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专题二 投资产品图谱
在专题一中，我们借助财富水池模型梳理了自己的财务结构，了解了应该在现金池、目标基金池、养鹅基金池中分别存放短期、中期、长期资金，用于满足生活消费、既定目标和长期增值等不同场景的需求。
但是通货膨胀的存在会在无形中蒸发掉我们的财富，因此我们需要通过理财或投资提高资产的增值速度。和巴比伦时代的借贷和经商相比，现在市面上五花八门的投资产品无疑给我们提供了更多的选择。
在专题二中，我们将盘点一下市面上常见的投资产品，指导大家构建自己的产品图谱，并选择合适产品匹配我们的财富水池。
现在大家能接触到的投资产品有很多，但是每次看到新产品，很多人第一个问题总是：这个收益高吗？我可以投吗？
可简七想告诉你的是，投资这件事，就像我们要减肥健身一样，怎么开始，怎么搭配饮食，怎么安排锻炼，都需要一个整体的规划和考虑。每个人的减重需求不同，规划就不同。
所以在投资中做决定的，只有你自己。因为只有你自己才最了解自己的投资需求，从而选择不同的产品。
在上一个专题中，简七带你通过一个财富水池，划分了你对钱的不同用途和需求，我们如何为这些需求匹配产品呢？那么下一步，简七就带着你一起盘点一下我们可以选择的投资产品。
投资4原色
根据投资的去向不同，我们可以大致把常见的投资产品分成四大类：现金类投资、债权类投资、权益类投资、商品类投资，简七叫它们“投资4原色”。
现金类投资大家都比较熟悉，像余额宝这样的货币基金等活期产品，就属于现金类投资。
不过其他3类就相对复杂一些了，它们都是什么呢？
简七给你举个例子。
我们大多数人都知道万科，这是一家主要经营房地产的上市公司。如果你想跟着万科一起赚钱，你可以通过这样几个途径：
1.买5万元某款6个月年化收益4.5%的银行理财产品，赚取固定收益。而这个银行理财产品背后，其实是万科旗下某子公司希望能够借款来开发新楼盘的，你的收益就来自这笔借款的利息。
2.以20元/股的价格买入万科的股票1万股，期待股价上涨，还有股票分红。
3.买一套200万元的万科建造的房子，希望涨价后卖出获利。
同样都是投资，你可以完全从3种不同的角度来赚钱，3种不同角度对应的投资方向是不同的，分别是债权、权益和商品，也就是“投资4原色”中，除现金类之外的其他3原色。
简七帮你把这“投资4原色”总结成了下面这个表格。
货币基金和活期类产品，风险不高，流动性又好，适合我们用来维护3个水池里财富的健康循环。
债权类产品是我们的投资组合中必备的部分。除了P2P（互联网金融点对点借贷）属于债权类产品，债券型基金或者债券也属于债权类产品。
权益类产品中最适合普通人投资的主要是股票和股票型基金。这一类投资品一般风险较高，但是从长期历史数据来看，它是少数能够跑赢通货膨胀、为我们带来资产增值的选择，后面我们也会讲到，我们投资的时候，一定要注意在我们的投资组合中配置一定量的权益类产品。
商品类产品中，普通投资者参与比较多的是贵金属，比如黄金白银，或者通过基金去投资的石油等。纯从投资组合角度而言，这部分的投资配置因人而异，并不是必须的。
直接分析具体产品不就好了，为什么我们要认识这些最本质的投资产品呢？
这4类基础投资产品，就像我们画画时会用到的3原色，掌握了3原色，我们就能调配出所有美丽的颜色，而认识了这4类投资产品，就像掌握了投资4原色，我们可以调配出适合自己的投资方法。
用投资4原色调配你的投资策略
认识了最基本的投资类别，我们就可以用这4原色来调配适合自己的投资策略了。
现金类
比如现金类，主要用途就是让我们在想用钱时就用钱，而且不会浪费一点收益，这个需求与我们对专题一中现金池的要求很类似，你就按照这样的思路，根据自己的情况找到现金类产品的管理方法。
债权类
债权就是我们所说的欠债还钱，投资之前我们互相约定好什么时间还钱、还多少，对时间和金额都是提前就比较有把握的，所以这一类投资更适合对未来实现时点特别明确的目标进行投资。
