30年后，你拿什么养活自己？2

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• 1

  编者序 今日的准备，决定未来的30年

  30年后，你拿什么养活自己？ 编者序 今日的准备，决定未来的30年 小时候，大人告诉你“努力学习，取得好成绩，上个好大学，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。现如今，你毕业了，工作了，每天朝九晚五，力争上游，假日和朋友出游，偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、Shopping，虽然累点，也算过得有滋有味。那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活？牵着老伴的

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• 2

  作者序 准备好三大资产，就能一辈子不缺钱

  30年后，你拿什么养活自己？ 作者序 准备好三大资产，就能一辈子不缺钱 我的《30年后，你拿什么养活自己？》一书，许多人看过后，恨不得重新活一遍，超过100万人开始理财，开始为30年后的生活做准备。一位20多岁的高薪白领女性丢掉了“名牌包包控”的外号；一位30多岁的家长搁置了更换新车的计划，转而为家人购买养老保险；一位年近40的男子悔恨自己没有更早看到这本书

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• 3

  本书人物背景

  30年后，你拿什么养活自己？ 本书人物背景 崔小天 在一家大型私企任职，30多岁。生长于一个经济不太宽裕的家庭，对钱抱有错误的观念，年薪虽不算少，但是三分之二的房款都是通过银行借贷的，房贷和信用卡欠款使得他每月的收入所剩无几，虽然他已经开始为退休生活而担忧了，但由于不知道具体的方法，心情十分郁闷。 罗富东 在国有企业任职，年过五旬。期待着某一天继承父亲的事业

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• 4

  序言 8点55分，电梯里

  30年后，你拿什么养活自己？ 序言 8点55分，电梯里 早晨8点，正在等地铁的崔小天开始后悔起来，由于自己在被窝里磨蹭的时间太长，地铁里早已人满为患，俨然已经成了“地狱站”，他必须把自己的身躯挤进这座“地狱站”里，看来把车钥匙给去参加同学聚会的妻子是个多么错误的决定。深呼一口气，他悲壮地钻进人群的缝隙，抱怨的哀嚎声、扭曲的脸庞、僵硬的身躯将他团团围住，很难想

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• 5

  买进卖出，大有学问

  “嗨，快起来了，孩子们都起床穿好衣服了，一听说今天要去游乐场，孩子们甭提多高兴了。” 妻子晃了晃还躺在床上的崔小天，随后便抱怨起来： “说好要带孩子们去游乐场玩，怎么还熬夜看书呢？” 昨晚崔小天一直在看买来的书，直到凌晨3点才入睡，早上刚过8点妻子就在耳边唠叨起来。 “我说，我这么辛苦都是为了谁？” 正想说休息日不就是用来休息的吗，但转念一想，要是这么反驳必

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• 6

  一个存折vs多个存折

  不知过了多久，窗外射入的阳光晃得崔小天不得不睁开双眼，他喝了口水，深呼一口气。 “老是这么东拼西凑的也不是个办法，必须得想个对策，先把情况搞清楚再说，现在距发工资还有多少天？” 看了一眼日历，崔小天再一次被击倒了，即便是等工资到手也无法解决眼前的难题。 “薪水2万，扣除税金和保险后，只剩下16500元，唉，这可叫我拿什么还信用卡啊？” 如同打翻了五味瓶，各种

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• 7

  浪花暂时带走了所有的担忧

  崔小天一起床就拉开窗帘观察外面的天气，已经接连下了好几天的春雨，今天终于出太阳了，真走运，因为今天是冲浪俱乐部组织活动的日子，被钱搞得一个头两个大的崔小天更是对这次活动充满期待。 “好吧，今天就忘掉所有的一切，全身心投入到波浪之中吧！” 崔小天喝着妻子递来的热牛奶，翻看着报纸，视线很自然地就落到财经版面上，在浏览上周股市点评以及下周股市展望时，他注意到了版面

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• 8

  财富地图在哪儿

  在最适合旅游的5月，从清平到首尔的交通十分拥堵，由于还得把吴俊飞和罗富东送回家，崔小天今天注定很晚才能到家。崔小天把车停在停车场后，一看表都快12点了，赶紧抱着冲浪装备和换洗衣物走进房门，发现妻子正怒气冲冲地看着自己。 “你还知道回来啊？知不知道现在几点了？” 和想象中的一样，妻子肯定不会给自己好脸色。 “对不起，老婆，我是回来晚了，路上太堵了……” “你明

