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近40年来，我的父亲托马斯·J.斯坦利一直视美国富人为研究对象，试图发现并指明，除依靠天降遗产和其他丰厚物质馈赠外的，通往财务独立以及经济成功的大道。在其著作中，不乏一些通用道理。但同时，他也觉察到通向财富之路也需要人们在职业、消费和商业方面做出独到的选择。 《邻家的百万富翁》不仅提出了基于实证得出的财务计划原则，还给出了财富积累的方法。即使这些方法再明确，
第一章 富豪就在你身边 如何辨别身边的富豪？ 寻找百万富翁是有技巧的。因为他们在美国人口中所占的比重很小。而调查研究需要大量百万富翁的参与，这项任务具有挑战性。邮政编码包含大量数据集和地址，这使得研究员可以在假定的高收入以及高净值社区进行抽样调查。但有时这些社区里并不全都是百万富翁。传统的调查研究和目标市场程序在定位身边的百万富翁时，并不能保证万无一失。因为
第一章 富豪就在你身边 不要遗忘经济独立群体的存在 《邻家的百万富翁》在1996年出版后，一个完整的群体渐渐发展起来。这个群体关注自身生活方式，努力为退休（或者说走出工薪阶层）做准备。但是他们选择退休的年龄段让当今很多人大跌眼镜。三十多岁就开始为退休存钱？有一些绝佳的证据可以证明普通人中的百万富翁过得很好，其中就包括经常被冠以“经济独立/早早退休”的网上群体
第一章 富豪就在你身边 尊重钱：这是获得财富的前提 艾丽森·拉马尔从小生活在美国的偏远地区。为照顾酗酒的母亲，她父亲努力工作，勉强维持一家人的生活。到最后，是艾丽森的祖父充当了她的精神导师，指导她如何掌控自己的经济生活。在采访艾丽森的时候，她与我分享了关于尊重钱的一点建议：“对你的钱负责，这样它才能给你保障。人们说他们不在乎钱，这只是为他们自己不理财找的借口
第一章 富豪就在你身边 更多平凡出身的百万富翁：不谈方法，只爱结果？ 应该没有人会对戴夫·拉姆齐在个人财务上做出的成绩以及形成的影响提出质疑。查看拉姆齐集团网站可知，全美每周有1300万人收听拉姆齐先生的联合电台；超过450万人在他的“金融和平”大学报名参加了为期12周的课程。 他的一些观点遭到所谓的“专家”的质疑。我们将一些专业的金融建议留给其他人争论。我
第一章 富豪就在你身边 见一见（鲜活的）雅各布森家族 报纸头条看不到雅各布森家族的身影。他们没有中乐透，也没有像亚马逊或搜狗那样建立科技公司。他们的财富源于稳定、简朴的生活方式以及几十年如一日做出的有利于财富积累的决策。他们1900平方英尺（注：1平方英尺＝0.0929平方米）的住宅地址绝不会出现在美国富裕阶层的邮政编码数据集中。他们一直奉行的都是典型的“邻
第一章 富豪就在你身边 这些都不适合我！ 艾丽森·拉马尔早期的职业经历超乎一些人的想象。同时，雅各布森家族的生活方式也不适用于每个人。一些人不愿意点超值菜单上的菜，一些人因为各种理由想住更大的房子。在35岁退休后，却要过着朴素的生活，这也不是众多人的首选。有人不想过这种生活，我完全理解。 由自己在未来拥有更高收入的预设而形成的消费方式，以及试图在家电、汽车以
第一章 富豪就在你身边 收入就是财富吗？ 在美国，我们有绝对的自由去选择我们想拥有的生活。无论我们选择什么道路，维持生计总是在某个阶段处于最重要的位置。但是收入绝不是财富。收入是你今天带回家的钱，而财富却是你明天、后天以及今后每一天所拥有的钱。 财富不是收入，反之亦然。 财富是积累起来的。净资产就是你的资产负债表——你的资产减去你的负债后的净值。收入是你在一
第一章 富豪就在你身边 身边的富豪究竟长啥样？ 所以如今的百万富翁到底在哪里？我们想要探寻，随着时间的流逝，百万富翁们即财富积累方面的专家，在生活方式、行为和态度方面是否有所改变。是否存在一些关键性行为可以穿越时空限制始终有助于财富积累？这群净资产中值达350万美元的人到底有哪些特点？下面展示一下他们的画像： l我们差不多都61岁（约占87%）。我们中80%
第一章 富豪就在你身边 调查 此书中的大部分数据来自于2015年至2016年间我们对富裕美国人的研究调查。这让我们能跨越时间，对比百万富翁的行为以及习惯。我们曾多次借鉴过富裕市场研究所和“数据点”收集的数据。 这些信息在此书的表格中都有标注。 大多数情况下，我们使用的都是最新样本中描述的百万富翁，即家庭净资产不低于100万美元的个人。其他情况下，包括指导读者
第一章 富豪就在你身边 繁荣的机会 尽管越来越多“婴儿潮一代”的人将大笔遗产转移给子孙后代，出现了大量乐透中奖者以及满足公众想象的名人，经济成功在我们国家与“天上掉钱”没有太多联系。此外，还有一部分人挥霍着他们的财富。实际上，白手起家的百万富翁的后代很少能维持其父辈们的经济成功。 我们的研究通过以财务独立/早早退休群体为例，展示了通往经济成功需要具备的能力，
