Local EPUB Text
第十章 巴比伦的泥板
简七导读
时间穿越到现代，通过泥板，达巴希尔还清债务的智慧也帮助了考古学教授阿弗雷德·H.什鲁斯伯里（Alfred H. Shewsbury）。
如果你有了一笔债务，你是如何还债的呢？你有没有想过自己的还款比例是不是健康呢？
圣斯威森学院
诺丁汉大学
特伦特河畔纽瓦克
诺丁汉
富兰克林·凯尔德威尔（Franklie Caldwell）教授，
英国科学探险队，
希拉，美索不达米亚，
1934年10月21日
亲爱的教授：
您近日从巴比伦废墟中发掘出的5块泥板和您的信同船抵达。我被这些泥板的内容深深地吸引了，因为翻译泥板上的文字，我度过了愉快的几个小时。本该马上给您回信，但最终我还是决定等翻译完泥板上的全部文字再向您致意。
泥板能完好无损地到我的手中，要归功于您在邮寄时对其进行了谨慎又完美地打包。您一定会像我们实验室里的人一样，对这些泥板上记录的故事感到惊讶。有些人可能会认为，泥板上记录的是浪漫而惊险的古代故事，就像《一千零一夜》（Arabian Nights）那样。但事实上，泥板上记录的是一个叫达巴希尔的人如何还清自己的债务。从泥板上的文字我们可以看到，尽管已经过去了5 000年，那个古老的时代和今天依旧有着太多的相似之处。
你知道，这很奇怪，用学生的话来说，这些古老的记录让我有些“抓狂”。作为一个教授，我被认为是一个有理性思维、有较强实践意识的人。然而，这些在巴比伦城废墟下被发掘出来的泥板给我提供了一种从未听过的偿还债务的方法，非但如此，它们还教会我如何让钱包充盈起来。
我得承认，证明泥板上记录的方法在今天是否还能适用，是个有趣且令人愉快的想法。我的夫人和我打算把这个方法应用到我们自身的财务问题上，以此实验一下，而且我们的财务状况也需要有所改善了。
向您致以最高的祝福，并期待能再次为您效劳。
阿弗雷德·H.什鲁斯伯里
考古学系
1号泥板
我，达巴希尔，一个刚刚从叙利亚逃回来的奴隶，下定决心要还清我欠下的所有债务，并成为一个在我的故乡——巴比伦城受人尊重的人。在今天这个月圆之夜，我把我的财务计划刻在泥板上，并将其永久保留，此后我坚决执行这一财务计划，希望最终实现我的目标。
我的好朋友马松——一个借贷商人，给我了明智的建议。我决定严格执行一个精确的计划，马松认为，这个计划可以让任何有尊严的人摆脱债务的纠缠，重获自信。
这一计划可以实现我的三个目标。
第一，这个计划会让我在未来变得富有。
为此，我必须把收入的1/10保留下来，作为我的储蓄。因为马松说得很有道理：“一个钱包里装着金币或者银币的人，不仅能给家庭带来幸福，也会确保对国王忠诚。一个钱包里没钱的人，不仅会对他的家人冷漠无情，也会对国王的事业漠不关心。当一个人钱包空空如也的时候，由于内心的痛苦，他只会给家庭带来不幸，同时也很容易背叛他的国王。正因为如此，一个想要获得成就的人，必须得先让他的钱包装满金钱，这样他才可能对家庭充满爱，并且忠诚于他的国王。”
第二，这个计划可以使我为我的妻子提供丰衣足食的生活。
她如今已经带着对我的忠诚，从她父亲家回到我的身边了。因为马松指出，照顾好自己忠实的妻子，可以使一个人获得尊严，从而使他更有力量和决心去实现自己的目标。因此，我用70%的收入来养家糊口，为我的妻子购买美丽的衣服，同时这部分收入还会用以负担我们生活中的一些享受和乐趣。马松还强调，我最应该注意的就是，为了实现未来的目标，我现在的消费金额一定要控制在收入的70%之内，这是成功的关键所在。
我必须只依靠这70%的收入来生活，不能超出这个预算，并且绝对不能购买那些超出我支付能力的东西。
2号泥板
第三，这个计划能让我凭借自己的收入还清债务。
为此，每个月的月圆之夜，我都要拿出我收入的20%，以公正的方式，不偏不倚地把这些钱还给那些信任我并且把钱借给我的人。这样一来，到了一定时间，我的债务就会偿清。为此，我要在这里记下每一个借钱给我的人的名字，并且如实记录下我的债务。
