约吉·贝拉的话：“一切将重新开始。”
这是一个阴谋？
我经常听到人们，尤其是左侧象限的人说，几个控制银行的巨富家族共同操纵着某种全球性的阴谋。这些金融阴谋理论已经风行多年。
真的有什么阴谋吗？我不知道。可能存在阴谋吗？一切皆有可能。我知道一些有权有势的家族的确控制着大笔大笔的钱，但一个集团能控制世界吗？我不这样认为。
我认为这种观点的产生或多或少反映了具有不同思维方式的某一侧象限的人群与另一侧象限的人群之间的对立。他们都参与了这场大规模的金钱游戏，但是处在不同象限的人，从不同的视点、运用不同的规则参与着这场游戏。
问题是，左侧象限的人看不到右侧象限的人正在做什么，但是，右侧象限的人却清楚地知道左侧象限的人正在做什么。
捉拿巫师
左侧象限的很多人不是去查明右侧象限的人知道哪些他们不知道的东西，而是一心去捉拿巫师。几个世纪以前，每当社会发生了一场瘟疫或者某种灾难时，全城的人都会去捉拿巫师，因为他们需要一个人为他们的困境接受惩罚。直到科学家发明了显微镜，使人们看到了肉眼看不到的东西——细菌。而在此之前，人们把自己的疾病怪罪于他人，试图用把巫师绑在柱子上烧死的方法来解决问题，因为他们不知道大部分疾病是由于生活在垃圾和污水未经处理的城市环境中产生的——根本不是什么所谓的“巫师”引起的。
然而今天，捉拿巫师的行动仍在进行着。很多人都在为自己的财务困境寻找应该怪罪的巫师。这些人通常想把他们的个人财务问题归罪于富人，却没有发现，缺乏金钱知识才是造成他们的苦难的一个根本原因。
英雄变成了恶棍
每隔几年都会有一位新的财务专家出现，并且似乎掌握了一种新的神奇的致富方式。20世纪70年代末，正当亨特兄弟试图操纵白银市场时，世界却在为他们的天才鼓掌喝彩。一夜之间，他们又被当做罪犯受到搜捕，因为如此多的人在听从了他们的建议之后赔了钱。20世纪80年代末的垃圾债券之王麦克尔·米尔肯，某天，他还是一位金融奇才，而就在金融风暴后，他受到了追捕并被关进了监狱。主人公发生了改变，而历史却在重演。
今天，我们又有了许多新的投资奇才。他们频频在电视上出现，名字印在报纸头条，他们是新的名人。他们当中有时任美国联邦储备委员会主席艾伦·格林斯潘。今天，他几乎是一个神，人们认为他创造了我们如此繁荣的经济。沃伦·巴菲特也被吹捧成一个类似于神的人物。不论他购入什么，每个人都会跟进购买；而当他卖出时，价格就会狂跌。比尔·盖茨也受到过同样密切的关注，似乎钱总跟着他转。如果近期存在较大的市场调整，那么今天的英雄是否会成为明天被憎恨的人呢？只有时间能告诉我们。
在每一个经济“上升”期，都会有英雄出世，而在每一个经济“下降”时期，也都会有“恶棍”出现。回顾历史，我们发现，“英雄”与“恶棍”经常是同一个人。人们总是需要为自己的财务损失找一个巫师并烧死他，或者找出用来责备的所谓的阴谋家。历史还将重演，巨大的财富转移将再次发生。那么当它发生时，你会站在这种转移的哪一侧？左侧还是右侧？
我认为，人们只是没有认识到，他们正处在这个巨大的全球游戏之中——一个真正的空中俱乐部，也没有人告诉他们，他们是这场游戏中重要的一员。游戏的名字叫“谁欠谁的债”。
做银行——而不是银行经理
在我25岁时，我明白了，游戏的结果是要成为银行，而不是找份工作去当个银行经理。此刻我的高级财务教程开始了，就在这个时期，我的富爸爸让我了解了一些词汇，如“抵押贷款”、“房地产”和“金融”。我开始训练用我的大脑去看我的眼睛无法看到的东西。
富爸爸鼓励我学习、理解这种游戏，因为在学会这种游戏之后，我就能够用我发现的东西去做我想做的事情。我决定跟所有对此有兴趣的人分享我的知识。
他还让我读资本主义世界中一些重要人物的书。这些人包括约翰·戴维斯·洛克菲勒、J. P. 摩根、亨利·福特。我读过的最重要的书之一是罗伯特·希尔布朗纳写的《世故的哲学家》。对于那些想在B象限和I象限进行操作的人来说，这本书很有必要一读，因为这本书从亚当·斯密——《国富论》的作者开始，追溯了历史上所有的经济学家，探求这些最重要的经济学家的思想让人陶醉。这本书回顾了这些人的简短历史，阐述了现代资本主义的发展过程。我认为，如果你想成为右侧象限的佼佼者，拥有理解历史和未来的经济历史观是非常重要的。
