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2.2 获得人生“第一桶金”
未知
2.2 获得人生“第一桶金”
当你掌握收益率、风险、流动性这三个最重要的概念之后，就打下了坚实的“地基”。接下来，我们进入理财准备的第二阶段——积累本金。
2.2.1 第一桶金：积累越早，跑得越远
关于理财的起始本金，网上有特别多的说法。甚至，有些人号称——资产500万元以下，不要考虑理财。
这句话大错、特错。他们把理财当作“高考”，只有做好极其充分的准备，才能走上“考场”。
这种人有“毕其功于一役”的想法。正是因为有这种想法，反而会增强“赌性”。这种人觉得“我不能承受失败”，一旦失败就一败涂地。
实际上，理财是一项类似游泳的实践技能，没有谁可以通过学习理论就能完全掌握。它如同游泳，不论你多有天赋，都需要到水里去，才能学会。只有在不断地呛水、反思与改进以后，你才能体会到畅游的感觉。
你越早开始理财，就比别人拥有越多的时间去学习、积累经验。人在年轻时，犯错成本低，可以做更多尝试，尽快让自己成熟起来。
比如，你现在有10万元，用来买股票，熊市来了，亏得一塌糊涂，但最多也就损失了10万元。
如果你会反思，从中吸取教训，增长见识，未来挣钱的概率就越来越大。
相比之下，人在年老时，投资理财犯错，就是一场悲剧。人在60岁时，把全部积蓄投进高风险产品，一旦出事，后果就极其严重。
2015年，上海的黄老先生给当地公安局写了一封信，说他一辈子的积蓄都被骗走了，现在损失惨重，想死的心都有。
黄老先生当年75岁，本应颐养天年却遭遇了沉重的打击。因为这笔投资，他和家人的关系都闹翻了。
他把钱全部投给了一家生物科技公司。这家公司承诺，投资的年化收益率可达24%，黄老先生一年什么都不用做，用于投资的31万元，就可以净赚7万多元。
黄老先生心想，靠这每年7万多元的利息，退休生活可以高枕无忧了。
股神巴菲特的年化收益率才22%。如果黄老先生对理财有一些了解，就不会上这样的当了。
任何一个投资理财高手，都有过失败的经历，巴菲特也是如此。在掌握了基本的投资理财知识以后，只有通过“做中学”，我们才能真正提高投资能力。
那么，我们到底该从什么时候开始理财呢？
存款有5万元就可以开始理财了。为什么定这个标准？它让你的理财操作既有意义，又有一定的门槛。
本金太少，如本金一两万元，即使年化收益率增加5%，也对结果影响不大，反馈不足，反而影响你长期坚持投资的决心。
本金越多，你就越能享受“规模效应”。你拿50万元和100万元去做投资所花的时间差不多。但是，如果计算单位时间的理财收益，那明显后者更高。
对大多数人来说，积攒5万元都不难实现。即使你刚毕业，工资不高，辛苦工作两年，也能积攒下来。
不过，能力归能力，意愿归意愿。现在“月光族”越来越多。我有一些朋友，名校毕业，工资挺高，但全都用来消费，甚至为了还信用卡，经常“拆东墙补西墙”。
事实上，真正能存下5万元的人并不多。《2016中国家庭金融调查报告》称，55%的家庭没有或几乎没有存款。
我们来看具体的数据。招商银行发布的2018年财报，在它的1.25亿人客户中，0.05%的私人银行客户拥有约30.0%的总资产；1.88%的金葵花及以上客户拥有80.9%的总资产。
其他98%的客户，约1.2亿人，仅拥有20%左右的财富，平均算下来，每户1万多元。这就是社会现实。
这种情况，在全世界都普遍存在。根据美国著名杂志《大西洋月刊》的报道，近一半美国人的存款不超过400美元。
