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做金钱的主人
到这里，我们已经把人生的每个财务阶段都做了基本的分析，你应该能发现：前期的积累非常重要，当下就是最好的开始时间。正如荀子《劝学篇》中讲到的：不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。理财不难，功在锲而不舍。
那么，如何开始呢？这一节，我们分为四步来介绍如何做财务规划。无论你是仍在学校读书，还是已经进入职场工作，都会从中获得启发。
第一步：盘点财务状况
我们在第2章介绍过资产负债表，盘点财务状况的最好方法就是通过资产负债表。下面我们以小强同学的资产负债表（见图6-5）为例来简单回顾一下。
图6-5 小强同学的资产负债表（单位：元）
从小强同学的资产负债表中我们可以很清楚地看出：小强同学目前的资产包括活期存款和基金，一共是25 000元，负债只有欠同学的500元，所以他的财务状况是比较好的，拥有个人净资产24 500元。
如果你也尝试列出自己的资产负债表，会是怎样的状况呢？是跟小强一样无债一身轻，还是负债累累，甚至全靠借钱度日？如果是后者，当下开始认真反思自己的财务问题是最明智的选择。
盘点完自己的资产和负债情况，你还可以从以下三个方面对自己的资产和负债情况进行更细致的评估。
1. 消费比率：及格<90%，优秀<50%
消费比率是指支出占总收入的百分比。例如，对于一个大学生而言，每月父母汇来的生活费是1500元（以大多数同学的情况为参照），每月兼职赚500元，如果每月的消费也是2000元，那么这名同学的消费比率就是：2000/2000=100%，这就是典型的月光族。如果他每月只消费1000元，那么他的消费比率就是50%，属于比较优秀的。而对于一个有收入的职场白领来说，扣除每月房租、水电、日常开支等固定消费之后，如果还能有超过50%以上的工资结余，就非常不错了。
不过话说回来，我们既不能让“月光”或负债影响我们赚取投资收益，也不能只攒钱不消费，降低生活品质。所以，将消费比率控制在40%～60%，攒钱和享受生活兼顾，这才是比较健康、合理的。而如果仍然觉得影响生活品质，不妨给自己的消费定一个及格线——90%以下，也就是每月一定要存下10%，这并不难做到。长年累月，聚沙成塔，在某天你会发现：它能派上大用场。
2. 储蓄比率：及格>10%，优秀>50%
储蓄比率是指月收入减去消费之后占总收入的百分比。事实上，就是用1减去前面算出的消费比率，数值自然也是对应的。
你或许会问：消费比率和储蓄比率对于所有阶段都适用吗？如果以后收入增加了，也可以用这个比率数值来做参考吗？是的。如果你现在是学生，还没有收入或收入不多，你在学校住宿，住宿费用和吃饭的费用都很低，想存下钱并不难。而如果你有一份工作，相应的房租和生活成本都会升高，按照40%～60%的储蓄比率要求自己，既可以给自己一些挑战，又不会影响正常生活。同时，10%是一个及格线。时刻牢记，收入再低也要留出积蓄。
3. 负债率：及格<30%，优秀=0
负债率是指用你每个月资产负债表得出的总负债除以总资产得出的百分比。我始终认为，年轻的朋友最好不要有负债。如果迫不得已产生了负债，要保证让自己有能力偿还。
现在很多人为了个人虚荣心，大量透支信用卡，开通花呗、借呗用于个人消费，这种行为要强烈反对。这些信用消费记录只要到期还不上就被直接计入个人征信，而且还要收取高额的滞纳金和管理费。还有人冒着生命危险借套路贷、校园贷，甚至被逼走上不归路。这些行为无异于“与虎谋皮”，坚决不能触碰。
对于每个人、每个家庭而言，负债率是资产健康状况的晴雨表。有债务不是问题，但是千万一定确保有能力按时归还。
第二步：储蓄，拥有你的第一桶金
提到理财，很多同学都会说：理财，首先要有财啊！我都没有钱，拿什么理？这更像一个“鸡生蛋还是蛋生鸡”的问题，你不理财，哪来的财啊？只有开始理财，才会有财。
