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7.5 四字箴言——摆脱“月光”的秘诀
我很赞同：“赚钱本来就是为了生活得更好。要想保持现有的生活品质，并摆脱‘月光’的状态，其实并不难。”
“请老师指点。”洪列站起身佯装作揖。
“秘诀只有四个字。”我故作神秘。
“哪四个？”洪列问。
“阿弥陀佛。”我眨眨眼睛。
“啊？”洪列配合地做出被傻到了的表情，可见是一个知情识趣的人。
我正色道：“在我告诉你这四字秘诀之前，我想问——你是不是真心想改变现状？”
“当然！”洪列也一脸严肃起来。
“为什么这么问呢？因为人们习惯性地认为，存不到钱是因为薪水太低，或生活成本太高，这些都只是外在因素。《富爸爸穷爸爸》一书中提到，穷爸爸常说‘我可付不起’这种消极被动的陈述句，而富爸爸则会说‘我怎样才能付得起？’这样促使你想办法的疑问句。积极与消极两种完全相反的心态会吸引着事情向完全相反的方向发展。积极的想法会像一块强有力的磁石，吸引生活中积极正面的人和事。消极的想法则刚好相反。如果想要改变‘月光’的状态，首先要坚定必须改变的决心，对形成正向现金流抱有强烈的愿望，并相信自己能够改变，这样才能打破习惯的桎梏。”
“上次整理出家庭财务报表时，我第一次真切地直面我的财务状况。以前一直都是得过且过，没想到问题有这么严重。的确如你所说，现在的我太脆弱，工作一出问题，或家里一有大的消费，我就可能负担不起了。所以，我一定要改变。”洪列非常认真地说。
我再次强调：“坚定要改变‘月光’状态的心，就是摆脱‘月光’的第一步，也是最重要的一步。只要你真心想改，没有什么是改不了的。”
7.5.1 降低频率
“嗯。那四个字是……”洪列急切地问。
“降低频率。”我说。
“降低频率？”洪列疑惑。
我解释道：“没错，降低频率！也即，除购买生活必需品外，其他每一项享受性消费都拉长间隔。”我正色道：“比如，你原来每周出去和朋友吃三次饭，现在就改成两次；除非烟瘾很强，否则一周一包香烟，可改成三周两包；一个月打一次高尔夫，就改成一个半月一次。每个‘月光族’导致‘月光’状态的原因各不相同。我觉得这四个字最适合你，不用改变太多，只要中间间隔稍微拉长一点，你就能省下很多，生活品质也不会太受影响。”
洪列点头：“好主意！我回去就试试。”
7.5.2 借助外力
我说：“完成这一转变后，大概过半年时间，你可以再算一算每个月能存下多少钱。如果你想再进一步，我就教你第二步。”
“你就一次性教我吧，我回去一定改。半年绝对不是问题。”洪列非常诚恳。
“第二步也是四个字——‘借助外力’。”我再次笑着眨眨眼。
“哈哈，我觉得我遇到了一位神师，可以制作四字箴言集了。”洪列笑道。
“此处应有配图——周星驰《功夫》中那位大师拿出一本《如来神掌》。”我点头称是。
洪列笑得差点喷饭：“看来咱们是同龄人，没有代沟，都对周星驰的功夫很熟悉。”洪列笑了好一阵子，才继续问道：“借助什么外力呢？”
我说：“万事开头难。长期‘月光’的人，通常都较难靠自己完成储蓄。因此，借助外力不失为一个行之有效的方法。如我当年供房屋贷款，或设立零存整取的账户，或买一份储蓄型保险……每个月在获得收入之初，便强行扣除一部分。
“时间点很重要，要在刚拿到收入时，就转账到理财账户—这叫作‘理财账户优先支付原则’。至于转账多少，不要追求一步到位，刚开始只要比现在能存的钱再高一点就行。比如，当你降低频率之后，发现每个月能额外存下2 000元，那么就设定2 500元或3 000元的目标。每个月刚拿到工资的时候，就先转相应的金额到这个理财账户上。
“学会为自己设立短期目标。当一个个短期目标串联在一起时，自己的长远目标也就近在咫尺了。等你有了第一个10万元后，就很容易有第二个、第三个。久而久之，就不再需要外力了。”
洪列点头表示认同：“这的确是一个切实可行的方法。还有其他四字箴言吗？”
“你真要听？还有不少呢！”我笑称。
“神师，小徒我洗耳恭听。”洪列又起身假装作揖。
7.5.3 记账预算