第一章 富豪就在你身边 通往财富的道路 尽管国民的观点让人有些沮丧，通往经济成功的道路还是有很多条。那么现今美国可行的财富之路在哪里？最近一次的调查选取了美国富裕区的邮政编码作为研究对象。正如我们之前所说的那样，相对简单的地理编码在寻找身边的百万富翁上发挥的作用很有限。对于那些工作之后就没换过房子的“月光族”或者百万富翁来说，我们就没将其纳入研究范围中，所以
虽然《邻家的百万富翁》包含了其他一些白手起家、经济成功的美国人的例子，但是这本书选取的原型是——我们身边的百万富翁，他们的职业很“枯燥”，仅拥有一份中上收入，他们生活节俭，不受流行趋势和社会规范影响。不是所有人都能遵循这条路走下去。这种策略的防御性很强。通常来说，这样的生活方式简朴、不张扬。70%的百万富翁表示他们一向节俭。任何工作类型和收入水平的人都有可能
第一章 富豪就在你身边 高收入生产者 高收入富裕群体（指那些收入高、但净资产低的群体）通常包括大型组织的行政领导、投资经理、医生、牙医等一些专业人士。当消费盛行时，这群人就会互相张望，忍不住购买大房子、豪华汽车和其他昂贵的消费品的欲望。如果拥有高收入的人想要积累财富，他必须在消费领域保持极强的克制力。为了下一代能够在经济上自给自足，这群人应该以身作则，向孩子
第一章 富豪就在你身边 小企业主 假设小企业主有创造力、勇气和决心，他们还不失明确的市场定位能力，那么他们的净资产往往比雇员们丰厚。对于小企业主来说，他的收入来源就是他创建的公司。有了这个公司，他才能为其他投资提供资金。但自营职业并不能自动转化为巨额收入和财富。在2015年，个体经营者的总数超过2500万，但他们的年平均净收入只有12154美元。好好想想吧。
第一章 富豪就在你身边 “月光族”、临时工以及经济独立/早早退休群体 几乎三分之一的美国劳动者都是“月光族”，这意味着除了正常的全职或兼职工资，他们还能创造收入。寻找多个收入来源是一种典型的邻家百万富翁的行为。与十年前相比，现在拥有多种收入来源要容易得多。有了触手可及的技术资源，你可以在分分钟内谈成几笔生意。一般来说，极其出色的“月光族”具有经验或渠道接触潜
第一章 富豪就在你身边 与肯的再一次会面 那些经济成功的人通常有专属向导，以及长期积累财富的计划。他们不会选择看起来容易的道路，因为做出的决定要有利于他们的财务目标。追求经济独立可以从任何时候开始，但还是越早越好。十多年前我父亲在《邻家的百万富翁》中采访和描述了肯的经历。可以肯定的是，肯的父亲诠释了什么是经济成功，但是肯和他的家人直到他父亲死后才发现这一点。
第一章 富豪就在你身边 富豪成功的要素没有变 那些拥有中上收入、追求经济独立的人境况如何呢？如果你只是想简单地解释一个人如何在一段时间内积累财富，并且你认为这是可能的，你会怎么做呢？你可能会解释说，这样做的方法是量入为出，然后把剩下的钱存起来投资，这样就能钱滚钱。这看起来很简单，但做起来不容易。真正的困难在于外部压力，这些压力告诉我们不要采取这些简单的步骤。
第一章 富豪就在你身边 环境变化会影响财富积累吗？ 自从1996年《邻家的百万富翁》首次出版以来，情况发生了很大变化。毫无疑问，最大的变化是个人技术的迅速发展。这些进步带给了我们社交媒体，使我们可以轻易建立起或保持与数量庞大的家庭成员或朋友之间的联系。一方面，社交媒体提供了一种与他人保持联系的方式。但另一方面，这也为营销人员提供了一种手段，使他们可以随时提醒
第一章 富豪就在你身边 对于财富的自制力 在我们研究富人的整个过程中，有一个永恒的主题得到了一些人的支持，另一些人则横眉冷对，即自制力。我们选取的百万富翁们认为这是推动他们成功的首要因素。在2000年，95%的百万富翁认为自制力在他们成功的过程中不可或缺。到了2016年，仍有高达91%的百万富翁将自制力认定为成功必备要素。 具体来说，自制力将收入转化为财富。
第二章 收入越高，财富就越多？ 传说1：你自己就是你所属群体的代表 仅看到你身边那些与你具有相似人口学特征的成功人士，你就相信自己拥有同样创造成功的可能性，这会让你忽略那些能让你真正成功的特质以及动力。回首过去，一些法律限制特殊人种肤色或性别群体的发展，不考虑他们的能力、知识或技能。这并不是500年前的事，它距离现在也就是几十年的时间。 即使在今天，身处不同
第二章 收入越高，财富就越多？ 传说2：收入等于财富 尽管我们在第一章强调了下面的情形，但收入和财富这两个概念仍然经常容易被混淆。那些随着收入上升而增加消费的人还是认为这两个概念可以等同。相信这个传说的人就会拥有一种错觉：那些装富的人（开豪华轿车的邻居或穿着200多美元牛仔裤的朋友）很富有。但实际上，这仅仅意味着那些人在购买这些东西上的花销超过了真正的百万富