《邻家的百万富翁》中有一句话：“节约是财富积累的奠基石。”也就是说，即使你现在的净资产是0，你需要做的也必须是存钱，积攒自己的第一桶金。例如，对于大学生朋友，每月拿到家里汇来的1500元生活费时，你要做的第一件事既不是立即下单买下心仪已久的衣服，也不是归还欠同学的500元，而是先拿出200元（甚至是50元）存进定期账户，让它开始为你“生钱”，然后再考虑用剩下的钱做不同的消费。正如《伊索寓言》里面的故事：只有有了金鹅，才会得到金蛋。你攒下的这200元钱就是你的金鹅。
我们都知道，虽然储蓄说起来容易，但是做起来没那么容易。双11打折，此时不买更待何时？心仪的女神愿意和我约会，不吃一顿烛光晚餐有点说不过去！放假了同学都去旅游，我不去是不是显得太惨……其实，影响我们存钱的，归根结底就是消费。为了能够更好地实现储蓄，可以参照以下两步来实现。
首先，树立一个存钱小目标。前面我们提到，建议大学生朋友在毕业时，账户上至少需要留下6个月的房租，也就是大约1万元。这就是一个很具体的目标。在此目标之下，你可以往前计算推导出具体的执行方法。例如，假如你现在距离大学毕业还有3年，即还剩36个月可以存下这笔钱。用1万元除以36，就是每个月存277元，每天差不多10元。你可以在每月领到生活费之后，就把这笔钱存入定期。除了每次存钱时使用这个账户，其余时间要当作这个账户不存在。日积月累，你就会惊叹原来自己会有这么多钱！
其次，打败诱惑你消费的小怪兽。这里我们介绍两个特别有用的消费降级法：一是断舍离购物法；二是体验式购物法。
第一，断舍离购物法。“断舍离”这个理念源自日本作家山下英子的《断舍离》这本书，并且由此还衍生出“时间管理术”“自我管理法”“家庭收纳法”等方法论。我也运用过《断舍离》中的整理方法，看着家里的空间变大、窗明几净的样子，非常开心和满足。“断舍离购物法”也是一样，如果想买一件东西，通常的做法是先放入购物车，过3天以后再看一看，如果没那么想要了，直接清空；如果准备下单了，再想想如果要用断舍离整理术，还会留下它吗？如果不会，那就清空。
我认识一个大学生晓晓，她省钱的方法和这个相似，不过她把这个方法叫作“搬家购物法”。原来她在香港上大学时，学校的宿舍每年到暑假就要求学生搬空，因为暑期宿舍会作他用。于是每逢6、7月份，都能在中庭广场看到一个个学生灰头土脸地拖着行李箱，脸盆、麻布袋等东西，相当狼狈。晓晓第一年体验过一次之后再也受不了了，索性每次买东西时就想到搬家的情景，逛街逛得也少了，反而把注意力放在游泳、跑步以及和朋友徒步交流上，身体和人缘也越来越好。每到暑假，当她提着简单的行李看着其他人忙前忙后搬家时，感觉自己身轻如燕。
第二，体验式购物法。英国著名心理学教授理查德·怀斯曼（《正能量》这本书的作者）提出：钱真的能买到快乐，但要看你买的是什么。他说：消费一些体验式的东西，如旅游、美食等，虽然体验过后看不见摸不着，但会留在你的记忆深处，让这份快乐凝结成一个记忆球，永久回味。而如果消费的是化妆品、衣服、包包这类实物，反而会让自己的快乐随着东西的变旧而变成厌弃。所以，多制造经历、少留下实物是一个不错的办法。
第三步：认识投资金字塔
1. 投资金字塔
好了，现在你已经知道如何攒钱，那么有了初始资金之后，该投资什么让钱生钱呢？首先，你必须要清楚：理财投资并不是拿着钱买只股票、基金就可以。要想能够赚到钱，必须建立自己的理财体系。这个理财体系就如同一个下大上小的金字塔（见图6-6）。在这个金字塔里，越靠近底端风险和收益越低，越接近塔尖风险和收益越高。这样你才会对市面上的投资品做到心里有数。
图6-6 投资金字塔
在这座投资金字塔中，投资品又可以分为5类，这种分类方式或许不那么科学，但会有助于你了解钱生钱的流水线。
（1）第一类：借钱给中介，倒买倒卖，赢取差额
代表产品：银行、信托
这类投资品是通过找到“钱的投资中介”来赚钱。例如，你去租房子，给你介绍房源的人并不是真正的房东，而是中介。他们把很多房东的房源聚集在一起，这样你更容易找到满意的房子，房东也更容易出租房子。当然，中介做了这么多肯定是要收取手续费的。
