Local EPUB Text
第一节 第一个计划：获得财务保障
你可能已经听过许多有关订出正确目标的话题，但你有没有想过，把这种力量运用在追求财富上面？
请回答这个问题：假设你的收入突然消失，欠债者不再还钱，或是你的公司破产了，你被解雇或生病了……在没有收入来源的状况下，你还要支付日常生活所需和其他贷款，你的积蓄可以维持多久的生活？
这就是所谓的财务保障。当生活中出现一些意想不到的情况时，因为你有积蓄，还是可以生活得很好。墨菲博士曾说过：“意外发生时，很多事情也可能因此出错。”我们先来检测一下，在紧急情况发生时，你一个月需要多少花费。
● 请写下你的固定支出。如果你是雇员，只要填写“私人花销”。如果你是自由创业者，请额外填写“业务支出”部分。
私人花销：
● 租金：__________
● 食/家用：__________
● 汽车：__________
● 保险：__________
● 税金：__________
● 娱乐费用：__________
● 信贷：__________
● 电话费（ ）：__________
● 其他（ ）：__________
月合计：__________
业务支出：
● 租金：__________
● 办公费用：__________
● 薪水：__________
● 电话费：__________
● 广告代理费：__________
● 信贷：__________
● 其他（ ）：__________
月合计：__________
根据以上所述，你每个月需要多少收入，才能达到财务保障的目标？
私人花销：__________
业务支出：__________
财务保障的期限
你需要几个月的财务保障，完全取决于你对安全的需求以及乐观程度。假设你生病了，失去了工作，你需要多少时间才能再度恢复健康，并重新找到一个你喜欢的工作？为了让自己感觉有保障，在无收入的情况下，大部分的人需要储存6到12个月的生活费。
● 你觉得，到你找到下一个收入来源前，你需要多久的财务保障？
_____个月
● 然后将每个月能给你财务保障的收入乘以这个数字。
每月生活费_____×_____个月=_____
计算出的数字，就是你在财务保障上所需要的最低金额。所以为了你自己、你的健康、你的安全感以及你的家人，你必须拥有这笔作为财务保障的钱。
如果拥有这笔财务保障的资金，你可以慢慢地找下一个工作，直到满意为止。也只有在拥有这笔金额以后，你才能离开工作岗位，外出疗养。即使没有发生任何意外，也该拥有这笔钱，因为拥有这些积蓄，你才会感觉有保障。每个人都渴望受到保障，不管你有多坚强。你也可能因为拥有强者地位而得到较好的待遇，而财务保障可以给你这种强者地位。
没有人能有足够把握去面对未来可能发生的状况、意外和命运，但每个人都可以未雨绸缪，处变不惊。否则，当意外事件或财务危机出现时，你被迫因为财务问题而必须与现实妥协时，将是多么的不值！
公司的财务保障
80%的德国公司在成立后5年内就会倒闭。之所以高达4/5，主要原因就是资金不足。
另一个重要的原因是客户的付款信誉不良。2/3以上的受访公司负责人表示都有过这项困扰，客户拒绝付款以及延迟付款是最严重的问题。
所以，不仅私人的生活需要财务保障，公司也需要财务保障。想象一下，如果你的公司突然没有金钱来源，公司还可以运作多久。有些客户会延迟付款，有些客户会在律师的百般催讨之下，才拖拖拉拉地付款，甚至有些客户要和你对簿公堂之后才甘愿付款，而官司费用你也必须预先垫支。有时候还会因为意想不到的情况打输官司，有时候即使打赢了官司却仍旧血本无归，因为客户根本没有偿还能力，你也无可奈何。
所以一定要为公司储备财务保障金，而这笔钱你绝不能动用。
但我还是想要投资
