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巧用资产配置法规划时间价值
资产配置法
资产配置法来自标准普尔家庭资产象限图。标准普尔（Standard & Poor's）是全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球10万个资产稳健增长的家庭，分析、总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，见图2-7。因此，标准普尔家庭资产象限图被公认为最合理、稳健的家庭资产分配方式。
图2-7 标准普尔家庭资产象限图
从图2-7中可以看出，标准普尔家庭资产象限图的四个部分，是把一个家庭（或个人）的全部资产分配到四个账户——要命的钱（10%）、保命的钱（20%）、生钱的钱（30%）和保本的钱（40%）。这四个账户的作用各不相同，所以投资渠道也有所差异，以共同保证资产长期、持续、稳定的增长。那么，把该方法延伸到我们生活中可支配的时间规划上（注意是可支配，每晚8小时的必要睡眠时间已经剔除）该如何使用呢？我们先来了解每个账户的作用。
第一象限：日常消费vs日常生活（10%）
首先，短期消费账户是一个家庭用于日常消费的钱，一般占资产的10%，是3～6个月的生活费。这些钱主要用于家庭的基本生活消费开支，如衣食住行等，所以又称为“要命的钱”。
延伸到生活的时间规划中，这部分配置就相当于我们的日常生活所必需的时间，如一日三餐、休息以恢复体力的时间。这是避免不了的，大约占我们可支配时间的10%。
第二象限：保障账户vs杠杆投入（20%）
第二个象限是保障账户，是用来规划“保命的钱”。保障账户专门用于解决突发情况下的大开支，以保障家庭在遭遇意外事故、疾病时，有足够的钱来应对突发状况。一般情况下，保障账户的金额约占家庭总资产的20%。同时，这个账户又叫杠杆账户，如同物理学里的杠杆一样，以小博大，用最小的力撬动最重的物体。一个家庭只要有了20%的保命的钱（可以是保险投资，也可以是其他相关保障资金），一旦遇到意外突发事件，就能发挥巨大的作用。
那么延伸到生活中，什么事情相当于“保命的事”，一定需要我们保证这20%的时间呢？在我看来，是那些平时不用占用太多时间，但关键时刻又能发挥大作用的事情。例如，对于大学生来说，几乎每个人都希望读完大学后能顺利毕业，拿到毕业证；那么平时和毕业相关的必要活动就一定要保证，如参加职业考试、通过英语四级、完成毕业论文等，这都是相当于“保命”的投入。而对于职场人士，按时上班、定期做工作总结汇报、完成自己的工作任务，这都属于“保命的事”。虽然看似琐碎，但必须做到，因为这是一个企业标准化流程下的必要环节。如果不做，可能会影响公司的正常运转，当然，更会影响个人的职场发展。
第三象限：投资收益账户vs自我投资（30%）
第三象限是投资收益账户，即钱生钱的账户，一般占比为30%。这个账户里的钱主要用于投入收益相对较高但也有风险的投资，如股票、基金、房地产等。当然，这笔钱需要运用智慧和知识去判断，也有亏损的可能，所以一般控制在30%。这样既可能带来高收益，同时即便亏损了，也不会造成致命的打击。
在时间规划中，自我投资就属于第三象限。自我投资正是为10年后乃至更遥远的自己，做出的大胆尝试。年轻时，你可以做许多尝试，结果不一定能100%成功，但即使失败，也不会对生活造成致命影响。例如，我认识的很多自媒体创业者，都是一开始在工作之余开个公众号写稿子，然后读者越来越多，最后辞职成为内容创业者，年收入翻了10倍还不止。但前提是，这些是在不影响你现有生活基础上的尝试。如果没有固定的收入，却把全部人生赌在这一件事上，就和倾注全部家当购买高风险投资品的投机者没有区别，万一失策，损失非常惨重。
第四象限：长期收益账户vs稳步积累（40%）
第四象限是长期收益账户，是用于规划保本升值的钱，一般占比为40%。第三象限的资产是用于投资高风险、高收益的投资品，是更高的追求和探索。而第四象限的资产投资的是低风险、稳定收益的投资品，可能收益有限，但长久下来可以让财富稳健增长，两者的差别就在于风险和收益。
在时间规划中，第四象限这40%的时间建议用于完成人生主业，积累个人价值。不管具体做什么，都要以目标为导向，一步一个脚印地去完成。例如，我们前面提到的王楠同学，她的目标是成为财务部门主管，那么她至少40%的时间都要用于修炼好职场和财务技能等基本功，稳步增值。同样地，不管你的工作是什么，不妨合理安排下自己40%的时间，看和自己未来的事业目标是不是一致。
最后，把自己想做的事情规划到四个象限里，孰重孰轻便一目了然。我们仍然以王楠为例，她一开始列出的在未来3年想做的事，对应到标普四象限里，见图2-8。把每件想做的事情放到四个象限里，你就会更加清晰做每一件事的目的及作用，进而能够更好地规划自己的宝贵时间。
图2-8 王楠的要事规划四象限
你可能还听过其他的方法，例如史蒂芬·柯维提出的高效能人士四象限，把要做的事情按照“紧急”和“重要”分成四个象限：重要又紧急、重要不紧急、不重要但紧急、不重要不紧急。这种规划方法也很实用，感兴趣的同学也可以试试，这里就不再举例了。我们要清楚的是，这些工具对我们的帮助是什么。本质上，就是本章开篇提到的资源的稀缺性。因为我们无法面面俱到，所以要利用这些工具进行时间价值规划和机会成本选择，清晰、高效地做出取舍。
行动让选择更完美
这一章我们虽然主要介绍时间规划，但重点是认识资源的稀缺性，这是机会成本之下的最优选择。每一次面对有限的资源和看似无限的选择，我们都容易陷入迷茫：如何才能保证每一步都是“对”的？如何用最少的时间换取最大的价值？首先，借助思维工具帮我们判断，最后通过选择让价值最大化；其次，找到自己最想做的事，围绕着目标发力。《稀缺》这本书中提到一个词叫“专注红利”，讲的就是在稀缺的现状之下，专注一件或者少数几件事，反而会带来意想不到的效果。
在我看来，思维工具也好，专注红利也好，都是辅助选择的工具，不可能保证绝对正确。正如投资理财时，我们可以借助工具抓住相对赚钱的机会，但我们也永远无从知晓牛市何时到顶、熊市何时抄底，我们也永远无法预知未来。那么，在没有办法“确定一定以及肯定”的时候，难道就不选择了吗？不是的，最最重要的恰恰是行动本身。如果不努力做出行动，向前一步，可能永远也无法收获进步和惊喜。
在我过往的人生中，曾做过三次重大的职业选择：辞掉公务员，放弃安稳的生活，迎接挑战；辞掉高薪的咨询工作，选择降薪投入NGO组织，迎接理想和情怀；创立自己的公司，拥抱更多不确定性，既收获了鲜花和掌声，也遭到很多质疑和攻击。每一次选择都伴随着得到和失去。我对过往既有遗憾，又倍感珍惜，但因为我做出了行动，所以从未后悔。
此时，对于年轻的你，不必害怕选择，更不要过于纠结背后的机会成本。有时人生很无奈，你永远不能选出最完美的路；但人生又很幸运，你能把每一条不完美的路都努力走得更完美。再多的方法和工具都只是参考，要想拥有一个充实的人生，就果断大步向前吧！
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