法弗（Fahru），织布工，2枚银币、6枚铜币。
辛加（Singar），家具匠，1枚银币。
阿玛尔（Ahmar），我的朋友，3枚银币、1枚铜币。
赞卡尔（Zankar），我的朋友，4枚银币、7枚铜币。
阿斯卡米尔（Askamir），我的朋友，1枚银币、3枚铜币。
哈因斯尔（Harinsir），珠宝匠，6枚银币、2枚铜币。
迪尔贝克尔（Diarbeker），我父亲的朋友，4枚银币、1枚铜币。
阿尔卡哈德（Alkahad），房东，14枚银币。
马松，借贷商人，9枚银币。
比瑞吉柯（Birejik），农夫，1枚银币、7枚铜币。
（以下部分损毁，无法辨识）
3号泥板
我一共欠了119枚银币和141枚铜币。我欠了这么多钱，由于找不出偿还的方法，我愚蠢地让妻子回到了她父亲家，自己则背井离乡去寻找轻松致富的途径。而我找到的只有灾难，眼睁睁地看着自己成了奴隶。
如今，马松告诉了我如何用我一小部分的收入来还清债务，这使我意识到，当初不负责任地从债务中逃离是一种多么愚蠢的行为。因此，我拜访了所有的债主，告诉他们，我只能用我的收入来还清他们的债务。我每个月都会拿出20%的收入来偿还债务，而我也只能做到这么多。只要他们对我有足够的耐心，我就一定能还清所有的债务。
阿玛尔——我曾认为他是我最好的朋友，把我痛骂了一顿，我羞愧地离开了。比瑞吉柯——那个农夫，恳求我先把钱还给他，因为他现在急需用钱。阿尔卡哈德，我的房东，坚决不同意我的请求，并且威胁说如果不把他的债务及时还清，他就要找我的麻烦。
而其他人都接受我的建议，这就让我更加坚定了执行计划的决心，同时我也确信还清债务要比逃避债务容易得多。尽管我不能满足一小部分债主的要求，但我会公平地对待每个人，以偿还欠他们的债务。
4号泥板
一个月圆之夜到了，这个月里，我一直在努力工作，同时保持着自由的灵魂。我的妻子也支持我偿还债务的想法。由于我们明智的决定，在过去的一个月里，我通过为内巴特买卖健壮的骆驼，就赚到了19枚银币。
我按照计划对这笔钱进行了分配。我把1/10储蓄起来，7/10用来支付我和妻子的日常生活开销，剩下的2/10平均地分还给了我的债主们。我没有见阿玛尔，只是把钱交给了他的妻子，比瑞吉柯激动地想要亲吻我的手，只有老阿尔卡哈德抱怨我应该更快地把钱还给他，对此我回答说，我只有首先保证自己没有后顾之忧，才有可能更快地还钱。至于其他人，他们在感谢我的同时，对我的努力都大加赞赏。
到这个月底，我的债务已经减少了大约4枚银币。此外，我还为自己攒下了2枚银币。我的心情从未像现在这样轻松。
在又一个月圆之夜到来前，我一直辛勤工作，但收效甚微。我没能买到几头骆驼，只赚了11枚银币。尽管如此，我和妻子还是决心执行这个计划，哪怕我们都不买新衣服并且只吃很少的蔬菜。
和以前一样，我还是把这11枚银币的1/10支付给我自己，7/10拿来维持家用，2/10用来还债。让我惊奇的是，阿玛尔居然称赞了我，尽管我还给他的只是很少的一笔钱，而比瑞吉柯也是如此。阿尔卡哈德还在抱怨，但我告诉他，如果不想要这笔钱，那么他可以还给我，他也就闭嘴了。而其他人则和以前一样表示很满意。
又一个月圆之夜到了，我的内心充满了喜悦。我发现了一批骆驼，并且从中买到了几头好的，这笔交易让我赚到了42枚银币。这个月，我和我的妻子买了我们急需的鞋子和衣服，同时也买了肉来改善我们的伙食。
我们拿了8枚银币去偿还债务，这一次，就连阿尔卡哈德都没有抱怨什么。
这个伟大的计划不仅让我们摆脱了债务，还让我们拥有了属于自己的财富。
从我上一次在泥板上刻字至今，已经经历了3个月圆之夜，无论生活如何艰难，我都坚持把收入的1/10留作储蓄，7/10用来维持家用，其余的2/10则拿去还给债主。