人天生爱享受，特别是借贷越来越方便，提前消费、透支消费的现象越来越普遍。
但是，近乎零存款的财务状况很危险。一旦生活中发生意外情况，人承担风险的能力就非常弱。
那些能够成为金钱的主人、获得自由的人，很早就养成积累本金的习惯。这种习惯，涉及一种重要的能力——延迟满足。
从20世纪60年代开始，斯坦福大学心理学家沃尔特·米歇尔博士陆续招募了几百名孩子进行著名的“棉花糖试验”——研究人员把孩子带进房间，房间桌子上放着一颗棉花糖。研究人员告诉孩子：自己有事要离开一会儿，如果他回来的时候，孩子没有吃掉棉花糖，就可以得到一颗额外的棉花糖作为奖励；如果孩子吃掉了棉花糖，孩子没有奖励。结果，三分之二的孩子吃掉了棉花糖。
研究人员对这批孩子进行长期跟踪调查，发现那些喜欢吃棉花糖但坚持忍耐更长时间的孩子，往往拥有更好的人生表现，如更好的考试成绩、教育成就、身体素质。
沃尔特·米歇尔从试验中得出推论：善于调控自己的情绪和行为和能延迟满足的孩子，拥有更好的心理健康水平和更大的成功机会。
他们为了获得将来的更大利益，而主动延迟或放弃眼前较小的利益。这种习惯对人的成长至关重要。
钱是成年人的“糖果”。有些人发完工资以后，立刻跑到商场疯狂购物消费，这就是立刻“吃糖”的人；有些人目光长远，把一部分钱存起来，通过合理的投资，期待在未来拿到更大的一笔钱，这就是能坚持晚一点儿“吃糖”的人。
2.2.2 分清三类消费，学会正确省钱
我们明白了积累“第一桶金”的重要性。那么，怎样才能做到呢？
很多人为自己辩解：我也想存钱，但不知道为什么就是留不下来。
要做好储蓄这件事，可以按照以下三个步骤进行。
第一步，你需要搞清自己的消费习惯。
我刚毕业那半年，每到月底，就会发现自己囊中羞涩。但钱究竟花在哪里了呢？一脸茫然。
我在思考：怎样才能更好地知道钱的去处呢？我发现有一个好办法——记账。
刚开始，我看到有人推荐手写记账的方式，但是我尝试了两天就放弃了——太麻烦，也不方便查找。后来，我看到很多记账类App，于是下载了一个，并开始使用。
有些人会每笔账都记，但那样太烦琐了。我定的规矩——任何超过10元的消费都要记下来。如果是买瓶水喝，就不需要记账了。
你可能会想：记账需要记一辈子吗？
当然不需要。记账不是目的，它的作用在于帮助你画出一张自己的“消费地图”。这张地图画好以后，你就不用再记账了。一般来说，记3个月账就足够了。
记账3个月后，你可以对自己的消费情况进行盘点分类，从而避免不必要的支出。
记账类App都有统计功能，查看分类好的数据，就像学生拿到了一张老师批改过的试卷——哪里做对了，哪里做错了，一清二楚。
我把所有支出分为三类：
第一类：必要的日常消费。
第二类：必要的“自我提升型”消费。
第三类：其他消费。
必要的日常消费，主要是基本的衣、食、住、行有关的支出。吃饭、房租、交通费……这些消费支出，维持我们的日常生活，节省空间不大。
请注意关键词“基本”。比如，换季时你买衣服是基本消费，但每次逛街必买衣服，就不是了。如果你在地铁发达的大城市，公共交通出行是基本消费，但每次出行都打车，就不是了。
对家境普通的年轻人来说，刚来大城市打拼时，只要不影响健康，过得稍微艰苦一些，没有什么不好。这会让你对社会有更深的认知，并且激励你更加努力。
大二时，我从上海到北京实习，每个月实习工资只有2000元。一张600元的动车票对我来说太奢侈。因此，我决定坐绿皮火车，坐了近33个小时，才到达北京。