读完《世故的哲学家》之后，我建议你们读一读保罗·赞恩·皮尔泽的《点石成金》、詹姆斯·戴尔·戴维森的《最重要的人物》、罗伯特·普莱克特的《熊市浪潮》和哈利·丹特的《荣景可期》。希尔布朗纳的书使我们从经济学的角度了解了我们的过去，其他作者的书则使我们认识到我们正在走向何方。他们这些互为对照的观点，让我看到了眼睛看不到的东西——未来。通过读这些书，我已经能够洞悉经济周期的上下波动和发展趋势。所有这些书的一个共同主题是——一场巨大的经济变动就要发生了。
如何操作银行
在1986年《税制改革法案》之后，存在着很多的机会，房地产、股票和企业都可以用低价获得。对于左侧象限的人来说，这是悲惨的时刻，然而对于我来说却是妙不可言，因为我可以利用B象限和I象限的技能去抓住身边的机会。我没有贪婪地去追寻每一笔看起来很好的交易，而是决定专注于房地产市场。
为什么选择房地产呢？有5个简单的原因：
1．价格 房地产价格如此之低，以至于抵押贷款的支付款比市场上大多数资产的租金还要低得多。这些财产有着巨大的经济意义——没有什么风险。这就像商店里的大减价一样，每件商品都打5折。
2．融资 银行会给我的房地产提供贷款，而不会给我的股票提供贷款。在市场萧条时，我想买进尽可能多的东西，因此我购买房地产以便我的现金能与银行的融资相结合。
例如：我现在有1万美元的储蓄可以进行投资。如果我买股票，当然，我能够买到价值1万美元的股票。我也能够进行借贷（当你用保证金进行买空时，你可以只花总成本的一小部分，其余部分由经纪公司借给你），但是我没有足够的财力去抵抗市场下滑的风险。
而用1万美元投资房地产，则可获得90％的贷款，我最终可以买到10万美元的财产。
如果两个市场都上升10％，在股票市场上我会赚到1000美元，而在房地产市场上我却能赚到1万美元。
3．税收 如果我用股票赚了100万美元，我要对这100万支付将近30％的资本收益税。但是，如果我用房地产赚这100万，就可以把税收转移到下一笔房地产交易中。此外，我还能够通过财产折旧获得更大的税收好处。
重要的是，一项投资必须在我获得税收优惠之前产生经济意义，我才会投资。任何的税收优惠只会使投资更具吸引力。
4．现金流 虽然房地产价格下降，租金却没有下降。这使我可以赚些钱支付抵押贷款，更重要的是我有“时间”去等市场反弹。租金给了我等待房地产价格再次上升的时间。当价格上涨时，我就能出售这些房地产了。虽然我负债很多，但这永远不会伤害到我，因为租金远远高于贷款成本。
5．成为银行的机会 不动产使我成了一家银行，这是我从1974年起就一直想做的事情。
成为银行，而不是银行经理
在《富爸爸穷爸爸》一书中，我描写了富人如何挣钱，如何扮演银行经理的角色。下面是一个简单的例子，几乎每个人都能理解。
比如说，我发现了一所价值10万美元的房子，但我仅用8万美元就买下了它（1万美元的最低首付和7万美元的抵押贷款）。
接着我做了一个房屋销售广告，报价是10万美元，这是它的估价，并用了一些充满魔力的广告词：“降价出售房屋。房主悲痛欲绝。不需银行审批。低首付，每月轻松支付。”
电话铃声响个不停。房子以“租赁购买协议”的方式售出，具体方式取决于你所在的国家。简单地说，就是我接受了10万美元的借据，卖了这所房子。这笔交易如下图所示：
然后，这笔交易在产权转让监督事务所注册，这个机构通常能够帮助双方完成支付过程。如果这个人在这笔10万美元的交易中赖账，那么我只须取消合同，把这项财产卖给另一个想要“低首付，每月轻松支付”房子的人就可以了。寻找这种购房条件的人能排成长队。
净收益是我的资产项增加了3万美元，为此我收取利息，就像银行从它的贷款中获得利息一样。
我开始成为银行，并且爱这么做。也许你能回忆起在上一章里富爸爸说：“你借债时要小心。如果你个人借债，要确保数额很小；如果你借大额债务，要确保有人替你支付。”
用右侧象限的语言说就是我化解了我的风险，我把风险“规避”给了另一个买者。这就是金融世界里的游戏。