第二章 收入越高，财富就越多？ 传说3：你可以通过一个人的衣食住行来判断他的财富状况 媒体和不同的政治派别会根据自身目的对“富人”做出截然不同的描述。这也导致了每个人对“富人”的定义都不一样，围绕创造财富的方式以及富人处理财富的方法生成了不同的传说。我父亲这一生都在竭力消除这些传说。他经常通过描述关于坚定支持这些传说的个案研究来综合呈现这些传说。举个例子，在
第二章 收入越高，财富就越多？ 传说4：富人们都没有足额交税 里奇先生还因为一些与工作相关的原因讨厌“富人”。他认为美国的富人没有足额缴纳税金，因此，他工作所在州的税收下降了。这导致了公司的裁员，并改变了他的工作性质。 关于收入和财富的传说可以帮助我们理解为什么里奇先生会相信“富人”不交税。首先，里奇先生对豪华轿车和财富感到困惑——相反，他可能会谈论收入——
第二章 收入越高，财富就越多？ 传说5：富人越多，越会阻碍我实现财富自由 我们收到了很多信件和电子邮件。发件人认为自身的经济失败是由他人导致的。他们的评论如下： 如果这些年我没有把投资总额的3%托付给一位投资经理，我现在就很有钱了。现在情况是他每年都赚钱，我反而没有。 我28岁的弟弟，高中就辍学了，现在还住在家里。他刚刚继承了我祖母90%的遗产。我是工商管理
第二章 收入越高，财富就越多？ 更多关于“游骑兵”里奇先生的故事 再谈一谈我们的泊车员：“游骑兵”里奇先生到现在仍是一个户外活动爱好者。这也是他选择为国家管理自然资源的主要原因。在上一次经济萧条未到来之前，他受命在荒野公园以及森林进行巡逻。保护国家自然资源带给他的还有强烈的自豪感以及加倍的自尊满足感，这让他非常热爱这份工作。但2008年发生的经济衰退很快就改
第二章 收入越高，财富就越多？ 传说6：我无法通过自己的努力进入上层社会 在大多数情况下，美国仍然算得上是一个你可以通过创业取得成功的国家。你的成功与否同你的宗教信仰、肤色或者你移居美国时间的长短无关。只要你能在就业环境或自营职业中，创造出有价值的东西或服务，你就有机会成为美国富有阶层的一员。这种自由不断吸引着其他国家的人民来到我们身边：在3.11亿美国公民
第二章 收入越高，财富就越多？ 传说7：富人都是魔鬼 越来越多的富人担心媒体和政客们会把他们描述成“魔鬼”。在约1000万到5000万的美国百万富翁家庭中，肯定存在一些品行较低的人。但是，绝大多数富有的人都遵纪守法——他们以合法的方式进行创收。我们和其他研究人员也发表了一些关于多数富人传统价值观的相关研究文章，但很显然它们未能成为头条新闻。 我父亲收到了得克
第二章 收入越高，财富就越多？ 百万富翁们的家庭 纽约一家大型金融机构的私人银行业务主管曾与我父亲分享过一个有趣的案例。一位来自美国小镇的律师把一对非常富有的客户夫妇介绍给了这位银行家。这对夫妇想在一家非国有机构开展经济业务。就像许多住在小城镇的富人一样，他们不想让当地的机构知道他们积累的财富“金库”。这一点特别重要，因为他们期待着从他们拥有的各种业务中获得
第二章 收入越高，财富就越多？ 超越传说 为什么一些人可以积累财富？而那些拥有中上收入、受过良好教育、一路上基本没遭遇过阻碍的人不能靠自己创造财富呢？或许这些人也认为“游骑兵”里奇先生口中的那些传说是真实的。他们并未亲身经历，但围绕在他们身边的新闻、各家观点以及那些凭空产生的财富传说征服了他们。 想要在这个国家取得经济成功的人需要忽视这些传说，包括那些被所谓
第二章 收入越高，财富就越多？ 忽视创造财富的传说 如果无视那些关于如何在美国创富的传说，我们能得到什么？答案是：我们的行为、选择以及生活方式。 当我们理解了这一点后，才能理解储蓄率的临界性不是由我们挣的钱所驱动，而是由我们所做的事情（我们如何消费和储蓄）驱动的。做出量入为出、储蓄为上的决定权在于我们。这是建立财富的数学真理。收入在数据上的确与财富有关联，但
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 行为模式决定财富状况 一些专家提出了避免金融文盲和不良金融行为的教育方法。但改变财务行为要比提供一个研讨会或为期六周的课程复杂得多。世界上不会有这样一个班级、一本特殊手册、一款应用程序就能帮助我们收获持久的经济成就。其实，经济成就的创造必须从一而终地坚持一套金融行为模式。金融行为萌芽得越早，不断创造成功的可能性就会越
