Local EPUB Text
住房贷款：30%原则
“现在我们来逐一进行分析，你对‘住房抵押贷款’怎么看？”
喝了口水润润嗓子的马修教授调整了一下坐姿，开始正式提问题。
“有了债务肯定不是好事，但在我看来，在所有债务中它算是比较好的了，因为用住房来作抵押，与其他信用借贷相比，它的利息比较低。”
“我来到这里后，发现这里的人们对于住宅和房地产有种特别的感情。在这里，个人所拥有的房地产和金融资产的比例为4∶1，人们所拥有的房地产是金融资产的4倍，而在美国这个比例为4∶6，金融资产要超过房地产，其实从世界的范围来看，韩国人的房地产持有比例也算是一个特例。”
“是么？我原以为无关乎国家因素，拥有一套住房是人类的基本需求……我还真没想到会是这样。”
马修教授指出韩国人对房地产的这种执着是造成房地产投资热 持续30多年不降温的一个原因，拥有一套住房对于韩国人来说是人生的最高目标，为此人们会将自己大部分的收入都投进去，但很多时候人们却因为偿还贷款而束缚住了自己的手脚。
“假如韩国的房地产价格暴跌，或是你突然丢了工作没有了收入，你所要面对的财务危机要比现在严重得多。如果为形势所迫，你不得不使用住房抵押贷款，那么连本带息还款额不能超过你月收入的30%，一定要牢记这点，超出你支付能力的住房抵押贷款最危险。以你现在的年薪偿还房贷还比较吃力，这是一个必须解决的问题。”
马修教授将表中住房抵押贷款的月负担利息5833这个数字用红笔圈起来，以示强调。
“面前的这个数字非常吓人，这是你当初只想着房价上涨而犯下的错误，如果房价不但不涨，利率反而上升，你将要承受多么大的负担！”
此前崔小天每月要拿出5000多元来支付住房贷款利息，这对他的确是个负担，但是他始终坚信总有一天房价会上涨，到那时他就能获得更多的回报，可经马修教授这么一说，他意识到自己毫无依据地迷信房价上涨显然是对未来的局势估计得过于乐观。
“哈哈，是不是这样？假设某人像你一样也期待着房价上涨，购买了一套150万元的房屋，其中50万是自己的钱，另外100万从银 行贷款，为此每月要支付5000元的利息。他只是一个普通的上班族，每月的收入就是工资，在要偿还利息的情况下，他不可能再进行其他的投资，但如果房价与他期望的相反，在10年后下跌了33%，这会导致什么后果？”
崔小天的表情表示他十分想知道这种假设的结果，马修教授在白纸上画了个“0”。
“零，他的房子变成了一个罐头盒，那时候房子的价值是100万，而这100万正好是银行的贷款。”
“这也太残酷了吧。”
崔小天的脸上没有任何表情。
“你这家伙，看来你还在犯糊涂啊，你知道比房子变成罐头盒更残酷的是什么吗？每月支付5000元利息，10年后你知道有多少吗？60万！如果将这笔钱投入到年收益率为10%的共同基金上，就能收获100万元，本来可以通过运作在10年后获得100万元，但很可惜，原来的50万本金加上100万的机会收益，总共150万就这么蒸发了。在韩国，房地产投资的风险会一直存在，因此将赌注全部押在一套房子上，实在太不应该了。”
诱惑和误区 住房贷款是一种不错的投资，因为用住房作为抵押，利息相对较低。
理财建议 超过你本人支付能力的住房贷款会影响你的财务稳定性，正确的做法是每月连本带息的还款额不能超过自己收入的30%。如果可能的话，尽量在短时间内将此项债务还清。