这种类型的交易全世界都在进行。然而无论我走到哪里，人们总是走上来并对我说这样一种不可思议的话：“在这儿你不能这样做。”
大多数小投资者没有认识到，许多大的商业建筑都是用上面所描述的方式进行买卖的。他们有时通过银行，也有很多时候并不通过银行。
未储蓄的3万美元储蓄
在上一章中，我分析了为什么政府不给人们的储蓄提供税收优惠。并且，我怀疑是否是银行请求政府这样做的，因为你的储蓄就是银行的负债。美国的储蓄利息率很低，因为银行不想让你从储蓄中获得好处。因此，下面这个例子为你展示了银行如何不必花大力气就能放大你的储蓄。3万美元带来的现金流表示如下图所示。
关于这个图，有几件有趣的事情：
1．我决定这3万美元的利息率是10％。现在大多数银行的储蓄利率不超过5％。因此，即使我用自己的1万美元做首付（当然这是我尽量不去做的事情），其利息仍要高于银行付给我的利息。
2．我还创造了以前不存在的2万美元（3万美元收入-1万美元首期支付）。这就像银行——创造资产，然后对此收取利息。
3．这2万美元是免税的。对于E象限的一般人来说，几乎要挣4万美元的工资才能留下2万美元。雇员的收入是五五开，在你见到它之前政府就已经拿走了收入的50％。
4．所有的财产税、维修费和管理费现在都由买主支付，因为我把财产卖给了他。
5．还有更多。在右侧象限，很多创造性的方法被用来从一无所有中创造金钱，只要你扮演的是银行的角色。
像这样的一笔交易总共只会花1星期到1个月的时间。而对于大多数人，要花多长时间才能挣到4万美元，以便在扣除税收和其他有关支出后能够留下2万美元的净收入呢？
收入流被隐藏了起来
在《富爸爸穷爸爸》一书中，我曾简略介绍了富爸爸为何要经营公司：
1．资产保护。如果你很富有，人们往往倾向于通过法律手段拿走你的东西。这就叫“寻找深口袋的人”。富人的名下通常什么也没有，他们都把资产放到信托银行和公司里寻求保护。
2．收入保护。通过你自己的公司接受来自资产的现金流，可以避免政府按照惯例从你手中拿走很多收入。
有一个残酷的事实：如果你是一位雇员，就会经历如下过程：
挣钱-被征税-花钱
作为雇员，你的收入会被征税，甚至是在你拿到工资单之前就已经通过扣除的方式被拿走了。因此如果雇员每年收入3万美元，在政府征税完毕后，就只剩下1.5万美元。你还必须用这1.5万美元支付你的抵押贷款。（但是至少你可以在支付抵押贷款利息时享受税收减免——这也就是银行劝你买更大的房子的原因。）
如果你通过公司实体获得现金流的话，这个过程就会变成下面这样：
挣钱-花钱-被征税
你最初投资创造的3万美元，如果通过公司渠道流入的话，你就能在政府征税前“花掉”很多收入。如果你拥有企业，你就可以制定规则——只要它不违反税法。
例如，如果你制定规则，你就可以在公司的规章制度里写上：儿童抚养费是雇员收入的一部分。公司会用税前收入支付每月400美元的儿童抚养费。如果你用税后收入支付，你必须挣到将近800美元才付得出相同的儿童抚养费。这种规定是长期的，而且是具体的，企业主通过这种方式可以抵消一些雇员无法抵消的费用，甚至某些旅行费也可以用税前收入来抵消，只要你能证明自己在旅行中进行了商业活动（例如召开董事会议）。退休计划对于企业主和雇员来说在很多情况下也是不同的。但我想强调的是，你必须遵守使这些费用能得到抵减的规章制度，根据税法合理避税是可行的，但是我不建议你触犯法律。
我要重申的是，能利用这些规定的关键是你的收入来自哪个象限。如果你的收入是作为公司雇员挣来的，并且这家公司不由你拥有或控制，那么除非违法，否则没有什么收入或资产保护措施是你可以利用的。
因此，我建议，如果你是一名雇员，请继续你的工作。但你要开始在B象限或I象限花些时间，你的快速通向自由的道路必须要经过这两个象限。想感受到更多财务安全，秘密是在不止一个象限中进行操作。
自由之地
几年前，我和我妻子想购买一处地产以远离令人发疯的人群。我们急切地想要购买一块有高大橡树和一条小溪围绕在侧的土地，想拥有私人空间。
