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准备好三大资产，一生不缺钱
十分钟的休息时间过去了，大家回到座位上，崔小天也将杯中的咖啡一饮而尽，回到座位上打开笔记本。等所有人都入座后，会场的灯光暗下来，大屏幕上闪现出一行文字，大家赶紧仰头看。
三大资产
“最后我想和诸位说一说关于如何筹集人生‘三大资产’的问题，有人知道三大资产是哪三大资产么？”
“所谓三大资产是不是股票、储蓄和房地产？”
一位戴着金边眼镜的中年人自信满满地回答道，崔小天也是这么认为的，马修教授轻轻一笑，似乎这个回答已在他的预料之中。
“每当我提出这个问题时，很多人的脑海中浮现的都是股票、储蓄和房地产这三样东西，但我所指的这三大资产是用手触碰不到的，却是确实能承载我们未来的资产，在诸位的资产目录中绝不能少了它们。”
马修教授的话让崔小天侧着脑袋思考起来，如果三大资产不是股票、储蓄、房地产，那么又该是什么？冥思苦想中，大屏幕上“三大资产”的标题下又以动态效果的模式弹出另外三行文字：
三大资产
1．保障资产
2．退休资产
3．投资资产
“保障，退休，投资？”
崔小天有点犯糊涂了，在他看来，既然说的是资产，那应该是一些理财的基本项目，怎么大屏幕上却意外地出现了这么几个词语，其他与会人员的脸上也露出了和崔小天一样疑惑的表情。
“我刚才说得很清楚，我把这些资产称为‘承载未来的资产’，现在我们手头上有多少钱我并不关心，为了未来而准备的资产才是我想探讨的内容。”
马修教授的脸上仍然带着微笑，似乎众人惊讶的反应让他觉得很有趣。
准备好保障资产！
大屏幕上又出现这么一行字，马修教授继续往下解释：
“那就让我们先认识一下三大资产中的‘保障资产’，诸位努力工作换来的是固定收入，但是如果有不幸降临到自己头上，比方说自己或家人突然身患重病，或是遭遇事故，随之而来的必然是大额的支出，如果不凑巧，这些变故正好发生在入不敷出的四五十岁时，显而易见，家庭财务必然遭受重创，而要想东山再起，已是难上加难。为了应对这种情况，我们就必须准备保障资金，也就是大家常说的保险。”
马修教授强调为了应对突发情况必须购买保险，其架势俨然是名保险设计师，这让崔小天回想起几年前一位保险设计师也曾说得这么吓人，鼓动自己购买保险，在和马修教授谈论过宋嘉成的事后，崔小天已充分认识到保险的重要性，但由于现在并不能立刻享受到保险所带来的好处，他还是不能马上就下决心。
“保险确实能帮我们渡过一些难关，但是各式各样的保险费用也是一笔不小的开支，说老实话，我总感觉把钱拿去买保险和扔在路边没什么区别，这太让人心疼了，而且当保险期满后，一部分本金还拿不回来，所以我一直对它不感冒。”
有人说出了自己的内心想法，崔小天十分高兴，人群里也有不少人应和。
“不能把购买保险看作是白扔钱，当负面事件致使我们经济出现困难时，保险就是一种提供救援的安全装置，帮助我们克服困难，走出逆境，总而言之它就是我们的‘保障资产’，并且如果我们仔细观察各类保险产品，会发现自己的钱并没有白花，相反它还能满足我们的理财需求。”
马修教授再一次强调保险是能够在未来遭遇变故时提供经济补偿的优秀资产，建议在座的人都要去咨询专业的保险设计师，根据自己目前的资金和身体状况挑选合适的保险产品。
“我绝对同意您必须持有保障资产的观点，不久前客户公司的一位总监因癌症做了手术，如果之前他没买保险的话，那么他一下子就得拿出近10万元，没有人会替他支付这笔钱。如果某些人拥有足够的备用资金，或许可以不必考虑此事，但对于大部分人来说，哪怕存在着债务问题，也要进行这方面的投资。”
说这话的人说自己在探视完病人后很快就买了癌症保险和人寿保险，一听此言，很多人的想法开始动摇。
“没错，它所提供的保障实际上是‘针对未来的一种资金担保’，在身体健康的年轻时期将收入的5%~8%作为保障资产，就能应对一切突发状况。”
马修教授将眼睛转向大屏幕，轻轻一按手中的遥控器，画面又更换成另一行文字：
准备好退休资产！
“有了保障资产后就应该考虑退休资产了，我刚刚已经强调过退休生活应对的重要性，我就不再多说了。”
马修教授喝了口水，继续说道：
“退休就意味着今后将不再有收入，诸位年轻时能用收入负担起一家人的开支，而退休后没有收入，因此在年轻时就必须把费用提前预备出来，当然从国家的角度来说，养老金制度就是为了应对此类情况而建立的，今天在座的都是职场人士，估计大部分人每个月的工资中有一部分是缴纳了养老金吧？”
“养老金？”