银行储蓄就是最典型的类型。为什么把钱存到银行里会有利息？这利息是从哪里来的？我们可以拿猪肉和猪油来类比，如果你手里有一块猪肉，把它交给别人，等别人再返给你时，对方手上会留下一层猪油。对于银行存款来说，储户交给银行的钱是“猪肉”，如果定期存款年利率为3%，贷款年利率为6%，中间这个3%的利息差是“猪油”，被银行赚走了。除银行外，像民间高利贷和小额信贷公司也是这种赚钱的原理，都是汇集了很多人的钱，然后再把钱借给需要钱的人，以赚取中间差额。只不过，相比银行，民间高利贷和小额信贷公司的利息要更高一些，但风险也更大。
投资这一类的投资品，最重要的是，你要关注中间人的资质，他们把钱都借给了谁，那些借钱的人能不能还得了欠的钱和利息。不能只把目光放在收益上。例如银行储蓄，银行一般都借给有固定资产抵押的大型企业，还不出来的情况（坏账率）比较少，因此风险就比较低。而民间高利贷是借给那些急需用钱且有高额投资回报的个人或公司，因为没有直接的抵押，借钱人资质也良莠不齐。如果遇到大环境不好，整个经济下行，就比较危险了，这会直接影响到你的收益，甚至本金也会受到损失。
（2）第二类：需要钱的人直接问你借钱
代表产品：债券
这一类投资品也很简单，是指买卖双方直接达成交易，无中间商赚差价，如国债、地方债、企业债等，这些都属于债券。“债”字前面的就是借钱的一方，如国债是国家向你借钱，地方债是地方政府向你借钱，企业债是企业向你借钱。
这一类投资主要看借款人的资质。例如国债，几乎被认为是无风险的，安全性相对较高。但是中国部分地方债的风险却相对较高，不能跟国债相提并论。而投资企业债就要看企业资质好坏了。假设一样是开饭店，现有A企业债和B企业债，A同学是远近闻名的厨师，很勤劳，生意也很红火，只是扩大规模想借点钱，那就值得借。而B同学是开麻辣烫店，上个月刚出现原材料不新鲜被客户投诉的事儿，但B同学还想快速扩张，因此借钱来开新店，那是否值得投资就需要谨慎考虑了。
A同学和B同学的情况在真实世界中非常普遍，因此投资企业债不能简单地只看收益高低，还要看企业的资质、融资的目的以及风险性。
（3）第三类：投资人成为部分资产的所有人，但是不参与经营，简称“股东”
代表产品：股票
这类投资品的代表就是股票。我们在第5章已经了解到股票代表着公司，想通过股票赚钱就要找到好的公司，并且在这个公司价格比较便宜的时候买入。当然要用适当的方法来判断价格，不能盲目听信不实消息或传闻。
举个简单的例子，假如你有个同学家里是开饭店的，这段时间，市政开始在他家饭店旁边建设地铁，路有些难走，所以吃饭的人少了很多。这时他邀请你入股，以比较便宜的价格给你。经过考虑后，你认为地铁在半年内会修好，而且会给饭店带来更多客人，因此觉得很合算，就决定投资入股，成为股东。这样的判断就已经考虑到了公司的经营情况，比那些只关心传闻和收益就买入的投资者，赚钱的概率会高很多。
（4）第四类：成为该资产所有人，预测未来涨跌
代表产品：黄金、期货、房地产
这类投资品的代表是黄金、期货、艺术品收藏、房地产等，在这类投资品里，你赚钱的来源不是利息或分红，而是买卖差价。
以购买燕窝为例，小强听朋友说，燕窝一定会随着政府采集的限制而涨价，于是他就果断买了。接下来可能会有两种情况发生。
情况A：1年之后，燕窝果然因政策限制很难进口，因此各个渠道均以高价收购燕窝，小强狠狠地赚了一票。
情况B：1年之后，环保组织呼吁抵制吃燕窝，各饭店纷纷撤销有燕窝的菜，小强的燕窝都在仓库里坏掉了，投资的钱也打了水漂。
这类投资品并不是稳赚不赔的。其实不论是燕窝、房子还是其他大宗商品的期货市场，如石油、天然气、黄金等，它们跟股票的不同是：股票背后的逻辑是公司的经营，公司盈利了，你就赚钱。而这类投资品，更多的是靠着外部因素，如政策、市场等，像战争会使石油和黄金涨价。这些都是外部的影响因素，和投资品本身关系不大。所以对于这一类的投资，需要注意哪些因素会影响价格，然后进行综合判断。
