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3.3 重疾险：生病时，撑起家庭财务支柱
未知
3.3 重疾险：生病时，撑起家庭财务支柱
3.3.1 重疾险：生重病时，提供财务保障
近些年，癌症等重大疾病的发病率越来越高。人一旦患病，治病就要花钱，有些重病要治疗多年而不能工作，由此产生的经济损失，常常让许多家庭喘不过气来。
重疾险就是为了解决上述问题而产生的。通常，重疾险涉及的“重大疾病”具有三个特征：一是病情严重，生了重疾，在很长一段时间内影响病人及其家庭的生活；二是治疗费很高，这类疾病常常需要进行复杂的药物或手术治疗；三是不容易治愈，持续较长时间，甚至是永久性的。
重疾险的作用就是在客户确诊重疾达到理赔标准后，保险公司直接赔付一笔钱，用来减轻治疗经济负担、弥补在治疗过程中的财务损失。
一些人容易混淆重疾险和医疗险。其实，这两类保险的侧重点不一样。医疗险主要是赔付医疗过程中的开支（特别是超过医保的部分），而重疾险是为了给参保的患者家庭一笔经济补助。
重疾险一旦确诊达到理赔标准，就能得到赔付。这笔钱，患者想怎么花就怎么花。但医疗险不是这样的，它需要投保人凭治疗发票原件到保险机构进行赔付。
此外，还有一点特别大的差别需要注意：重疾险可以叠加赔付。比如，买了3份各50万元的保单，如果出现需要赔付的情况，只要满足条件，这3份保单就会生效，能获赔150万元。
但医疗险与重疾险不同。假如投保人买了两份医疗险，都赔付治病时1万元以上的医疗费用，赔付上限分别为200万元和300万元。
如果投保人生病了，治病花了50万元，1万元以上的部分就只有一份医疗险可以赔偿。因为医疗险是凭治疗发票原件赔付的，而治疗发票只有一份。
需要注意的是，“重疾险”中的“重疾”是有范围的。中国保监会规定，重疾险必须包含25种重疾。
在重疾险理赔中，癌症占60%的比例，发生频率最高。其次是心肌梗死、脑中风等，这些疾病都属于25种重疾之列。另外，还有重大器官移植、冠状动脉搭桥、双耳失聪、双目失明等疾病。
这25种重疾覆盖了大多数重疾。有些重疾险会再增加一些覆盖范围，算是“锦上添花”了。
你可能会想：是不是覆盖的范围越大越好呢？这不一定，得看个人情况。
这25种重疾在正常情况下，已经保障了大多数未知的健康风险。另外，保障范围越大，费用就越贵，性价比不一定高。
不过，如果投保人的家族有一些比较罕见的遗传疾病，可以有针对性地挑选囊括该病种的重疾险。
在买重疾险时，你还会遇到一个词，叫作“轻症”，很多重疾险会增加“轻症赔付”。与我们的常规理解不一样，轻症并不是指平时我们说的感冒、咳嗽，而是指处于重大疾病前期症状的疾病。如果能够及早发现并且及时治疗，就有可能避免发展到“重大疾病”。
像癌症、脑中风、烧伤等疾病，重疾理赔都是有限制的，如果没有达到相应的认定标准，就无法获得赔付。“轻症赔付”就解决了这个问题。
比如，原位癌是一种早期癌变，虽然它也属于癌变，但属于早期阶段，重疾险不予理赔；脑中风出现后，只有发生永久性功能障碍，重疾险才会理赔。
如果投保人买了增加“轻症赔付”的保险产品，就可以派上用场了。比如，很多先进仪器已经可以检测出来原位癌，它属于“轻症”的范畴，可以获得理赔。
一般来说，增加轻症保障，费用不会增加很多，而且如果投保人选了“轻症豁免”，一旦得轻症，就可以得到赔付，以后的保费也都不用再交了。因此，在买重疾险时，我建议加上“轻症”。现在有些保险产品可以做到轻症多次赔付。在经济条件允许的情况下，投保人尽量选上它们。
现在，有一些重疾险产品，还包括“中症”，也就是把“轻症”里面比较严重的那一类，单独列出来作为“中症”，赔付额度从20%、25%上升到50%。在买重疾险时，投保人也可以考虑选上它。
3.3.2 谁该买重疾险
既然重疾险很重要、作用很大，那么，是不是人人都应该买重疾险呢？家庭成员有没有优先排序？
答案很明确：优先给家里经济责任最大的人买重疾险，优先保障大人。大人是家庭经济的主要来源，一旦失去经济来源，家庭财务状况就会陷入困境。
