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第12章 第2步：控制你的现金流
第12章
第2步：控制你的现金流
很多人认为，仅靠挣更多的钱就能解决财务问题，但是，在大多数情况下，这种做法只能引起更大的财务问题。
大多数人有金钱方面的问题，这主要是因为他们在学校从来没有接受过管理现金流的教育。有人教会了他们读、写、开车和游泳，却从来没有人教过他们应该如何管理现金流。由于没有受过这方面的培训和教育，于是当最终遇到个人财务问题时，他们只能更加努力地工作，并相信更多的钱会解决这些问题。
正如我的富爸爸经常说的那样：“如果现金流管理是症结所在，那么再多的钱也不能解决问题。”
最重要的技能
在决定关注你自己的事业之后，作为你自己公司的CEO，下一步就是要控制你的现金流。如果你不这样做，挣再多的钱也不会让你变得更富有。事实上，更多的钱使大多数人变得更穷，因为每当他们涨了工资以后，都会出去购物并陷入更深的债务之中。
谁更聪明——你还是你的银行家
大部分人没有填写个人财务报表的习惯，他们至多只是尽力平衡每月的收支。因此，你应该祝贺自己，你现在已经领先你的大多数同事了，因为你已经完成了你的财务报表并为自己设定了目标。
作为你自己公司的CEO，你要学会比大多数人甚至比你的银行家更聪明。
大多数人会说，“两本账”是非法的，在某种情况下，的确是这样。然而在现实中，如果你想真正了解财务世界，就必须有两本账。一旦你认识到这一点，你就会变得和你的银行家一样聪明，甚至可能比他们还聪明。下面是一个合法的“两本账”的例子——你和你的银行家各有一本账。
作为你自己的CEO，你应该始终记住富爸爸的那些简单的话和图示。他常说：“你拥有的每一项负债，都是别人的资产。”
并且他会画出下边这个简单的图示：
你的银行的负债表：
作为你自己的CEO，你必须始终记住，你的每一项负债，都是某个其他人的资产。这是真实的“两本账会计”。对于每一项负债，如抵押贷款、汽车贷款、学校贷款和信用卡，你都是债权人的雇工，你努力工作正在使他们变得更富有。
良性债务和不良债务
富爸爸经常提醒我要懂得区分良性债务和不良债务。他常说：“当你欠了某个人的钱，你就成了他的雇工。如果你借了一笔30年的贷款，那么你就得做30年的雇工。而且，在债务结束时，他们不会发给你一块纪念金表。”
富爸爸也借钱，但是他会尽最大的努力避免成为偿还贷款的那个人。他常对他的儿子和我说，良性债务就是由别人替你支付的债务，不良债务就是你用自己的血汗钱支付的债务。因此他喜欢可租赁房产，他也鼓励我去购买这类资产，因为“银行给你贷款，你的房客会替你偿还”。
收入与支出
两本账不仅适用于资产和负债，同时也适用于收入和支出。富爸爸给我上的最完整的一堂词汇课是这样的：“对于多数资产来说，一定存在一项负债，但是它们不会在同一份财务报表中出现；对于每一项支出，也都必然存在一项收入，但是它们也不会出现在同一份财务报表中。”
下面的简单图示会使这段话更清晰。
大多数人在财务方面不能走在前面，因为他们每个月都有账单要付。这其中有电话单、税单、电费单、煤气单、信用卡账单、食物账单等。大多数人每个月都要先支付其他人，最后才支付自己——如果他们还有节余的话。因此，大多数人都违反了个人财务的黄金规则，即：“先支付自己”。
这就是富爸爸强调现金流管理和基本财务知识重要性的原因。富爸爸经常说：“不能控制现金流的人在为能够控制其现金流的人工作。”
财务快车道以及“老鼠赛跑”
“两本账”的概念可以用来解释“财务快车道”和“老鼠赛跑”的概念。有很多不同类型的财务快车道，下图展示的是最常见的一种，存在于债权人和债务人之间。
这张图已经被大大简化了，但是，如果你花时间研究它，你的大脑会看见大多数人用眼睛看不见的东西。研究这张图，你将能看见富人和穷人、资本家和无业者、债权人和债务人以及提供工作的人和寻找工作的人之间的关系。
这就是财务快车道，你已经在路上了
在这种情况下，债权人会说：“由于你的良好信誉，我们愿意为你提供账单合并贷款。”或者：“你愿意开一个信用账户，以便你在未来临时需要钱时用它吗？”
你知道其中的区别吗
两本账之间的货币流动路径就是富爸爸所说的“财务快车道”，也是“财务生活中的老鼠赛跑”。一者存在，则另一者必然存在。因此，我们至少拥有两个财务报表。问题是，哪一个报表是你的？哪一个报表是你想要拥有的？
因此，我的富爸爸经常告诉我，“如果现金流管理不善是问题所在，那么挣再多的钱也不能解决问题”，以及“了解财务数字力量的人能够控制那些不了解这种力量的人”。
因此，寻找你自己的财务快车道的第二步是“控制你的现金流”。
你需要坐下来，制定出计划，以便控制你的消费习惯，将你的债务最小化。在你试图增加收入之前，最好量入为出。如果你需要帮助，请向有资格的财务规划师寻找帮助。他或她能够帮助你制定出一个计划，按照这个计划，你能够改进你的现金流并开始首先支付你自己。
采取行动
1．复习上一章要求你做的财务报表。
2．确定你现在的收入来自现金流象限图的哪一个象限。
3．确定你希望5年后你的主要收入来自哪个象限。
4．开始你的现金流管理计划：
（1）先支付自己
从你的每份工资或每份其他来源的收入中拿出一个固定份额，把这笔钱存入投资储蓄账户。一旦你的钱存入这个账户，就永远不要取出它，直到你准备用它投资为止。
祝贺你！你已经开始管理你的现金流了。
（2）集中精力减少你的个人债务
下面是一些简单而且能够用于减少和消除个人债务的提示。
提示1：如果你有多张尚未还清的信用卡，则
● 注销你所有的信用卡，只留下一到两张。
● 这一到两张信用卡中的任何新债务都必须在每月底还清，并且不要再借入任何长期债务。
提示2：每月多挣150～200美元。因为你现在拥有的财务知识越来越多，因此应该比较容易做到这一点。如果你不能每月多挣150～200美元，那么实现财务自由可能只是一个幻想。
提示3：用这额外的150～200美元对你的信用卡中的某一张进行每月支付。现在你的支付额是你的最低还款额加上这张信用卡上的150～200美元。
对所有其他到期信用卡只付最低还款额。通常人们对他们所有的信用卡每月都尽力多支付一些，但是令人奇怪的是，这些卡似乎永远都还不清。
提示4：一旦第一张信用卡被还清了，就用原来偿还这张信用卡的钱去偿还你的第二张卡。现在你的支付额是第二张信用卡的最低还款额加上你以前每月支付给第一张信用卡的全部金额。
继续这个过程去还清你的所有信用卡和其他消费信贷，你每付清一笔债务，就把原来用来支付这笔债务的全部金额用于偿还你的下一笔债务。你会发现，当你还清这笔债务后，你正在支付的下一笔债务的月清偿金额将会增加。
提示5：一旦你的所有信用卡和其他消费贷款都已被还清，那么请继续对你的汽车和住房支付采用这种做法。如果你遵循这个过程，你将会惊奇地发现，你用更短的时间清偿了你所有的债务。大多数人都能在5～7年内还清全部债务。
提示6：你现在没有任何债务了，因此把用于每月支付你的最后一笔债务的金额用于投资，建立你的资产项目。
看，就是这么简单。