我们发现了一块地，面积为8万多平方米，价格是7.5万美元。卖主愿意接受10％的首付和10％的利率。应该说这是一个公平的交易，问题是这桩买卖违反了富爸爸教给我的债务规则，即：“你借债时要小心。如果你个人借债，要确保数额很小；如果你借大额债务，要确保有人替你支付。”
我和我妻子放弃了这块价格为7.5万美元的土地，继续寻找更合适的机会。对我们而言，7.5万美元意味着庞大的债务，因为当时我们的现金流如下图所示：
所以我们必须要记住富爸爸的规则：
“如果你负债并且承担风险，那么你应该得到支付。”
但是，如果我接受了这次交易，那么在这次交易中，我不仅要借债和承担风险，还要为此支付。
大约一个月后，我们发现了一块更美丽的土地。面积约为35万平方米，有高大的橡树和一条小溪，还有一所房屋，总要价为11.5万美元。我愿付给卖主全价，如果他愿意满足我的条件——而他的确这样做了。为了缩短这个漫长的过程，我们花了一些钱装修房屋，并把房屋连同12万平方米的土地以21.5万美元的价格卖了出去，方式依然是“低首付，每月轻松支付”，剩下的23万平方米土地则留给了自己。
下面就是我的资产负债表显示的这次交易的情况。
新主人非常兴奋，因为这是一处非常美丽的住所，而且他几乎不用交首付就可以买到它。此外，他是用公司的名义购买的，这所房屋被用做职员的休憩场所。为此他可以按购买价对公司资产进行折旧，也可以扣除维修费用。此外，他还能够在税前支付利息，他的利息支付多于我的利息支付。几年后，他出售了一部分公司股票，还清了欠我的贷款，而我，反过来，还清了我欠银行的贷款，还清了我的债务。
用这额外的10万美元利润，我能够支付土地和房屋的财产税。
实际结果是零负债、一些利润（1.5万美元税后利润）和23万平方米美丽的土地。你得到了你想要的东西，同时还获得了收入。
现在，我的资产负债表这样显示这次交易：
首次公开发行
首次公开发行（Initial Public Offering，IPO），即通过发行股票使一家私人公司公众化，也是基于相同的原理。虽然用语、市场和参与者不同，但潜在的基本原理是一样的。当我的机构变成一家上市公司时，我们通常凭空创造了价值。虽然，我们也尽力使它基于公平市场价格的准确评价之上。我们把股票投放到市场上，这种股权不是卖给一个人，而是要卖给成千上万的人，使他们成为公司的股东。
经验的价值
这是我推荐人们在进入I象限之前先在B象限工作的另一个原因。无论投资房地产、企业、股票还是债券，都需要一种潜在的“综合性”商业意识，这种意识对于成为一名成功的投资者来说是必要的。一些人具有这种综合性意识，但很多人还没有。主要是因为学校把我们培养成高度专业化的人才，而不是综合性的人才。
还有一点，对于那些考虑进入B象限或I象限的人，我建议开始时要小规模——但是要花点时间。当你的信心和经验有所增加时，再去做更大的交易。记住，8万美元的交易与80万美元的交易之间唯一的区别是一个零。完成小额与完成一个价值几百万美元的交易，过程几乎是完全相同的，只不过后者涉及更多的人、更多的零和更多的乐趣。
一旦一个人有了经验和良好的声誉，他就能花越来越少的钱去做越来越大的投资。很多次，我不用花一分钱就可以挣很多钱。为什么呢？因为经验是可贵的。就像前面说过的那样，如果你知道如何用钱挣钱，那么人们和钱都会涌向你。我的建议是：小规模地开始并利用好自己的时间，记住，经验比金钱更重要。
简单又容易
理论上，右侧象限的数字和交易是非常简单的，无论我们谈论的是股票、债券、房地产还是企业。在财务领域来去自如仅仅意味着能够用不同的方式思考——从不同象限的角度思考并充满勇气地以不同的方式做事。对我而言，一个对这种思维方式还很陌生的人必须经历的最艰难的事情之一就是，会有无数的人对你说“你不能那样做”。
如果你克服了那种思维定势，并遇到一些会对你说“是的，我知道怎样做这件事，而且我很高兴教给你”的人时，你的生活将变得很容易。
法律
本章开头我介绍了1986年的《税制改革法案》。虽然这是一次意义深远的规则变更，但是它绝不是最后的一次法规变动。我只是用1986年法案举例说明某些规则和法律的巨大影响力。如果一个人想在B象限或I象限获得成功，那么他就需要了解市场和可以影响市场的所有的法律的变化。
