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保险不是储蓄
我有一个关系不错的朋友，他月收入250万元，但每月要交80万元的保费，为此他深感疲惫。我问他为什么要买那么多保险，他说他把保险当作储蓄。保险原本是签订保险合同的当事人支付规定的保费，防止财产、生命或身体遭遇事故，给自己预先准备的安全保障。
但保险公司不只销售人寿保险、损失保险这类与实际危险相关的保险，还销售类似于保障型保险、储蓄型保险，以及定期保险、终身保险、变额保险、万能保险、个人年金保险等保险产品。保险是以风险为基础的概率游戏。保险公司也是商品开发公司，它们寻找会发生危险或损害的领域，计算该领域实际损失的发生数量，以此来决定保险金额。假设在一个1万人生活的区域，每年事故死亡人数达5名，那么从1万人手中各收取10万元，就能获得10亿元，届时给5个人每人分拨2亿元即可。说不定自己就会成为这5人中的一个，带着这种不安感，人们认为每年只需缴纳10万元，那么就算发生了事故，自己和家人的生活也能够得到保障，因此这是一个不错的制度。
这里的10万元是该商品的原价。保险生意并不是在非营利组织的主导下免费进行的，而是由追求利益的企业主导的。他们自主开发出保险产品进行宣传，发生事故时进行审核，此外还要承担运营费用。保险是需要积极进行销售的产品，因此还有诸如总代理商（General Agent，简称GA）这样专门负责销售的销售公司。GA起到的作用是将各个保险公司的产品进行比较、分析，并将其传达给消费者。为了售出一个产品，需要运营庞大的公司组织，要向宣传、销售网络支付费用，在这些过程中都需要有人负责管理、处理各类业务，因此要在10万元之外增加利润才能售出。
问题是，将结构补贴、政策补贴等计算在内，数额较多的时候，保险公司要向销售网络支付相当于月保险金4～10倍的销售手续费。也就是要把几乎将近1年保费的总额作为销售手续费支付给保险代理人。事情到这里还没有结束。GA最高会支付600％的补贴。将这些都计算在内，相当于参保人所缴纳的16个月保费都被作为补贴支付出去了，因此终止保险很困难，中途终止保险得不到本金的原因就在于此。保险公司一方面支付着如此高额的补贴，一方面为了公司经营支付着员工工资、办公室租赁费用、宣传费用，这些都要算入保费当中。情况既然如此，那么实际上单纯保费为10万元的保险产品，其销售费用几乎接近40万元。于是，保险额就如同饭店里的原材料的价格。
钱多的人可以每次都前往饭店用餐，但购买保险的人往往都是一些因为自己的资产结构存在风险，才想要依赖保险的人，不可能一天三顿饭都去饭店吃。
问题到这里仍不算结束。保险公司以保险的名义销售着各种各样的金融产品，与其说这些产品发挥着实质性的保险作用，不如说他们将投资银行所做的事情伪装成保险，用顾客的钱进行投资。保险附带储蓄或年金的情况也都是如此。一些在售保险前面附有“VIP”“聪明”“放心”“优先”“一生”等字眼，这些字眼在我看来就好像在说：“人一生当中要聪明地优先为自己着想，我们会装作为您提供VIP服务，请您放心。”实际上，这些产品的额定利率虽然是2.5％，但10年利润率超过20％的都屈指可数。
购买储蓄型保险的前7年，要从保费中扣除保险代理人的提成等营销费用，剩余的金额才被用来投资，从整体保费的标准来考虑，额定利率和实际利润率差异非常之大。所以从本金的角度来考虑，在大部分情况下，购买保险后的5～6年内的本金都处于赤字水平。特别是电视中常出现的终身保险，可谓是保险公司的拳头产品，参保者要终身缴纳保费，由于保费较高，5～7年内有70％的人会终止保险合同，那么本金也就不复存在了。保险公司由于合同终止而获得高额收益，因此保险公司会大力鼓励销售此类产品，并支付最高额度的政策补助。