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• 9

  天下没有免费的午餐

  8点55分，崔小天像往常一样准时来到办公楼大厅，可是气氛却与以往大不相同，所有人都聚集在大厅的公司告示板前议论纷纷，崔小天从人缝中钻进去，看着告示板上的通知。 关于收回公司住房的通知 通知对象：居住在公司住房里的所有员工 审批：人事部长 由于经济危机，我公司的销售额直线下降，资金链也出现了一定程度的紧张，为了缓解目前这种状况，经董事会讨论研究决定，将之前作为

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• 10

  钱都到哪儿去了

  马修教授的办公室位于地铁站附近的星塔大厦，崔小天仰望挂在大堂中央的指示牌，决定先等身上的汗干一些再上去。为了不再忍受张总监的唠叨，他和马修教授约好在午饭时间见面，才刚刚6月份，气温却出奇地高，从地铁站没走几步，崔小天的后背就全湿透了。 从密密麻麻的指示牌中得知马修教授工作的GBE资讯公司亚洲区分部位于大厦的17层，在接待人员的指引下，他走进了马修教授的办公室

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• 11

  要成为钱的主人而不是钱的奴隶

  从可将汉江景色尽收眼底的窗户望出去，外面艳阳高照，坐在太阳椅上的马修教授望着窗外，十分悠闲。 马修教授端起茶杯，小啜一口后说道： “你也品一品，这是朋友从中国带来的好茶，味道稍苦了一点，但对身体很好。产量极少，所以弄到手我那朋友也颇费了一番周折。” 独特的香气刺激着崔小天的嗅觉，喝了一口盛在陶瓷茶具里的茶，满嘴都是苦涩，但等茶水流过咽喉后，一种清爽微甜的感觉

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• 12

  富有还是贫困取决于你自己

  不远处的汉江水缓缓流淌，在这样的庭院里散步的确是种享受，尽管艳阳高照，但树荫底下仍有微风拂来，崔小天默默地走在马修教授的右边。 “怎么样？这里挺凉快吧？” “教授，我还是有些糊涂，你的意思我似乎都懂，但具体该怎么做我还是不明白，脑子乱得很。” “首先你要承认这样一个事实，你目前所遇到的财务困难是你自己一手造成的，你目前所拥有的财富都在你为自己所设定的范围之内

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• 13

  通往财务自由的第一步——对钱负责任

  在阳光的照射下，温度越来越高，两人重新回到马修教授的书房。 “怎么样，在你看来，我们家的园艺工是钱的主人呢，还是钱的奴隶？算了，我还是直接问你吧，你觉得你是钱的主人，还是钱的奴隶？” “钱的奴隶”这句话听起来让人很不舒服，但崔小天决定在马修教授面前将自尊完全卸下，把最真实的自己展现出来，这样他就能期待马修教授给出更有针对性、更容易操作的方案。 “按教授的话来

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• 14

  不正确的购房属于“消费财”，非投资

  马修教授将纸和笔递给崔小天，看到崔小天犹豫不决的样子，马修教授补充了一句： “还不动笔，在干什么呢，你这家伙，你知道我一个小时的咨询费是多少吗？” “咦？” 听见马修教授提到了费用，崔小天瞪大了眼睛。 “哈哈，看你表情这么严肃，和你开玩笑的，我这辈子就当过一个学期的老师，教了你们这几个学生，我看起来像是向学生收取费用的人吗？” 崔小天开始填写起纸上的表格，将

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• 15

  负债，忧虑的根源

  马修教授停顿了一下，仔细审视着崔小天的资产负债表。 “债务实在太多了，以我的经历来看，人们之所以会为钱而担忧，大部分都来自债务，有了债务后便会有利息，而利息又会产生新的债务，于是债务就成为一个恶性循环，由于自己克制不住对物品的占有欲，债务便会找上门来。” “但是我看过报道说债务也是一种非常好的赚钱手段，应该是叫做‘杠杆效应’吧？” 崔小天想表达的意思是，他虽