如今，这趟慢车已经停运。现在回想起来，我觉得坐30多个小时硬座很辛苦，但在当时，我却没有什么感觉。在绿皮火车上，我见识了各种各样的人，与他们多聊聊也算是一种社会实践。
初到北京，还不确定要待多久，我就在中国传媒大学附近，找了一个小隔间的房子住下。屋内除一张单人床、一张桌子以外，几乎就没有空间了，我连打个转都怕碰到墙壁。
每天早上，我先坐地铁八通线，到四惠东地铁站转乘1号线。在1号线转乘时，人山人海，每个门口都站着一位志愿者。只要车门一开，排队的几十号人就往里冲，往往有一两个人，半边身子进了车厢，半边身子还在车门外面。
这时候，一位志愿者就会帮忙用力地推这名乘客，好让他能挤进去。
好不容易挤进地铁，刚松一口气，就会发现另外一个尴尬事实：在整个车厢内，只有脚落的空间，四周全占满了人，如果附近的人刚好吃过韭菜包子或者喝过豆汁，那一次地铁之旅，就会特别“难忘”。
有一次，我来不及吃早餐就要上地铁，于是把豆浆放在背包里。等我经过了上地铁、下地铁的过程，再打开背包时，发现豆浆包装袋被挤爆了。这倒是小事，倒霉的是豆浆竟然流进了背包中的笔记本电脑。换一台笔记本电脑需要好几千元，但工作又必须使用，换完笔记本电脑，日子变得更紧张了。
回过头来，我特别感谢那一段经历。因为它彻底改变了我对财富的态度。
在中国的教育体制中，我们崇尚“清贫”，很少有财商教育。在网络舆论中，有不少“仇富”的言论，仿佛富人天生就有原罪一样。
我在小城镇长大，周围人的家境差距不大，从小对贫富差距理解不深。我来大城市生活以后，才真正体会到“穷”的滋味。
“成为有钱人是一件可耻的事”，这个观念在我的大脑里盘旋过许久，直到来大城市后，才开始松动。我终于明白，人生的真相恰恰是这句话的反面——成为有钱人不是一件可耻的事，通过正当的手段创造财富，不仅对自己有益，更对整个世界有利。
财富是我们赖以生存和发展的基础条件。每个有进取心的人，都应该尽己所能，摆脱贫穷，走向富裕。
不过，贫穷和穷人是两码事。一些人因为家庭变故或者意外事故，暂时背上“穷人”的身份，这并不可耻。有人生来是贵胄，自然有人出身贫寒。
处于贫穷境地的人，最好的生存策略是认清现状，抓住机会，做出改变。如果因为贫穷而对社会充满怨气，整天将时间耗费在诅咒富人身上，最大的可能就是一直悲惨下去。
对富二代来说，家庭条件好，一出生就有很多资源。对家境普通的年轻人来说，勤奋节俭，靠自己攒下本金是一条必须走过的道路，越早开始越好。
前面主要讨论了支出中的第一类：必要的日常消费。接下来，我们看支出中的第二类：必要的“自我提升型”消费。
有些人在养成节俭习惯的过程中，慢慢地，对任何费用都想节省。这是很不好的习惯，钱是一种工具，如果我们能够正确地使用它，就帮自己打开人生的更多可能。
有一些“自我提升型”消费是极其必要的，不论在什么时候，我们都应该适当地投入。我们应该放眼长远，在某种程度上，它们不是消费，而是“投资”。
大多数人在靠基金等资产挣钱之前，主要依赖自己的“人力资本”挣钱。人力资本包括哪些呢？
第一，你的知识、技能与经验。
第二，你所拥有的，相互帮助的人际网络。
第三，你的审美与眼界。
比如，你根据自己的需求，买书、买课程去学习，就是在提升能力。
通过适当付出，与他人建立更牢靠的关系，认识更多新朋友，这会让我们的人际网络越来越大。
听音乐会、看画展，这些事情听上去有些无用，但它们会在潜移默化间改变我们的审美与格局，而这些在人生的发展中也至关重要。
20世纪最伟大的经济学家之一费雪，曾经说过一句话：凡是能够产生收入的，都是资产。