蔡康永曾写过一本书——《艺术里的金钱游戏》。这本书主要讲的是艺术品投资，向外行人解释了影响艺术品价格的关键因素。例如，这个艺术家的作品是否为大家所熟悉，题材和特点是否比较鲜明，这个艺术家所在的国家是否正在经济起飞等。艺术品投资对于资金的要求比较高，同时也需要投资人有很高的艺术鉴赏力，通常不适合投资新人或者外行进入。如果你实在对这方面的投资感兴趣，可以一边积累资金，一边学习艺术品鉴赏的技巧，不断扩展自己的能力圈。
（5）第五类：前四种集合
代表产品：基金、理财产品
最后这类投资品是我们日常听到的比较多的——基金和银行理财产品。其实，银行理财和基金一样，在金字塔上都是纵跨几级的，风险很不好界定。市面上大部分银行理财产品和基金可以算在第5类，是以上4种类型的组合，就看各自的成分比例了。如果你投资银行理财和基金这种产品，你投资的不是单一的产品，而是一种组合。组合里既可能有高风险的股票，也可能有低风险的债券。而且不是带着“银行”两字就一定安全。
招商银行就曾在理财产品上出现过负面事件，银行客户经理给客户推荐理财产品，客户亏了几十万。这是因为银行理财产品会有各种包装，有可能是保险产品，也有可能是基金。购买时一定要看清楚纸上的产品明细，再决定要不要签字投资。
到这里，5种投资品已经介绍完了。拥有一个投资体系的意识后，就会更加清晰了。总之，在投资的世界里，不明白的事情千万不要去做，不懂不可怕，不懂装懂才最糟糕。弄明白投资背后的逻辑，精心计算风险和收益，用知识和耐心才可能换回最后的收获。
2. 远离财务的三大陷阱
（1）陷阱一：现金贷
现金贷这个词，近两年来很火，就算是你没听说过现金贷，“校园贷”“裸贷”这些负面新闻你应该也没少听说。那么，到底什么是现金贷呢？
现金贷这个概念最早起源于国外Payday loan，翻译过来就是发薪日贷款。在国外通常指7～30天以内的个人短期无担保贷款。很多人可能听说过美国老百姓不爱储蓄，经常在发工资之前就青黄不接，所以这种贷款主要就是面向低收入人群，缓解青黄不接的时候遇到的“囊中羞涩”的问题。
而在我们国家，现金贷有更大的市场。据统计，我国8亿适龄劳动人口中，有近6.6亿人是没有征信记录的。低收入人群是直接会被银行拒之门外的。正因为收入低，缺钱，又在银行无法贷款，所以只能求助其他的借款渠道。于是，如此庞大的人群基数和旺盛的金钱需求，促使了现金贷的野蛮生长。
在此，你一定要明确：千万不要碰现金贷。
首先，现金贷的利息远远高于市面上的其他任何贷款方式。没错，是任何贷款方式。通常骗子骗你去投资，都会使劲儿拍着胸脯向你保证利率有多高。现金贷就恰恰相反，“他”会把利率“包装”得看起来很低。
例如，有一款叫“现金巴士”的现金贷，借1000元，14天期利息只要4元，也就是4‰，看起来很低是不是？但你要知道，这个4‰不是年化利率，而是这14天的利率。除此之外，你借1000元，这个平台还要额外收你快速信审费72元以及账户管理费24元，实际上总共要收你100元。这样算下来，表面上借贷利息是4元，但实际加上各种费用，短短十几天的借贷利率已高达10％。而如果你在第14天时还不上本金加利息，哪怕只差1元钱，借款平台也会以全额（1004元）来计算所谓的滞纳金和逾期利率，而且利息按每日4‰来计算复利（也就是利滚利、高利贷）。往往借了1000元钱，到不了一两个月就能翻到10 000元。
虽然我国的法律不保护高利贷，但这些小平台往往采用各种方式来规避检查，做阴阳合同，打擦边球，让执法人员也无计可施。而且他们要账的手段极为卑劣，各种威胁、恐吓甚至在网上造谣惑众，使许多借债人害怕打击报复，只能独吞苦水。
其次，现金贷会收滞纳金。你可能会觉得虽然利率高得吓人，只要按时还就可以了。那么我要告诉你：其实，现金贷恰恰就是希望你不要那么着急还钱。原因很简单，如果你到期还不上钱，就要支付高额的滞纳金。不知道你有没有听过“几千块小贷，逼死二胎妈妈的”真实案例。
一个四川内江的准妈妈欠了十几个网贷公司的钱，被对方连环催收，甚至威胁到了她3岁的大儿子，这个妈妈带着绝望和肚子里未出世的孩子，走上了服毒自杀这条路。