今天，在美国，有10多万页的税法条例，这还只是国税局的部分。联邦法律总共有120多万页的法律条文。一个人需要花2.3万年的时间才能读完整个美国法典。此外，每年还会有更多的法律产生、废除和变更。仅仅跟上这些变化就不只是一份全职工作能做完的。
每当人们对我说“那是违法的”，我只是反问他们是否读过美国法典的每一行。如果他们说“是的”，我就会慢慢离开，退回到门口，因为永远不能相信自认为知道每条法律的人。
要想在右侧象限获得成功，需要5％用眼睛、95％用大脑来观察事物。了解法律和市场对于财务成功至关重要，财富的巨大转移通常发生在法律和市场变化时。因此如果你想让这些变化为你所用而不是针对你，那么小心警惕就是有必要的。
政府需要你的钱
我相信纳税的合理性，我也知道政府提供了很多重要并且不可或缺的服务以便维护一个运作良好的文明社会。遗憾的是，我认为有些时候政府管理不善，机构过于庞大，并且做了太多无法兑现的承诺。当然这不是今天坐在办公室里的政客和制定法律的人的过错，因为我们今天面临的大多数财务问题是60多年前他们的前任造成的。今天制定法律的人正在尽力处理这些问题和寻找解决方法。不幸的是，如果这些人还想待在办公室里，那么他们就不能将事实的真相告诉大众。如果他们讲真话，就会被抛出办公室——因为大众仍然依赖政府来解决财务和医疗问题。但是政府做不到，政府的能力正在变小，问题却越来越大。
同时，政府将不得不征更多的税——即使政客们承诺不会这样做。因此国会通过了1986年《税制改革法案》，取消税收漏洞并收取更多的税款。在接下来的几年中，我们的政府不得不开始多征税以兑现多年前的一些承诺。这些承诺包括医疗保险、社会保险、付给几百万联邦工人的联邦津贴等。大众现在可能不会意识到将会发生什么，但是问题的严重性预计将在2010年变得清晰。世界将认识到，美国也同样解决不了这些问题。
《福布斯》杂志曾刊登过一篇文章评论美国不断增加的债务：“如果你留心观察，就会发现，2010年之前债务会下降，然后又急剧上升，在美国有史以来最大的一群人开始退休时急剧上升。在2010年，第一批在婴儿潮时期出生的人已经65岁了，他们将开始从股票市场撤回资金，而不是增加股票市场上的资金——如果不是更早的话；到2010年，7800万婴儿潮一代将认为，他们最大的‘资产’，即他们的住宅，太大了，因为他们的孩子已经离开家，他们将开始出售他们的大房子，搬到犯罪率较低的美国乡村和小城市中去。”
突然间，现行的退休金计划，即美国的401（k）退休金计划，或者很多中等富裕国家的超级年金基金，将开始缩水。这是因为它们受到了市场波动的影响——这意味着退休金计划将随着市场上下波动。共同基金将开始清偿他们的股票以便支付那些出售协议，因为那些婴儿潮一代需要钱来支付他们的退休生活。这些人还将面对巨额的资本收益税，这些税是在这些共同基金带来的资本收益被取出时依法应当缴纳的。这些收益来自那些被高估之后炒到高价的股票，而这笔钱应该分配给共同基金的成员。但很多人将收到一张或许他们以前从未收到过的资本收益税单，而不是现金。记住，征税人总是先拿到钱。
同时，几百万更为贫穷的婴儿潮一代的健康将开始衰退，因为有史以来穷人的健康状况总是要比富人的差。医疗保险濒临破产，在全美的各个城市中，要求更多政府支持的呼声将会更高。
此外，拥有最大的国民生产总值的中国和欧盟将对美国造成经济压力。我推测工资和产品价格都将被迫下降——而且生产力必须极大提高，才能迎接这两大经济力量的挑战。
所有这些事都将在2010年之前发生，而这个日期距离现在已经不再遥远。另一场巨大的财富转移将要发生，不是因为阴谋而是因为无知。我们正处在大政府和大企业的工业时代最后阶段，不管你愿不愿意，我们正在正式步入信息时代。1989年，柏林墙倒塌了。在我看来，这次事件和1492年哥伦布在探索亚洲的过程中发现了美洲大陆一样意义重大。在某些领域里，1492年是工业时代的正式开端，其结束时间正是1989年。规则已经完全改变了。