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 早期经历对财富积累的影响 让我们思考一下我们过去成长的经历是如何影响我们今天所做的财务决策的。父母培养我们的方式以及家庭影响等为数不多的其他因素会帮助我们形成储蓄和消费的模式。虽然我们不能肯定地说后天培养必然是财富创造的原因，但它们之间肯定有一定的联系。 经济上取得成功的人有许多相似的特点，这些特点我们将在第五章进行
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 忘掉过去不愉快的经历 其他类型的早期经验会影响我们的财务前景吗？除了是否拥有具备良好资金管理模式的父母以及其他家人，财政压力也可能会影响我们的财务走向。事实上，我们的百万富翁在童年时期都有一些有趣的观察，他们目睹了财务状况是如何影响家庭以及社会关系。其中许多情况突出了忘掉过去以往消极经历的重要性： 我目睹了很多与我年
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 尊重金钱，财富才会向你靠近 财务知识对于创造财富至关重要，但自制力在储蓄和支出中往往起着更大的作用。 一定的金融知识加上对于花销的自我控制力，二者的结合可以成为推动未来财务成功的有力武器。金融素养和个人责任感与持有的资产（非流动性和流动性）呈正相关。基于一项研究，研究人员得出了以下结论：金融素养、自制力以及经济成功之
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 永远不要对孩子说你很富有 有这样一位财富管理公司的负责人。他主要与东南亚拥有高收入、高净资产的人士打交道。他告诉我们，他接触的客户的财富经历与《邻家的百万富翁》里所描述的不一致。他的大多数客户都不是靠节俭致富。他们的收入特别高，以至于不用去考虑开支。事实上，有些人的确可以在不节俭的情况下积累大量财富。 同样，在《停止
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 富豪们的早年生活经历 你的父母及家人、你的教养以及成长过程中学到的与金钱有关的经验教训都会影响你的消费、储蓄和投资行为，并最终影响你的财务状况。因为这些早期经历，我们走上了现行道路。但是，通过有意改变行为，我们可以遇到十字路口，重新选择自己的道路。虽然下一个十字路口离我们还很遥远。 我们需要看到，在过去20多年的研究
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 真正的美国梦是什么？ 在我们这个消费过度、异常浮躁的社会里，我们仿佛遗忘了（或忽视了）在美国才能拥有的巨大自由。而这种自由是一些人通过巨大牺牲才换来的。在百万富翁们分享故事时，很多人都记不得他们家族是如何移居到美国的。大多数人都对上辈的经历一无所知。大多数人不知道他们能在美国生活的机会，是上辈们在付出情感、心理以及经
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 经验很重要 即便我们不是儿童心理学家或育儿专家，我们也有必要讨论早期生活经历，理由有二：一是很少有研究能表明生活经历可以决定成年后的格局；二是因为众多读者向我们征求相关意见。我们的研究对象是那些独立创造财富的人，研究范围包含了他们的生活方式、习惯和心理，结果表明： ●有证据表明，如果父母拥有节俭和理财习惯，这会帮助他
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 配偶的支持对你的财富积累很重要 我们平均每天与配偶相处的时间为2.5小时，这也就很容易理解为什么婚姻会影响我们与财富相关的行为和经济成功了。不管是过去的调查，还是我们的最新研究都表明，百万富翁都是已婚或再婚状态，并且将配偶作为促进其经济成功的重要因素。在对百万富翁的最新调查中，93%的人结婚或再婚，其中超过80%的人
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 想要积累财富，你必须学会“冷漠” 不再关心别人开的车、穿的衣服以及买的东西就是我们常说的社会冷漠。那些对所有消费类别都表现出高度社会冷漠的人具有更好的机会去积累财富。这种对他人开的车、穿的衣服以及娱乐方式的冷漠（想一想最新的智能手机）与长期积累财富的能力有关。具体而言，社会冷漠可以帮助我们抵御生活中的炫耀性消费竞争。
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 为什么大多数医生的净资产是负数？ 美国人的平均年收入（49630美元）不足内科医生和外科医生收入（210170美元）的四分之一，要注意这里所说的收入是平均数，而不是中位数。美国大约有65万名内科医生和外科医生。他们通常都会被人视为高收入群体（这种推断存在合理成分），但他们在财富积累方面的能力受到了质疑。我们在“数据点
