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配偶的支持对你的财富积累很重要
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱
配偶的支持对你的财富积累很重要
我们平均每天与配偶相处的时间为2.5小时，这也就很容易理解为什么婚姻会影响我们与财富相关的行为和经济成功了。不管是过去的调查，还是我们的最新研究都表明，百万富翁都是已婚或再婚状态，并且将配偶作为促进其经济成功的重要因素。在对百万富翁的最新调查中，93%的人结婚或再婚，其中超过80%的人认为配偶的支持是他们经济成功的关键因素。美国国家经济研究局发现，65岁至69岁已婚夫妇的净资产中值是同一年龄段单身人士的2.5倍。此外，充满爱意、相互尊重的恋爱关系会带来经济利益：俄亥俄州立大学的一项研究发现，离婚会使财富减少77%。
我们将在第五章中讨论家庭的角色分工，有些人必须承担与财务管理有关的各种任务。如果配偶双方意见一致，相关任务分割起来也会比较容易。经济成功的夫妇倾向于在经济上共同努力，并且对追求目标以及实现这些目标的方法没有争议。甚至有证据表明，夫妻双方的信用分数越相似，婚姻持续的可能性越高。一位退休的百万富翁和我们分享了他对婚姻和财富的看法：
我妻子改变了我的人生。她百分之百地相信我。她坚信即使我心有顾虑，也会成功。我们有着相似的人生目标。我们量体裁衣，为未来储蓄。结婚的前八年，我们都在工作。我知道我妻子想要在家陪着孩子（至少在孩子上学之前），所以我们以一份工资为基础，买了一套房子。
家里有一个全职主妇会带来好处。在我整个职业生涯中，妻子给了我源源不断的支持，这让我能勇于承担一些商业风险，为今天拥有的独立的经济生活铺平了道路。
如果将一个典型家庭看作是一家企业，我们就可以发现，这个家庭的各个主要成员在资源管理方面扮演着不同的角色。一位邻家百万富翁的妻子告诉我们：
我丈夫经常开玩笑说，如果他是我们家的首席运营官，那么我就是首席采购官。他也承担了首席财务官的角色，但我们经常会在如何分配预算，预算是否应该落实、核查以及坚持等方面意见不一……一旦摩擦因钱而起，其他事情也会开始出现矛盾。但是，即使我们在金钱问题上有不同的看法，我们也会努力工作，以确保我们大部分时间都保持一致。
在某些情况下，配偶一方必须承担更多的财务管理责任。尤其是在配偶一方花钱没有节制时，这会发挥更好的作用。根据这位妻子的说法，这一点就是这对邻家百万富翁夫妇的真实写照：
几年前，我们都退休了。也是那时候，我丈夫才开始对我们的财务状况感兴趣。我们结婚32年了。如果没有我，我想我们可能一点存款都没有。为了维持和平，我们在结婚初期就把个人开支分开。他花他的钱，而我负责家庭开支和储蓄。
在《百万富翁之心》一书中，几乎所有受访的百万富翁都承认他们的配偶诚实（98%）、有责任心（95%）、有爱心（95%）、有能力（95%），以及会提供支持（94%）。大多数百万富翁在他们求婚之前就知道未来的伴侣已具备了这些品质。一位亿万富翁兼高级企业高管告诉我们，他的妻子是怎样在他的成功中发挥作用的。结婚两年后的某一天，他问她想要什么生日礼物。她回答道，如果他能回到大学并完成他的学位就是最好的礼物。她提出搬进学生公寓，并找了一份全职工作，全力支持他。这份礼物最终给他的事业和他们的生活方式上带来了巨大的惊喜。
让我们再看一下另外一个案例研究。案例出现在一位名叫欧文的公司高级销售主管发给我们的电子邮件中。过了50岁这道坎之后，欧文觉得自己的黄金岁月已经不复存在。焦虑至此缠上了欧文，他的工作机会也越来越少。但他妻子不以为然，因为她相信她丈夫的职业前途，甚至动用了自己的小金库，花了5000美元聘请了一位就业服务专家，请他帮助欧文分析怎样得到工作机会。
灵魂伴侣的试金石？
常有一些有远见的读者会向我父亲咨询关于配偶选择的问题。很明显，他们或从亲身经历，或从读物中明白配偶选择会对未来的财务是否成功产生重大影响。我们的研究无法充分回答这个问题。我父亲只能这样回答：“百万富翁成功婚姻的背后的确有具有某种特质的配偶的支持。”在《百万富翁之心》调查的男性百万富翁中，大多数人（86%）将“无私”作为最重要的特质。此外，大部分百万富翁告诉我父亲，他们的妻子是在充满爱的环境中长大的。她们似乎并没有被过度消费的需要所驱使。对于他们卑微的开端也是如此。勤俭起家的她们并没有在有钱之后产生高消费的需求。
正如《百万富翁心目中的最佳配偶》一章所述：
典型的百万富翁夫妇在一起都近30年了。他们的婚姻关系很持久，就如他们的经济生产力……让夫妇中的一方去解释他们家庭生产力强盛的原因……双方都归功于对方。
