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7.6 最后的建议
我摇摇头：“这仅仅是消费这一个模块而已，理财的领域宽着呢！”
洪列：“今天算是见识了！受益匪浅。”
我看看手表：“太晚了，我差不多要回去了。走之前，我还要送你四个字。这四个字比之前的更重要。”
洪列立即正襟危坐，竖起耳朵听起来。
我：“就是‘要买保险’。”
洪列一脸嫌弃：“啊？保险？我觉得是骗人的。”
我笑笑：“我看你的资产负债表里没有列出保险的现金价值，收支表里也没有保费支出，想来你是没有买保险的。”
洪列皱皱眉，露出些微防备的神色：“是的，我不相信保险。”
我微微一笑：“很多人对保险存在偏见，这主要源自于中国保险业早期的野蛮生长，保险从业员素质低下，为收取佣金乱承诺，与保险本身无关。保险好比刀，是一种工具，关键看人怎么用。
“近年来，很多人把保险看作一项投资，这是很大的认知误区。市面上的储蓄分红类保险，保单期限都很长，不能像其他金融产品一样可以提前中止，如果提前解约，损失较大。这些年通货膨胀剧烈、货币快速贬值，此类保险通常是在十几、二十年后以固定额度给付，这笔金额的实际购买力将大幅缩水。扣除通胀率后，实际的投资回报率并不比其他投资品种更优。”
听我也在批判保险，洪列立刻拍案赞同道：“没错！所以我觉得保险根本不值得买。”
7.6.1 保险是什么
我摇摇头，继续道：“这是因为我们混淆了保险的概念。保险是什么？它是用现在的钱来转移未来财务风险的一种手段。所谓财务风险，无非包括两方面：一是因身故、残疾或意外伤害无法工作，而造成的收入中断，导致收入大幅减少；二是因意外带来的医疗、生活等支出大幅增加。买保险是一种交换，一方提前支付保险费，另一方在你发生财务风险时提供财务补助。
“洪列，你现在上有老下有小，是家庭财务的顶梁柱，也是目前家庭唯一的经济来源。万一你发生意外，无法工作，甚至身故，你的父母、孩子如何维系生活？凭你还没有供完的自住房屋？还是只有几十万元的股票、基金？”
洪列低头不语，沉思许久，才抬起头，有点沮丧地说：“我没有想过。”
我：“保险作为投资渠道很是鸡肋，但作为转移财务风险的手段却非常有用。当发生财务风险时，如果家里有足够的钱，损失几十万元，家里一切不受影响，那么可以不用买。若你已经实现财务自由，在你不能工作时，依然能够得到足够日常所需的收入，当你突然身故时，也能继续给你的家人提供足够的收入来源，那么也可以不用买。或者你有社保和其他团体商业险，也能帮助你转移部分或全部财务风险。但仅仅从你的财务报表来看，你还是非常需要借助保险来承担风险的。”
洪列的声音都有些可怜兮兮了：“那我需要买些什么保险呢？保险条款冗长，字迹又小，密密麻麻，看了就头痛。”
7.6.2 买什么保险
我：“我不是保险经纪人，不清楚具体的保险产品，只能给你指出大的方向。”
洪列笑着说：“正因为你不是保险经纪人，我才更相信你。”
我笑笑：“保险产品琳琅满目，有不同的险种，不同的给付条件，但主要分为六大类。
“第一，定期寿险。在你突然身故或不能工作时，补充收入。如果你的工作收入是家里收入的主要来源，那么这类保险最需要购买。目的是，当你遭遇身故或无法工作时，给家人以财务补助。保障期间是从购买到退休，也即你赚钱的时间段。很多人觉得定期寿险不如养老险，到退休就没有了，而养老险可以一直领钱到身故。事实上，从保险的功能来讲，定期寿险主要是为了弥补作为主要家庭收入支柱的你，在无法工作时的收入损失。等退休后，你的子女都已长大独立，房贷也差不多供完了，你当初担心的需要通过保险来解决的问题基本上都不存在了。从费率来讲，同样的保费，购买定期寿险可以买到养老险几倍的保障。对于预算有限的家庭，可以用更低廉的成本买到更高的保障额度。至于退休后继续领钱，你可以通过其他投资方式来实现，收益和流动性比养老险高很多。