一开始，这位妈妈加入了一个有赌博性质的红包群，因为输了钱不甘心，刚好有人支着可以借钱翻本。这位妈妈就开始借了现金贷平台的钱。最开始只是借1000～4000元不等，但一旦还不上，对方就支着可以再借其他平台的，再还不上，就再借两家。结果拆东墙补西墙，利息加上滞纳金越滚越多。短短几个月就变成了8万元，而且还在不断翻倍。所以这个准妈妈带着绝望和懊悔，在笔记本上写下12家贷款平台的名字，选择了结束自己的生命，十分令人惋惜。
有的朋友可能会说，如果还不上钱，就跑路呗！但实际上，只要你不是离开中国，估计很难躲过这类公司的追寻。他们往往能通过你的信息找到你的家庭，迫使你家人替你还钱。
根据行业数据统计，这类公司的利润率极高，只要现金贷的坏账率不超过50%就能盈利。也就是说，哪怕有一半的借款人还不起钱，剩余的一半借款人被追罚息，就能给他们带来巨大的利润。所以，不管在何种情况下，都不要接触现金贷。珍惜生命，远离现金贷。
所以，如果有借款需求，可以先向家里和朋友寻求帮助，实在不行就用信用卡或者花呗、借呗救急。切忌无论如何，千万不要碰现金贷。
（2）陷阱二：P2P
前段时间我听到一个段子，是这样说的：“自从跟大V学了理财，懂得鸡蛋不要装在一个篮子里，聪明的我把资金分散到8个P2P平台。结果现在所有的维权群里都能看到我的身影。”
这两年，P2P“跑路暴雷”的新闻不绝于耳，许多经营了多年的平台也举步维艰。导致大量投资P2P的人遭遇“维权”。于是，大家才反应过来：原来P2P也是有风险的。
其实P2P源于美国，原意是“person to person”，中文意思是点对点、人对人的借贷交易。它的主要交易过程是：假设A想用钱，需要借钱，B有钱，这就有了需求和供给；然后P2P平台审核双方资质，进行撮合；B借给A，A解决了用钱需要；B拿到了利息，平台收交易服务费。各取所需，皆大欢喜。
后来，P2P也在不断地发展，由最初的纯信息中介逐渐拓展业务，做担保，销售自己的理财产品等。而这个时候你再把钱借给P2P平台，就有一定的风险了，因为你不知道实际是借给谁了。虽然许多平台都说自己有正规资金存管，但并不能保证投资标的不出问题。目前中国的信贷系统还不完善，很多时候借款人的信用状况没法进行有效的评估。如果真出现资金亏损，也没有很好的追讨系统。还有的平台借着P2P的名义搞资金池和房地产，甚至各种骗局，不断吸收普通投资人的钱用于个人消费，最终导致资金链断裂。很多人投资时只关注投资收益，甚至只投高收益的平台，最后亏损了，平台也“跑路”了，搞得自己“竹篮打水一场空”。
所以，无论是平台自身经营的问题，还是道德层面的恶意欺骗，P2P的确属于高风险的投资品。对它不了解的朋友，千万不要碰。
（3）陷阱三：比特币及类比特币
有一段时间，比特币和区块链话题大热。有一次在公众号文章上，我没忍住吐槽了两句，立即有人跳出来说：你懂什么？你懂写代码么？你懂科技么？你懂未来么？我确实不懂代码、科技和未来，但我好像懂一点点金融和人性，所以对于比特币以及类比特币之类的其他虚拟币，我有两点建议。
第一点：在投资上，不懂的事情不要做。有人会反驳我说：区块链这么高精尖的技术，各路大佬甚至各国政府都参与，总不见得是骗子吧？对，我没说区块链项目都是骗子，我只是说“投资上，不懂的事不要做”。所以，如果你想告诉我你“懂”之前，请先解释下以下这些术语名词：智能合约、共识机制、非对称加密、一致性算法……如果你确实可以清楚解释这些术语名词，请记得我的第二点建议。
第二点：投资上，人多的地方不要去。“人多的地方不要去”一般是家长对孩子的嘱咐，人多的地方是非多，最容易出危险。回忆几年前上海外滩那场踩踏事故，正是因为庆贺新年，大量人员拥挤到江边导致的。同理，在追求热门项目这件事上，先掂量掂量自己的分量。如看看自己的能力圈有多大、资金量多少、内幕知道几分，再看看别人，万一有什么事，有路可退吗？
