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2.2 理财规划——树立你的理财目标
2.2.1 一张表格知道要为自己准备多少养老钱
最初接触到“养老金储蓄”这个概念，还是通过韩国作家写的《30年后你拿什么养活你自己》，里面提到了典型的一类人：年轻时不注重积累，随意花费，不合理扩大自己的欲望，最后老年陷入悲惨的窘境。另外，我加入的理财巴士学习班也很多次强调了，养老金储备的重要性，以及及早准备养老金的必要性。
一、为什么要准备养老金
1.我们退休后有退休金，不需要自己储备了吧？
中国的社保，大家都懂得的，呵呵，目前状况已经是入不敷出了，今后孩子越来越少，老人寿命越来愈长，我们这代人（80后）很可能要面临一个尴尬的局面——退休时根本无退休金可领。乐观点说，退休金是有的，不过也许无法应对日常所需，连温饱都谈不上。再乐观点说，能保持日常温饱了。只是我们辛苦一生，就只求老了温饱吗？想改善一下生活怎么办？想旅个游怎么办？
2.以后还有子女可以依靠呢，养儿防老嘛。
子女能孝顺当然是很好的事情，但是未来人们面临的就业压力等只会比我们更大、更严峻，他们能自己照顾好自己的家庭就已经不错了，一切指望孩子，会给孩子带来极大的负担。何况但凡花钱的地方，都要伸手找子女要，那滋味也不好受吧。必然不如自己的钱花起来舒爽。
3.老了也不需要花多少钱，存点钱够花就可以了吧？
其实老了才需要更舒服的生活，老了老了，不如年轻时能吃苦耐劳、辛劳奔波。
年纪大了，做不动家务了，总要有个小时工、保姆之类的吧；总要吃点新鲜蔬菜，不能总挑便宜的吃吧；出门之类总要打个出租车，不能总挤公交车吧；没事出去旅旅游什么的，怎么也要不能跟个廉价团挨坑去吧；和老朋友们聚聚会之类的，总不能总吃路边摊吧；培养个兴趣爱好什么的，总得稍烧钱吧。老了，实在无法自理了，总不能一直麻烦子女，总得去住住老年公寓什么的，不能挤破旧的老人院吧。
总而言之，想要过有品质的老年生活，总要有些银子在手的。老了老了，还窘困不堪，为钱发愁的日子，你想过吗？
4.我们现在有几套房产，以后不够花了，卖了不就有钱了？
亲，如果不是一线城市的优质房产，其实真的不必保留那么多套，以后的趋势难说啊。我们都习惯了房产在手中增值的美好时光，你可曾想过，房产在手中不断贬值，卖不出去，租不出去的痛苦生活呢？历史上不是没出现过这样的例子哟。
现在，你还自信满满地觉得自己不需要准备养老金吗？那么，需要准备多少养老金呢？你想过吗？50万元？100万元？500万元？
二、你需要准备多少养老金
1.测算出你们家庭目前年支出是多少。
请把所有的费用都包含进来（20年的房贷、子女教育、旅行、孝顺、人情开支等）。比如a家一年大大小小开支为8万元，这是短期内比较稳定的数值。
2.社保代替。
有社保的话，那么暂时以“社保能cover住日常生活的30%～60％”作为标准，例子中假设每年能领取到3.6万元的退休金。
3.差额。
很简单，可以看出这期间的差额为：8－3.6＝4.4（万元／年）
4.离退休还有多少年。
这个是根据我们的目前年龄来计算的。比如例子中她是33岁，假定60岁退休（这是比较乐观的年龄，我觉得以后也许要65岁才能退休），那么离退休还有27年。
5.通货膨胀。
这个是我们不得不面对的一点，因为毕竟退休对于我们来说是30年以后的事情。想想30年前我们的生活水平、工资水平如何呢？那么30年后呢？必然不能用现在的金额来衡量计算了。我们假设通货膨胀率为4%/年，那么，今天的4.4万元，在27年后，相当于126868元。
5.退休后的年数。
我们需要养老金的时间，也就是我们退休后到死亡的年数，比如60岁退休，90岁死亡，那么期限有30年。那么我们需要的养老金就是：126868×30＝380万元左右。
例子中的她，33岁，年支出为8万元，社保可代替养老金3.6万元。如果在60岁退休，退休后生活30年，那么需要准备的养老金就是：380万元。
如何，惊呆了吗？
小伙伴，算算你的如何？