如果你有赡养家庭的义务，且个人劳动所得就是全部收入的话，那你应该购买人寿保险。但如果你存在其他的资产收入则没有这个必要。
汽车保险是强制购买的。在美国的部分州，如果车主有10万美元的存款，就不需要再额外购买汽车商业保险了。我属于现代化的保险无用论者。价值10万美元的产品必须支付40万美元购买，储蓄型保险的收益连银行利息都不如，完全没有任何投资的理由，因为产品的原价与售价之间存在着太过明显的差异。
如果家人、亲戚较多，可以在家人之间自主创造保险，比如，选择聪明、正直、擅长计算的大姐来当保险代理人。哪怕只积累几年，也能收获一大笔资金。文章开头提到的朋友长期以来缴纳的保费总额达到1.7亿元，包含儿子出生时买下的幼儿癌症保险在内，一共购买了8个保险，算起来每月的费用也确实有80万元之多。他的孩子现在已年满18岁。比起他自己居住的全租房的租金，他每月缴纳的保险金额更高一筹。由于担心终止合同拿不回本金，他还不能随意终止。
很多人都说现代人能长命百岁，因此会担心上年纪以后的生活。但实际上，根据韩国统计厅2018年发布的数据来看，新生儿预期寿命是82.7岁，和上一年度保持一致。的确，人类的预期寿命在过去200年间呈现出快速、持续性地增长。19世纪初，人类的平均寿命不过40岁；20世纪初，人类的平均寿命就达到了60岁；21世纪初，这一数字更升至80岁。就像肥皂的普及一样，这是营养状况、居住环境的改善，各种预防性药物的开发、普及，幼儿死亡率降低带来的结果。即便如此，预期寿命不会无止境地增加。这个增加趋势从2011年起踩下了急刹车。截至目前，从发展趋势来看，预计需要12年的时间人类的平均寿命才能增加1年。
假设2100年人类的平均寿命能够实现预期的100岁，正在阅读这篇文章的人中，也不会有谁因为担心那个时候的生活而现在就购买保险。“百岁人生”这个关键词恐怕是保险公司在营销寿险时最热门的词语之一。其潜台词是，不走运的话说不定会活到100岁。
除了公司给交的健康保险和汽车保险以外，我没有购买任何保险。不仅没有给住宅购买火灾保险，也没有购买人寿保险。另外，损失保险、旅游保险、老年痴呆保险、癌症保险也统统没有购买。我在韩国和美国分别支付着相当于300万元的健康保险费用，而我过去10年间的医疗费用支出连100万元都不到。我几乎不开车，仅有的一次车辆碰撞事故还发生在20年前，而且是被别人追尾。
由于担心会有最糟糕的情况发生，所以人们购买保险。但如果从20年前就开始积攒这些钱，从概率上来讲，自我保险更为可观。因为保险公司无论销售哪种产品，都已经按照对投保人不利的情况进行了设计，即便附加上“储蓄型”“免税”“更新型”等具有诱惑性的词汇，最终仍然是对客户不利的商品。不仅如此，保险公司有权利拒绝那些可能会给公司带来损失的客户购买保险。对有病史、年纪大、从事危险性职业的人，保险公司会谢绝他们购买保险。即使这样，仍然会有人反问，难道不是也有不少人因为购买保险而受益吗？连赌场里都有48％的人会赢钱。如果所有人都输钱，谁还会再去赌场？
希望读者朋友们针对保险能够重新思考一下我的观点，不要因为不会发生的各种担忧而交出自己的经济权。我建议，可以自己成为保险代理人，或者联合家人、兄弟姐妹一起创造一个保险存折，进行共同投资，直接管理资产。
其实，如果成为富人，所谓的保险也就失去了其必要性。因为资产的一部分已经在充分发挥着保险的作用。也许正因如此，富人才会变得更加富有。