在给大人买好重疾险之后，可以考虑给孩子买重疾险。这就像飞机的安全提示，一旦发生紧急事故，大人就要先给自己戴好氧气面罩，再帮助身边的小孩。
大人在给孩子买重疾险时，有一点需要注意，那就是买有豁免条款的保险产品。什么是豁免条款呢？它就是指在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，以后每年保费就不用再交了，保单依然有效。
对儿童保险来说，投保人是家长，被保险人是孩子，如果家长出现意外，只要有“豁免条款”这份保单，未来不需要再缴费，会继续生效。
分析完中青年、儿童之后，人们常常会考虑一个问题：如果家里的老人，身体状况不好，那要不要给他们买重疾险呢？
对老人来说，到一定年龄，生病的概率越来越高，保费也急剧增加。超过50岁再买重疾险，一般保费会很高，甚至可能形成“倒挂”的现象。什么是“倒挂”？它就是缴纳的保费总和超过保额。这非常不划算。
一些重疾险对年龄有限制，一般被保险人年龄不超过55岁，超限后保险公司就不接受投保了。
如果有需要，可以给老人配一份“防癌险”。它的保障作用和重疾险差不多。唯一的区别是，它只赔付癌症，像心血管疾病这些就不予赔付。癌症是重疾第一大种类，而且防癌险没那么贵，防癌险还是挺划算的。
3.3.3 重疾险购买要点：保障期限、保额、保费
每个保险产品的保障期限特别重要。重疾险的保障期限有三种：一年期、定期重疾、终身重疾。
对一年期重疾险要多加考虑，它的保障年限只有一年，以后每次续保时，根据投保人的年龄变化，保费都会上涨。更重要的是，它并不能保证连续投保。如果投保人的身体状况出现变化，或者出现保险产品停售等情况，可能就无法续保了。
在买重疾险时，建议优先买长期续保产品，如定期重疾险或终身重疾险。开始投保后，每年的保费都是相同的，而且可以保证续保。
定期重疾险一般可以保到60岁、70岁、75岁、80岁等，而终身重疾险，顾名思义，就是保终身。听起来，是不是终身重疾险更划算呢？
其实不是，这要看个人情况。所有的理财决策都是在风险和收益中做平衡，做取舍。
保险是为了能够应对小概率风险，特别是在自身经济能力并不好的情况下。80岁以后，虽然重疾发生的概率高很多，但经济风险比年轻时更小了。因为自己有更多的积蓄，而且也不再是家庭的经济支柱。
终身重疾险，保障时间长，心理的安定感更强烈，但保费贵很多。我对比过多家重疾险，如果在30岁左右投保，保终身的费用大概是保75岁费用的2倍。另外，还有一个知识点供你参考：中国居民人均预期寿命在77岁左右。
在具体选择时，我们综合考虑个人的经济状况，以及对风险的承受能力来做决定。如果经济充裕，希望追求更多的保障，就可以买终身重疾险。
接下来，我们看一个特别关键的问题：要买多少保额的重疾险？
尽管许多人都有保险意识，但买的保险保额太低，其实没有发挥保险的作用。前面提到患病的复旦大学毕业生，她在文章中写道：
然后就发生了把我气得半死的事情。我发现，我一直以为自己拥有的我妈在五线城市老家给我买的保险是个分红型寿险，而且保额才5万元，交了8年保费，每年几千块钱保费，居然保额才5万元！！！敲黑板！！！货币是有时间价值的！！抗风险就一定要高杠杆！！！
这不是最生气的，更生气的是我发现有个保额为1万元的重疾赔付险！1万元！现在1万元能解决什么问题！！能看什么大病！！！
这样的例子并不少见。10年前的5万元，可能看上去是一笔不小的费用，但现在来看，简直是杯水车薪。
每年保险公司都会发布理赔报告，公开上一年所做的理赔数据。2020年上半年，大多数保险公司每项重疾险的平均理赔额度不超过20万元。这样的额度，对患重疾的客户来说，不太够用。
在投保时，看着保额挺高；在理赔时，就“猛拍大腿”。这背后涉及一个关键问题：通货膨胀。
过去20年，每年的通货膨胀率大概在4%左右。按照4%的通货膨胀率来计算，假设你现在30岁，投保了一份50万元的重疾险，25年以后的50万元实际购买力价值就相当于现在18万元多的实际购买力价值。
