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2.1 记账——开启财务整理新篇章
2.1.1 理财理生活——记账1
如果说什么习惯对我的生活起到的作用最为显著？那么我会毫不犹豫地说：理财。
如果说理财中哪个最重要？我会毫不犹豫地说：记账。
理财可以改变生活，记账可以梳理人生。这么说也许会感到有点夸张吧？但就我个人和周围人的感受，绝对真实。
大多数财务混乱的人都可以通过记账得以改善现状，从而拥有更加清晰、从容的生活。
首先问自己几个问题：
1.你家目前拥有多少资产（流动、固定）？
2.你们的年度花费是多少？
3.你们的月度和年度节余率是多少？
可以在5分钟内答出来吗？如果不行，证明你家的财务还是混乱的。很多人马上抓狂了。这怎么可能知道呢？其实很简单，如果你和我一样有常年记账的习惯，1分钟就可以答出来了。
案例1
小a是全职太太，老公工作养家，一年收入大约10万元，两人平时没有记账的习惯，在一次盘点家里财产后，老公对小a发脾气：为什么我挣得不少，家里却只有两万元的存款？我想买辆车都买不起！你是怎么过日子的？随后收走了小a的财政大权。小a非常委屈：平时节衣缩食，从不买大牌，也没添置什么大件，怎么钱就没了呢？
分析：钱总是不经意间流失的，我们有种错觉，印象中的花销总会比实际的少很多——想想你每次接到信用卡账单的感受：啊，花了这么多！如果你总是毫不在意，随手乱花，也不做任何打算，那么钱会如流水般来了，又很快离开，不留一丝痕迹。
对小a的建议：尽快开始记账，任何方式都可以。每天留出两分钟记录当天花费，月底看一看，和老公进行汇报和沟通，坚持三个月。
成果汇报：经过两个月的记账，小a发现自己给孩子买玩具和衣服过多，老公自己本身的花费也很多，导致每月存不下来钱。在和老公沟通商量后，每月固定给老公一部分零用钱，特殊情况再支取；孩子每月玩具、衣服也不再无限制地买。并树立了目标：年底存够5万元，贷款买车。小a和老公也坚定了记账的决心，并且老公又放心地把财政大权交给了小a，亲切地称呼她为“最棒的管家婆”。
2.1.2 理财理生活——记账2
说了记账的重要性，那么来聊聊如何记账吧。
我记账七年了，从最早的“账族”到现在的“Timi时光记账”，从电脑到手机app，一路走来，几乎没有中断过。
一、记账软件还是手工记账
1.我个人推荐记账软件，可以满足几乎所有的常规功能。
2.很多人坚持不下来，就是因为觉得记账是很复杂的事情，其实用记账软件，设置好分类以后，每天只需要大概5分钟的时间。
3.记账软件可以很轻松地自动统计出各分类的支出，随时查看，非常简单。
二、关于信用卡记账
这是很多人的困惑，他们都持有多张信用卡，很多花费都使用信用卡。大多数人的做法：既然不花现金，也就不记账了，等账单来了就记录一笔“信用卡”。
这样做的结果：
1.信用卡的花费根本无法归类，因为你可能用信用卡买了水果、衣服、油费、保险、餐饮等。
2.到了信用卡账单日就又痛苦又迷惑：我怎么花了这么多？忙不迭地把工资还了信用卡，光荣地成了“白领”一族——工资都还卡，白白领了。刷卡时特别痛快，还卡时特别痛苦。
3.永远搞不清楚自己到底有多少资产，多少负债。
我的建议和做法是：
不论是花现金还是刷卡，通通都记账。这样：
1.只要钱流动出去，就记录下来。提醒自己，虽然刷卡不是现金，但是钱还是没了。而不是到还款的时候再自欺欺人。
2.这样账目是清晰的，实际的资产。
有人也建议单独开立信用卡账户，和现金账户分开，我个人觉得麻烦，就没有用。
三、关于分类设置
记账软件一般都设置好了分类，我觉得可以满足大多数需求，但是各人消费习惯不同，可以在记账过程中慢慢调整，形成适合自己的分类。