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• 16

  宋嘉成倒下去了

  快到下班时间了，崔小天的手机响起来，是在冲浪俱乐部担任总务的陶志海打来的，崔小天开始犹豫接还是不接，自从上次和马修教授见过面后，他就决定减少不必要的开支，因此已经连续好几个月都没参加俱乐部的活动。在同一家公司上班的吴俊飞也因退还公司住房而伤透了脑筋，于是他俩就缺席了俱乐部的活动，要是放在过去，无论什么时候只要有活动，他们也会不远千里地跑去，但今时不同往日。电

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• 17

  滥用信用卡相当于酒后驾车

  “听你这么一说，你的这位朋友麻烦大了，他深受社会上流行的消费观念的毒害，现在社会上出现了一些被称为‘月光族’的年轻人，到了月底他们的当月工资会全部被花光，而整个社会也在鼓吹着‘人生只有一次，不让自己后悔’的消费观念，在一种从众心理的支配下，人们根本不会考虑信用卡和各种债务所产生的利息，整天热衷于贷款消费，用分期贷款或租赁的方式购买汽车，由于身上没有积蓄，一旦

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• 18

  住房贷款：30%原则

  “现在我们来逐一进行分析，你对‘住房抵押贷款’怎么看？” 喝了口水润润嗓子的马修教授调整了一下坐姿，开始正式提问题。 “有了债务肯定不是好事，但在我看来，在所有债务中它算是比较好的了，因为用住房来作抵押，与其他信用借贷相比，它的利息比较低。” “我来到这里后，发现这里的人们对于住宅和房地产有种特别的感情。在这里，个人所拥有的房地产和金融资产的比例为4∶1，人

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• 19

  买车，三思而后行

  “下一个是汽车分期贷款。刚才听你说宋嘉成用租赁的方式给自己配了一辆高级轿车，那么你对分期付款和租赁这两种方式怎么看？” “可能我的想法又要被教授骂，在我看来如果不使用分期付款和租赁，像我这样的平民百姓就不可能买好车，再加上现在哪有人会一次性付清全部车款？” 崔小天一下子来了精神，觉得自己这话说得没有一点毛病。 “很好，把自己的想法真实地表露出来，这一点非常重

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• 20

  信用卡分期付款：挖个陷阱让你跳

  “这就好，很高兴你能真心接受我的观点，下一个是‘信用卡欠款’吧？” “是的。” 一提到信用卡，崔小天立即想起张总监曾经和自己提过“分期付款的人生”，这次他非常想听听马修教授对此有何高见。 “我先提个简单的问题，3个月的免息分期付款是否要好于用现金直接购买？” “那是当然，现金攥在自己手上，不是还能产生3个月的利息吗？” “利息有多少呢？问题的关键是商家会以此

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• 21

  债务的杠杆效应：风险远大于回报

  “最后一项债务是什么？” “银行贷款，实际上我贷款的目的是为了投资股票，贷款额为15万元，1年要负担15000元的利息，但如果股票能产生30%的收益，就能收入45000元，在偿还完利息后还剩30000元，因为自己资金周转比较紧张，所以总觉得该做点什么。” 话虽这么说，此前他由于过早地抛售海星生物的股票，损失非常惨重，现在他也开始怀疑这种投资方式是否明智。 “

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• 22

  成为有钱人的第一步——建立预算

  崔小天和马修教授之间的对话逐渐变得越来越坦诚。 “哈哈，这也是我接下来想和你说的内容。为了还债，首先要减少支出，光想不做是不行的，对于昨天还在兴致勃勃地用信用卡进行消费的人来说，今天就勒紧裤腰带度日，的确是件很难办到的事，因此我们要有充足的思想准备，建立起家庭的月度预算。” “月度预算？” 家庭的收入和支出不外乎就那么几项，扳扳手指头都能算清楚，崔小天实在搞

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• 23

  第二步——偿还债务的70:30法则

  “70：30指的是收入的70%用于日常开支，剩余的30%用于还债？” “你说错了，70：30指的并不是全部收入，而是指剩余资金，打个比方，某个家庭的月收入为2万，通过制定月度预算发现无论怎么节省，每月的支出一定为15000这个数目，这样一来剩余资金就为5000元，再将这5000元按70：30的比例划分，3500元用于偿还债务，剩下的1500元便当作储蓄。”

