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3.1 保险
3.1.1 买保险的正确方法
在30岁前没怎么接触过理财的概念，自然对“保险”这一概念陌生又略带厌恶，因为听多了保险代理人连哄带骗地推销一些很垃圾的保险项目，加上我的母亲在银行也遇到过类似情况，混杂其中的保险人员推销表面上“很棒的理财产品”，实际上是很垃圾的保险产品。这些见闻以及对保险的不甚了解，都让我对其避之不及。
学习了一些理财知识以后，仔细研究了小她几个很精彩的保险帖子，我对保险的观点开始改变，不再那么排斥，而是理性对待了。
一、保险是以小的付出，换得大的保障
人生意外难免，不如意十之八九，纵使快意人生潇洒无比，谁能保证这一生毫无意外、平安一身？谁能保证没有飞来横祸，留下一家孤苦老人？谁能保证身体康健，一辈子没有疾病的困扰？而保险，保障的就是这些意外、病痛，和突如其来的死亡、伤害。
100多元钱一年的意外险，能保证你出了意外死去时获得赔偿30万元，医疗能赔偿3万元。
500元一年的寿险，能保障你年轻力壮时不幸死去的话，可以留给年迈的老人和幼小的子女50万元，起码保证他们几年内生活无忧。
1300元一年的重大疾病险，能保证在家庭最需要你和经济尚且不足的年头里，万一你得了需要烧钱的大病，能给你最多30万元的补助，令你在困难的阶段不至于倾家荡产。
一年2000元左右的金钱，并不多，但能给予你坚强踏实的后盾，令你在前方打拼时，不需要担心温暖家庭的经济崩塌，也是对于家人的一层保护伞。它向你保证：即使你死了，即使你病了，你的家人也能安全稳定地活下去。人不在了，钱还在，即使内心悲痛，但足以支撑最艰难的岁月。这不就是保险的真谛吗？
二、保险不要与资产增值的概念混杂在一起
大多数人对于保险的错误认知就在于：总希望保险不仅能保障，还能增值。在一些不靠谱的保险代理的大力推荐下，各种“理财险”“教育险”“分红险”深入人心，我自己也研究过几款她们口中超值无比的分红险，大多是强调20年、30年后的丰厚收益，比如从孩子出生到10岁，年缴1万元，到孩子18岁，能收到15万元，25岁能收25万元，80岁能收到50万元……
这类保险看似很不错，但如果你学过一些理财知识，把这些数据列进Excel表格，就会发现这些带理财功能的保险收益其实非常低，远远不如自己理财，甚至跑不过银行的定期存款。
换言之，我自己都能理出来的钱，还能随时收回使用，何必借给保险公司白白用这么多年？
“买的不如卖的精”，如果好处都让你占了，又保障疾病，又管死亡，还能无偿分得一大笔收益，保险公司是傻子专给人送福利吗？别做梦了。
保险公司都是雇了高薪精算师的：死亡率、疾病率、赔付率，这些数据都经过反复演算才得出保险费用。为什么同样30岁，同样买一款定期寿险，男的就要1000元，女的才要500元？因为保险公司测算出来，这个年龄男的死亡率大大高于女的。保费自然就高了。
数据说话，别相信任何人的花言巧语。如果只凭借肉眼难以看出一个保险分红什么的合不合算，那么很简单，用表格带入数据去测算吧。别告诉我你不会计算，那活该被骗，活该花冤枉钱！
所以，我觉得保险，尤其是第一份保险，尽量买单纯的消费型保险，而不要捆绑了理财啊、分红啊这样的概念。价格会便宜很多，省下来的钱完全可以自己投资。
三、越早开始，越划算
越年轻开始投保，则保费就越合适。同样一款保险，25岁和30岁开始投保，每年需要缴纳的费用差得还是很多的。拿“新华i健康”这款重大疾病险为例：同样购买20年保额30万元，25岁投保只需要年缴960元，而30岁则需要每年缴纳1380元，而31岁是1470元，32岁1590元，35岁则需要2000元。
寿险差异就更大了。年纪越大，疾病的可能性越高，伴随着保费的基准就越高，门槛就越高，不如从年轻开始就有保障的意识，年头分散开来，压力也减轻了。所以买保险，不要等到年纪太大，从30岁前就开始吧。
3.1.2 我的保险最终之选
上篇文章说了买保险的一些感触，那么究竟挑选哪些保险比较好呢？哪些性价比比较高呢？
最近我做了很多功课，终于为自己和家人挑选了一些不错的保险，和大家分享。没有任何推销之意，仅供大家参考。
一、寿险
买的定期寿险，每年缴费分别为爸爸：1050元／年，妈妈：500元／年。保额均为50万元，保险期限均为20年。寿险上，二人总共花费1550元／年。
有些同志会问：为什么不再多保障一些年，终身保障不是更好吗？这个仁者见仁，智者见智，没有哪一个更好，只有更适合自己。
我认为，寿险保障的就是万一你死了，作为家庭的经济支柱、挣钱主力，家里的孩子和老人无人照顾，保障的就是手无寸铁的他们，没有后顾之忧。那么依照我们两个的年纪（30岁）20年的保障期后：孩子已经23岁（今年3岁），应该已经自食其力，能够自己养活自己了。而老人已经80多岁了（目前老人57～58岁），估计也生命所剩无几了（我不是咒老人，我希望爸妈都活到100岁）。所以那时候他们也不是太需要我们的支持了，所以我就选择了20年期限。
关于保险额度，爸爸、妈妈分别有50万元的保险金，目前来看，是够了，以后如果觉得不够，再补充吧，也是分分钟的事情。
二、重大疾病保险
我和爸爸买的都是一款，新华i健康，30万元的额度，保障20年。价格分别是：爸爸1770元／年，我1380元／年；无须体检。
重大疾病保险我们共计花费3150元／年。买的时候，关于保险期限在20年、30年和到70岁的选项之间纠结了很久。我理智上觉得，一定是买越长期的越合适。这个很容易理解，30岁时很少生病，而40岁、50岁，随着时间推移，生病的概率就大大上升了。从这个角度上讲，买到终身的重疾险会比较合适，更具有保障。
而当我对比了费用，又有了新的想法。保障20年，年缴1770元；保障30年，年缴2800元。差了1000多元一年，只是多保10年而已。我想，如果50岁以后我生大病，那个时候应该财务无忧了（希望自己财务自由了吧），随便拿出30万元来治病也不是什么问题。再试想一下，20年后的30万元是个什么概念？还值钱吗？按照通货膨胀4%来计算，相当于现在的10万元左右。当然，如果财力够的话，多保障几年自然是好的。
三、意外险
我们都买了一年期的综合意外险，也是性价比很高的一款，意外身故和残疾最多赔付30万元，医疗保3万元，一年才180元。
四、孩子
关于孩子的保险，我没有做太多的功课，目前除了在幼儿园必须上的保险，以及婆婆大人给上的教育险（相当于存钱）以外，其他的还暂时没有详细研究。毕竟保险嘛，先保障我们这些家庭主力，然后才是孩子。