如果有100位百万富翁称其经济成就背后并没有一个支持自己的配偶，那么就有1317位百万富翁表示他们的配偶对于其成就至关重要。在这100位百万富翁中，22人一直保持单身，23人处在离婚或分居状态。也就是说，剩下的55人拥有配偶，即只有4.2%的人认为他们的配偶在其经济成就中没有发挥重要作用。
配偶……和1%的富人
几年前，我父亲写了这个博客。在这个博客中，他比较了两个行为——把责任推卸给某个群体以及学习某个群体带来的差别：
几年前，尼娜·伊斯顿在《财富》杂志的一篇社论中写道：不要责怪富人：来自1%的富人的辩护。 停止一味地指责1%的富人，那么大多数人都可以通过了解富人的习惯来学习财富积累的知识。她言简意赅地说：“指责那些有权有势、贪婪的富人没有任何意义。”但是，如果我们真的想解决日益扩大的不平等问题，我们就应该弄清楚那1%的富人究竟采取了哪些值得学习的方法——并将其中的一些方法用来缩小差距。
原本《邻家的百万富翁》的书名是《这就是他们富有的原因》。虽然稳定和长期的婚姻不一定能带来财富，但它们往往与百万富翁如影随形。我们都清楚，离婚会带来很多麻烦的事，包括转移以及分割财产，向子女提供照顾（抚养费）。 一段婚姻的解除必定会带来预算以外的费用。 正如《百万富翁之心》中提到的那样：“持久的婚姻会带来更高的财富值。相反，那些结婚多次的人往往在日后很难积累较多的财富。”
百万富翁以及那些有潜质成为百万富翁的人具备一种独特的能力，他们会选择出具有某种特质的伴侣。当谈到他们的伴侣时，百万富翁会提到“脚踏实地”“无私”“具备传统价值观”“情绪稳定”“有耐心”“善解人意”……
之前的一项研究选取了全国范围内近670位百万富翁，其中68%的人与原配共度一生，25%的人再婚。在同一项调查中，86%的百万富翁表示，他们的父母在其成年前未分居或离婚。这个数据相较于2005年出版的《停止装富》中的90%的数据有所下降。
诸多证据显示收入与财富紧密相关。高收入家庭往往属于传统的丈夫/妻子类型。收入在20万美元及以上的家庭中，约85%的家庭的报税表是夫妻共同提交的。而在收入低于5万美元的家庭报税表中，只有18%是夫妻联合申报的。越来越多的高收入家庭是由全职丈夫和妻子组成。
诚实是最好的婚姻良药
当你考虑结婚的时候，发现自己还有未还清债务，该怎么办？诚实是最好的方法。你应该就你的经济状况向你未来的配偶提出忠告。你最好深入讨论一下未来要如何偿还债务。道格向我们分享了下面这段话。这段话改变了他的一生：
对我来说，这是为了满足我（未来）妻子的要求……她告诉我：“她不会嫁给一个背着债务的人。”我花了14个月才还清债务（总计4.5万美元）……之后她把我介绍给了邻家富翁戴夫·拉姆齐。这两件事都对我的生活产生了深远的影响。
缺乏诚实，特别是在财务责任方面，很有可能使蓬勃发展的恋情戛然而止。以亨利和萨莉为例。经过几年的相处，他们终于决定结婚。但就在婚礼前不久，亨利收到了萨莉其中一个贷款人的信。萨莉竟然曾在好几份贷款申请中，把亨利作为信用担保人。后来他又发现她违反了贷款协议。她已经拖欠了2万美元的消费贷款。另外还有1.5万美元即将到期，需要偿还，这些贷款还不包括她未偿还的助学金。
当亨利质问萨莉的信用状况时，她提出了一个解决办法。因为亨利收入比较高，她竟然要求亨利“帮助”她偿还债务！萨莉认为亨利既然能说出“我愿意”，她的信用问题就不会影响亨利对她的态度。可是，萨莉误判了亨利，亨利解除了婚约。这不仅仅是因为萨莉糟糕的信用状况，也因她背叛了彼此之间的信任。亨利认为萨莉在钱的问题上完全不负责任。
无论你的家庭是否充满爱，无论你的家庭是否在财务管理方面为您提供了一定程度的教育，无论你的配偶或家人与你在财务问题上的观点是否一致，我们仍然可以控制其他两个重要的影响因素，它们也会妨碍我们实现财务目标。
第一种是攀比游戏：攀比我们拥有的东西，我们可以消费的东西，以及我们与周围其他人的成功。
社会计量学领域关注的是个体如何融入一个群体。此外，该领域还格外关注排名，即我们与身边人的比较，对行为和态度的影响。研究发现，一个人的主观幸福感（通常是你对本身以及命运的看法），而非社会经济地位，与你的社交地位密切相关。换句话说，你对生活的满意度并不一定由你在国民财富或收入的等级决定。实际上，你的满意度受你所在社区的影响。社交地位的高低是看同龄人（通常是你交往密切的人）对你的尊敬和敬佩程度。
第二种是忽视我们周围人的消费习惯的必要性。我们对百万富翁和其他人群的研究发现，不顾年龄和收入的差异，忽视别人正在做的事情（《邻家的百万富翁》的主题）将影响你的净资产。
举个例子，我们都知道群体购物会影响我们看待消费的方式，并最终影响购物的次数。将群体购物与独自购物放在一起，结论不言而喻（青少年是很好的研究对象）。即使是那些节俭的消费者，他们与高消费的朋友在一起时，往往也会花比平时更多的钱。那一刻节俭的意识渐渐被他们抛在了脑后。我们将在下一章集中讨论消费问题，但现在让我们讨论另一组家庭：每个人都会遇到的那个好攀比的邻居家庭。