我目前的分类如下：
衣服饰品（衣服、鞋帽包、美发剪发、护肤化妆品）
食品（买菜做饭、水果零食、外餐）
居家物业（日常用品、水电煤气、物业、维修保养、数码产品）
行车交通（加油、打车公交、维修保养、停车）
交流通信（手机、网费）
休闲娱乐（运动休闲、腐败聚会、旅行）
学习进修（书、培训进修）
人情来往（送礼请客、孝敬家长）
医疗保健（药品、治疗费）
金融保险（投资亏损、保险、赔偿罚款）
孩子（衣服、玩具、游玩、吃喝、教育）
爱心捐助
其他
四、其他
1.每天可以固定一个时间记录当天的账目，或者一天记录多次，或者几天记录一次。我个人推荐一天记录一次，比如晚上回忆一下当天的花费。
2.不用特别细致，比如很多人告诉我他这么记账：白菜1.5元，黄瓜2元，苹果4元。不需要这么烦琐，比如集中买一次菜，就记录一个“菜金”的总体花费就好了。
3.不论采取什么方式，越简单越好，越容易坚持下来。
2.1.3 关于结余率，到底能挣重要还是会存重要？
先说结余率问题。如果理想的结余率是50%，那么就是花一半存一半的状态。
a.年收入10万元，那么花5万元，存5万元。在我生活的二线城市，花5万元一年是个什么状态？4000元一个月。如果有家有口有孩子的话，4000元是无法生存或者说生存得蛮艰难的。
b.年收入20万元，那么花10万元，存10万元。10万元一年是什么状态？一个月8000元。同等条件下，我觉得是足够日常生活了（没有贷款的情况下），如果会打理生活的话，还能花几千元到1万元去旅游，出去吃吃饭，买点不贵的衣服，养个车，孩子去幼儿园也足够，只是不能太随心所欲地花钱罢了。
c.年收入40万元，那么花20万元，存20万元。20万元一年是什么概念呢？可以贷款买房子，一个月还几千元贷款无压力，买个手机不用太算计，可以多带老人孩子出去旅游，一年可以买一个不算贵的名牌包包。相对宽裕一些。
d.年收入60万元，那么花30万元，存30万元。30万元一年是什么概念呢？我暂时还不得而知，估计可以开稍微好一点的车子，养一个大一点的房子，或者可以养第二个孩子了。这是我们目前奋斗的目标。
e.年收入100万元，那么花50万元，存50万元。50万元一年的生活是如何的呢？我周围目前大概就一两个人能达到这个水准，他们都有几套房子，车子也有两辆，生活很忙碌，孩子可以送国际夏令营，平时出手都比较阔绰。
从结余率来看，两个因素影响着它，就是收入和支出，想多存钱和想过好生活。那到底是省钱重要还是挣钱重要呢？
对比a和d，同样结余率50%，但a一年只能支出5万元，再怎么节省压缩，结余率也很难上去（再压缩就活不了了），而且只能存可怜的5万元。而d，一年支出20万元，压缩一下还是非常可行的，比如压缩到15万元，也就是少去旅游一下或者少买几个包和几件衣服，那么结余率一下子就上去了（62.5%），而每年能存下的钱也达到了25万元。
这么看来，挣钱对于生活品质的提升和存款增长的贡献，还是非常重要的。与其一味辛苦存钱节省，想着如何压缩开支，还不如提升自我，好好提升事业或者开源，那么即使你花20万元，也比花5万元的人，积蓄增长更快更多。就如一个水池，唯有源源不断、适量稳定的水流持续流入，才能使得水池保持上涨的幅度，始终充盈健康。
当然节省也是必不可少的。《三十年后拿什么养活自己》这本书中就提到，主人公收入水平处于75分位，而结余水平却停留在25分位上，如果你年收入40万元，花30万元，存10万元，那么你比挣20万元年薪的人存款还会少。看似外表风光，但抵御风险能力并不见得更高。
总体而言，若想全面提高结余率，则收入和支出两方面做到努力是必不可少的。假如收入水平从20万元提升至40万元，那么即使支出上涨一些，比如从10万元增加到15万元，结余率也会大大提高（50%～62.5%）。而单纯靠压缩的话，收入不变的情况下，则要把开支压缩到7.5万元了。