历史是一位向导
我的富爸爸鼓励我学会玩这种游戏。在我学成之后，我就能用我了解的知识做我想做的事了。然而多年以来，我发现有更多的人需要知道如何在财务方面照顾自己——而不是依靠政府或企业去获得生活方面的保障。正是出于这样一种关注和意识，我开始写作和教书。
我希望我在经济方面的预见是错的。也许政府能够信守诺言照顾人们——通过继续增税让人们继续陷入更深的债务之中；也许股市将一直攀升，永远不再下跌；也许房地产价格将一直上涨，你的房子将成为你最好的投资；也许几百万人将在最低工资中找到幸福，并能为他们的家庭提供美好的生活。也许这些都能发生，但我不这样认为。如果历史是一位向导，这一切将不会发生。
从历史上看，如果人活到75岁，那么他将经历两次经济衰退和一次经济萧条。作为在婴儿潮时期出生的人，我们已经经历了两次经济衰退，但是还没有看见那一次萧条。或许不会再有什么经济萧条，但历史不会这么说。富爸爸让我读有关资本家和经济学家的书，就是为了使我能够对我们来自何处和我们将走向何方这些问题有更长远的认识和更好的洞察力。
就像海上有风浪一样，市场上也同样存在着巨浪。与海洋上的风浪受风和太阳的驱动不同，金融市场上的风浪受人类的两种情感驱动：贪婪和恐惧。我不认为经济萧条只是过去的事情，因为我们都是人类，一直具有贪婪和恐惧这两种情感。并且当贪婪和恐惧发生冲突、损失惨重时，随之而来的人类情感就是沮丧。沮丧由人类的两种情感所构成：气愤和悲伤——对自己的气愤和对损失的悲伤。经济萧条也是情感的萧条，人们因为受到损失而变得沮丧。
即使经济总体可能看起来运行良好，但是很多人都处在不同程度的沮丧之中。他们可能有工作，但是他们神情沮丧因为知道自己没有在财务方面走在前列。他们生自己的气，并为失去的时间而伤心。大部分人不知道他们已经受到工业时代思想的束缚：“找一份稳定、有保障的工作，不要担心未来。”
巨大的变化和机会
我们正进入充满巨大变化和机遇的时代。对一些人来说，这将是最好的时代，而对另一些人而言，这将是最差的时代。
美国前总统约翰·肯尼迪说：“剧烈的变化将要来临。”
肯尼迪来自于B-I一侧的象限。他曾不顾一切地试图改善那些陷于时代偏见中的人的生活状况。不幸的是，很多人今天仍然处在这种时代偏见之中，他们的头脑中仍深刻地保留着前辈传下来的观念，例如：“去上学吧，你才能找到一份稳定的工作”。我深知在当今时代教育比以前任何时候都重要，但是我们需要教育人们思考更多的东西，而不只是去寻找一份稳定的工作，并期待公司或政府在他们退休时照顾他们。这是工业时代的思想，而我们现在已经不在那个时代了。
没有人说这是公平的，因为这不是一个公平的国家，但这是一个自由的国家。有人希望比别人工作更努力，头脑更聪明，更成功，更有天赋，或者渴望更好的生活。如果我们有决心，就可以自由地追求这些目标。但是每当有人做得更好时，一些人就会说这不公平。这些人认为，只有富人与穷人共同分享，才叫公平。然而，仍然不会有人认为这个结果是公平的，而且我们越是使事情公平，得到的自由就越少。
当人们对我说，存在种族歧视或者无形的壁垒时，我表示赞同。我知道这样的事情的确存在。我个人憎恶任何歧视，作为一个日裔美国人，我自己也受到过歧视。在左侧象限，歧视的确存在，尤其是在公司里。你的外貌、你的学历，你是白人、黑人、棕色人种，还是黄种人，是男人还是女人——所有这些事情在左侧象限都要考虑，但是在右侧象限没有丝毫的意义。右侧象限不关心公平和安全，这里关心的是自由和对这种游戏的热爱。如果你想到右侧象限来，这些人会欢迎你。如果你参与并且获胜，那很好，他们将更加欢迎你，并向你讨教秘诀；如果你参与并且输掉，那么他们会很高兴地拿走你所有的钱，但是不要抱怨或者把你的失败归咎于他人，这不是在右侧象限进行游戏的方式，而且他们也不打算实现公平。公平不是这种游戏的名字。
为什么政府不干预B-I象限呢？