崔小天知道养老金存在很多争议，他本人也不太看好养老金，马修教授一提到养老金，会场里顿时热闹起来。
“可实际上养老金并不安全，任由现在这个态势发展下去，它肯定会有枯竭的一天，现在不是有传言说养老金已经入不敷出了吗？”
“哈哈，我从报纸等各种媒体了解到养老金存有很大争议，今天我要是在这里评判政府的养老金制度显然不合适，但有一点确凿无疑，那就是当诸位退休后，光靠养老金远远不够支付开支，所以我们必须通过追加养老金或储蓄的方式来筹集退休资金。”
此前崔小天每当和别人讨论起养老金时，对于政府他总是极尽嘲讽之能事，从来没有考虑过相应的对策，可越是嘲讽反而越让人感到他曾经其实非常相信养老金，马修教授看穿了崔小天的想法，接着往下说：
“这么说吧，要想让自己的未来得到最坚实的保障，只能依靠自身的努力，而不能指望他人，养老金也是一样，它有可能像诸位担心的那样极不稳定，也可能像政府承诺的那样成为退休资产，怎么办？我们是不是有些犯晕了？到底该相信谁的话，既然我们一时无法确定，那我们就要找到我们能够确定的东西，追加个人养老金或储蓄就是出于这个原因。除了养老金外，从法律上说诸位还能获得一个保障，诸位知道是什么吗？”
“什么？国家还能给我们其他保障？”人们感觉很惊讶。
“哈哈，看来你们还真不知道，这个问题的答案就是退休金或退休年金，当我们离开单位时拿到手的退休金是一笔非常棒的退休资产。”
“哎呀，我已经跟公司结算过了，我把它拿来还了房贷。”
坐在角落的一名男子忧心忡忡地说道。
马修教授扫视了一下会场，接着说：
“退休金是很重要的退休资产，因此不可以在退休前将它取出花掉，也不能把它与别的资产混在一起，将退休金作为退休资产进行分开管理这一点十分重要，但最重要的是，要从现在开始准备自己的退休资产。”
众人纷纷点头，完全被演讲的内容所吸引。
“要是以个人的收入来计算，需要准备多少退休资产最为合适？”
“当然是多多益善，但现实情况却是，由于各种因素的干扰，每月即便多拿出1000元都有一定难度，但当我们有了一个标准后，情况就变得简单多了，一般来说我建议大家将月收入的15%作为退休资产。”
15%，听讲的每个人都在默念这个数字。马修教授又点击了一下鼠标，大屏幕上闪现出最后一行文字：
准备好投资资产！
“诸位最后要准备的资产是投资资产，它包括提供给一家人居住场所的住房、子女的教育费和子女结婚费用、剩余资金等。一般人习惯将自己所拥有的全部资产都称为投资资产，用贷款购入的房子和汽车也被列进投资资产，但是我在这里所说的投资资产是指那些没有债务关系的可动用资产。”
“按您的说法，用贷款买的房子和汽车就不能被放进资产目录……可这些明明是我名下的财产啊，难道不属于我的吗？”
看到有人提出了自己之前问过的同样问题，崔小天心底暗自发笑。
“汽车和目前所居住的房屋尽管属于我们名下，可是为了能拥有它们，我们必须向银行贷款，还要不断地支付费用，所以不能称它们为投资资产，它们更像是奢侈性（费用性）资产。为了全家的幸福，在购买住房时必须选择一套与自己经济实力相符的房子，最好将每月的连本带息还款额控制在月收入的30%以内。
“另外我们再说一下之前有过争议的子女教育问题，与退休资产相比，它只不过是位置稍微靠后，但这并不代表我们不用筹集这部分投资资产。诸位必须记住一点，前面提到的保障资产和退休资产是必须准备的重要资产，哪怕身背债务也不可忽视，投资资产则是在还清所有债务后再进行准备的资产。”
不知不觉中研讨会进入了尾声，随着时间的流逝，人们的思绪都沉浸在马修教授的演讲中，崔小天觉得这也是一个将上次与马修教授的谈话内容重新整理一遍的好机会，因而十分满意这次听课的收获。
“诸位即便成不了富翁，只要准备好这三大资产，这一辈子就不会遇到经济上的难题，我之所以敢这么说的理由是，如果本人意外死亡或得了大病，保障资产可以保护你的家人；如果退休后失去了固定收入，退休资产和投资资产就能保护你本人。”
马修教授的这段话让崔小天感到羞愧，他自己老是盯着股票，总幻想着能轻轻松松赚钱，实际上为了自己和一家人的未来所做的准备工作少之又少。
“很多人都想着只要自己发了财，成了富翁人生必然就会很幸福，其实诸位如果能在没有债务的前提下准备好这‘三大资产’，我确信诸位的生活将比任何富翁都更加幸福。好了，今天的演讲就到此为止。”
会场里的灯重新亮起，马修教授向众人鞠躬示意，大家都站起来对马修教授的精彩演讲报以热烈的掌声。崔小天也使劲鼓掌，感谢马修教授让自己摒弃了错误的金钱观，为自己指明了正确的人生方向。