巴比伦富翁新解

简七导读

在这一章里，借贷商人马松（Mathon）将向制矛师傅罗丹（Rodan）传授借贷的智慧。

大家在生活中可能都有过向别人、向银行借钱的经历，其实不仅在生活中，在投资中我们也有可能与很多本质是借贷的产品打交道。那究竟什么是借贷呢？有什么样的借贷方式？我们需要在借贷中注意什么呢？

50枚金币！罗丹——古巴比伦城的制矛师傅，他的钱包里从来没装过这么多钱。他迈着欢快的步伐，内心歌颂着国王的慷慨，从王宫高高的台阶上逐级而下。

他每走一步，腰间钱包里的金币就发出悦耳的叮当声，这是他听过的最美妙的音乐。50枚金币，都是他的！他几乎无法相信自己有这么好的运气。这些闪闪发光的金属块有着何等神奇的力量啊！有了它们，他就可以买到自己想要的一切：宽敞的房屋、广阔的土地、羊群、骆驼、马和马拉的车。无论什么，只要他想要，他都可以买到。

他该如何利用这笔财富呢？这天晚上，当他经过一条偏僻的小巷子走向他姐姐家的时候，他仍旧想不出，除了保留这些亮闪闪、沉甸甸的金币之外，还有什么更好的方法来对待它们。

几天后的一个夜晚，困惑的罗丹走进了马松的商店。马松是一个借贷商人，同时也经营丝绸和珠宝的买卖。罗丹无心张望那些琳琅满目的被精心布置的艺术品，他径直走进后面店主的起居室。在里面，他看到文雅的马松正躺在地毯上由奴隶伺候用餐。

“有件事情我不知道该如何是好，所以想来向你求教。”罗丹有些木讷地站在那里，显得手足无措，他的皮外套敞开着，露出毛茸茸的胸膛。马松消瘦的脸上浮现出友好的笑容，他愉快地向罗丹打着招呼：“你到底做了什么傻事，使得你来找一个借贷商人寻求帮助？是在赌场上的运气不好，还是某个风姿绰约的贵妇让你神魂颠倒？我认识你这么多年，你还从来没有因为自己的麻烦来找过我呢。”

“不，不，不是那些事。我来找你不是为了借钱，是希望能得到一些明智的建议。”罗丹着急地辩解道。

“听听，听听，这个人在说些什么啊，从来没有人会主动听取借贷商人的建议，我一定是耳朵出毛病了。”马松笑着说道。

“不，我是认真的。”

“真的吗？你看起来可比其他人聪明得多。你来找我，居然不是为了借钱而是来寻求建议。许多人来我这里只是为了借钱去为自己做的傻事埋单，至于建议，他们从来都不要。事实上，对于这些麻烦缠身的人来说，还有谁能比借贷商人更能给他们提出好的建议呢？”

“你该坐下来和我一起吃饭，罗丹。”马松继续说，“今晚你就是我的客人。”

“安多（Andol），”马松又向那个奴隶吩咐道，“给我的朋友拿一条毯子来，他现在是我最尊贵的客人，多取些食物来，把我最大的杯子和最好的酒也带来，好让他喝个痛快。”

“好了，现在告诉我究竟是什么让你这么为难。”马松问罗丹。

“是国王的赏赐。”

“国王的赏赐？国王的赏赐让你为难？到底是什么样的赏赐？”

“因为我改进了士兵的长矛，国王一高兴，就赏给我50个金币。而这让我非常困扰，因为我几乎无时无刻不被那些想分享我金币的人包围着。”

“这很正常，想要金币的人可比真正拥有金币的人多得多，而且他们都想轻易地从身边的人那里分一杯羹。可是，难道你不会说‘不’吗？还是说你的意志不像你的拳头那样坚强？”

“对大多数人，我当然可以说‘不’，即使有些时候说‘是’的确容易得多。但对有些人，说‘不’很难，比如我怎么能拒绝和我最亲爱的姐姐分享这笔钱呢？”

“的确，你很难拒绝自己的姐姐来分享这笔财富。”

“她是为了她的丈夫阿拉曼（Araman），她希望他成为一个有钱的商人。我姐姐认为他从来没有得到一个机会，所以希望我把钱借给他，这样他就有机会成为一个富有的商人，等他赚了钱，再把钱还给我。”

