Local EPUB Text
第三步——彻底的结构调整
崔小天仔细地听着马修教授的讲解，觉得自己的前方已经出现希望的曙光。
“现在要考虑一个问题，你何时能还清这所有的债务。”
崔小天也急于知道这个问题的答案，他调整了一下坐姿，顺着教授的手指方向注视着统计表。
“在你的债务中，用来做股票投资的银行贷款可以通过卖掉股票的方式来解决，其他债务都列在上表中，如果你通过预算能确保每月有3500元的剩余资金用于偿还债务，那就从金额较少的债务开始吧。 ”
“不对吧，为什么不从利息产生较多的债务开始呢？”
崔小天有些惊讶，按照正常人的思路，为了少付利息，应该首先偿还那些会产生大额利息的债务。
“以理性的角度来分析，首先偿还利息较多的债务无疑是正确的，但从现实的角度来说，将小额债务作为突破口才是短期内还清所有债务的一个诀窍。 ”
“哦！”
马修教授的解释让崔小天点了点头。
“我们这就来计算一下！通过预算我们保证了3500元的还款金额，加上每月1425元的信用卡分期付款，这样每月我们就有4925元 来偿还第一笔债务——信用卡欠款，大约需要4个月的时间便可还清。接下来我们再将4925元的还款额加上每月1925元的汽车分期付款，用6850元来粉碎第二个债务——汽车分期贷款余额，大约8个月后这笔债务也被还清，你在一年内便还清了除住房抵押贷款之外的所有债务。之前我们也提到了，住房抵押贷款的每月连本带息还款额达到了10000元，这相对于你的收入是个很大的负担，因此我们暂且放着50万元不动，首先偿还其中的50万元，6850元加上50万元的5000元每月还款额，用11850元可在42个月内连本带息还清50万元的债务，住房抵押贷款的还款期限原为20年，如果你有尽快还清所有债务的决心，你就能用3年半的时间偿还一半的房屋抵押贷款，在实施债务清算计划的5年时间内，除50万元住房抵押贷款以外的所有债务就这样被清除了，并且每月还有11850元的剩余资金可做其他投资，看好了！如果5年后你将这每月11850元投在了年收益率为10%的共同基金上，知道20年后你的退休生活资金会是多少么？不要怀疑你的耳朵听错了，是800万元。”
真是令人叹为观止的计算方法，崔小天不禁啧啧称奇，但情绪突然间又低落下来，开口说道：
“马修教授，我脑子里大概估算了一下自己的开支，每月根本不会有什么剩余资金，无论我再怎么紧缩财政，恐怕你所说的‘70：30法则’对我还是不适用，这种情况我该怎么办？”
“这基本上是由于债务过多造成的，这个时候你就必须对你的家庭财产结构进行调整，这就像在亚洲金融危机时很多韩国企业所进行的结构调整一样，你必须处理掉那些对你和你的家人来说属于非必需性和非效率性的资产，用得到的收入来偿还债务。 ”
“是吗？将它们处理掉？这是怎么一回事？”
将资产处理掉的说法让崔小天很困惑。
“比如更换你现在所拥有的住房和汽车，让它们与你的经济实力相吻合，这样多出来的钱就可以偿还很大一部分贷款，每月还款额和利息负担也会大幅减少。虽然你现在住在大房子里，开着好车，但你却是钱的奴隶，这倒不如现在成为钱的主人，等日后有了一定实力再去购买大房子好车子。还有一点很重要，就是要增加你的基本收入，也许你会因为面子问题而不愿意这样做，但是以你现在的收入所省下的钱完全不足以偿还债务，因此很有必要利用下班时间来增加自己的收入。说到这里，我想我解释得够清楚了吧。”
“是的，非常感谢，说老实话，我很清楚日后的生活将会十分艰苦，但是我不会气馁，为了将来更美好的明天我必须坚持下去。”
当自己不再执着于大房子和好车，崔小天的内心反而充实了许多，他觉得自己有信心处理好目前的一切。
“对了，你有医疗保险和财产保险吗？”
马修教授收拾起笔记本电脑，突然抛出了这个问题。
“哦，这些我都没有，我现在身体还可以，估计今后几年也没啥毛病，孩子还小，没到考虑身体健康的时候，我爱人也说吃好睡好就是补药，觉得没必要把钱花在医疗保险上，说白了，要是没有享受到医疗保险带来的好处，那么保险钱不就白花了吗？”
“哈哈，心疼保险钱是可以理解的，但是谁能保证类似宋嘉成的遭遇不会降临到自己头上？家庭成员如果有人突然得了大病或是受到伤害，如果没有保险那麻烦就大了，如果你在还债过程中遭遇此事，可能还会因此而背负更重的债务噢。”
这么一说崔小天心里没了底，假设自己勒紧裤腰带总算把财务 状况拉到正常轨道上，要是真发生了这种事，这就等于是一块大石头砸在自己脑门上，又把自己打入十八层地狱。
“还真是这样，我自从见了宋嘉成之后，一直都没缓过劲来，我回去要和老婆商量一下，一定得买份医疗保险。”
“你今后在买保险时肯定会对保险有更深入的了解，但我可以事先告诉你，所谓的保险就是能够应对突发情况的保障资金，我们趁年轻时要及早购买只花小钱却能解决大问题的保险，将你总收入的5%~8%投资在医疗、伤害、癌症、终身型等各类保险上 ，有了它们，即便是疾病和伤害也很难夺走你和你家人的幸福。”