我大概算了一下，1100万元，哭晕在厕所。
2.2.2 不离不弃：给父母养老的规划
刚看了一些她理财网的帖子，有所感触。结合自己家的情况，说说对父母养老的规划吧。
现状：我和老公都是独生子女，父母和公婆的养老责任义不容辞。
目前老人57～58岁。婆婆、公公还在上班，母亲已经退休了，父亲在做小生意，不为赚钱，只为打发时间。身体都还可以。四个老人都有医保和养老保险。公婆住的地方和我们很近，前后楼，算市中心。父母和我们住得略远一些，开车大约40分钟，算近郊。
预想未来：
一、住房
1. 公婆已经买好了另一处稍微大一些的房子，80平方米左右，还是老房子，距离现在房子不远。按照他们的思路，那个房子就作为他们的养老房了，现在住的房子大概他们是想出租。我和老公希望老人们都住新一点的房子，所以到时候看，希望能给老人置办一处小区环境好、新一点的房子。
2.父母以后肯定还是要搬回市区中心来住的，郊区有诸多不便之处，医院等我真的不放心。
3.我们5～8年后换房，希望能买一处3房，在同小区买两处2房，一套给父母，一套给公婆住。
二、照顾
以后我们上有老下有小，再加上工作，一定会非常忙碌紧张，之所以一定要和父母住得近也是出于这个考虑，方便照顾是第一前提。
目前父母都能自理生活，还能帮助照顾一下我们，但是10年后呢？都快70岁的人了，照顾自己就会比较吃力了。那时候我会给两边的老人一边请一个保姆，做卫生＋做饭，然后每天下班后我和老公去老人家看看，看看有什么需要的。周末和假期去陪伴他们，给他们做饭，带他们出去吃饭，聊天等。当然一切由我们买单，让他们安心享受晚年。
三、医疗
希望父母们都健健康康的。我爸妈很粗心，总忘记检查身体，所以一定要提醒他们年年定期体检。公婆那儿也是一样，公公每年单位有福利体检。婆婆不知道有没有。钱我来出，办好卡，说不体检就过期了，他们自然就会乖乖去了。
关于大病的商业保险，婆婆好像是有一个，其他人没有。这点也没什么好的方法，商业保险基本上已经买不了了，只好多准备些钱了。我想是不是要开始月月给老人们存储一笔费用，医疗专用。
四、关于娱乐
父母们其实退休了是很寂寞的，这几年还好，帮着我一起照顾孩子，过得蛮充实的。不过发展一下自己的娱乐活动必不可少。
妈妈不爱看电视，我给她买了iPad，平时看看电视剧、微信之类的，她用得很满意，说自己想看什么就看什么，不用和爸爸抢电视了。爸爸有时候也用iPad看看新闻什么的。
爸爸喜欢种菜、养小动物，之前也给他办过鸽子协会的会员，玩过一阵子。
婆婆喜欢炒股，老公给她买了智能手机，随时随地炒股。
公公很喜欢打球，但舍不得买好的球衣和球鞋，所以我想以后提醒老公多给公公买一些好的。
还有旅行，去年给父母报了云南游的团，今年我带他们去了香港，玩得都很开心。公婆也喜欢旅行，等公公退休了，我再给他们报一些旅行团吧。
我一直觉得自己非常幸运，父母和公婆都对我们非常好，毫无保留。也经常说，以后不会给我们添麻烦，会照顾好自己。我听得总是酸酸的。作为儿女，我们会一直守护和照料他们，不离不弃，无关钱，无关责任和义务，无关他们对我们的付出，因为我们彼此相爱啊！
2.2.3 你存子女的教育金了吗？
一
这几天做数据做得很痛苦，不由得恨自己，怎么没学好Excel啊……今天想聊聊子女教育金的问题，如果还没有对象，没有结婚的孩子就可以飘过了。当然，如果你很有远见和理财意识也可以参考一下。主要我怕你看了以后，不敢结婚了。
二
先说说，到底需要哪些子女教育金吧。如果你现在孩子是刚出生的话，从幼儿园到大学毕业都需要哪些教育金呢？
1.幼儿园。一般的幼儿园，不说高大上的，也不说太便宜的，就中等水平，一个二线城市，2500元/月差不多吧？三年幼儿园，除去寒暑假，大概是30个月，总共需要7.5万元。
2.小学。现在一般一线和二线城市好的小学都是需要择校或者学区房就近入学的。已购买和以后准备购入学区房的，我们这里就不讨论了。只谈论择校的费用，就我所在的这个二线城市来说，不错的学校需要费用大概是6万元～12万元，而且年年水涨船高。我们就取最低限6万元好了。
