Local EPUB Text
6.2 状况剖析
6.2.1 七个问题
第二次，阿斐和灵素一起出来了，看他们的样子，已经不再横眉冷对了。
阿斐像姨妈，壮壮的、高个子，头发两侧剃得短短的，发尖抹了发胶，像公鸡的鸡冠一样翘着，典型的香港潮男模样。灵素打扮得很朴实，并没有太多花式，一条浅灰色的裙子，斯文又乖巧。这是我第一次见到她。她朝我一笑，露出唇边的两粒酒窝，整个人立刻灵动可爱了起来：“听阿姨和阿斐常常提起你，一直没机会见。谢谢你的开导！不然我们就钻进死胡同了。听说，你善于理财，希望能给我们一些建议。”她的声音很清脆，显得比外表更年轻。
阿斐搂了搂灵素的肩膀，笑着说：“上次跟你谈完后，我回家又想了想，的确如此。生孩子、养孩子、照顾老人都是好几年，甚至好几十年以后的事。而且孩子长大一点，进学校读书后，灵素也能再出来工作，并没有一开始想的那么难。”
我们坐在临街的咖啡厅里，窗外是车水马龙的街道。
我指着窗外说：“你看，我们走在漫漫人生路上，家庭就好比马路上的车。夫妻俩是司机，因为路途遥远，有时会换着开车，我们的父母、儿女就是车后座的乘客。在日常生活中，我们开车前，会看一看汽车里的油还能让我们跑多远、水箱温度有没有过高、车有没有损坏。我们会根据车况来计划未来要走的路。但对于我们人生路上的这一辆车，大家反而会忘记时不时地停下来检查，看看现在的车况如何、燃料是否足够、有没有出现问题，从而调整未来一段时间的安排。大多数时候，我们只是顺其自然，随遇而安。等到遇到问题了，才会想到要去处理。你们这辆新车下个月就要上路了，你们对车况了解吗？”
阿斐有些不好意思地挠挠头：“说不上了解还是不了解，就那样吧。”
我：“那我们就一起来了解一下吧。”
问题1：月收入多少？
阿斐：你知道我的，在软件公司做销售。好的时候一个月能拿到2万元，差的时候只能拿到1.3万元。加上年底分红，平均每个月1.6万元。
灵素：我做行政，一个月1.2万元，年底会出双薪，所以每个月平均1.3万元。
艾玛点评：在香港，作为刚毕业没几年的职场新人，两人的收入还可以。尤其是阿斐，做软件销售，未来成长空间较大。灵素胜在一个“稳”字，工作压力也不大。
问题2：月支出多少？
阿斐：没怎么算过。每个月供楼6 000元，给爸妈3 000元，剩下有就花，没有就不花。之前一直跟爸妈住，买房后，房子出租，租金有 9 000 元，所以也存下了一些钱。现在要结婚，房子要拿回来自己住，好在也多了一个人一起供。这么说来，的确结婚在经济上比较好（假设每月也能存3 000元）。
灵素：他就是这样糊里糊涂的，所以我才说结婚后由我来管钱。我每个月给我爸妈2 000元，交通费、餐费等生活杂费6 000元，还有一些不定时的费用1 000元。每个月能存2 000～3 000元。
艾玛点评：在香港，儿女成年后给父母家用基本上是每家每户的习俗。一来源于香港的生活成本太高，老年人仅靠积蓄生存有压力。二来也利于培养儿女养家糊口的责任感。因此，年轻人的负担非常重。
问题3：有多少资产？
阿斐：两年前买了一套两室一厅的房子，当初买的时候是280万元，首付100万元是爸妈给的。现在房子市价360万元。之前存了十几万元，玩玩股票，没怎么赚，也没亏。不过，为了筹备下个月的婚礼全用光了。
灵素：我也是，存了15万元左右。1万元买了iBond。我参与了零存整取计划，每个月存2 000元，现在这个账户里已经存了4万元。5万元用来抽新股，抽到通常上市两三天就卖了，赚点零花钱。剩下的5万元这次筹备婚礼也都用掉了。
艾玛点评：能买到 iBond、参与抽新股和零存整取计划，可见灵素对财经信息还是挺敏感的。加上她工作比较稳定、轻松，倒是适合负责家庭财务的管理。