“我的朋友，”马松对他说道，“你带来了一个很值得探讨的问题。金钱给他的所有者以责任的同时，也会改变他和身边其他人的关系。它会带来恐惧，让所有者担心自己的金钱会丢失或者被别人骗走。但同时，它也会让所有者意识到自己具有某种做好事的能力。当然，它也可能让所有者陷入麻烦，哪怕他本来是一片好意。”

马松断续说道：“你听过尼尼微那个能听懂动物语言的农夫的故事吗？我想你没听过，毕竟你不是那种会在铜匠铺的锻炉前听这类故事的人。我来讲给你，你得知道，借贷可不是把钱从一个人手里转到另一个人手里这么简单的事。

“故事里的这个农夫，他可以听懂动物语言，每天晚上他都会在农场院子里转悠，听动物们都说了些什么。一天夜里，他听到公牛在向驴子抱怨：‘我每天从早到晚都在拉犁耕田，无论天气多么酷热，身体多么疲惫，甚至有时候轭还会磨破我的脖子。而你生来就过得很舒服，充其量就是披着彩色毯子载着主人去一些他想去的地方，当他不在的时候，你就可以悠闲地休息，吃着鲜嫩的青草。’尽管驴子现在也被脚跟的疼痛所折磨，但作为一个好伙伴，它很同情牛的遭遇。‘我的朋友，’驴子回答说，‘你很辛苦，我也希望你能够缓口气轻松一下，让我来告诉你如何能休息一天吧。明天早上，当奴隶们来拉你下地的时候，你就躺在地上弓着背大声哀号。这样一来，他们就会以为你病了，自然就不会让你去干活了。’第二天早上，牛按照驴子说的做了，于是奴隶回去告诉农夫牛病得厉害，不能干活了。‘这样的话，’农夫说，‘那就给驴子套上犁去耕地吧，现在毕竟是播种时节，耽误不得。’整整一天，只是想拉朋友一把的驴子，发现自己置身于田地里，被迫做了本来应该由牛完成的工作。当夜晚降临时，卸下犁的驴子已经气喘吁吁，四肢无力，脖子上也被磨得鲜血淋漓。当天晚上，农夫又来到谷仓前的空地上听动物们的交谈。‘你真是我的好朋友，’牛先开了口，‘多亏你明智的建议，我才好好休息了一天。’‘而我呢，’驴子答道，‘我就像那些头脑简单的人一样，一开始只想帮助自己的朋友，结果却要替他完成所有的工作。从今以后，你自己拉犁去吧，我听主人告诉奴隶，如果你再生病的话就把你直接送到屠夫那里去。真希望他会这么做，因为你就是一个懒惰的东西。’从此以后，它们谁都不理谁了，这件事让他们的友谊画上了句号。罗丹，你从这个故事听出些什么了吗？”

“这个故事挺有意思的，”罗丹说，“可我没听出什么别的门道来。”

“我也没指望你能听出来，但它的确告诉了我们一个简单的道理：如果你想帮助你的朋友，一定要避免采用那些会让你反受其累的方法。”

“我从未想过这些，这真是个明智的建议。我的确不想替我姐姐的丈夫背黑锅。但是请告诉我，你借出去那么多钱，难道每个人都一定会还钱吗？”

马松的脸上浮现出一个饱经世故的人才会有的微笑，说道：“如果借款人没有偿还能力的话，我会把钱借给他吗？借款人是会把借来的钱用在明确的目标上，从而可以连本带利地偿还债务，还是不明智地挥霍最终导致无力偿还债务？对于这些问题，一个借贷商人会做出不明智的判断吗？来看看我箱子里的抵押物吧，它们会告诉你一些事情。”

马松走进里屋，搬出了一口红色猪皮箱子，箱子上还镶嵌着青铜配饰。他把箱子放在地上，俯下身，双手扶在箱盖上，说道：“我会要求向我借款的每个人给我一件抵押品，放进这个箱子。当他们还清债务之后，我会把抵押物还给他们。如果他们没有钱还，那么箱子里的抵押物就会提醒我，那个人在我这里已经失去信用了。

“我的抵押箱告诉我：那些抵押物的价值远远大于借款人所借钱数的贷款是最安全的。借款人拥有土地、珠宝、骆驼及一切可以变卖来还债的实物，这些都是可靠的抵押品。有些人给我价值远超贷款本身的珠宝作为抵押品，而有些人则向我承诺如果不能按时还贷，他就会拿一部分财产作为补偿。这种情况下，我相信我的钱会随着利润一起回到我的钱包。因为这些贷款是建立在借款人的财产基础上的。