从这个角度来看，我们自己就是特别重要的资产。
“自我提升型”消费，都是投资。“人力资本”不断增值，从长期来看，一定会带来回报。我们在第1章中提到前泽友作的故事，就是典型案例。
在做“自我提升型”消费时，也要注意“必要”原则，量力而行。以买书为例，很多人把书买来以后，放在角落，几年过去，甚至包装都没拆。“买书如山倒，读书如抽丝”，这不是一个好习惯。
当我们梳理账单，厘清必要的日常消费和“自我提升型”消费以后，就会发现，剩下的消费都可以归纳为“其他消费”。这些消费，能省则省，当断则断。
比如，许多人爱喝咖啡、奶茶。这两种饮料，既不健康，也不便宜。
所有含糖的饮料，都应该少碰。高糖不但可能引发糖尿病、脂肪肝和肥胖症，还会伤害大脑。美国加州大学洛杉矶分校的科学家进行了一项大鼠实验，研究揭示，长期高糖饮食会让大脑变得迟钝，出现学习记忆障碍。
从财务角度来看，买饮料的钱，长期加在一起，积少成多，就是一笔大钱。
比如，一个在大城市生活的女生，平时工作很辛苦，每天加班到深夜才回家，所以养成了工作时喝咖啡、下班后喝奶茶放松的习惯。
一杯饮料30元左右，对月薪过万的上班族来说，看上去这是典型的“小钱”。
假设她平均三天喝一次饮料，平均一个月饮料费近300元。这笔钱看上去仍然不多。
但是，如果她改掉了喝饮料的习惯，每个月把这笔钱用来定投大盘指数基金（比如中证500），30年后，她退休了，这些买饮料的钱能换来多少钱呢？
根据中证500指数基金的长期表现，按照平化收益率为10%来计算的话，答案是67万元。
对大多数人来说，67万元都不是一笔小钱，67万元，甚至比你退休时养老金个人账户的金额还多。
人生就是学会取舍。你是愿意享受当下那一口饮品的清凉，还是坐拥30年后的67万元？
像买饮料这样的消费案例还有很多。对收入不错的年轻人来说，每个月从收入中省下一两千元并不是一件难事。只要养成这个习惯，30年后，你的银行卡上就会比别人多上一两百万元。
理财就像给自己造一座“蓄水池”，挣钱固然重要，但守住“流出口”也很关键。别轻信品牌商的宣传，他们鼓吹潇洒做自己，告诉你消费令人快乐，其实不过是想把钱从你的口袋，放进他们的“腰包”。
随着潮流文化的普及，人们越来越喜欢泡吧、蹦迪。如果你“家里有矿”，财务无忧，这无可厚非。但对普通年轻人来说，这样的场合，既不会产生实质性的有益社交，又很浪费钱。
必要的钱，该花就花；能节省的钱，必须节省。只有培养“延迟满足”的习惯，我们才可能打下“财务自由”的基础。
当你重新检查了日常消费，做了更合理的规划以后，就可以做一件重要的事——从现在起，将每个月收入的20%～40%存下来。
积累本金最重要的一步，就是储蓄。如果我们对财务自由有期待，就需要把储蓄这件事高度重视起来。
大多数人的习惯是先消费再储蓄。我们每月拿到工资以后，先用来购物，到月底时，再盘点盘点。这时，你常常会一拍大腿：怎么钱就都花光了，说好要存钱的呢？
为了避免“花钱一时爽”的情况反复出现，你可以做个聪明的调整：为自己建一个理财账户，在刚发工资的时候，就把20%的工资打到这个账户上。
这个账户，最好是另外一张银行卡，和平时常用的消费银行卡区分开来。一方面，你可以避免不小心把储蓄的钱花掉；另一方面，随着时间的推移，你会发现理财账户的钱不断增加，就像进度条一样，它会给你带来更多的成就感。
如果到年底，你收到一笔年终奖。这时候，除用年终奖做一些大额的必要消费，如换手机、孝敬父母以外，你还可以把年终奖的50%存进理财账户。