简七给你举个例子，曾经有一位简七理财的用户告诉我们，他希望两年后有267万元存款用作买房的首付，他每月可以存下1万元，经过计算我们发现，他只要找到一个年化收益8.3%左右的固定收益类的产品，就可以稳稳地实现这个目标。
各类债券、P2P、有固定收益的银行定期理财等产品都属于债权类投资。但有一点需要特别注意，那就是借款方能否还钱。
所以在选择债权类投资产品时，除了关注产品的收益与期限外，还需要特别关注这3个方面：
1.借款方的还款能力；
2.产品发行方、交易平台的风控能力；
3.是否有其他担保、保证金等还款保障。
权益类
权益类投资中，我们最熟悉的就是股票了。从长远来讲，我们要实现财富的稳健增长，就无法绕开股权投资，所以我们需要寻找合适的股权投资方式，来配合我们的养鹅账户不断成长。
商品类
对于商品类投资来说，每一类商品，其实都有自己特定的投资逻辑。比如：
黄金除了有投资属性，还可以成为首饰；
房子除了有投资属性，还是我们的居住场所；
……
所以，商品类的投资和经济周期、社会需求息息相关，每一种的投资逻辑都大不相同，也非常专业。我们可以把这一类投资产品放在专题一中提到的养鹅基金池中，但研究难度会比较高。
配合“投资4原色”，找到适合你的投资方式
那我们根据这些基本的投资策略，如何运用到自身，找到最适合自己的投资方式呢？
简七想分享给你一个3步法，用3个步骤，结合“投资4原色”，找到适合自己的投资方式。
第一步：明确你的风险偏好与投资需求
在我们的人生轨迹中，不同的时点，我们有不同的需求，相应地，我们追求的收益率和能够承担的风险也不同，对应的投资计划自然也有所差别。
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这里简七也为你总结了一张表，详细列出了一般情况下，我们在不同人生阶段的不同财务需求。
你可以先对照看看，自己现在正处在哪个阶段，结合你测得的风险偏好，综合确定你的投资目标。
第二步：初步分配投资类别
投资中有一条雷打不动的原则，叫作“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，也就是分散投资。具体来说，就是我们要对“投资4原色”进行合理的分配。
怎么来分呢？
简七告诉你一个非常简单的分配法则——年龄法则。即：
高风险投资产品的比例<100-当前年龄
对普通人来说，这里的高风险投资产品就是一些权益类产品，比如股票或股票型基金，而剩下的就可以配置债权类产品和现金类产品。
举个例子来说，假设你今年30岁，那么你的债权类和权益类投资的比例就可以参考3：7。随着年龄增长，债权类产品比例逐渐增加，权益类产品逐渐减少；当我们进入退休的阶段，这个时候权益类的占比可能非常低，甚至完全不再投向权益类产品。
当然，年龄法则只是一个比较粗糙的分配方法，具体还是要根据自己的投资目标与风险偏好进行调整。
第三步：选择具体投资产品
接下来，我们就可以在前两步的基础上，选择具体的投资产品，这一步中，综合考虑自己的需求，对投资分配进行个性细化是比较重要的。
简七来给你做个示范。
假设小P今年32岁，老公是外企白领，两人有一个3岁的宝宝，是一个幸福的三口之家。夫妻俩都很舍得为孩子花钱，并且早早就开始准备孩子未来的教育金。
小P家目前有70万元的可投资资产，根据年龄法则，小P可以投向高风险投资的比例大概为70%。但是因为有孩子，小P希望自家的配置可以稳妥一点，于是将70%都投向了现金类产品和债权类产品，20%投向了股票型基金，当作孩子教育金的补充，10%做了股票型基金的定投，为自己和老公的养老做准备，虽然并不多，但是夫妻二人都觉得还是要以孩子的需求为主。
咱们用一个表格来更清晰地对比一下，左边是按照年龄法则计算得出的结果，右边是小P考虑到以满足孩子需求为主和整体追求稳妥而调整过的结果。
这就是选择具体投资产品的流程，一方面根据年龄法则参考投资比例，一方面也要基于自己的情况做调整，最后锁定具体投资品。
以上就是我们常见的投资品及配置方法。
改变小行动
仿照文中提到的“3步法”，同“投资4原色”为自己调配合适的配置方案。