或许在创业之初，你无法将所有的钱都用在扩展公司业务上面，如此会让你的企业家精神倍受煎熬，但你要想到可能会有意想不到的情况发生，请牢记墨菲博士的座右铭：投资是好事，但选择正确的投资时机更好。
经济有周期性循环，总是起起伏伏。或许当总体经济情况到达谷底时，你的公司也将葬身于此，但也有可能在到达谷底时，你手边刚好有足够的现金，让你掌握成长的机会。经济严重衰退的时候，就是投资的大好时机，但前提是你的口袋里有足够的现金。由于没有财务保障，而必须关门大吉的公司真是数不胜数，但相对地，在经济衰退时期，因为有足够现金，使公司发展成大公司的例子也不在少数。
所以，如果你很有企业家的野心，就一定要为公司创造财务保障。明智的投资是累积财富最快速的方法。在经济衰退时，财务保障可以让你免除破产的窘境，并提供成长的机会。
实现财务保障需要多久
这里有个很简单的规则：目标越小，实现越快，这和我们在第四章谈到的内容并不矛盾。第四章讨论的是长期目标，长期目标越大，就越能实现。但财务保障是短期目标：它应该是你的下一个目标，必须在最短的时间内达成的目标（如果你还没达成的话）。
把它当作第一个小目标也有好处，为什么？有3个理由。我们先看两个例子：
例一：保罗每个月净收入5000马克，生活所需4750马克，所以他每个月只能存250马克。他觉得需要10个月的财务保障，才能有安全感，所以他必须存足4.75万马克。如果以他每个月存250马克的速度来计算，需要15年又10个月的时间，才能存足这笔钱（利息不算在内）。一想到财务保障只是追求财富的第一个基本计划，保罗很快就失去了兴趣，然后彻底放弃，墨菲定律就此应验。
例二：海蒂每个月同样也赚5000马克，同时也希望拥有10个月的财务保障，但她每个月必要支出只是3500马克，所以她的目标比较小，只需要存足3.5万马克即可。另外如果她再多存一点，这个小目标很快就可以达成：她只花了两年就完成了这个目标！
预算计划
我不太喜欢严格执行预算计划，但每个人应该慢慢去掌握这个优点，一方面让自己清楚一个月的实际开支情况，另一方面可以知道要把钱花在哪里。在还没有达成财务保障的目标之前，你必须仔细考虑预算问题。
成功秘诀
把财务保障当作第一个小目标有3个好处：
◆ 目标越小，实现越快。
◆ 花钱越少，存钱越多，实现财务保障越快。
◆ 易于坚持，因为目标唾手可得。
如果你认真地去执行预算计划，会有意想不到的收获。以下将介绍如何制作预算计划。
先将你的收入和支出列出来。这个列表当然还不能算是计划，但从这份列表中，你将会获得有价值的信息：你把太多钱花在了纳税、汽车和电话费上。
把所有费用全数列出以后，才能开始计划。计划的方法有2个：
1. 在每一项后面详细写下你愿意花费多少钱，不要考虑是否可行，或有什么限制。车到山前必有路，即使一开始这个计划看起来不可能实现。
2. 首先写下你想要的最大月开支，然后看看可以减少哪一项支出，以保证总量不超支。
假如预算计划无法成为你的优点
在执行预算计划时，有句话特别适用：为培养优点找个教练，为克服弱点寻求解决方法。对很多人而言，预算计划就是他的弱点，如果你也是这样，就需要一个解决方法。
如果到目前为止，你还无法做好预算计划，那么它可能不是你的优势。原本每个月买10支棒冰，你现在可以只买3支；原本吃刨冰加牛奶，现在也可以只吃清冰。如果预算计划是你的优势，这些行为就很有意义，但若不是，那么就像我们之前所说的，你需要一个解决方法。
有句话很有道理：“不要把琐事当成正事。”在预算计划上找出花费最多的项目，例如纳税、汽车和电话费等，以此寻求解决方法。如果预算计划已经是你的优势，你便可以在这3个目标上勇往直前，制造真正的奇迹。
1. 纳税：普通德国人每年7月20日以前的收入是自己的，7月21日以后的收入几乎全数要缴给国家（政府得利用大部分的税收来偿还国债利息）。德国的税务负担越来越重，一般人的可支配所得则越来越少。