一起思考：抵押贷款是什么？

马松说，对于每个向他借钱的人，他都会要求对方给出一件抵押品，直到还清贷款后，才会把抵押品还给借钱的人。这其实就是抵押贷款的模式。

现在，抵押贷款依旧非常普遍，需要借钱的人以一定的抵押品作为物品保证可以从银行取得贷款，抵押品的种类有很多，比如你的房子就可以作为一种抵押品。

有了抵押品，即使借款人没有钱还，贷款人也可以处理抵押品，并获得还款。所以马松才会说“那些抵押品的价值远远大于借款人所借钱数的贷款是最安全的”。

“还有一类人，他们像你一样具有赚钱的能力，通过付出劳动或者提供服务来获取报酬。他们有收入，并且我相信，只要他们品行端正又没有遭遇厄运的话，他们也会连本带利地偿还我借给他们的钱。这些贷款同样安全，因为它们建立在有赚钱能力的基础之上。

“还有一类人，他们既没有财产也没有可靠的收入来源，世界上总有这样一些人，他们不愿意改变自己以适应艰难的生活。对于这些借款人，哪怕只借给他们1枚铜币，我的抵押箱也会责备我好几年——除非他们能找到品行端正的朋友来为他们做担保。”

一起思考：担保贷款是什么？

马松说，需要钱的人找到一些品行端正的朋友为自己担保，从而获得贷款的方式，叫作担保贷款。

什么是担保贷款呢？

如果有人既需要钱，但又没有可以用于抵押的东西，他就可以选择找一个贷款人认可的第三方来提供承担连带责任的保证，这个第三方必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，必要时需要代替真正借钱的人来偿还债务，履行连带还款的责任。

你可以发现，担保贷款是具有一定的风险性的，尤其对于作为担保人的第三方来说，所以在搞清一项贷款事项之前，不要轻易做别人的担保第三方。

马松打开箱子，罗丹好奇地探过身向里面张望，箱子的最上面，是一个放在红布上的青铜护颈。马松拿起它，充满感情地拍了拍，说道：“它将永远保存在我的箱子里，因为它的主人已经过世了。我在珍藏它的同时，也珍藏着对它的主人的回忆，因为他是我的好友，当初我们一起做生意并取得了巨大的成功。后来，他带回一位东方女性并和她结了婚，那个女人不同于我们国家的女性，她是一个美得耀眼的女人。我朋友花费了大量金钱来取悦她，满足她的欲望，当他变得一文不名时，他沮丧地向我求助。我向他提供了建议，并且告诉他我会帮他再次掌控自己的生活，他也发誓要重新开始。但最终他还是没有做到，因为在一次争吵中，这个女人将一把刀刺进了他的心脏。”

“那个女人呢？”罗丹问。

“哦，你能想到的，”马松拿起那块红布说，“这是她留下来的，在极度懊悔中，这个女人跳进了幼发拉底河。这两笔贷款永远都不会被偿还了。这个箱子会告诉你，罗丹，对于一个借贷商人来说，把钱借给那些屈从于自己强烈情感的人可不是什么好主意。”

“看这个，这个就完全不一样了。”马松拿起一个牛骨雕刻而成的戒指说道，“这是一个农民的抵押品，我经常从他家的女人们那里买毯子。一次蝗灾让他颗粒无收，当时我帮助了他，而当收获了新的马铃薯之后，他就偿还了我的贷款。后来，他又来找我，告诉我他听旅行者说在很远的岛上有一种奇特的羊，它们的毛美丽又柔软，可以编出巴比伦人没见过的精美绝伦的毯子。他希望能买这样一群羊，但他缺乏资金。我借钱给他去买了一群黑色的羊。现在，他已经拥有了属于自己的羊群。而且明年巴比伦的有钱人们就会为最昂贵的毯子目眩神迷，那将是他们所能买到的最好的东西。相信我很快就会把这个戒指还给他，因为他总是很快地把钱还给我。”

“有些人还钱很及时吗？”罗丹好奇地问。

“我发现，如果借款人借钱的目的是获得更多的钱，那么他们往往会很及时地还钱。但如果他们借钱是为自己的鲁莽行为埋单，那么我得提醒你，如果你还想让你的钱回到自己手上的话，你就得小心了。”马松答道。