3.初中和高中的择校费。如果孩子成绩很好，一直都是自己考上好学校的，这笔费用就节省了，恭喜你。但如果孩子差了一分半分的，没有进入心仪的学校，那么我们作为家长的，也许就要咬咬牙给孩子交择校费了。我们各准备10万元的费用吧。
4.大学。大学的费用无疑是一个重头戏了。
有几种方式选择：
国内大学：一般来说，每年的费用是1万元～2万元，再加上生活费等，一年的费用大概在3万元左右，按4年计算，是12万元。
国外大学：这个丰俭由人了，可以选择费用低的德国，也可以选择费用较高的英国、美国等。如果是奖学金考出去的，费用自然就很节省了。但是如果是需要半自费甚至是全部自费的，那么费用可不低。我们就按照国外大学需要50万元～100万元来作为标准吧。
三
举个例子：小a刚刚生了宝宝，准备为宝宝存下一些教育金，需要多少呢？（通货膨胀率记4%）
总体花费是不是吓了你一跳呢？最少也需要62万元，多的话起码也要200万元，上不封顶，很有可转债的风范啊！不要害怕，虽然这笔钱不少，却是在18年期间慢慢花出去的，无须过于紧张。
四
那么我们如何来应对每一个阶段的费用呢？还是挨个来梳理好了。
1.幼儿园的费用。
按月需要花出去的，而且每月费用也不算很高，一般不成为困扰。但如果你本身没有储蓄的习惯，可以从现在开始为孩子硬性存一些钱了。可以从孩子出生起，每月为孩子存入2000～3000元，为期三年，每月一笔，那么三岁孩子上幼儿园时，就每月可以拿到一笔包含利息的费用了。
2.小学、初中和高中阶段。
都属于一次性花费，而且不算很多。那么我们每年都会多多少少收到一些孩子的压岁钱，就可以把这笔钱单独投资起来，做定投也好，做定期存款也好。
3.大学阶段。
相比而言，算是比较大的负担，到时候一次性拿出一笔100多万元的费用，还是有点小压力的。
那么我们就可以分散，用时间来慢慢积累，积少成多。如此长的时间，用基金定投是最合适不过的了。
情况1 ：国内大学。
每月投入400元，按照8%的收益率，18年后就有24万元了。是不是顿时松了一口气？
情况2 ：国外大学。
如果有这个打算，可能就要多打出一些预算了。每月2800元的费用，也不是很困难吧？18年后，就有150万元了，孩子的学费妥妥的哟！
好了，妈妈再也不用担心我的学费啦！
2.2.4 测测你离财务自由还有多远？
最近，“财务自由”是个很火热的话题。这也是我的梦想之一。
一、什么是财务自由
年薪50万元？资产过千万？想怎么花就怎么花，不用看价格？这些算是自由了吗？有朋友对我说，她的目标是财务自由。我问：“你说说你理解的‘财务自由’如何？”她想了一会儿：“想买啥就买啥，不用算计，日子过得轻松点。”我又问：“你觉得怎么能达到呢？”她想了下：“年薪30万吧。”
呵呵，她其实并不理解财务自由。其实，简单来说，财务自由，就是“被动收入大于等于家庭开支”。
什么是“被动收入”呢？也就是除了上班工资、需要付出固定工作时间和精力（工资、奖金、提成，需要付出时间的兼职、副业等）以外的那些收入。如：理财收入、投资收益、房租、公司股份等，都属于“被动收入”。也就是“你躺在家里，都会源源不绝地到你口袋的钱。”
举个例子：
A家年开支为10万元（包括衣食住行、孩子教育、保险开支、娱乐休闲、老人孝顺、贷款等全部开支），A家有投资本金累计100万元，他投资于8%的投资品种，年收益为8万元。同时他有一套房子出租，年租金2万元。一共有10万元的被动收入。于是A家现阶段可以说“财务自由”了。
也就是说，即使不工作，也可以在不动用存款的条件下完全满足家庭开支。
到时候，烦人的工作再也不会来折磨我们了，不用提心吊胆地看老板的脸色。
想几点起床就几点起床，想几点睡就几点睡。
想去哪儿就去哪儿。
想干啥就干啥。
做自己喜欢做的事情，只为喜欢，不为钱。
陪自己喜欢陪的人，浪费美好的时光。
不为钱发愁，躺着自然来。
这样的生活，听起来如何？很享受吧。
二、财务自由度
那么，如何来衡量和确定你目前处于财务自由的哪个阶段呢？那么需要“财务自由度”出场了。