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• 24

  第三步——彻底的结构调整

  崔小天仔细地听着马修教授的讲解，觉得自己的前方已经出现希望的曙光。 “现在要考虑一个问题，你何时能还清这所有的债务。” 崔小天也急于知道这个问题的答案，他调整了一下坐姿，顺着教授的手指方向注视着统计表。 “在你的债务中，用来做股票投资的银行贷款可以通过卖掉股票的方式来解决，其他债务都列在上表中，如果你通过预算能确保每月有3500元的剩余资金用于偿还债务，那就

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• 25

  贪心会招来无妄之灾

  回到家里的崔小天坐在了饭桌旁，好久没和家人一起用餐了，他微笑地注视着正在给孩子剔鱼刺的妻子。 “怎么了？我脸上有东西吗？” 几天来一直眉头紧锁的崔小天难得露出笑容。 “都是因为我，让你这些年受累了。” “这叫什么话？你今天怎么了？这几天你一直愁眉苦脸的，我还一直替你担心……” “我想和你商量件事。” 崔小天告诉妻子他们目前的财务出现了较大危机，以及自己去找马

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• 26

  罗富东的铁饭碗没了

  公司楼下的大厅里横幅和纸张散落了一地，看得出这里曾有多么混乱。 “政府必须立即终止国有企业民营化政策！” “誓死反对人为的结构调整！” 悬挂在建筑物不同角落的横幅反映了员工们的迫切心声，不久前这里还到处是叫骂声、口号声，甚至还夹杂拳脚相加，现在只剩下步履匆匆的员工和清洁工，罗富东经过这个令他感伤的大厅，进入电梯。 一进办公室，同事们都将视线集中在他身上，他很

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• 27

  一生中从手上经过的钱达750万

  “30多岁至50多岁的人几乎都不太顾虑自己的退休生活，因为需要花钱的地方很多，退休生活准备的问题自然也就被人们所搁置。” 一位看起来30岁刚出头的年轻人回答道，人们纷纷点头表示赞同。 “你回答得很对，调查结果显示，为退休生活准备的人还不到被访问人数的一半，大部分被访问者都说教育费、房贷、生活费等支出已占据收入的绝大部分，这使得他们无力再去积攒退休生活资金，可

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• 28

  安全的投资产品不等于安全的未来

  马修教授点击了一下鼠标，一张统计表显示在大屏幕上。 *假设物价上涨率为每年3% “我来举例说明一下，假设我们从现在开始储蓄，一直到55岁退休，退休生活资金按现在物价标准被定为250万元，投资收益率为每年10%，如果我们年龄为25岁，每月只需存入3000元便可实现目标，但要是35岁则需要月交6500元，45岁则为17500元，大家可以看出这中间的差额有多么大。

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• 29

  不要执迷于房价的上涨

  “下一个我们需要摒弃的观念就是对房价上涨的执迷，我来到这个国家后让我深感吃惊的便是大家对于房地产有着近乎病态的喜爱，当然这有一定的历史原因，但这的确是一种非常危险的现象，将一辈子大部分的收入全投资在房子上，不仅时间被搭进去，还因为要偿还房贷，很难再进行其他方面的投资，从而丧失掉很多重要的投资机会，从机会成本的层面来看，损失相当巨大。” “但如果房价上涨后不就

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• 30

  子女教育与退休生活孰轻孰重

  随着演讲内容的一步步深入，与会人员的神情显得更专注，所有人都拿出小本子或笔记本电脑聚精会神地做着记录。 “下面我再来说一下子女教育费问题。嗯，这也是一个十分敏感的话题，我相信大家对子女教育的狂热程度绝不亚于房地产，几乎已经上升到宗教式崇拜的地步，花钱自不必说，我接触到的一些家长在必要时甚至会牺牲自己的一切来让子女受到最好的教育。” “我们也不能光看到它不好的

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• 31

  准备好三大资产，一生不缺钱

  十分钟的休息时间过去了，大家回到座位上，崔小天也将杯中的咖啡一饮而尽，回到座位上打开笔记本。等所有人都入座后，会场的灯光暗下来，大屏幕上闪现出一行文字，大家赶紧仰头看。 三大资产 “最后我想和诸位说一说关于如何筹集人生‘三大资产’的问题，有人知道三大资产是哪三大资产么？” “所谓三大资产是不是股票、储蓄和房地产？” 一位戴着金边眼镜的中年人自信满满地回答道，

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• 32

  冷静看待“内部消息”