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 科技的进步反而会阻碍财富积累？ 一些记者和读者都在不断问我们这样一个问题：现在想成为邻家百万富翁是否比20世纪80年代或90年代更难？或许你也心存同样的疑惑。答案可是可否。正如许多心理学家和社会科学家所回答的那样，这取决于个人。 医疗和教育的支出降低了通过储蓄成为百万富翁的可能性。但自从《邻家的百万富翁》首次出版以来
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 警惕“新营销”的陷阱 实际上，学会对虚拟的社交网络所呈现的新趋势说“不”只是开启了节俭生活的第一步。如今的技术还造就了另外一种强大的信息来源：社会营销。在21世纪初，生活中的营销活动还只局限于使用非社会性和非追踪性的方法。换句话说，顾客可以翻阅杂志，随意调换电视或收音机的频道，或者直接忽略路边的广告牌。营销人员必须做
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱 任何时候都要学会节俭 在我们的案例研究中，许多人都有节俭的购物行为。而《邻家的百万富翁》的一些批评家似乎对此行为表现出一种优越感。有趣的是，2008年至2012年的经济衰退使节俭变成了一种趋势。在折扣零售商店购物，废物循环利用以及在家做手工等都受到大众的追捧。 有时候，时尚的节俭者碰到对的时机，如当他们以低价购买到名
第四章 消费自由就是想买什么就买什么？ 高档社区是财富积累的“天敌” 还有哪些因素会对我们的财务决策产生影响？我们知道，对邻里的选择会影响我们对工作的态度，同时也会影响我们的消费。我们将自己与街区和社区中的其他人进行比较（回想一下社交地位的概念）。我父亲在《停止装富》一书中写道：“创造财富的最大威胁是我们的家庭/邻里环境。如果你住在高级社区的价格不菲的房子里
第四章 消费自由就是想买什么就买什么？ 投资房地产并不会让你变得真正富有 2008年的房地产泡沫的破裂和随之而来的经济危机也许在你想要购买价值为年收入3倍甚至更高的房子时，会将你及时点醒。我们以及未来的那些富裕的美国人会从中得到关于房屋价值、收入和财富的哪些教训？2010年，一个叫杰瑞的人和我父亲表达了他对自己房地产状况的担忧。杰瑞是一名计算机程序员，他的妻
第四章 消费自由就是想买什么就买什么？ “节俭致富”亘古不变 节俭的生活是《邻家的百万富翁》着重强调的观点。而这一观点既得到很多人的支持，也受到一些人的厌恶。自从它出版以来，世界各地的人都发表过评论，他们觉得自己选择的生活方式是正确的：一种回避“消费机器”的生活方式。他们从看上去很小的行为出发，详细地描述了他们的生活习惯，包括剪优惠券以及购买最新款汽车的方式
第四章 消费自由就是想买什么就买什么？ 为什么富豪不开豪车？ 消费者不太可能因为某次决定就促成或破坏创造财富的能力，行为模式才能更好地反映创造和维持财富的可能性。购买汽车的确是一项重大的财务决策，可能会对财富产生长期影响。 2016年，百万富翁最近一次购买的汽车的价格中位数为3.5万美元。大多数百万富翁并不开豪华汽车。丰田、本田和福特是他们最喜欢的汽车品牌。
第四章 消费自由就是想买什么就买什么？ 量入为出才能致富 如果你认为节俭不适合你，你想尽情消费，那你还可能创造财富吗？你面对的终极问题是你是否仅仅想停留在“收入富裕”阶层！问题在于，大多数中等收入或高收入的美国人对自己、家庭、子女（最重要的是成年子女）的生活方式寄予厚望。但前提是你需要保持高收入，享有大量的“经济门诊服务”，或者承担巨额的债务。 正如之前提到
第五章 如何才能守住财富？ 你需要一名“家庭首席财务官” 暂时抛开意外之财和遗产的影响可以使我们更关注那些最有利于积累财富的行为特征。 不管你的年龄和收入如何，哪些特征可以“预测”净资产，或者说与净资产相关？为了回答这个问题，我们首先将个人财务管理视为一项工作，这项工作涉及一套诸多的责任与相关活动。为了更好地阐释这项工作的运作方式，请你设想一下：你必须雇佣一
第五章 如何才能守住财富？ 哪些品格有助于获得经济成功？ 在看完家庭首席财务官的相关任务后，问问自己是否会乐于完成这些任务，以及是否有知识和能力来完成这些任务。现在，我们讨论的不是财务管理工作需要完成什么，而是完成这些工作所需要的个人特征。 在创造财富的道路上，总有几步显得格外重要，包括认清自我，评估你的价值观和兴趣，设定目标，进而再去实现目标。每个人的能力