举个例子：
A家2015年全年月均开支为1万元（均为常规，无特殊意外支出），全年理财收益2万元，房租2万元。被动收入4万元。
财务自由度＝被动收入÷开支＝4÷11＝33%，财务不自由。
再举例：
全年理财收益0，房租0，财务自由度＝0，财务不自由。
全年理财收益14万元，房租2万元，被动收入月均16÷12＝1.3万元，财务自由度大于1，财务自由。
很简单吧！来测测自己距离“财务自由”还有多远，如何？
2.2.5 从一张表看理财的压倒性胜利
以前是为了推导计算买房压力大不大，借鉴别人做了这张表。最近又拿出来看了一下，简单梳理了一些数据情况，如收入、年收益率、年各项支出等，惊讶地看到，未来10年、20年、30年的理财收入的提升速度，大大快于工资本身的增长速度。（以下数据都经过调整，均为虚拟）
一、情况说明
小a一家，夫妻二人均30岁，一个3岁孩子，家庭年收入为20万元，住房两套，现价值190万元，存款30万元。
目标：
1.研究生学费1.5万元。
2.在10年内换一处房子，200万元左右。
3.每年旅行一次，预算2万元。
4.在40岁时实现500万元存款。
是否可以实现？
二、数据说明
1.家庭收入增长率在30～40岁年增长6%（保守估计），在40～50岁年增长2%，50岁以后不再增长（对于大部分人来说，职业黄金期已过）。
2.家庭支出目前为8万元/年（学费、旅行、房租等不计入），年增长率4%。
3.购买新房的首付100万元，其他贷款，商业贷款年还款7万元（除公积金外），20年。
4.初中、高中、大学预估择校费或学费分别为12万元、12万元、100万元。
5.小学5年租房，每年租金3.6万元。
6.投资年收益率为10%，复利滚动收益。（其实在40岁以后可以适当降低，稳定年收益为8%，以后再详细做一次）
三、看表格说话
在满足目标条件：学费1.5万元、每年旅行、9年后换房250万元的条件后，40岁时流动资金达到320万元，看来“40岁前达到500万元流动资金”的目标稍微困难一些。但是3年后，43岁，达到520万元。目标推迟3年实现，也是值得期待的。
从表中可以看出：
1.31～32岁，年收入增长1.2万元。资产增长为12.9万元，其中理财收入为4万元（39万元资产×10％收益）。
2.36岁，年支出总计为16万元，理财收益为15万元左右，至此基本实现财务自由。
3.37～39岁，通过卖房买房，使家庭资产得到优化，购入优质资产，去除劣质资产。
4.在稳定下来后的40岁，即使当年孩子择校费花费12万元，年度总开支达到了惊人的32万元，但理财收益为42万元，已经轻松覆盖了全部支出，以理财来生活毫无压力了。已经达到初步的财务自由。
5.40～41岁，年收入为36万元，资产增长为55万元，其中理财收益为42万元，理财收益已经超过了年收入。
至此，理财取得了压倒性胜利。有朋友说，10%的年收益率太高了，那么转换为8%。大家看看差距如何。
8％的收益率依然还是很高？那么试试6%。低于6%就别说你会理财了，那和银行存款有什么差别！
即使全部只有6%的收益（银行理财基本都能达到这个收益了吧，别说你还达不到）：
35岁超过100万元；
40岁超过340万元；
50岁将近700万元；
…………
这还是拥有一套不错的房子的情况下（30岁时价值200万元）。
四、启发和感受
1.一张表就可以算出人生中的资产，是不是很过瘾，同时也很可怕？不怕，敢于直面自己钱包的人是勇者。
2.我们可以看到现金流的重要性，唯有手中始终持有一定的现金，才能保持投资的趋势、增长的速度。这笔现金流，就相当于“小狗钱钱”所说的“金鹅”，这只金鹅养起来困难（要积累原始本金），但杀起来很简单（比如一次性买房、买车消费），30万元的“金鹅”，加上并不丰富的薪水收入，在5年后能养到“100万元的大金鹅“，在10年后经过资产配置能养到400万元，在20年后经历“孩子上学等大笔支出后”，还能养成将近1000万元的“超肥金鹅”。
看到这些，你在宰杀“金鹅”之前会不会犹豫一下呢？