一起思考：庞氏骗局究竟怎么回事？

国外的“庞氏骗局”是一种古老的投资诈骗形式，即用超出市场平均水平的投资回报率吸引投资者，玩的是“拆东墙补西墙”的游戏，用后来投资者的钱作为前期投资者的回报。这种经典的诈骗形式在现代出现了各种变体，例如20世纪90年代末日本的KKC（经济革命俱乐部）诈骗案，它以“投一返十”的宣传为诱饵，吸引投资者，最后导致许多日本家庭陷入困境，成为日本历史上规模最大的诈骗事件。再比如近几年中国也发生了一系列互联网金融诈骗案，像泛亚、e租宝等公开号称“低风险、高收益”的平台，被爆出平台上的项目都是虚假标的，大量投资者被骗上当，血本无归。

引用网上一句经典的话：“你贪的是人家的利息，人家要的是你的本金。”在这个相对浮躁的物质社会，不少人希望能一夜暴富，可是天上不会掉馅饼，冷静思考一下，看似诱人的高收益也许只是一个圈套。

“给我讲讲这个吧。”罗丹捡起一个金手镯，向马松问道，那是一个沉甸甸的金手镯，上面还用宝石镶嵌了奇特的图案。

“看来还是和女人有关的东西更能吸引你的注意力，我的朋友。”马松半真半假地开玩笑说。

“毕竟我比你年轻。”罗丹笑着回答道。

“这一点我同意，不过这次可不像你猜想的那样，这个过程一点儿浪漫的成分都没有。这个手镯的主人是一个又老又胖、满脸皱纹而且喋喋不休的女人，哪怕只听她几句唠叨都会让我发疯。她家曾经很有钱，她也是我很好的客户，但是后来贫困找上了她家。她有一个儿子，她希望儿子成为商人。为了让这个孩子成为一个商队头领的合伙人——这个商队赶着骆驼穿梭于各个城市贩卖货物——她来向我借了一笔钱。”马松答道。

“她有没有向你寻求像借贷的智慧之类的建议？”罗丹追问道。

“怎么可能，在她看来，她的儿子即将成为巴比伦最富有、最有权势的人。给她任何建议只会激怒她，并招来一顿痛骂。我知道把钱借给这样一个毫无经验的男孩无疑是一次很大的冒险，但他的母亲提供了抵押品，所以我无法拒绝。”马松解释道。

“这个，”马松晃动着一捆打结的绳子继续说，“属于内贝特（Nebatur），一个骆驼贩子，当他想买更多的骆驼而缺乏资金时，他用这捆绳子做抵押向我借钱，我给了他所需要的金额。他是一个有头脑的商人，我非常相信他的判断力，所以我毫无压力地把钱借给他。巴比伦还有许多商人因他们可敬的言行而值得信任。这些商人会经常来我这里借钱。优秀的商人本身就是我们城市宝贵的财富，借钱帮助他们扩大生意，既能给我带来利润，又能促进巴比伦的繁荣。”

马松拿起一个用土耳其玉雕刻的甲虫，又轻蔑地把它扔在地上，说道：“一只来自埃及的虫子，那个拥有它的小伙子完全不在乎是否能还得起我的借款。当我催他还钱的时候，他总是说‘我现在这么不走运，哪里有钱还你呢，再说你的钱已经够多了。’我还能怎么做呢？这笔贷款的抵押品是他父亲提供的，他父亲是一位薄有资产的人，他用自己的土地和牧群为儿子的事业做抵押。这个年轻人一开始获得了不少金钱，之后在野心的驱使下，便去追逐更多的财富，但他还不够成熟，过多的野心毁掉了他的生意。年轻人往往有野心，他们希望通过捷径来获得财富以及财富所象征的荣耀。为了快速获取财富，年轻人通常会不明智地借钱。年轻人缺乏经验，他们意识不到没有希望的债务会把他们拉入深渊。在这个深渊里，他们会迅速下滑，并且会徒劳无益地挣扎许久；在这个深渊里，他们非常悔恨并感到遗憾，看不到明亮的阳光，也因悔恨而夜不能寐。是的，我不反对借钱，相反，我鼓励借钱，特别是鼓励人们出于一个明智的目的而借钱。作为商人，我第一笔成功的生意就是通过借钱得来的。

“然而，作为放贷人，在这种情况下又能怎么做呢？这个年轻人已经一事无成，意志消沉，他无力偿还我的债务，而我的内心又不愿让他的父亲以土地和牧群来为他偿还债务。”

“你告诉了我很多很有趣的故事，”罗丹说，“但是你还没有回答我的问题：我该不该把这笔钱借给我姐夫？他们对我而言非常重要。”