第五章 如何才能守住财富？ 工程师们是如何积累财富的？ 在财务管理、创收、投资等方面，那些经济成功人士往往会意识到自己的优势和弱点。他们能清楚地认识到，即使自己有管理财务生活的相关技能，他们仍需要偶尔将一些复杂或耗时的任务外包给专业人员。 这个特征也体现在那些愿意在自己的工作中崭露头角的人身上：他们往往能意识到自己的长处和不足、兴趣、态度和价值观，并针对自身
第五章 如何才能守住财富？ 今天的邻家百万富翁 迈克和霍莉·韦尔斯居住在佐治亚州亚特兰大的中上阶层郊区。他们对自身定位、职业生涯、养育子女、教育和生活都有着极其严谨的态度，这使得他们在40岁出头就成了百万富翁。他们的房子虽然简朴，但是处在一个前景很好的公立学区。他们拥有两辆老式轿车，遵循量入为出的生活方式。戴夫·拉姆齐在创造财富方面的许多经验教训都成为他们学
第五章 如何才能守住财富？ 智力并不能决定一切 就像在工作场所一样，那些认真负责的人往往也会在财务管理方面做得更好。我们总是能听到许多人在谈自制力在财务管理中的重要性，但他们通常没有太多的研究来支持这种观点。在过去长达40多年的研究中，我们选取经济成功、白手起家的美国人作为研究对象，得到的结果始终支持以下观点，即自制力（如节俭）、辛勤工作和毅力是经济成功的必
第五章 如何才能守住财富？ 超越学校教育的力量 《百万富翁之心》里的全国调查成了这本书的实践来源，但调查只选取了美国前1%财富拥有者的一小部分。关于这些人的一些传说是，他们都是顶尖学生，在学术能力评估测试中总能获得第一名，上的都是私立精英学校。在我们的样本中，平均学术能力评估测试的得分是1190分。这些人在高中以及大学的等级通常是二等，大学的平均绩点为2.9
第五章 如何才能守住财富？ 一流大学就一定意味着高收入吗？ 有一天，一位记者联系了我们，他想了解教育成本是如何影响美国年轻人创造财富的能力。当今，是否有人能背负高昂的教育成本之后成了邻家百万富翁？自1996年以来，教育费用增加了近400%。高等教育带来的债务使成年的子女在毕业后的“经济起跑线”上便落后了。很多时候，连那些雄心壮志的父母也不能全额支付孩子的大学
2016年，近78%的本科生就读于公立学校，22%的学生就读于私立学院和大学。那百万富翁的情况是怎么样的？在最新的研究中，大约55%的百万富翁就读于公立学院和大学，15%的百万富翁既读过公立大学也读过私立大学，另有30%的百万富翁就读于私立大学。 所有教育机构的费用都在上涨，由此会导致更高的学生债务。一些望子成龙，但教育水平不高的家长将债务视为接受高等教育的
第五章 如何才能守住财富？ 富豪心中成功的因素 基于我们开展的所有研究以及其他人所做的调查，我们将其中提及的财富能力组合起来。这让我们看到与创造财富（也可以说找到工作）相关的能力也可以预示某人能在一份传统工作上取得不错的成绩。充分意识到自身能力不仅能帮助我们从事正确的事业（将在第六章讨论这一点），还可以用这些能力去管理家务事（或者在经济允许的情况下，可以雇佣
无论尽责是以纪律严明、成功制订和完成计划抑或以专注细节的形式出现，生活和工作中的成功一直与它紧密联系在一起。正如先前所说，心理学领域的研究表明，这种性格特征与一个人在工作中的表现有着密切的关系。对在过去几十年中获得高净资产的人群的研究为我们理解为什么他们成了资产真富豪提供了一个思路：这些人在储蓄、支出和投资等方面都采用了一如既往稳定的、有自制力的方式，不会被
第五章 如何才能守住财富？ 韧性和毅力同样重要 经济成功人士还总提到另外一个要素，那就是韧性。不管你是想创造财富、建立自己的事业，还是忽视批评者、媒体以及邻居对你的影响，你都必须有决心跨越其他东西带来的痛苦，不停歇地向你的目标进发。那些百万富翁以及经济成功的美国人早早就学会了这么做，推动自己在升职加薪、金融独立的道路上不断前行。我们在那些追求提前退休/经济独
第五章 如何才能守住财富？ 一位海军的生活 如今，邻家百万富翁的个人特征还与20多年前一样吗？技术的重大变化以及教育和保健费用的增加是否对个人白手起家、创造真正的财富产生了重大影响？ 我们在1998年（《百万富翁之心》中涉及的研究）和2016年分别对全美前5%的财富拥有者进行了相关调查，结果显示：在他们所提及的30个成功因素中，正直和自制力一直排在前几位。这
第五章 如何才能守住财富？ 富豪都把时间花在了哪？ 时间是最宝贵的不可再生资源。我们使用它的方式决定了是否能实现成功的经济目标。百万富翁们的时间都分配给了哪些活动呢？极具财富积累者与欠财富积累者在这些活动上，是否有所不同？与那些欠财富积累者相比，那些善于把收入转化为财富的极具财富积累者会花更多的时间阅读，尤其是阅读商业文章。但这也许是因为欠财富积累者要花更多