看起来，开源节流中，开源即增加收入还是第一位的，丰厚的收入保证了生活的质量和水准。而节流紧随其后，重要性也不言而喻，保障家庭无后顾之忧。争取两手都抓的话，那么就既能享受优质生活，又能享有安全的小金库啦！
2.1.4 财务预算和总结，到底要不要死磕？
一
从去年开始一直在做家庭财务预算和总结，效果非常好。虽然在月初做预算时会提心吊胆，月底做总结时咬牙切齿，看年度表格时会心惊肉跳，但总体而言，效果立竿见影，该玩的玩了，该花的花了，该享受的也享受了，生活质量不错，但总体花费并不太高。
关于记账，很多人排斥就是因为觉得降低了生活质量，变得抠抠索索，但如果你真正掌握了记账的技巧和方法，就会慢慢做到有节制但不压抑自己的花费方式。那是一种令人愉悦的平衡感，既不是被金钱所奴役，也不是你居高临下地驾驭金钱，而是互相扶持，你珍惜它，合理使用它，它慷慨地回报赠予你更多美好。
二
预算可以分为月预算和年度预算。今年第一次实施年预算，已经快一年的时间，感受不错。
月预算就比较简单：设置好记账的分类，并记录一阵子后，你就大概知道每月的常规花费设计多少了。
如：饮食1000元、交通400元、网费和手机200元、孩子教育费1800元……这些钱几乎是雷打不动的，就可以完全预先留存出来。
而那些不固定的花费，如人情、衣服、孩子的支出、保险、电器家具、旅行娱乐等等，就可以在月初盘算一下。如这个月有几个红包预计给出？这个月需要买衣服吗？哪类的？这个月需要出门玩乐吗？这些项目大部分其实是预先知道的，可以提前打出余粮来。
还有一些在月中出现的意外花费，比如生病、汽车坏了，意外的红包支出等，那就没办法，情况总有变化嘛，这才是鲜活的生活，如实记录下来好了。每月我们可以预留一些款项在“其他”里面，这样也可以保证月度的总体预算不会超支。
年度预算相对而言，做起来会稍微困难一些。你除了知道家庭每月的各类常规开支，还需要统筹计划一下今年的大支出项目。比如今年买保险吗？计划去哪儿出游，费用多少？有换家电、数码产品的打算吗？准备孝顺父母多少钱？孩子的幼儿园开支和兴趣班开支如何？有没有换车或者维修打算？这些需要你对生活有一个清晰的计划和展望，如果开始没有任何计划的人做起年预算，一定会超支得惨不忍睹。我今年也会超支一点，但是不会太多，希望控制在10%以内。
三
在实际操作中，很有可能会出现措手不及的情况，或者到了年中就发现自己做的预算很不合理，完全不够开销了。那么怎么办呢？难道就任其发展、破罐破摔吗？
自然不是了。我们又不是死板的机器，完全可以随时调整，看看是否之前做预算时疏忽了，把这一项加进去就可以了。
但是要注意，不要一旦超支了，就马上去调整预算，来补齐超支，那做的预算还有什么意义？一定要总结反思，为什么这部分我没有预算？是放任自己花费了，还是情有可原呢？毕竟记账和预算都不是真正的目的，我们不要拘泥于此。我们的目的是：了解自己的花费情况，合理安排好资金，做到有度有理，有效地平衡生活。
四
最后说说总结。每月总结必不可少，尤其在年中、年底去对照预算，总结和反思是非常有必要的。
通过本月总结，你也可以调整下月预算，增加或者减少。做到“既不浪费奢侈，生活又有质量”的状态。当然，这是我喜欢的状态，有人就是喜欢奢侈的生活，那只要能应对得起，一样很好。找到自己最适合、最舒服的方式，才是最重要的。
如果稍微超过了预算，也无须沮丧，我能说我每月都超支一点点吗？人生也不需要那么死板，毕竟我们通过记账和预算，节省了90%无须浪费的钱，10%就算是给自己小小的奖励好了。超支在10%以内的都可以算作不错的成绩，但如果超得太多，就该反思一下是什么原因了。