  午饭时间已过，陶志海只好买了一个热狗充饥，他一边吃一边忙着打电话。 “家兴啊，是我，最近过得怎么样？” 陶志海正在给高中同学打电话，客套了几句后，他说出了借钱的事。 “没错！这次绝对错不了，是我一个朋友向我透露的信息，这次想都不用想直接往里杀就行了，我敢百分之百打包票，你就先借我15万吧，以后我按比银行还高的利息还给你。” 两人你一句我一句又扯了一大通，后来

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• 33

  投资不是赌博，务必要保留活路

  崔小天握着已经凉掉的咖啡杯，呆呆地凝视着窗外，明明已经送走了寒冬，首尔还是看不到一丝春天的气息，整个城市灰蒙蒙的，在风沙的覆盖下昔日热闹异常的街道也失去了往常的活力。 这是3月的一天，已经连续好几天受沙尘暴的侵袭，今天又传来一个不好的消息，宋嘉成的病情每况愈下，再次住进了医院，首先得到消息的吴俊飞正好在外面办事，他去医院探望完宋嘉成后回到了公司，吴俊飞低沉着

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• 34

  投资理财，方向比速度重要一万倍

  马修教授今天来到一家离崔小天工作地点很近的监理公司，与董事长面谈后在返回的路上接到了崔小天打来的电话，两人约定在附近的一家咖啡店见面。崔小天说了陶志海的事，希望马修教授能在投资方面给予一些建议。 “听我的建议之前还是先谈谈你自己的想法吧，你觉得你那位朋友投资失败的原因是什么？” “陶志海没有听进证券经纪人关于风险控制的忠告是最主要的原因，另外他没有长期投资的

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• 35

  投资成功的关键：确定目标

  “没错，在保障资产和退休资产都能保证的前提下，要开始正式筹集投资资产，如果从现在起你的投资都有目标的指引，那么接下来就会有神奇的事情发生。” 崔小天此前品尝过投资失败的滋味，所以对马修教授的这句话十分感兴趣，他将椅子拉得离马修教授更近了一些。 “我们来看一下，一个普通家庭的年收入为20万元，那么在一家之长的一生中就有六七百万元从他的手中经过，的确是笔巨款吧？

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• 36

  每天20元，等于10年后的20万，30年后的1900万

  认真地听完马修教授的讲解，崔小天提了个问题： “我现在真的认识到了工资的重要性，但是光靠收入和资金管理，我们要把‘钱的种子’培养成参天大树，是不是得花很长的时间？” 崔小天这话的意思是自己原则上同意首先要播下钱的种子，但是他担心种子变成大树的时间会不会太长，马修教授听完后哈哈大笑，接着又耐心地解释起来： “你所提到的‘时间’也是创造投资资产的一个秘密，如果不

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• 37

  风险控制，越早学会，越多收益

  马修教授的话让崔小天不住地点头，崔小天又问道： “可我又该如何进行投资呢？现在的存款利率都已经从12%跌到了8%，股票的风险又比较高，储蓄虽能够保证本金安全，可收益太少，我真不知道该用哪种方式来投资资产。” 马修教授喝了一口咖啡，抬起手腕看了一眼手表，不知不觉已过了1个小时，但马修教授并不在意，继续给崔小天解释： “在做出投资资产的决定后，接下来必然会为采用

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• 38

  为了未来，牢牢抓住现在

  灵堂外面有几位男士聚在一起抽烟，整晚都在接待吊唁者的几位女士靠在椅背上临时打个盹，耳边传来的哭泣声提醒现在已是第二天凌晨时分，崔小天仰望着东方渐白的天空，回想起昨晚发生的事。 在紧缩财政的背景下公司出台了一系列业务重组的方案，崔小天正为此事忙得不可开交，这时手机铃响了，是陶志海打来的。 “哥哥……嘉成兄他……” 担心的事最终还是发生了，自从上次看到宋嘉成形容

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  尾声 从“月光族”到“理财达人”，我的成功秘诀

  30年后，你拿什么养活自己？ 尾声 从“月光族”到“理财达人”，我的成功秘诀 星期一早晨，崔小天为了抽出时间和家人一起度假，他再次确认了一下日程表，正好2月的第一周没有什么急事，1月末只要完成新一年的年度策划案和业务计划后，就能抽出两天的时间去休假了。 上午递交了休假申请，工作结束后与同事们一起吃了午饭，之后便是休息室里的喝咖啡时间，郑主任提起了休假的事情，

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