如今，我已经攒下了21枚银币，这让我可以昂首挺胸，骄傲地走在朋友中间。我的妻子把家料理得非常好，她自己也变得更优雅了，我们一起生活得非常幸福。
这一计划的价值无法用语言来表达，它成功地把一个从前的奴隶变成了一个有尊严的人。
一起思考：计划的价值
没有计划的人生是极其糟糕的，你只能听凭欲望的主宰；而一旦有了计划，你就会考虑事情的轻重缓急，工作和学习起来也更有效率。所以想要摆脱债务光有决心还不够，一定要制订出计划才行。
5号泥板
当月圆之夜再一次到来时，我发现距离上次在泥板上做记录已经过了很久。12个月的时间过去了，但今天我不会忘记做记录，因为到今天为止，我已经还清了我所有的债务。今天，我和妻子怀着激动的心情，欢庆我们的目标终于实现了。
当我最后一次去拜访我的债主们时，发生了许多让我难以忘怀的事情。阿玛尔向我请求宽恕，希望我原谅他此前种种不友好的言行，并且表示我是他最希望结交的朋友。
至于老阿尔卡哈德，他毕竟没有那么坏，他对我说：“你曾经是一块柔软的泥巴，任何人都可以挤压你，让你变成任意形状。如今你已经成为一块青铜，有能力保持自己的棱角。以后如果你需要钱的话，就尽管来找我吧。”
他不是唯一一个高度赞扬我的人，其他很多人在和我说话时也变得和从前不同了。我的妻子看我时的眼神，也能让我感受到作为男子汉的信心。
这个计划成就了我，它不仅让我还清了债务，还让我的钱包装满了金钱。我向所有有追求的人推荐这个计划。如果它能让一个曾经的奴隶还清债务并成为富有的人，那么它怎么会不能帮助其他人实现财富独立呢？至于我本人，我并没有停止执行这个计划，因为我相信，如果我继续执行这个计划的话，我将会成为一个富有的人。
圣斯威森学院
诺丁汉大学
特伦特河畔纽瓦克
诺丁汉
富兰克林·凯尔德威尔教授，
英国科学探险队，
希拉，美索不达米亚，
1936年11月7日
亲爱的教授：
如果您在对巴比伦废墟进一步的发掘过程中恰巧遇到了一个名叫达巴希尔的鬼魂的话，请代我向他致意，他在当年是巴比伦的一个骆驼商人。请您告诉他，他因为当初刻在泥板上的内容，在经历了千年岁月之后，得到了一对英国教授夫妇衷心的感谢。
您想必还记得，两年前我给您写信说我和妻子打算执行泥板上的计划，用以偿还我们的债务，同时让我们变得富有。您大概也能猜到，尽管我们极力瞒着朋友们，但我们当时的财务状况真的已经处于崩溃的边缘。
因为有大笔的债务缠身，我们这些年一直过着惶恐又耻辱的日子。我们深恐那些债主们会把我们欠债的事情张扬出来，从而使我失去大学的教职。我们从收入中挤出一个又一个的先令（英国的旧辅币单位。——编者注）拿来还债，可这还远远不够。因此，我们不得不继续借钱以支付我们所必需的一切，尽管这样会使我们的债务雪上加霜。
我们陷入了一种恶性循环，经济状况变得越来越差，我们在无望地挣扎着。我们没法搬去一家更便宜的房子，因为我们欠了房东的钱。没有任何迹象显示我们的处境可以得到改善。
然而，您的旧相识——巴比伦的老骆驼商人，带着他的计划出现了。我们希望执行这一计划，因为他的故事鼓舞着我们向他学习。我们也制作了一份债务清单，我带着这份清单，去拜访了我的每一位债主。
我向每一位债主解释，按照以前的方式，要还清我所有的债务是多么不可能。从债务清单上，他们也能清楚地看到这一点。然后，我对他们说，能让我还清债务的唯一方法就是我每个月拿出收入的20%按比例还给他们，这样一来，我可以在两年多的时间里还清所有的债务。此外，我还可以通过用现金还款和现金付账使他们得到更多的好处。
我的债主们真的都非常正派。我们的果蔬商人——一位智慧的老人，他把我的计划用另一种方式表达出来：“如果你为你买的东西付钱，同时又多拿出一些钱来还债，那么肯定会比以前的情况要好，因为在过去的3年里，你始终都是在赊账。”这就成功地说服了其他人。