iBond 是香港特区政府发行的三年期通胀挂钩债券，每手面值1 万港币，每半年派息一次。息率分浮息和定息，浮息与香港最近六个月的通胀率挂钩，定息为一厘，最终派息率以高者为准。iBond于2011年7月起每年发行一批，每批发行量为100亿港币，是风险极低，且能抵御通胀的投资项目。
问题4：有多少负债？
阿斐：主要是房屋贷款，每个月还房贷6 000元，还剩下165万元要还。
灵素：我只需每个月还信用卡贷款，都是按时还的。其他没有了。
艾玛点评：没有明确的理财计划，但每个月多少有些存款，无不良负债，这是大多数年轻家庭的现状。一路顺风顺水，没有大波折，也可以过一生。但如果要过得更好，则需要花一番功夫去谋划。
问题5：其他还有什么？
阿斐：我上大学时被隔壁邻居忽悠，买了一份人寿保险，一年保费交 2 000 多元，已经交了七年，退休时才能拿回来。当时觉得挺多的，现在觉得很鸡肋。那点钱，以后都不够塞牙缝的。
灵素：我也买了人寿保险，一年保费交5 000多元，两年前买的，要到60岁才能拿回来。一年也拿不了多少，但就当存钱，好过没有。
艾玛：还有别的吗？能变现的？
阿斐：我爸妈只有我一个儿子，他们的房子已经还完房贷了，以后应该是我的。
艾玛：呵呵！这个暂时还帮不上忙。
阿斐：我喜欢改装电脑，在小圈子里还有点名气。有的时候，一些发烧友会主动来找我改装，每次能收几千元。
艾玛：嗯，有趣。平均一年有多少单？
阿斐：其实每个月都有两三个人来找我，但我工作忙，放假又有其他活动，所以大多数都推了。平均两个月做一单。
艾玛：那一年有多少？
阿斐：一年能赚三四万元吧（以每月平均2 500元计算）。
艾玛：这些收入你是怎么处理的？有没有单独开一个小金库？
阿斐：都放一起了，然后要花就花了。
艾玛点评：发展副业是职业生涯中很重要的一步后手，坚持做下去，也许会有意外的收获。如果经常有额外收入，可以专设一个小金库，把它作为创业基金。平时储蓄目标不变，额外存下这些收入，很快你就能存到一大笔钱。
问题6：想要什么？
阿斐：无非就是以后能有钱生孩子、养孩子、养老人，最好能买一辆车，再换一套大一点的房子。还有就是每年能出去旅游，60岁退休无忧。
灵素：我喜欢孩子，至少想要两个。希望能再买一套房子收租。
艾玛：想要达成这些目标，你们有算过需要多少钱吗？
阿斐：所以，我觉得未来很灰暗啊。尤其是想到我要一个人工作，她辞职照顾孩子，我就觉得过不下去了。
艾玛：那有没有这些目标的大致时间表？
阿斐：还没想。
艾玛点评：对于未来的生活，每个人都有很多期盼。但资源是有限的，不可能同时完成。梳理一下目标的重要程度，看看两人目标的交叉点，以共同愿望优先的原则，梳理出目标的先后顺序，才更有利于执行。
问题7：你有哪些可以立刻变现的技能？
阿斐：对企业应用软件比较熟，和客户打交道的能力不错。因为跟团队里的其他人比，我的业绩还可以。此外，改装电脑是我的强项。
灵素：我比较细心，能把琐碎的事情打理得比较有条理。
艾玛点评：阿斐和他女友是一个非常好的组合，一个主外做营销，一个主内管内政。性格也彼此互补，从表面来看是一个不错的创业组合。
6.2.2 状况总结表
第5章介绍了三种财务报表，为了让大家更加明白如何使用，又不至于篇幅太多，接下来的几个故事，我将会轮流使用一张表格来帮助理解。
根据上文的七个问题，我们可以制作出状况总结表，如图6-1所示。
图6-1 状况总结表
我们可以发现，他们的每月收支理想，但现有的两类收入都是主动收入，只要其中一人没了工作，如今的生活将难以持续，需要丰富收入来源，尤其是被动收入。阿斐对自己的支出情况概念模糊，这样不利于掌握现金流向。他们的资产较为单一，主要是自住房产，受楼市波动太大，又不能生成正向现金流，急需增加其他资产，搭建钱生钱的良性循环。
他们的目标过于笼统，对实际操作指导意义不大。尤其是即将组建新家庭，生活模式正经历巨大变动。越是如此，越要仔细考虑周全计划。因此，我打算着重指导他们如何设定好目标。