所以德国人生活中最大的支出项目就是纳税。如果一生工作所得有250万马克，大概会有超过100万马克的税要缴给政府。但是现在，有愈来愈多的人赚得很多，却纳税很少。为什么呢？部分是因为亏损抵销，部分是因为通过合法的海外公司投资。
如果你利用德国当地的资源，并获得极高的收入，就必须在德国缴纳税务。但在合理的界限内，即税法提供的合理范围内，还是有很多赚钱的方法的。
所以我的建议是，寻找好的咨询顾问。所谓好的咨询顾问，指的并非是“税务顾问”，因为他们的工作只局限在账务上，我指的是真正能够帮你节省税务开支的顾问。若你每年的收入超过25万马克，就值得聘请这种顾问；如果收入超过30万马克，顾问就非请不可。就如同希腊船业大亨亚里士多德·奥纳西斯所说的：“我愿意重复以前做过的所有事情，唯独一项例外：我希望能够更早找到一位好的咨询顾问。”
2. 汽车：大多数的德国人在汽车上花了太多钱，但是汽车并非投资，而是消费品。看一下复利表，你对汽车的看法就会有所改观。如果未来10年，你开的车比现在的车便宜一半，那么25年后，你很可能至少比现在多拥有100～200万马克。因为如果你将每年花费在购置、汽油、保险、税收、修理、定期检查等费用约1万马克存起来，20年后就会增值好几倍（以12%的年利率计算，1万马克在20年后大约会增值为40万马克）。我的教练当时教我的准则就是：买车的钱不要超过两个月的平均所得。
你可能马上会有这样的疑问：“别人会怎么想？”别人怎么想都无所谓。重要的是，这件事对你事业的影响绝没有你想得那么严重，但对你个人的财富却会产生深刻的影响。
另外，一辆中档车和一辆高档车的差价一定不会超过100～200万马克，所以如果你还没赚到你的第一个100万，绝对不要购买高价车。
3. 电话：我们花在打电话上的时间和费用都太多了。几年前，我养成了一个很好的习惯，让电话费减少了一半，就是当我要打电话给某人之前，先简短记录通话目的，这样我不会闲扯太多，直奔正题。一旦达成目的就迅速结束谈话。
检验一下，你日常生活中最大的3项开支是什么？除了上述谈到的这3项，你也可以列出：旅游、衣服、运动、嗜好……
现在开始计划
你现在已经知道，你需要多少钱才能达到财务保障。你也知道，这些资本要从哪儿来。我希望在你达成第一个经济目标之前，甚至已知道怎么做预算计划。
现在你需要的是一个计划，先决定要存多少钱，才能达成足够的财务保障目标。
● 我每个月要存_____。
● 这样我才能在_____岁前实现财务保障目标。
赚多一点或花少一点
你想要多赚一点还是少花一点？其实你可以两者兼得。本杰明·富兰克林一针见血地说：“幸福有两种方法，要不就减少欲望，要不就多学几招满足欲望的招数。两者的最终目标是一样的，决定权在于个人，我们也不难发现，我们总是选择自己认为最简单的方法。”
如果你疾病缠身或穷困潦倒，减少欲望就是难事，扩大满足欲望的方法，又更难。但如果你很有活力又有钱，或者年轻、健康又有体力，那么拓展满足欲望的方法会比减少欲望还要容易。但如果你足够聪明，不管你是年老还是年轻、富有或贫穷、生病或健康，你可以双管齐下，同时进行；如果你更聪明的话，不仅能同时进行这两件事，还能为社会做出贡献。
所以，选择一个你认为比较简单的方法来做，但最好能双管齐下，坚持到达成财务保障目标。如此一来，你的目标就完成一半以上了，接下来的事就会比较轻松。万事起头难，你必须改变信念和习惯。
表12.1 预算计划表
支出项目 实际金额 预算金额
交通费
1. 机动车税
2. 燃油费
3. 修理费
4. 汽车保险
5. 飞机
6. 公共汽车、火车、出租车
7. 汽车租金
通讯费
8. 固定电话
9. 手机
10. 传真
11. 电脑、因特网、电子邮件
娱乐消费
12. 有线电视
13. 俱乐部会费
14. 业余爱好
15. 体育运动
