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终身财富计算法
钱的问题，迫在眉睫
上大学时，我和身边的很多同学一样对钱没有概念，懵懵懂懂，过着无忧无虑的优哉日子。后来，我读MBA时和一位美国同学聊天，他告诉我：他和他的兄弟姐妹在18岁那年就被父母“赶”（他用的词是“kick off”）出家门，自己谋生，从此被经济独立。他还感慨：在中国真是不可思议，上大学也就算了，很多人居然读研究生甚至工作了以后，还在花家里的钱。
其实在我看来，没有人天生愿意花别人的钱，只有经济独立才能与尊严画上等号。无论你是天生贵族还是普通平民，只要是从别人手里拿钱花，就会受制于人。
我在JA中国（全称Junior Achievement，中文名为青年成就组织）工作的时候，曾经接触到中国最大的富二代群体。在很多人眼里，富二代应该是最幸福的人群了吧？含着金钥匙出生，物质上有最好的享受，精神上能接受最好的教育。然而接触下来我发现，他们普遍幸福感并不高。原因之一，这和经济学中的“边际效益递减”有关。例如，一个年薪10万元的人，通过努力在一线城市买房，可能会觉得非常开心和满足。然而一个年薪1亿元的人，即使他在北京买10套房子，也不会有更大的幸福感。原因之二，他们虽然有钱，但经济却不独立。因为他们所有的经济来源往往需要以对父母言听计从为代价，这种“自己的人生被别人掌控”的剥夺感，让他们既茫然又空虚。
看到这里，可能有人会说“做财务规划怎么也要等到有钱吧，我没钱，每月生活费都不够，规划还有什么意义呢”？有这样想法的人还不止一个，至少我当初也是这么想的。但后来我发现，正是因为这样想，所以一直都没钱。这不是一个“鸡生蛋蛋生鸡”的问题，而是思维改变生活的现实。正视金钱，和金钱成为一生的好朋友，才能让我们更有底气去追求多姿多彩的生活，才能让我们在应对生活突发事件、更换职业赛道等状况中从容不迫。也只有这样，我们才更有机会去实现财务自由。
终身财富总值
也许你现在还没有稳定的收入或是收入不高，但即便有了固定的工资收入，你有没有认真想过：如果只靠工资，这一生总共可以赚多少钱？我们可以一起来算一算。
假设你25岁开始工作，在一线城市，平均月薪为税前6000元，税后4500元左右。你一生无波折，既没有中500万元的彩票，也不曾因父母欠债被迫要还巨额高利贷。一切都比较平稳，线性发展。目前的退休年龄是60岁，所以你总共有35年可以工作。假设你的工资是线性增长的，每年可以增长10%。那么，你最开始的年收入是54 000元，别看每年只有10%的增长，到了60岁那年，税后年薪将到达152万元左右（这是高管级别的年薪，但很多人终其一生都达不到）。
然后，我们用一个简单的Excel表格可以算出：你从25岁到60岁，总共可以赚到1615万元。我们用一个名词定义它，叫“终身财富总值”，见图6-1（理论上，我们还没有计算薪水提高后必须要多缴纳的个人所得税等成本，为了计算简便，先这样简单假设）。
图6-1 终身财富总值估算
终身消费总额
计算过收入之后，我们再算一下这辈子可能的支出。为了计算简便，我们以中国人平均寿命80岁为准。在这80年当中，我们的衣食住行处处都需要花钱。
我们以一个生活在一线城市的普通白领为例，来看看她这一生到底会花多少钱？在这里，我们按照现行的物价水平大致计算了一下，见图6-2。
图6-2 一线城市普通白领的终身消费总额
从这张图中可以看出，作为一个生活在一线城市的普通白领，即便是没病没灾、精打细算地度过一生，也几乎要花掉1000万元。当然，图中的买房、买车等消费，是按照比较低的标准来计算的。如果按照目前的房价水平，总体费用还要更高。
这相比你的人生总收入1615万元来说，好像还有结余600多万元。但是我必须提醒你，这是建立在每年工资上涨10%的基础上的。按照假设，你的税后最高年薪高达152万元，这基本上是大公司CEO或者高管的年薪了。假设你的工资上涨得没这么快，每年上涨8%，在你60岁的时候，税后年薪是80万元。那么你的人生总收入就只有1010万元了，跟你的总支出就几乎平齐了。