事实上，政府并不是不干预B-I象限，只是B-I象限有更多的途径合理地逃避和隐藏财富。在《富爸爸穷爸爸》一书中，我谈到过公司力量的问题。富人保留更多的财富，一个重要的原因是，他们通过公司而不是个人进行操作。个人需要护照往来于各国之间，而公司不需要，公司可以自由穿梭于世界各地，并且通常能自由地运作。个人需要到政府注册，在美国需要有“绿卡”才能工作，公司则不需要。
虽然政府时刻想从公司实体中拿走更多的钱，但他们认识到，如果他们滥用税法，公司就会把他们的钱和工作岗位都转移到别的国家去。在工业时代，人们谈论“离岸”是指国家，富人在那里寻找能很好对待他们的钱的避税天堂。今天，“离岸”不是指国家，而是指电子空间。概念上的、不可见的货币被隐藏在不可见的事物中，至少不在人眼的视力范围之内。很快，人们将通过在太空中环绕地球的同步卫星进行融资活动——可以不受任何法律的约束，选择在一个其法律更有利于富人的国家中进行运作。
在《富爸爸穷爸爸》一书中我提到，在工业时代初期——也就是哥伦布发现充满财富的新大陆之后，公司变得流行起来。每当富人派船只出海时，就意味着他在冒险，因为如果船回不来，他就要欠死亡海员的家人的钱。他不希望这样，因此通过成立公司来寻求法律保护，并把损失与风险限制在用于投机的资本金额内，而不会超出这个金额。富人用钱冒险，而海员用生命冒险，从那时起这种情况就没有再改变过。
无论我在世界上的哪个地方旅行，与我打交道的人大多都在以这种方式行事——做公司的雇员。理论上，他们一无所有，并且作为一个公民、一个人，他们实际上也一无所有。他们是自己所属的大公司的管理人员，但是作为个人而言，他们一无所有。再有就是，无论我到世界什么地方，总会遇到一些人对我说：“在这个国家你不能这样做，这样做犯法。”
大多数人没有认识到，在西方世界里，大多数国家的法律都是相似的。他们可能用不同的语言描述相同的事情，但是原则上法律几乎完全相同。
我建议，如果可能的话，你至少应考虑成为你自己公司的一名雇员，对于高收入的S和B来说，这个建议尤其可行，即使你们拥有特许经营权或者从网络营销中获得收入。去征求高明的财务顾问的建议吧，他们能针对你的特殊情况，帮你选择和实施最好的方案。
两种法律
从表面上看，似乎存在针对富人的法律和针对其他人的法律。但实际上，法律是相同的。唯一的不同是，富人利用法律实现他们的利益，而穷人和中产阶级却没有，这是根本的差别。法律是相同的，是为所有人制定的。我建议你雇一位聪明的法律顾问并遵守法律，合法地挣钱比触犯法律最终锒铛入狱明智得多。此外，你的法律顾问将成为你的预警系统，告诉你即将实施的法律变更，因为当法律变化时财富会发生转移。
两种选择
在自由社会中生活的一个好处就是可以自由选择。依我看，你有两大选择——选择安全和选择自由。如果你选择安全，那么你将以过量的税收和惩罚性利息的形式支付高昂的代价；如果你选择自由，那么你需要学会整个游戏并参与这种游戏，而且你能选择在哪个象限参与游戏。
本书的第一部分定义了现金流象限的具体内容，而第二部分则集中描述了右侧象限的人所具有的思维方式和态度。因此，现在你应该知道自己正处在哪个象限，以及你想去哪个象限。你应该对右侧象限的思考过程和思维方式有一个更好的了解。
我已经向你介绍了从左侧象限移到右侧象限的途径，下面我愿意为你提供更多的细节。在本书的最后部分——第三部分，我将告诉你寻找快速实现财务自由之路的7个步骤，我认为这对于转移到右侧象限是非常必要的。
背景注释
1943年，美国开始通过工薪扣款的方式向所有工作的美国人征税。换句话说，政府在E象限的人获得支付之前就得到了支付。任何单纯位于E象限的人几乎都不能逃避政府的税收。这意味着不再执行第16次修改法案的意愿，即只对富人征税，而是对左侧象限的每一个人都要征税，无论富有还是贫穷。就像前面陈述过的一样，在美国，收入最低的人要按照税率缴纳比富人和中产阶级还高的税收。
1986年的《税制改革法案》针对的是S象限的高收入专业人员。这项法案特别列出了医生、律师、建筑师、牙医、工程师和其他类似的职业，这一举措使得这些人尽可能按照富人在B象限和I象限的方式隐藏收入变得更加困难。