最后，我成功地和所有的债主签订了协议：只要我每个月按时把我收入的20%拿来还债，那么他们就不能来打扰我们。然后我们开始计划如何用70%的收入来维持我们的生活，并决心留出10%的收入来让我们变得富有。拥有黄金白银的想法总是诱人的。
做出改变的感觉就如同在经历一场冒险，计算如何用70%的收入过上舒适的生活，这种方式让我们感到很高兴。从房租开始，我们成功地削减了一笔开支。接下来，我们放弃了对品牌茶叶的偏爱。起初我们带着怀疑的态度去尝试，但很快我们就惊喜地发现，我们可以用比原来低得多的价格，买到品质更好的茶叶。
对于一封信而言，这个故事太长了。但无论如何，用70%的收入来维持生活并不是困难的事。我们成功地执行了这个计划，并为之欢欣鼓舞。不再被旧债的阴影所笼罩，我们的生活过得轻松多了。
尽管如此，我还要给你讲讲剩下的那10%的收入，这部分收入是我们用于储蓄的。我们在相当长一段日子里都是这样存钱的。先不要急着嘲笑我们，这是最有趣的部分。真的很有意思，当你开始攒钱的时候，你就不会想花钱了。比起花钱，看着钱不断地增多要更加有乐趣。
当我们存了一笔可观的钱之后，我们又为这笔钱找到了更加有利的用途。我们把它拿去投资，这样一来，每个月我们可以拿到10%的回报。这是我们收入中最令人满意的一部分，这笔收入对我们还清债务大有裨益。
得知我们的投资在稳步增长，我们有了一种巨大的安全感。当我结束教学生涯时，这笔投资将会成为巨大的财富，足以使我们的余生过得很舒适。
从面对沉重的债务到拥有今天的财富，这一切让人难以置信，但它确确实实地存在着。我的债务一天天地在减少，而我的投资的回报在一天天地增加。除此之外，我们的财务状况也在逐渐好转。谁能相信，在遵循财务计划和放任自流之间，会有如此不同的结果呢？
到明年年底，我们所有的债务都将还清。到时候，我们会把更多的钱拿去投资，同时也会进行几次旅行。
我们决定再也不让我们的生活开支超过收入的70%。现在您能理解，为什么我们会对那位老人表示衷心的感谢，他的财务计划将我们从我们自己造成的人间地狱里挽救了回来。
他明白这种感觉，因为他有过相同的经历，他希望所有人能从他的痛苦经历中获得教益。因此，他不惜花费大量的时间把这些内容刻在了泥板上。他为后世遭受苦难之人提供了一条有益的信息，这条信息是如此重要，以至于穿越5 000年的岁月，当它在巴比伦的废墟中被人发现时，依旧和当年一样具有强大的生命力。
阿弗雷德·H.什鲁斯伯里
考古学系
一起思考：如何健康地还债？
许多人渴望短期内还清所有债务，因此每个月还贷比例定得很高，结果生活质量下降，要知道欲速则不达。举个例子，假设你欠了3万元，每月的收入是5 000元，每个月还4 000元，这样每月还贷比（每月还贷额/月收入）是80%，看上去还贷速度加快了，但光靠这点钱很难维持正常生活，最后计划容易泡汤。
那么健康的还贷比是怎么样的呢？
我们来看看骆驼商人的做法：他把每月收入的70%用来维持日常生活，10%用于储蓄，剩下的20%拿去还债。
健康还债法：40%还债法
一般而言，每月还贷比低于40%比较安全，骆驼商人用20%的钱还债，既能保证计划进度，又不会过度牺牲生活质量。
过大的还款压力会使你的注意力受到局限，你很难有资金和时间提升自己。还是上面的例子，如果你每个月还2 000元，留出多余的资金和时间提升自己的专业技能，通过提升自己的技能来提高收入水平，这是比较理想的状态。当然完成计划也需要执行力，关键看你能不能坚持不懈地执行下去。
你有没有发现一个有趣的现象：不管是古巴比伦人还是现代人，都会面临同样的财务困境，为堆积如山的债务烦恼，提心吊胆地过日子……几千年来的人都是如此，关键就在于，我们如何找到一个相对健康的还贷比，既不打乱还债的节奏，又不会破坏正常的生活节奏。
改变小行动
如果现在的你正好在偿还一笔债务，那么请用“40%还债法”为自己算一算，每月应该还款多少呢？