更进一步说：如果你的工资每年上涨只有5%，税后最高年薪只有30万元，那你的人生总收入只有518万元了，有接近500万元的缺口。也就是说，如果你不是世界500强的高管，人生的钱就不够用了。
也许有些人会说：我的工资肯定不止这点，我的人生不会花这么多钱。那么我想告诉你一个更坏的消息，我们还没有计算通货膨胀率。我们在之前讲过通货膨胀，提到货币在贬值。目前国家公布的通货膨胀率是6%～7%，也就是说，就算按照之前10%的工资增长来计算，考虑通货膨胀率，你的实际工资增长连5%都不到，你很有可能面临入不敷出的境地。
终身财富总值+理财buff：实现财富爆炸
当然你也无须担心，因为你并不是只能有工资一项收入。如果你学习理财知识，相当于打游戏给自己加了“buff”，你的终身财富总值也会跟着增长。
还记得我们前面讲过的复利效应吗？假设你没有把赚到的收入留出一部分存起来，而是用来投资赚取收益，那么结果又会如何呢？仍以前面的假设来举例：如果你从大学毕业开始每月坚持拿出50%的收入进行投资，即使起始工资只有4000元，经过60年后，按照年化收益8%的标准，你的财富总值将上升到2400万元；如果你懂一些理财技能，能将每年收益提高到10%，你一生能赚到的钱就上升到3500万元；如果每年收益能够到达15%，那么你在80岁时的终身财富总值高达9100万元，见图6-3。
图6-3 不同理财收益率下的终身财富总值
在这里，你可以清晰地看见理财收益可以打破收入“天花板”，可以弥补工资线性增长的不足。我们仍以股神巴菲特为例：事实上，巴菲特99%的财富都是50岁以后获得的。复利的作用在开始可能微乎其微，但越到后来越会像滚雪球一样势不可当（见图6-4）。
图6-4 巴菲特的财富净值
所以，学习一些财商知识，掌握必备的理财技巧，对于每一个年轻人来说都是非常必要的。它可以使你在走向工作岗位时更加从容，有底气选择自己真正喜欢的工作，而不是为了一点薪酬的差别丧失自我。它也能让你在追求理想的过程中更有底气，没有为钱犯愁的后顾之忧。在这里，我分享胖子的真实故事，他从身无分文到攒了100万元。
胖子曾经是一个普通的财会专业的大学生，家庭经济条件也很一般。同大部分大学生一样，他每个月有1500元的生活费，生活水平算是中上，完全够花。但与其他的“月光族”大学生不同的是，他每个月限定自己只花1000元，剩下500元攒着，一个学期刚好攒够2000元。重点来了，这攒下来的2000元他不玩也不花，而是买股票。他的做法似乎是把股票账户当成了他的储蓄罐——买平稳的银行股，用定期投入的方式进行储蓄。
胖子很擅长攒钱，而且攒钱过程并没有给人抠门或者捉襟见肘的感觉，遇到好事也会请兄弟们吃饭，平时的生活条件也都和大家相似。不过他似乎总是能在生活中，不经意间找到些高性价比的东西并擅长量入为出。
那时电脑是大学生的必备品。当时大部分同学都是问爸妈要钱买，而且一般都是买大好几千的新机器。但他却在大四学长离校前的跳蚤市场上，花了800元淘了个品相、性能颇为不错的机器，人家还送他一把椅子。而且这台800元的二手货用完3年以后，还被他以400元的价格给卖了。这样的事情在他的生活里数不胜数。钱就是这样一点点攒下来的。到了毕业前夕，胖子的小金库里攒下的钱超过了2万元，这还不算他每学期买到的那些股票。
工作以后，胖子更加“变本加厉”地攒钱。当别人都在朋友圈里晒新车、新房、新款iPhone的时候，他还跟老婆两人住在租来的房子里，每天上下班骑着扔哪儿都丢不了的自行车。但是他每年攒下的钱加上股市里的资产，比一般人不知多了多少倍。
后来，胖子遇到一轮牛市，资产放大数倍，最后在他工作将近第5个年头时，终于实现了当初的小目标——100万元资产。
到这里，你应该已经明白了财务规划的重要性，也许你还会问：可是我现在一分存款都没有，我的经济来源还都只能依托于别人，我该怎么去做规划呢？