这些专业人员被迫通过S型企业（自由职业者S创办的企业），而不是C型企业（企业主B创办的企业）来经营，否则就得支付税收罚款。而富人则不必支付这种罚款。这样，那些高佣金的专业人员的收入不得不通过S型企业获得并且按尽可能高的个人所得税率纳税，他们没有机会利用C型企业的税收减免规定隐藏收入。并且，几乎同时，法律变更为强制所有的S型企业都要按日历年度结算，这再度迫使他们将所有的收入都按最高税率纳税。
我最近和我的私人会计师议论这些变更时，她提醒我说，对那些新开业的自由职业者而言，最大的震惊通常出现在他们第一年的业务结束时，到那时他们将认识到他们支付的最大税收是自雇税。这种针对S即自由职业者的税，是他们作为E即雇员时所纳税额的两倍，而且这是在扣除法定扣减项目或个人豁免之前的收入基础上计算出来的。很可能自由职业者没有任何应税收入，却要照旧支付自雇税。相反，企业则不必支付自雇税。
1986年《税制改革法案》还有效地推动了美国的E和S走出房地产投资领域，进入证券资产领域，如股票和共同基金投资市场。一旦开始实行减员增效，很多人不仅感到他们的工作更不安全，而且会感到他们的退休生活也不再有保障，因此他们正在把未来的财务命运置于受市场波动影响的证券资产上。1986年《税制改革法案》看起来也在试图关闭较小规模的美国社区银行，并把整个银行业转变为几家大的国有银行。我推测，这样做的原因是想让美国的银行与德国和日本的大银行相抗衡。如果政府真的抱有这样的意图，那么它成功了。今天在美国，银行业已经更小范围地由个人或者单纯几个人所有，而这样做的另一个结果是，某些阶层的人会更难获得住房贷款。今天，不再是由一个小城镇的银行职员通过你的品性了解你，而是如果你不能满足计算机的非人格化的资格要求，主机就将把你的名字从合格去贷款的名单上勾掉。
在1986年的《税制改革法案》之后，富人们继续挣到更多的钱，工作得更少，支付更少的税，享受更多的资产保护，正是用了我的富爸爸在40年前教给我的套路：“建立企业和购买房地产。”他们通过C型企业挣到很多钱，并通过房地产来掩盖自己的收入。当众多的美国人工作并支付越来越多的税收，接着每月都让几十亿美元流入共同基金市场时，富人们正安静地出售着C型企业的股票，挣更多的钱，然后花几十亿美元来购买房地产。C型企业的股票使购买者分担经营企业所面临的风险，而股票并没有使股东享受到拥有C型企业和投资房地产所带来的好处。
为什么我的富爸爸建议建立C型企业，然后购买房地产呢？因为税法给这样做的人提供奖励，但这不是本书所要讨论的话题。只要记住这些巨富如雷·克洛克这个麦当劳的创始人所说的话就行了：
“我的业务不是做汉堡包，我的业务是房地产。”
我的富爸爸反复对我说：
“建立企业，然后购买房地产。”
换句话说，就是要通过充分利用税法，在现金流右侧象限找到财富。
1990年，美国前总统乔治·布什在承诺“请看看我的嘴，不会有任何新税收”之后，提高了税率；1992年，前总统克林顿把近代历史上最大的赋税增加写进了法律，这次增加影响了E和S，但是大部分的B和I没有受到任何影响。
当我们一步步远离工业时代进入信息时代时，我们需要收集来自不同象限的信息，在信息时代，高质量的信息才是我们最重要的资产。正如埃里克·霍弗所说：
“在变化的时代里……
学习者是地球的继承人，
而学习的人
发现自己已经武装得很好，
从而可以面对一个
变化了的世界。”
请记住
每个人的财务状况都是不同的，因此我始终建议：
1．寻找你能发现的最好的职业和财务建议。例如，建立C型企业可能适合某些情况，但并不是在所有的情况下都奏效。甚至在右侧象限，有时一个S型企业也是合适的。
2．请记住：为富人、穷人和中产阶级服务的顾问是不同的，就像为右侧象限和左侧象限的人服务的顾问也是不同的一样。还要考虑寻求那些已经在你想要到达的象限的人士的建议。
3．不要因为税收缘故进行商业或投资活动。税收漏洞是按照政府要求的方式做事的一种额外奖励，它应该是一种奖金，而不是理由。
4．如果你是一位非美国公民的读者，这些建议仍然有效。我们的法律可能不同，但是所有有价值的建议的原理是相同的，世界上所有的右侧象限的人进行的操作都是非常相似的。