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认清不同阶段的财务规划
我曾经听过一个段子，说我们“中国式父母”对待子女是“大学前禁止早恋，毕业后催着结婚”，言下充满了调侃和无奈。这当然有父母这代人局限的地方，但你要知道，在父母这一代人的生活轨迹中，基本上是在奉行“什么年龄做什么事儿”，他们的人生像一列稳步前进的火车，一个站点接一个站点。而我们这一代因为科技和人类文明的进步，生活选择可以更加多元，犹如在宇宙银河中徜徉的飞船，也可能有意想不到的发现。但这并不意味着财务不能提前规划。有了扎实的经济基础做支撑，如同给飞船准备了充分的燃料和安全保障，能够让你飞得更高、更远，探索人生的无限可能。
在不同的人生阶段，你将会面临不同的选择，重要的是提前做好准备。这里按照不同时期的财务需求将人生分为四个阶段：思维成形期、快速增值期、稳如泰山期和笑看人生期。
第一阶段：思维成形期
年龄：18～22岁
财务需求：旅游、学习、恋爱
财务攻略：开源节流，不负债
保底存钱法：每月存下200元
一般而言，18～22岁是很多人的大学阶段，开始感受到青春的无限美好。经历了十几年的寒窗苦读，脱离了高考的束缚，终于迎来掌握命运的人生新篇章，各方面需求空前强烈：恋爱、交友、学习、旅游、体验人生……但无尽的需求面对有限的资源，难免会感到限制和沮丧。你在财务上还没有主动权，与父母依然保持着割不断的“脐带关系”，既渴望自由独立，但往往又缺乏独立的能力。
在这个阶段，最值得投资的是自己：首先，先人一步拥有理财思维。知道如何用有限的时间积累个人价值，开始启动复利的小小杠杆，这就已经领先同龄人一大步；其次，做好开源节流。年轻是最昂贵的资本，你可以去挖掘自己的兴趣和专长并且努力变现，积攒自己的第一桶金，为不久之后的毕业做准备；最后，切忌不要负债。享受青春并不意味着肆意挥霍，你可以勇敢地旅游、恋爱、体验生活的美好，但这要在个人的能力范围内。收入有限的你不要在这个时候让自己背上负债，更不要指望父母帮你“兜底”，独立自由的第一步便是对自己的人生负责。
借鉴前文“胖子”的案例，你在毕业那天手上至少要留有半年的房租。如果你所在的城市房租平均水平是每月1500元，那么你至少要留有9000元的存款，这样能保证你在大学毕业到找到心仪工作前这段时间的财务上有个平稳的过渡期。而且存下这笔钱并不难，如果你每月存下200元，大学4年共48个月，也就可以达成了。另外，在外出旅游时，你要记得买一份旅游意外险，用少许的费用给自己和家人一个保障。
第二阶段：快速增值期
年龄：22～30岁
财务需求：租房、跳槽、创业
财务攻略：有攻有守
保底生财法：每月投资500元
22～30岁是每个人职场生涯的黄金时期，也是个人收入的快速增长期。这时你花钱的地方会突然增加。除了基本的生活消费，还有大量的人际消费，同时各种各样的享受也在诱惑着你：出国旅游、买名牌鞋包……虽然你已经开始有了属于自己的工资收入，但每个月的账单也会变得越来越长。同时，你也许会为了工作努力加班到深夜，回家面对简陋的出租房而叹息沮丧；你也许会因身边的人升职加薪比你快而愤愤不平，你也许会发现社会的阶层固化比你想象得还要残酷……但一切言之尚早，要知道：人生如同一场长跑，你在前期做好积累，人生的下半场才能从容应对。在这个阶段，自我投资仍然是最重要的事，工资是你最重要的收入来源，在财务上最重要的是做到“有攻有守”。