从数据来看，从40岁开始，重疾的发生概率快速上升，当到60岁左右时，重疾的发生概率进入高峰期。
年轻人从30岁开始投保，万一发生重疾，需要理赔，一般也是在20年以后，到那个时候，本来以为50万元保额能够帮上大忙，但实际上，随着通货膨胀因素的影响，这50万元已经大幅度“缩水”。
因此，为了让重疾险真的能在关键时刻派上用场，我们需要在一开始投保时就关注保额。
一般来说，重疾险的保额至少相当于个人年收入的3～5倍。因为万一患病以后，不但要治病，而且很长一段时间可能没有收入。除此之外，还需要考虑到通货膨胀的因素。
如果你30岁左右，我建议配100万元保额的重疾险。如果经济条件允许，可以配150万元～200万元保额的重疾险。一般来说，每款重疾险的保额上限是50万元。重疾险可以叠加投保，所以你可以选择多个保险产品，购置一个保额充足的“保险池”。
对刚毕业的年轻人来说，如果收入不高，可以先买一份50万元保额的保险。买保险并不是一次性工作，随着经济条件的改善，根据自己的需求，再增加也是可以的。根据家庭需求的变化，不断更新保险方案，也非常必要。
重疾险的缴费年限分为10年缴清、20年缴清、30年缴清的不同选择。你可能会疑惑：怎么选最合适？
答案很肯定：选最长的缴费年限——30年。
在一个经济快速发展的国家，今天的钱比未来的钱更有价值。因此，当下少付一点儿保费，延长缴费年限，对我们来说，是最划算的选择。
这就像在买房时，只要条件允许，我们就尽可能让贷款年限达到最长。
3.3.4 重疾险“多次赔付”：小心谨慎，认真挑选
大多数重疾险是“单次赔付”。只要病情确诊，保险公司赔付一次，合同就会终止，保单也就失效了。
因为生过重疾后想再买重疾险，很多保险公司就会对这类人群“关上大门”。
有人可能担心：假设先后得了两种不同种类的重疾，在第二次确诊时，就没有保障了，应该怎么办呢？
基于这样的需求，保险公司开发了“多次赔付”重疾险。也就是说，在第一次重疾理赔以后，客户不需要继续交保费，保单继续生效，第二次、第三次重疾依然可以得到赔付。
如果买了多次赔付重疾险，就相当于给自己加了“重重保障”，会更安心。
需要注意的是，“多次赔付”重疾险不能盲目买，有很多细节需要看清楚。
首先是重疾分组。为了降低赔付率，保险公司将重疾进行分组。比如，将重疾分为四个组。对同一个组别来说，只要客户发生过其中任何一项“重疾”的理赔，在同组中剩下的重疾，就不再具备获得赔付的机会。
因此，在买这类重疾险时，我们要仔细阅读重疾分组，特别要关注最高发的以下6种重疾是否分在不同的组别。
如果这6种重疾都在同一组中，只要发生了一种重疾，其他的重疾就无法赔付。实际上，这个保险的实用性就不高了。如果这6种重疾均匀分布在各组，这个保险产品就比较划算，而且分组越多越好。
如果恶性肿瘤单独分组，对消费者来说，就最实用了。因为癌症是普通人最容易患上的重疾之一。根据一些保险公司的理赔报告，癌症理赔占重疾理赔的70%左右。
除了分组，我们还要关注间隔期和生存期。多次赔付的保险产品，在两次理赔期间，保险公司规定必须有间隔期。每家保险公司的规定不一样：短期的要求90天；长期的要求5年。
与此同时，有些保险，还要求在第二次、第三次重疾确诊后，有一段生存期，如14天、30天。投保人再次确诊以后，在生存期内如果死亡了，保险公司就不会再理赔。
此外，在两次理赔期间，保险公司还会设置比较严格的康复邀请，需要投保人提供医疗证明，即证明自己上一次的重疾已经治愈。
以上这些要求，相当于给多次赔付设置了“多重门槛”，保险公司这么做，一方面是为了降低赔付概率；另一方面也是为了让保险产品价格不至于特别高。
因此，当你听到“多次赔付”这个词时，千万别以为买了这份保险，不论得多少次重疾，都能无条件得到理赔。在购买之前，认真读一读健康告知条款是对自身利益最好的保护。
3.3.5 购买重疾险前，仔细阅读健康告知条款
关于重疾险，有一点需要反复强调：注意健康告知条款。从历史数据来看，重疾险的理赔纠纷，大多数都是因为被保险人的身体情况引起的。