我身边有个朋友投资过比特币。他是金融博士，是响当当的常春藤院校毕业的，还是专门做金融量化研究的技术大拿。2017年他投身比特币大潮，花了几十万，亏得一塌糊涂。最后他得出的结论是：比特币交易量比较小，资金量稍微大一些就会引起市场异常波动。
根据2018年1月瑞士信贷银行的数据显示，世界上97％的比特币掌握在4％的人手上，再加上没有监管机构，做庄的事远比股市来得更容易。
如果你对于投资股票没有信心，凭什么认为一定能在比特币交易上赚到钱呢？所以，如果你想投资没有听过的热门项目，且不断地被身边的人如火如荼的谈论所影响，请牢牢记住这两点建议。
第四步：资产配置，动态平衡
在第2章我们借助资产配置四象限的概念来规划时间配置。其实，资产配置四象限原则是美国标准普尔公司，根据全球10万个资产配置稳健的家庭分析出来的。虽然它有不完善的地方，但能帮助你对财务有一个大致的分类，不过，它还不够落地。
那么，有没有更实用、更简单的方法呢？当然有。之前我们设定好自己的小目标，例如你毕业之前要存下1万元，而且可以具体拆解到每月，每月应该存下的金额是300元。这300元只能存银行吗？答案是否。
第一，银行的利率太低，每年2.5%的定期利率远远不能打赢我们手上因通货膨胀导致的资金缩水；第二，我们有更好、更方便的存款方式。这个方式就是50∶50懒人投资法，见图6-7。
图6-7 50∶50懒人投资法
首先，你已经确定了每月要存的钱，比如300元，那么你需要把这笔钱平均分为两笔。50∶50是一种懒人投资法，它的一半由低风险、收益稳、流动性强的投资构成，是为了保本，如货币基金、债券等，货币基金操作起来最方便，所以这里就以货币基金为例。
其次，你将这两笔钱一半投入货币基金（如余额宝、腾讯理财通等）；另一半购买指数基金。指数基金，你可以理解成几十只或是几百只股票的集合，它代表的是这些股票的平均成绩。例如，高中时老师通常用每个班的平均成绩来衡量全班的平均水平。指数基金和平均成绩相似，投资指数基金相当于收获一个班股票的平均成绩。例如，沪深300就是指300只股票的集合，它的收益率不是指300只股票里涨得最好的，而是它们的平均值；也就是说，你买了沪深300，你的收益是300只股票的平均成绩。而中证500，就是指500只股票的集合，也是500只股票的平均成绩。哪怕其中一只股票“挂”了，也立刻有其他的股票补充上，可谓是懒人投资的法宝。我们可以简单回溯指数基金的收益率。
2005年1月4日，沪深300指数只有982点，而到了2018年4月9日涨到了3855点，上涨了3.92倍，年化收益率11％。
2005年1月4日，中证500指数只有986点。而到了2018年4月9日涨到了6035点，上涨了6.12倍，年化收益率15％。
也就是说，如果你在2005年1月4日买入了中证500的指数基金，持有到2018年4月份，共13年加3个月，平均每年就能轻松获得15%的收益。即便你买错了，买的是沪深300的指数基金，也能获得11%的年化收益。
如果你每月定投2000元，年化收益率15%，30年后将获得多少钱呢？你不妨利用计算器计算一下，我这里直接告诉你：最终收益是1300万元。如果你每月定投200元，以年化收益率15%计算，理论上讲，你的本金会有13 208.75元，见图6-8。
你或许会问，既然指数基金收益这么高，为什么我不能把全部资金都投进去呢？我又为什么用一半资金投资收益不高的货币基金呢？原因有两点：一是指数基金随股市波动而波动，需要长期投资才能见效，所以这笔资金不到3年是不能计划取出的；二是既然50%的资金不能取出，那么另外50%的资金就需要很大的灵活性了，万一你突然需要资金救急，那么货币基金中的钱就能立刻取出来派上用场，而不会损失你指数基金中的收益。
最后，我希望你即便走入职场，也把这个投资的习惯延续下去，积少成多，期待20年、30年后迎来复利爆炸的一天。
图6-8 月定投200元的收益计算
【小贴士：指数基金虽然是平均成绩，但也有估值方法找到相对便宜的指数基金，可以关注长投学堂服务号，查看“长投温度”来获得估值计算方法】。