在日常生活中，我发现还有一个方法很管用，那就是“消费延迟清单”。它能帮助你减少冲动型消费。
比如，你今天想买一双某个品牌新出的联名款鞋子，想象着自己穿上它以后的样子，恨不得立刻拥有它。这个时候，你控制自己的冲动，把它列到你的“消费延迟清单”中。
等一个星期以后，你再来看“消费延迟清单”。这时候，比较一下，你是想积累财务自由的本金，还是想要穿新鞋。如果你此刻依然很想买鞋，那就买它。
不过，当你冷静了一个星期，并且清晰地比较短期快乐与长期目标之后，很有可能做出另一种选择——把这笔钱存下来。
只要摸清了自己的消费习惯，并且秉持“储蓄优先”的原则，不需要太长时间，我们就会获得理财的第一份本金。
这个时候，我们可以停下来了吗？
2.2.3 拓宽收入渠道，让自己更“值钱”
理财是一个长期过程，仅仅靠5万元的本金，只是走完了理财的第一步。接下来，我们需要考虑另外一件事：如何不断扩大本金的规模？
理财的收益等于本金乘以收益率。即使收益率再高，也需要本金作为基础，否则意义不大。
你可能会想：为了多积累本金，我是不是应该多去找几份兼职工作呢？
如果你还在上大学，就可以多尝试兼职工作，有利于你了解社会。如果你已经参加工作，那么这条路不适合你。
对步入职场不久的年轻人来说，把工作做好，成为“专家”，是最“赚钱”的事。
假设你23岁毕业，受聘于一家不错的企业，认真地培养自己的专业能力，提升沟通、表达等通用能力，就能不断增加自己为企业创造的价值，你会迎来升职加薪、发年终奖的机会。
在最初几年里，这条“财富曲线”陡峭上升，你会明显地感受到财务状态的改善。一般来说，在参加工作前10年，这条“财富曲线”都是向上的。
随着工资增加，每月能放到理财账户的钱也随之增加，甚至你可以把20%的比例提升到30%，乃至40%。
看着账户里的钱不断增加，你会越来越有动力。那不仅是财富，更意味着实现人生自由的全新可能。
随着工作年限变长，你对工作越来越熟练，工作收入增长就不会那么快了。这个时候，你可以考虑在本职工作之外，扩大本金规模：探索第二职业，寻找第二收入。
说到第二收入，你可能会想：该做点什么呢？是不是做兼职，如家教或者利用自己的工作技能接点“私活”？
这些都不是好选择。在寻找第二收入时，有两条标准：
第一条标准：不影响你的日常工作。
具体来说，不要让它太占时间，从而影响到你在本职工作上的投入。另外，也注意不要用到你在本职工作中取得的成果。因为这对你所在的企业来说不公平。
比如，你在一家互联网企业做技术工作，如果有另外一家互联网企业来找你做技术顾问，这时需要注意——如果是解决通用型的问题，可能比较合适；如果某些核心内容和自己本职工作有关联，那一定要谨慎。一般来说，企业对这方面都有相关的规定，你在无法确定的时候，可以找HR咨询。
第二条标准：做具备规模效应的事。
规模效应是指随着规模的扩大，边际成本在减小，但收益却依然在扩大。
比如，你写一篇公众号文章需要2个小时，发出去的第一天内，如果有200个人看到，1个人打赏了10元，相当于你为影响一个读者付出了0.6分钟时间。
但随着时间的延长，看这篇文章的人越来越多，在一个月内，最终有1000个人阅读过，5个人共打赏了40元。
你没有再付出更多的成本，边际成本为零，但收益增加了——你影响了更多人，也得到了更多的打赏。
简单来说，多做具备规模效应的事，能够让我们摆脱“按时间出售劳动力”的模式，让财富获得更快加速度的增长。
用这个标准衡量，很多事情不是好选择。比如，兼职发传单、做家教，它只会占用你大量的时间，不会带来额外收益。