保险行业有一个词，叫作“标准体”，是指身体状况符合保险公司对“健康”的定义，不需要额外加费。但是，现代人的工作压力越来越大，即使年纪轻轻，身体也可能有各种小毛病，很多人都不是“标准体”了。在投保时，一定要根据保险条款，认真了解，这是避免损失的最好方法。
一般特别严重的疾病，大家都容易辨别，恰恰是一些处于中间地带的疾病，很可能被忽略。我总结了一下，如果身体患有或者曾患有以下疾病，在投保重疾险时，需要仔细留意：
遇到上述情况，一般可以通过以下三种方法来解决。
第一，货比三家。有些疾病，一些保险产品拒保或者要求加费，但其他家保险产品可以直接投保。
在网上买保险，仔细阅读一下这份保险的健康告知条款，只要符合健康告知条款的要求就可以投保。
即使有其他的异常，但健康告知条款没有提及，也没必要进行额外告知，如实告知不等于全部告知。
第二，在线智能核保。许多线上销售的保险产品，如果客户有额外的疾病情况，就可以通过网上回答问题的方式，进一步确定自己是否可以投保。通过这种方式，可以省掉很多时间。
第三，线下核保。如果某款保险产品没有在线核保功能，你就可以准备好自己的健康资料，找保险销售人员核保，或者给保险公司写邮件，或者打保险公司官方电话来完成核保，看看自己是否符合投保条件。
3.3.6 别为大品牌支付“过高溢价”
在买保险时，常常给人眼花缭乱的感觉，非常多的保险公司，投保人不知道该怎么选择。特别是互联网保险渠道越来越发达，在网络上也可以直接购买很多重疾险，又增加了选择的难度。
这个时候，很多人采取简单的方法——信大品牌，甚至支付了更多的“品牌溢价”也不在乎。保险销售人员也在推波助澜——买我们公司的保险更放心，那些小公司很容易倒闭的。
实际上，中国大陆保险公司差不多是全世界最安全的保险公司，不但受到严格的监管，而且要接受压力测试。假如一家保险公司真的经营不下去了，中国银保监会将安排其他保险公司“兜底”，消费者的人寿保单，由其他保险公司接管。
除此之外，还有专门的保险保障基金来应对保险公司的破产危机。也许你是第一次听说它，但它已经成立十几年了，保险保障基金规模突破1100亿元。这1100多亿元资金来自81家财险公司和88家寿险公司。保险公司每年须向其缴纳一定数额的资金，这些都是《中华人民共和国保险法》的强制规定。
你可以把保险保障基金看作“保险背后的保险”，实现对消费者利益非常好的保护，属于国际领先的做法。以中国香港保险业为例，虽然一直想建立这套制度，但到现在还没建立起来。
因此，中国内地的保险公司，规模大小并没有那么重要。如果你真要筛选保险公司，有一点很关键——服务口碑。
保险业是服务型行业，当消费者缴纳保费以后，常常处在弱势一方。保险销售人员服务口碑如何，保险公司的通知是否及时，理赔是否快速，这些因素对消费者来说很重要。
在买保险之前，你可以用保险公司的名字或者用某款保险产品的名字在网上搜一搜，看一看大家的评价。特别是有些历史较长的保险产品，你还可以查出它过往的理赔、拒赔情况。如果你看到很多负面评价，就需要小心了。
除此之外，你还可以对比不同保险公司的投诉情况。每年，中国银保监会都会对各家保险公司的投诉情况进行通报、评分，然后在中国银保监会官网上公布结果。虽然不同的保险公司的业务不太一样，但假如一家保险公司的投诉率连续多年位居前列，这家保险公司就肯定有需要改进的地方。作为消费者，应避开它们为宜。
搞清楚了以上6个要点，在买重疾险时，你就有了一双“火眼金睛”。按这种方式筛选保险公司，然后再综合比较保险产品的价格，就会得到满意的结果。
如果你在30岁左右，身体健康，买50万元保额的重疾险，保到70岁，分30年缴费，基本每年保费为4000～5000元。即使配两份50万元保额的重疾险，保费总额用也不超过1万元。
3.3.7 中国香港保险
近几年，很多人开始关注中国香港保险，网上也有各种文章。其实，许多文章的发布者是保险销售人员。他们有自己的利益和立场，写得不一定客观。
接下来，我们分析一下中国香港保险的优缺点。
中国香港保险有两个优点：