我继续：“要想把理财做扎实，记账是基本功。尤其是针对你这种不知道那么多钱跑哪儿去的人。你可以试着先用记账App记上三个月，就能看出大概来了。你以为每一笔都是小数目，最后，积少成多会吓你一跳。
“只有记账了，才能清楚地把握自己每个月的资金流向。现在的记账App用起来非常方便，也有每月账目分析的功能，方便你对各门类的消费状况进行清晰的把握。
“记账之后，还需要定期分析反省，制作每个月各大类支出的预算，时时提醒自己消费情况。特别要注意那些‘稳定的’‘持续性的’开支，思考如何降低消费频率或金额。
“记账最好要持续一年，因为一年才是最完整的周期，如各种节庆、家人好友生日等各种花钱的场景都经历了一遍，对未来一年的预算就更有指导意义。做到心中有数后，才能预留一部分钱给花费较多的月份，从而进行相互调剂。”
7.5.4 “需要”“想要”
我：“这与刚刚的‘降低频率’有些关联。降低频率着重于降低‘想要’消费的频率，而又不会大大降低生活水准。这一点主要在于区分‘需要’和‘想要’，并在消费时减少购买‘想要’的物品，从而减少浪费。”
洪列问：“需要和想要还分不清吗？”
我说：“在实际操作中，并没有想象中那么容易，因为任何问题都不是非黑即白的。在不同的情境下，‘需要’和‘想要’会有不同的答案。比如衣服，如果没有御寒的衣服，那么买一件是你的‘需要’；已经有好多件T恤了，再买就是‘想要’。如果你要去面试新工作，那么买一套好一些的职业装又是‘需要’。
“从表面上来看，加上情境后，区分清楚‘需要’和‘想要’也不难。事实上，我们很多人在概念上都存在误区。大家可能都会认为我们存不到钱，是因为买了太多‘想要’之物。但恰恰我见到的很多人，尤其是老一辈的人，买了太多他们认为的‘需要’之物。我婆婆爱逛超市，看到洗发水、沐浴乳打折就会买。有一次，我帮她收拾东西，发现很多都已过期，最后只好扔掉。吃饭总是‘需要’了吧？但在我的家乡，大家每次出去吃饭都会点很多食物，最后吃不完都浪费了。再或者，女孩子永远觉得衣柜里缺一件衣服，难以搭配，‘需要’再买一件。”
洪列想了想说：“是的。我的衣柜里也有很多件买了基本没有穿的衣服或配饰。有什么区分的标准吗？”
我说：“要想区分‘需要’和‘想要’，主要有四大原则。
“第一，重品质而非品牌。买包包是‘需要’，买几万元的包包就是‘想要’。吃午餐是‘需要’，吃昂贵的米其林餐就是‘想要’。
“第二，买了不用的东西就是‘想要’。发现一件衣服很久没穿过，那就是‘想要’而不是‘需要’。
“第三，数量过多就是‘想要’。买了两三个包包，还想再买就是‘想要’。
“第四，追潮流就是‘想要’。”
洪列思忖片刻，说道：“现在想来，我平常也买了很多‘想要’的东西，看来我可以节省的空间还很大。”
7.5.5 择友而交
我接着说：“此外，一个人容易节制，但一群人在一起，迫于面子、群体压力或氛围等影响，很容易破戒。”
洪列赞同：“说得太对了。我就有一帮狐朋狗友，平日里一起吃喝玩乐。”
我：“平时多交有良好消费习惯的朋友，少与追品牌、追潮流的人交往，从而避免超出自己的实际消费能力，盲目攀比导致财政赤字。此外，与朋友一起聚会，可以选择较健康且花费不多的活动，比如成长社团、读书会、爬山、打球、看电影等。”
7.5.6 找替代品
我：“最后，如果人感到内心空虚或充满压力，就会找一些模式来填补。有些人虽然衣食无忧，但却很少与人交流，生活中缺乏兴趣爱好，社交活动也不多。因此，购物往往会成为他们追求自身价值的途径，物品本身反而没有太大意义。有些人，工作压力一大，也喜欢逛街血拼。尤其是在一项大项目结束时，很多人都选择通过大吃一顿、血拼或疯玩来奖励自己。”
洪列：“我就是后面这类。每次完成一项大项目，我都会约大伙儿一起大吃大喝庆祝一番，好好玩上几天。”
我：“要想从根源上解决这个问题，就需要认真对待自己内心的空虚，并找到转移压力的方法，也即找替代品。例如，可以培养一些兴趣爱好，或主动参加一些有益身心的群体活动，如做义工、参加手工课、郊游等，让生活丰富起来，同时也能缓解工作压力。”
洪列见我终于停下了滔滔不绝之口，呼出一口长气：“我都记不过来了。原来理财有这么多门道。”