马松答道：“你姐姐是个品行端正的人，我非常尊敬她。但她丈夫来找我并且向我借50枚金币的话，我还是会首先问他如何使用这笔钱。

“如果他回答说他想做一个像我一样经营珠宝和贵重绸缎的商人，那我会问：‘你有任何关于贸易的知识吗？你知道在哪里进到最便宜的货物吗？你知道在哪里可以卖出一个好价钱吗？’你觉得他会给出肯定的回答吗？”

“不会的，”罗丹承认道，“他大多数时候都是帮我制作长矛，偶尔在一些商店里帮忙。”

马松继续答道：“那么，我会告诉他，他借钱是不明智的，商人需要学习关于贸易的一切，尽管他的雄心值得称赞，但太不切实际了，我不会把钱借给他。

“如果他说：‘是的，我为很多商人工作过，我知道如何去士麦那买到家庭主妇们穿的披肩，我也知道如何把它们以一个合适的价格卖给巴比伦的有钱人。’那么我会说：‘你很明智，而且你的雄心也让人敬佩，如果你能够提供抵押品来保证可以安全地偿还债务，我会很高兴把这50枚金币借给你。’如果他说：‘我没有任何抵押品，但我是一个正直诚实的人，我一定会连本带利偿还你的债务。’那么我会说：‘我珍惜我的每一枚金币，如果你在去往士麦那的路上被强盗抢走了金币或者在回来的路上被抢走了货物。那么你将无法偿还我的钱，我的金币就没了。’

“你看到了吧，罗丹，对于借贷商人来说，金钱就是他的货物。它们借出去很容易，但如果不明智地把它们借出去，那么再要回来就非常困难了。在没有足够安全的抵押品时，一个明智的借贷人不会让他的钱去承担风险。”

“帮助处于困难和不幸中的人是件好事儿，”马松继续说着，“帮助别人取得进步并实现自身的价值也是件好事儿。但是，帮助别人的时候必须保持理智，否则，你会像故事中农夫的那头驴子一样，本来仅仅是想帮助别人，到最后却不得不扛起原本属于别人的负担。

“我又一次偏离了你的问题，罗丹，不过现在记住我的回答：留着你的50枚金币。它们是你挣来的，是属于你的奖赏。除非你愿意，否则没有任何人有权利把它从你身边拿走。如果你想把它借出去从而获得更多的钱，那么在借出去的时候一定要谨慎，并且通过把它们借给不同的人来分散风险。我不喜欢把钱压在箱子里，更不喜欢让我的钱去冒巨大的风险。你做制矛师傅多长时间了？”

“快3年了。”罗丹回答道。

“不算国王的赏赐，你自己存了多少钱？”

“3枚金币。”

“每年你辛勤劳作和省吃俭用只能攒下1枚金币吗？”

“是的。”

“那就是说你需要省吃俭用50年才能攒下这50枚金币吗？”

“我想这大概得工作一辈子。”

“你觉得你姐姐会希望拿你在锻炉前工作50年才能存下的钱来试着让她丈夫成为一个商人吗？”

“如果像你这样说的话，她是不会的。”

“那么这样，你去找她，对她说：‘我3年来除了斋戒日之外，每天从早到晚辛勤劳作、省吃俭用，每年才能存下1枚金币，你是我最亲爱的姐姐，我也希望你的丈夫能够从事商业而发家致富。如果他能够给我一个计划，而且这个计划在我的朋友——马松看来是明智且可行的，那么我很愿意把我一年的积蓄借给他，使他得到一个机会来证明他的能力。’照我说的去做，如果他真的渴望成功的话，他会证明自己，就算他失败了，由于欠你的钱不多，他也可以在一段时间之后还清。

“我之所以是一个借贷商人，是因为我拥有的钱超过了我在自己的生意上所需要的，我希望我多余的钱能够为别人服务，并由此给我带来更多的钱。我不喜欢拿我的钱去冒险，因为我为了这些钱辛勤劳作并且省吃俭用，所以，除非我能够确定这笔贷款是安全的并且能够连本带利地偿还，否则我不会把钱借出去。

“我已经告诉你我的抵押箱里的一些秘密，从这里你可以看到人性的弱点：人们急于借到钱，却往往无法确定可以按时还钱。从这里你就可以看到：人们是多么乐观地相信，只要有了钱，自己就一定能够大赚一笔。然而除了希望，他们没有任何能力或者技能来实现目标。

“至于你，罗丹，你现在有钱了，你应该利用它们来挣更多的钱，你可以成为像我一样的借贷商人。如果你能谨慎地照看这笔财富，它将会给你带来更多的财富，并将在今后的日子里成为连续不断的财富源泉。但如果你失去了它们，那么它们将成为你遗憾与后悔的源泉，在未来的日子里，这种悔恨的感觉将每时每刻萦绕在你心头。