第六章 富豪的工作很“平庸” 早期的职业经历很重要 职业挑战（包括那些处在职业发展初期阶段的人所面对的挑战）就是：我们作为新手，无法得知怎样做出不令我们感到遗憾并且又相对完美的职业选择。许多百万富翁告诉我们，他们的父母在他们的早期阶段就开始不断向他们提出关于工作的各种期望。自《邻家的百万富翁》首次出版以来，对于经济成功人士的职业探索，他们的父母从未掉以轻心。
第六章 富豪的工作很“平庸” 不理想的职业也会有好处 仍然有这样一些父母，他们“积极地”为孩子进入工作领域做着准备。准备方式有三个：一是维持需要持续、高水平收入支撑的消费型生活方式；二是掩饰将伴随孩子工作而来的典型问题；三则更为糟糕，完全使孩子远离早期的职业经历。 面对一份全国销售经理的工作，你会心动吗？如果面对的是一份教师的工作呢？热爱孩子与管理班级完全不
第六章 富豪的工作很“平庸” 努力工作是正道 一直以来，百万富翁群体都对生活较为满意：在我们的样本中，90%的百万富翁表示对自己的生活非常满意，这在某种程度上是与工作满意度相关的。有多少美国人对自己的工作感到满意？美国经济咨商局表示，不到一半的美国人对自己的工作非常满意。此外，根据皮尤研究中心研究，这一比例约为52%。人力资源管理协会表示，这一数据应该更高一
那些经济成功人士还有一个特点，那就是他们与工作之间的“配合度”极高，非常和谐。换句话说，他们的能力、知识、兴趣和其他个人特征完全符合工作的要求。 如果你不能长期干一份工作，自然你也不能拥有一份持久的收入。如果你不能找到一份与自己相适应的工作，获得长期收入的前景就会变得暗淡无光。 不管政府、社会和经济状况如何，今天的邻家百万富翁都不会停下寻找机会的脚步。了解自
第六章 富豪的工作很“平庸” 享居安也要学会思危 做一名雇员，你除了会拥有职业经历和收入外，还会得到其他好处，比如，你可以获得一定程度的安全感：一间办公室，来自相同毕业院校的同事以及“401（K）”退休福利计划。这种安全感可能还源于：有指导你的领导；有提供礼品卡的办公室圣诞派对。安全感可以是一张乒乓球桌，也可以是一份医疗保健。别忘了办公室健身房。然而，我们为
第六章 富豪的工作很“平庸” 富豪们如何应对困境？ 在接受了多年教育，以及经历了几年的职业生活后的某一天，你突然发现自己陷入了一个困境。你不想工作了，但是在公司，你已奉献了大笔时间和精力，用以巩固基础、发展交际以及升职加薪，怎么办？如果你完全靠薪水度日，这将成为你今后生活中诸多不满和压力的源头。或者，如果你决定加入自营职业者的行列呢？ 在研究富人的过程中，我
第六章 富豪的工作很“平庸” “自营职业型”的富豪 未来的邻家百万富翁们可以一边“防守”，一边谨慎行事。你若想通过选择自营职业，成为一名邻家百万富翁，这意味着你要承担相当大的风险，你需要努力将你手中的宝贵资源转化成更有价值的东西。近30%的创业型百万富翁表示，他们一生中的大部分职业决策具备“风险”或“高风险”的特征。而在其他职业的百万富翁中，只有20%的人表
第六章 富豪的工作很“平庸” 学会坚韧不拔 人们常说，一个成功的企业背后一定有一个有时间和金钱的业主。通常情况下，在业务成功前，企业主通常连续几个月甚至几年都无法拥有稳定的收入。这就需要个人必须具备足够的财力才能维持下去。 你为谁工作？ 当你持有别人名下的大量股权时，到底谁才是真正的财富拥有者？你真的实实在在拥有它吗？就像创意节目《鲨鱼坦克》中展示的那样，风
第六章 富豪的工作很“平庸” 牺牲和努力工作仍旧重要 塔夫茨和斯坦福大学青年企业家的研究探明了创业者的四个共同特征：创新思维、进取心和控制力、商业焦点以及拥有投身商业的导师。而研究者强调，企业家“是慢慢形成的，而不是天生的”，父母、导师可以推动形成这些特质。但就整个国家而言，我们往往错过了做这些事情的机会。 滚石乐队的创业经验 20世纪60年代，我父亲是摇滚
第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里 富豪们如何配置资产？ 百万富翁们重视自我学习，并习惯对市场和投资机会进行认真审视，所以他们更青睐那些传统的投资类型。超过60%的百万富翁将不低于30%投资基金放在退休账户里。近40%的百万富翁将不低于30%的投资基金放在房地产上。在最新的研究中，百万富翁很少投资国外或不常见的投资产品。例如，只有约6%的百万富翁用其部
第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里 成功的投资者具备哪些特征？ 思考以下有关个人投资者的描述： 在现实世界的投资者与那些存在于理论模型的投资者差异巨大。理论上，投资者应持有多样化的投资组合，减少交易次数，从而尽量避免过多税收和其他投资成本。实际上，投资者的行为却有所不同。他们经常做交易，具有反常的股票选择能力，这导致了许多不必要的投资成本和回报损失。他