首先是进攻。在自我增值上，不要吝惜学习、考证等投资自己的花费，但凡对你的职业上升有帮助的都是值得的。至于一些奢侈的享受和昂贵的衣服鞋包最好不要过度消费，把钱花在最关键的地方。在理财投资上，你可以尝试股票基金中偏高风险、高收益类型的投资。要知道，投资市场每5～10年一个牛熊市的轮回，你无法提前精准预见，但你可以做好准备以待来年。
其次是防守。在这个阶段，你的机遇与挑战并存，你也许会换几次工作、搬几次家，甚至去几个不同的城市创立自己的事业。所以在30岁之前，给自己买足保险是非常重要的。保险越年轻的时候买越划算，并且能保障你后续20年、30年的人生。
另外，你还需要准备一笔资金，让你无惧各种变化。可以霸气地和不值得的工作说“不”，不在错误的地方荒废人生。通常，这笔资金需要能覆盖你3～6个月的生活支出，即使短时找不到下一份工作也不用着急。
第三阶段：稳如泰山期
年龄：30～50岁
财务需求：结婚、买房、育儿、医疗教育
财务攻略：转攻为守，攻守结合
保底投资法：高低风险五五分
这一阶段或许对现在的你来说距离还很远，但提前了解并没有什么坏处。30～50岁是在社会被调侃最多的“中年危机”阶段——上有老、下有小，子女教育加医疗，生不起病、辞不起职、任何意外都能掏空钱包。这个阶段最重要的就是稳，生活要稳、事业要稳、财务状况更要稳。那么如何才能保证幸福的后方稳固呢？答案是以“守”为主。
守卫1：买足、买对保险。无论你30岁之前是否买足了个人的医疗、意外和人寿保险，到了这个阶段必须给自己配齐、配足。因为人到中年，身体、健康和精力都在走下坡路，而生活的负担却越来越重。假如没有足够的保险作为安全基础，一旦出了问题，就会让家庭“一夜回到解放前”。也许有人会说自己单位福利好，五险一金配得很齐了，但其实“钱到用时方恨少”，许多重大疾病或者意外发生后，光靠社保是远远不够的。保险的主要作用就是以小博大，平时少投入一些，到了需要时就可以发挥出巨大的作用。在买保险方面，一定要先给自己和主要的家庭经济支柱买齐、买足，而不是一味只考虑孩子和老人。
守卫2：事业要稳。在这个年龄阶段，如果不是必须，就尽量减少跳槽或者转行的次数，尤其不要为了几千块钱就贸然变换岗位。如果真的要跳槽，那一定要将利弊得失进行全面分析后再进行理性决策。而且在财务规划方面也一定要将变换岗位前后的生活费用准备好。一般来说应该准备出足够整个家庭半年（或一年）正常开销的资金，以保证家庭生活不受影响。
守卫3：投资理财要稳。所谓的投资理财要稳，就是说除了投资一些基金和股票这类具有较大波动和较高风险的理财产品外，还要配置足够的银行存款以备生活之需。例如，这个阶段必须给孩子留足教育金，以满足孩子上大学或留学的需求。还要提前准备好家人的医疗费，以防不时之需。
总体来说，这个阶段的理财方式以稳健为主，风险类投资产品与银行存款类（包括现金）的比例可以各占50%。
第四阶段：笑看人生期
年龄：50岁+
财务需求：养老、享受人生、健康医疗
财务攻略：稳健投资，提防陷阱
保底投资法：多留现金，保本为上
经过大半生的职场拼搏，这时候的你可能要面临退出职业生涯，开启新的人生旅途了。对于这个阶段来说，收入已经不再增长，甚至一些人的收入会因为退休而骤减。虽然生活消费和支出项减少了，但健康和休闲却成为支出的主要项目。同时，一些老人可能还承担着为子女结婚、买房而支出的重担，所以这个时候的财务规划要以保守为主。
进入老年阶段，在投资理财方面尽量以银行存款或者保本理财产品为主，对于回报周期长的股票、房产、基金等产品，尽量少涉及。同时，还要警惕各种诈骗和套路，防止损失自己的养老钱。这个阶段一定要定期体检，保持身体健康、心态平和，让自己度过最美的夕阳红。