“你最希望你兜里的钱怎么样呢？”

“让它们安全。”罗丹回答道。

“很聪明，”马松赞许地说，“你认为最重要的事是保证它们的安全，那么如果把这笔钱交给你姐夫的话，你觉得它们会更安全吗？”

“恐怕不会，因为他完全不懂得如何理财。”

“那么，不要受愚蠢的同情心和责任感影响而把钱借给随便哪个人，如果你想帮助你的亲人或者朋友，去找一些别的方法，不要拿你的钱来冒险。要记住，金钱会以意想不到的方式从那些不擅长保管它们的人那里溜走。这样一来，就如同你把钱交给别人让他们帮你把钱挥霍掉一样。

“接下来，在保证你的钱安全之后，你最希望怎么样呢？”

“用它们赚更多的钱。”

“这次你又说对了，你的钱将会生钱，并且越来越多。像你这样的年龄，如果能够明智地借贷的话，那么到你年老之前，你的钱就会翻上整整一倍。但如果你拿它们去冒险的话，你很可能会失去一切。

“因此，不要被那些抱有不切实际的计划的人影响，他们自认为发现了使金钱增多的方法，但那些计划往往是白日梦，不是建立在安全可靠的商业规律之上的。当你借贷的时候，一定要谨慎，这样你才能获得回报，如果只是为了一个高额回报的许诺就轻率地把钱借出去，你将会蒙受损失。

“和一些有经验的、明智的成功人士或者企业打交道，他们会熟练且安全地使用他们的金钱，并为他们带来丰厚的回报。这样一来，你也可以避免损失金钱的厄运。而这种厄运经常跟随在这样一种人身后，对这种人来说，只有神明才是金钱最好的保管人。”

当罗丹对马松表示感谢时，马松并没有理会，而是继续说道：“国王的50枚金币将会教给你许多智慧，如果你想留住你的50枚金币，你就得非常谨慎，因为会有各种各样的诱惑出现，会有很多人向你提供建议，数不清的赚钱机会出现在你面前。我的抵押箱里的故事已经向你提出了警告：当你把钱借出去之前，一定要慎重考虑，这笔钱是否能安全收回且有利润。如果你将来还需要我的建议的话，请随时来，我很乐意为你提供建议。

“在你临走之前，请读一读我刻在箱子上面的这句话吧：一时的谨慎可以避免终生的遗憾。它对债权人和债务人同样重要。”

一起思考：你该如何把钱借给别人？

说到投资，我们就不得不提债权类投资，也就是我们俗称的借钱还钱的过程。

在这样的过程中，你可以发现，债权类投资最大的风险就是借款方可能并不具备还款的能力，这也警示我们，在进行债权类投资的时候，一定要注意投资平台的资质、安全性，以及投资项目中借款方的还款能力。

一起思考：当我们需要借钱时，怎么做更好？

上面向大家介绍了怎样聪明地借钱给别人，简七也有一些聪明的借钱方法。

其实借钱的本质是向未来的自己借钱。因为这个钱，以后总要由自己来还，所以当我们考虑现在是否应该借钱的时候，要问问还钱时那个未来的自己，这事儿值不值。

那么什么算是值得的负债呢？如果我们借钱是为了满足以下条件之一，就算是借了一笔“聪明债”：

1.用于购买有增值潜力的资产。

2.用于提高生产力/投资自己（助推自我发展）。

但是只要负债原因符合以上标准，我们就能随心所欲地借钱了吗？

当然不是。除了什么时候应该借钱，我们还应该关注什么时候我们能借钱，这样才不会使自己的财务状况一塌糊涂。

能与不能，其实有一个显性指标和一个隐性指标。此处重点介绍显性指标。

显性指标：用负债率和还款能力来衡量自己的负债情况是否合理。

1.总负债/总资产≤50%~60%。

比如你原本拥有100万元，借了80万元买了一套价值100万元的房子，那么：

80/（100+100）=40%，所以负债在合理范围内。

2.每月还款额/ 每月总收入≤ 1/3。

如果你月收入4 000元，却要还3 000元的债，那么你很可能会压力太大。

改变小行动

盘点一下你目前的投资，有哪些是债权类投资？

用“聪明债”的标准衡量一下你的债权类投资。如果现在还有同样的机会，你依旧会投资吗？