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第二节 如何避免和减少负债
如何避免负债
有些巴比伦人因为无法偿还借款而沦为奴隶，但也有不需要借款，善于理财并成功处理财务的巴比伦人。后一种人累积个人的财富，或许就是他们使得巴比伦成为有史以来最富有的国家。这其中的差别在哪里？
有些人天赋异禀、能力超群最终却在财务上一败涂地，也有一些人出身寒微最终却富甲一方。实际上，他们的头脑里都有及时行乐、避免痛苦的程序。
其中的差异就在于我们如何为痛苦和快乐下定义，起决定作用的就是信念，信念系统决定我们要感受痛苦还是体验快乐。我知道有些男人对领带的要求必须是纯丝材质、名家设计或价格不低于50美元，否则宁死不打领带。如果必须在他们的脖子上打上一条劣质的领带而被别人识破，这些男人势必要承受极度的痛苦。但我也认识一些男性朋友，因为一条领带必须花50美元而觉得痛苦万分。储蓄才能让他们感受到快乐。从这里我们可以断定，是信念决定我们要感受痛苦还是体验快乐。
我们的行动并不是基于我们“合乎逻辑的见解”和意图，而是基于我们的信念。所以，我们只有改变信念才能改善自己的财务状况。
现在请你自问：“为什么拥有很多钱对我很重要？”想想看，你的哪些信念是负债的罪魁祸首，这里有几个问题，可以帮助你回答这个问题：
● 如果我放弃消费负债，对我有哪些不利？（如果没有这些因素，那我就不必负债）缺点可能是失去自由、受到限制、形象受损等等。
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● 如果我放弃负债，会得到哪些好处？
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● 对我而言，上述的优点会衍生出哪些额外的收益？
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● 哪些信念导致我负债？
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● 如果继续负债，我必须继续忍受哪些坏处？
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● 我将何去何从，是继续负债还是放弃负债？
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回答完以上问题后，请你回到第五章的练习，修改你的信念，重新调整自己的看法：你是自己生活的主宰，而不是拥有错误信念的奴隶。
解决负债的13项实务秘诀
1. 认准你的长远目标，自问你所想、所说和所做的，是否能帮助你达成目标。
2. 修正你的信念：只遵循这些实务秘诀，而不修正信念，无疑是缘木求鱼。
3. 绝不说：“小钱，无所谓。”现在，每一分钱都很重要。
4. 将你的各项支出列成一张清单。我知道这很烦人，但我保证绝对值得这么做。务必严格依照预算计划行事。
5. 马上毁掉你的信用卡。当你存款达到10万马克时，再申请一张新的。
6. 把信用贷款改为一般贷款，这样利息比较低，并开始计划偿还贷款。
7. 列出所有的应收款项，然后亲自去向你的债务人收款，或让他们分期付款。每当你收到一笔款项时，向对方热切地表达谢意。
8. 与你的债权人坦诚相见，避而不见只会引来误会和气愤。如果你坦白和对方沟通，他们大都会接受分期付款的偿还方式。
9. 每个月偿还债务后，剩余钱数的一半存起来。这有以下两个原因：第一，你要从现在开始存钱；第二，你必须很有把握让债权人不致失望。
10. 每次支出前先问问自己：这是必要的吗？我一定要花这个钱吗？
11. 另辟财源。
12. 设定每个月支出的上限，以及收入的下限。
13. 培养自己的危机意识，模拟最糟糕的状况并迅速做出反应。毕竟，你不是已经修改了信念而毁掉了信用卡了吗？