第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里 富豪投资者有什么不一样？ 上述成功的投资者形象是基于包括富裕阶层在内的广泛的投资者样本得出的，就像一般的财富积累一样，这些特点和行为的结合将对我们在投资中获得成功产生重要的影响。 那么，百万富翁投资者的特征是什么呢？它们是否与基于广大美国人民样本得出的特征相似呢？百万富翁投资者往往是一个自信的群体。在最新的研究中，超
表7-5 百万富翁的投资策略 考虑到通货膨胀的因素，你省下的每一笔钱都会丧失掉一部分购买力。极具财富积累者明白，只有对金钱进行富有成效的管理，才能补足因通货膨胀而失去的购买力。这里的数据表明，极具财富积累者通常在职业生涯早期会采取“有风险”或“高风险”的投资方式。渐渐地，随着他们积累的财富越来越多以及不再那么需要流动资金，他们逐渐形成了一种更为温和、保守的投
第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里 在工作中学习 在预测净资产和做出正确的投资决策（例如低买高卖）的过程中，信心起着重要的作用。但是我们所说的自信是基于个人的技能，尤其是关于金融投资和管理的技能，并带有谦逊和现实主义的成分。沃伦·巴菲特曾说过：“投资者应该记住，兴奋和支出是他们的敌人。如果你坚持想要定下买卖股票的最佳时刻，你一定要学会在别人贪婪的时候恐
第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里 花钱买“建议” 在选择顾问（和技术）时，百万富翁们往往显得很明智。虽然许多人依靠自己的技能，但还有一部分百万富翁仍与财务顾问进行着相关合作。1996年，美国共有246000名投资经理和股票经纪人。到了2014年，这一数字跃升到341500。在我们的样本中，超过70%的百万富翁称，他们在全业务投资公司拥有多个账户。另外
第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里 怎样选择自己的理财顾问？ 2002年，美国大学和华盛顿州立大学的研究人员总结了他们的研究，并提出了相关的建议。这些建议的针对者主要是那些希望在投资之路，避免犯下典型投资错误的人群。这些建议中还包括了一些行为。在寻求经济独立的人群看来，这些行为应当很熟悉： ●了解投资中的偏见。研究发现，百万富翁提出的许多偏见都属于常见
第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里 理财顾问仅仅负责财务问题吗？ 我们的财务责任和行为与我们的余生交织在一起。金融服务业的部分专业人士正是看清了这一点，并采用整体长期的方式与投资者进行合作，进而不断地获得成功。正如前面所讨论的，我们在财务管理工作中引入了贯穿我们余生的其他特征、经历、挑战以及家庭关系。这点对金融服务业有什么启示？ 理财顾问还需和客户合作
相信你自己！相信你的能力！如果你对自己的能力没有谦虚而合理的信心，你就不能够成功或快乐。 ——诺曼·文森特·皮尔 如果真的有这样一个剧本，告诉我们谁将成为下一个百万富翁。我们就没必要在某个特定的邮政编码区进行寻找了，也无需盯着某辆汽车的司机、戴着某款手表以及投资某类组合的人群，并且去分析他们是否就是下一个百万富翁。事实上，帮助我们找到（或者更重要的是，成为）
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第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱
经验很重要
即便我们不是儿童心理学家或育儿专家，我们也有必要讨论早期生活经历，理由有二：一是很少有研究能表明生活经历可以决定成年后的格局；二是因为众多读者向我们征求相关意见。我们的研究对象是那些独立创造财富的人，研究范围包含了他们的生活方式、习惯和心理，结果表明：
●有证据表明，如果父母拥有节俭和理财习惯，这会帮助他们的孩子在经济上取得更大的成功。在过去20多年中，我们分享的故事就充分证明了这一点。
●不管父母在子女面前展示的是怎样的经济行为，最终是否延续这些行为的决定都取决于个人。
的确，很多百万富翁都有勤俭的父母。只有32%的百万富翁认为他们的父母比高中同学的父母有钱。这样的情况还在延续。很少有百万富翁能从富有的亲戚那里获得额外财产。事实上，百万富翁从遗产以及信托中获得的资产只占总资产的14%。另外，10%的收入来自亲戚的现金支持或其他形式的馈赠。