“第二，意外险。针对因意外事故造成的财产损失。相对于定期寿险来说，因为风险范围缩小了，所以费率更低一些，可以作为定期寿险的补充。最常用的是：开车必须买的第三者责任险、贷款房屋必须买的火险、地震带的地震险、聘请菲佣必须买的劳工保险等。
“第三，重疾险。在患有合同约定的重大疾病时，可以一次性获得约定的保费，用来支付看病、请陪护、病后恢复等费用。
“根据危害程度，以上三个险种最为重要。
“第四，医疗险。支付普通疾病看病、治疗时的费用。医疗险用来弥补社保医疗的不足。但年龄越大，保费越昂贵，且既往症一般都不能报销。
“第五，养老险。在退休期间，定期出粮，支付生活费。退休后，养老险以定额支付养老金的形式，帮助补贴生活费。但还是那句话，年限太长，通胀太快，其他投资渠道保障更高。
“第六，理财险。锁定利率，进行投资分红。理财险比较安全、长期和稳定，是资产配置的一种途径。
“后三种险种，个人觉得按你收入的多少、家庭需求适当购买即可。”
7.6.3 签保险合同时要注意什么
洪列：“定期寿险最必要，的确需要购买。意外险和重疾险也可以看看。那么，买保险还需要注意什么吗？”
我：“第一，再想一想，你买保险是为了什么。在签合同前，你要再想一想，你买保险的初衷是什么，不要被保险经纪人的思路带偏了；你打算付钱的保险种类，能不能转移你想转移的那一类财务风险。
“第二，应该买多少额度。很多人都是听保险经纪人推荐买多少，再看看钱包里的银子够不够。够就买，不够就买少一点，并没有仔细思考自己的需求。更有很多人仅仅是为了人情关系而被迫买的保单。定期寿险的计算方法是：当你身故后，家里需要多少钱；或者你在退休前应该赚多少钱。保额=房贷余额+车贷余额+孩子成年前的教育费用+老人赡养费用。其他险种根据你的收入和家庭需求适当增减，不要高估保险的功能，不要买超过自身承担能力的额度。
“第三，保单都有犹豫期。签完保单，还有10～15天的犹豫期。抓紧这几天的时间，多想想，如果反悔了，不要怕麻烦，不要怕丢面子，可以取消保单。
“第四，定期检视是否符合当下需求。人生不同的阶段，不同的财务状况对保险的需求不一样，需要定期检视保单是否符合当下需求，尤其是在家庭结构改变或工作状况调整之后，更要根据实际情况动态调整保单。
“总之，保险本身是一个很好的工具，合理利用保险帮我们转移财务风险，让我们的财务更安全，这才是保险的作用。”
等洪列思考完，再次点点头，我决定今晚就到此为止了：“好了，我真的要走了，太晚了。希望今天这场对话能真正帮到你。”
“我收获太大了！再次感谢！”与我道别时，洪列再次对我深深一揖，这一次如日本人一般，深深地弯了腰，停了几秒才起。
我感受到他的慎重，为自己真正能给人以帮助感到非常欣慰。希望每一个人都能得益于理财知识而有更好的生活。
本章知识点
本章我们分享了中产阶级洪列的故事。
· 如何从家庭资产负债表和年度收支表中看出家庭存在的财务问题。
· 三类人的现金流向图。
· 广义资产、有效资产和值得积累的资产。
· 摆脱“月光”状态的6种方法。
· 不同种类的保险及买保险需要注意的事项。
本章练习
· 画出你的现金流向图，并思考如何改变。
· 根据摆脱“月光”状态的方法，制订自己提高储蓄率的计划。
· 检视自己是否需要购买保险，或检视已购买的保险是否真正能满足自己的需求。