第一个优点，海外资产配置。中国香港保险按照美元计价，这是与中国内地保险相比的核心竞争力。持有中国香港保单，相当于做了资产的多元化配置。
不过，只有当资产到达一定量级以后，做海外资产配置才有意义。如果资产少，做海外资产配置，即使美元升值了1%，也没多少收益。此外，如果工作和生活都在中国内地，由于外汇管制的原因，美元出入境，都会受到一定的限制。
因此，我有一个简单的标准：只有年收入超过100万元或可投资现金资产超过500万元，才需要做海外资产配置。
资产不多，来回折腾，收益太少，根本没必要。
第二个优点，中国香港分红险的收益率比中国内地的高1%～2%。
中国内地分红险的保证收益率一般不超过4%，中国香港的分红险稍微高一些。有些富人把保险当作理财渠道，认为中国香港保险比中国内地保险性价比高。
但是，正如我们在前文中强调的：不建议把保险当作理财工具，特别是中产阶级。
收益率再高的分红险，一般也不超过年化收益率6%，而且手续费高、长期锁定，没有买指数基金划算。
另外，保险公司在宣传销售时，经常会拿“非保证收益”来说事。但是，非保证收益在法律上不受保护。对消费者来说，听一听就算了，千万别往心里去。
因此，从总体来看，中国香港保险其实只对一部分人适用。
另外，中国香港保险的有些缺点是比较明显的：
第一，购买和理赔流程烦琐。
在买保险时，需要本人去中国香港办理很多手续；在理赔时，流程也比较烦琐，涉及美元的出入境，手续比较麻烦，要付出很多的精力。
第二，遇到纠纷时，手续烦琐。
超过100万元的中国香港保险纠纷，需要到中国香港“打官司”。中国香港法律体系属于“英美法系”，看过英剧、美剧的人，可能都比较了解。在这种法律体系中，诉讼周期长，即使最终胜诉了，也要花大量的金钱与时间。
仅以律师费为例，在中国香港，初级律师的律师费是800港币/小时，资深律师的律师费是3000港币/小时。
第三，保障的中国内地医院不全面。
因为保险公司在中国香港，所以认可的中国内地医院数量有限，主要集中在大中城市的三甲医院。如果被保险人在偏远地区的当地医院看病，很可能不受中国香港保险公司的认可。
当然，与中国内地保险相比，中国香港保险覆盖香港及其他地区的医院更多。如果出入境比较方便，那这点倒是优点。
第四，保险告知原则更严格。
很多保险代理人说，中国香港保险公司采取了“严核保，宽理赔”原则，理赔更容易。
这话要分两面看。一方面，中国香港保险秉承“最高诚信”原则，默认相信你说的话。另一方面，在买中国香港保险时，任何可能影响到保险的情况，你都要主动说明。否则，在日后理赔时，如果中国香港保险公司发现你不诚信，就会拒赔。
在买中国香港保险时，保险公司会问你一些问题，问题是开放式的，比如“在过去5年内，你是否遭遇意外或者疾病，而没有提及？”在这种问询中，你所知道的任何相关重要事实，都应该告诉保险公司。一些人可能觉得自己以前得过小疾病无所谓，或者漏掉某些诊断情况。
有一个投保人，在2001年买了一份中国香港重疾险，2012年他患肺癌申请理赔。中国香港保险公司在理赔调查时，发现投保人在1990—1993年，有过静脉注射的事项，但没有向保险公司告知。保险公司认为这个事项，对承保有重大的影响，最终拒赔并且退还保费4.2万港币。
你可能会想：打个“点滴”而已，有那么严重吗？但在中国香港保险公司看来，这种行为属于“不诚信”，没有如实告知，按照保险条款的规定保险公司可以直接拒赔。
中国内地保险实行“如实告知”原则。在中国内地买重疾险、医疗险等保险时，投保人需要填写“健康告知”，回答一连串关于健康的具体问题。保险公司问你什么，你就如实回答什么；但如果没问你，就可以不用告知。
因此，在中国内地买保险，投保人认真阅读保险条款，仔细回答相关的问题，就不需要担心一些意外的事情了。
你在准备买中国香港保险之前，可以再思考一下，自己是否真的适合。假设你资产多，有海外资产配置的需求，可以考虑买中国香港长期保险。
另外，中国内地客户在买中国香港重疾险时，只能买分红险，不能买消费型保险。对普通人来说，在中国内地买重疾险是最划算的。