有一条路，对许多人来说，都具备实践意义，那就是打造细分领域的个人品牌。
在工作中，你积累了专业能力，如运营能力、销售能力；或者你是一名医生、律师，这些能力与经验，很多人都有了解的需求，甚至也需要相关的服务。
你可以通过输出内容的方式，打造自己在某个细分领域的专业性，赢得更多人的信任，成为小范围内的“网红”。
最开始时，你可以在朋友圈多发表自己的观点。接下来，你可以尝试在公众号、知乎等平台写更长的文章内容。另外，你还可以到“在行”这样的平台上注册成为行家。
按照“硅谷先知”凯文·凯利的观点，每个人都有潜力成为一个创造者，获得1000个真实粉丝，这些粉丝会为你付费。
你不需要成为坐拥百万粉丝的大咖，那条路很花时间，和运气也有关。
就像凯文·凯利说：
有1000个真实粉丝比起超过100万粉丝更为现实。数以百万计的付费粉丝并不是一个真实的目标，特别是当你开始时。但是1000名真实粉丝是可行的。你甚至可以记住1000个名字。如果你每天增加一个新的真正粉丝，那么只需要几年时间就可以获得1000个真实粉丝。
有1000个真实粉丝，你就有各种方式获得“第二收入”。你可以开设付费的网络课程，现在工具已经非常发达，只要你的课程，对目标受众有价值，人们很愿意为此付费。
另外，你还可以在各种平台上提供咨询服务，请注意咨询服务和线下劳动并不相同。线下劳动没有规模效应，但咨询服务不是。一旦咨询完毕，咨询者就会做公开评价，增加他人对你的信任度，他还可能给你介绍“新粉丝”，增强你的个人品牌效应。
做个人品牌，你需要愿意公开表达。如果你特别不喜欢做这类事情，也可以多尝试其他“第二职业”。
我有一个朋友，原来在美团工作，对“共享经济”这类模式比较了解。他慢慢地发现在房地产领域也有“共享经济”。在我国也诞生了类似美国Airbnb的平台，你可以通过平台发布出租信息将闲置的房屋租出去。
业余时间，他开始琢磨这件事，于是租了几套房，然后通过平台发布出租信息按日租的方式租出去。生意一旦上手，就越做越顺，他不断扩大租房规模。这时候，虽然房子数量在增加，但他所需要花费的时间并不会成比例增加。
兼职工作做了一年，他发现，从中挣的钱远远超过本职工作，而且这个行业发展很快，他就辞职出来专职做这件事。毕业不到5年，他在深圳买了房。
在工作之余，多留心生活中的机会，多尝试，寻找具有规模效应的“第二收入”，这会让我们的本金规模越来越大。
有些人可能想：我要不要把投资作为自己的“第二职业”呢？如果做得好，是不是就可以变成主业？
这两种想法，我都不赞成。
首先，当你可投资资金低于500万元时，做专业投资没什么意义。因为资金量不大，投资收益养不活自己和家人。
如果奔着超高收益率，如20%，就很容易陷入“赌徒”心态。这是非常危险的做法，很可能让你本金都亏没了。
其实，当你掌握了投资的经典知识框架后，你就会发现，投资是一项非常节省时间的行为。
只要理性，葆有耐心，让长期投资收益率超过10%是一件大概率的事。这样的投资收益率，已经超过90%以上的投资者了。
平时，你不需要每天看“K线图”，也不需要花大量时间浏览财经新闻。那样不仅浪费时间，而且容易扰乱心智。
在办公室里，有时候，我会发现同事用电脑看“K线图”。这种行为，不但耽误日常工作，而且对长期投资来说，非常不利。
你只要花几个小时读完本书，花一两个小时总结方法，就能建立自己的投资系统。以后，每个月你只用一个小时，就能不断地让投资系统滚动起来。
这样做花不了太多的时间，你也不需要把它当作“第二职业”。