生活费
16. 幼儿园/私立学校
17. 宠物支出
18. 烟草
19. 饮食
20. 一般家庭开支
21. 服装
22. 业余活动
23. 度假、旅行
24. 大件添置
25. 饭店食宿费
26. 理发、美容
27. 零用钱
28. 进修、课程费用
29. 报纸、杂志、书籍
住宅
30. 房租（包括各项服务费）
31. 抵押贷款
32. 维修费
33. 水、电、燃气、煤等费用
34. 不动产税
办公费用
35. 房租或抵押贷款
36. 水电费
37. 办公用品
38. 邮资
39. 办公设备
40. 人员和分包商费用
储蓄、信贷、保险
41. 慈善捐款
42. 定存1
43. 定存2
44. 定存3
45. 税金
46. 贷款1
47. 贷款2
48. 贷款3
49. 个人医疗保险
50. 个人意外伤害保险
51. 个人养老保险1
52. 个人养老保险2
53. 个人养老保险3
54. 第三者责任险
55. 法律诉讼保险
56. 财产保险（尤指家具、器具）
其他
57. 其他定期支出1
58. 其他定期支出2
59. 其他定期支出3
60. 其他定期支出4
61. 其他定期支出5
合计
容易的事通常一开始比较困难，困难的事则是越到后面越简单。储蓄不是难事，但有时候对你而言是个新的习惯，所以开始时会相当不习惯。
如何将积蓄拿来进行明智的投资就复杂一些，但你会觉得比较简单，因为有各种投资方式可供使用，而且你还会有好顾问、可供咨询的熟人和良好的习惯等等。
财务保障资金如何运用
如何运用资金需要计划和一套运用资金的哲学。当你读到本章的最后部分，你会拥有另外两项财务计划，会形成你个人的投资哲学。
还记得第六章谈到有关负债的内容吗？你需要一笔约5万马克的预备金，不能让任何人知道这笔钱的存在。另外，这笔钱应该可以迅速支配，你可以将一部分作为财务保障金放在银行的保险柜内，其余金额则用于投资，但必须能够随时动用。
但无论如何，这笔钱只能投资在安全的产品上。风险越小，利息当然相对减少。只是这里首要的是保障安全。所以这笔钱不能随意动用，除非发生紧急情况。当然，也绝不能用于投机。
投资目的在于获得稳定的年收益，而投机则是另外一回事。所谓投机，就是现在你购买某项物品，在未来卖掉时获取利润。在买和卖交易完成之前，你不会从投机中获得利润，因此，一栋私人豪宅或一只名贵的手表不是投资，而是投机。
可口可乐的故事
在过去，欠钱不还是一项犯罪行为。在古巴比伦，负债者甚至还会被当作奴款贩卖，最后无法善终。即使今日，如果没有财务保障的话，我们一样会体验到生活对我们的惩罚，这一点从可口可乐的创业故事中就能了解。
约翰·潘伯顿博士发明了一种混和了糖、水、古柯叶、核果以及咖啡因的古怪饮料，声称这种饮料可以治疗各种神经性疾病，如头痛、癔病以及忧郁症等，更厉害的是它可以让人精神百倍。
开始销售的第一年，潘伯顿博士花了73.96美元做广告，却只卖出了价值50美元的产品，在之后的5年里，情况也没有多大起色。由于资金不足，博士只好宣告放弃，将饮料的配方以2300美元的价格卖给了亚特兰大的一位药商。
这名药商艾萨·坎德勒有足够的钱进行营销计划。11年后，他就以2500万美元的高价把可口可乐公司及配方卖给了银行家恩内斯特·伍德拉夫，伍德拉夫将可口可乐公司改造为股份公司，第一年就卖出了4000万美元的股票，不仅收回了当初的买进成本，还缔造了1500万美元的利润。
1929年到1937年发生了全球经济危机，但期间还是有人有资金可以投资。凡是在1932年以20美元买入一张可口可乐公司股票的人，1937年就能以160美元卖出。在那段人人大谈世界末日的时期，可口可乐公司的投资人却在5年内获利7倍。
这其中的差异在哪里？差异在于手头有没有钱！不要再把手中的钱挥霍殆尽了，至少要留住一部分，有朝一日，这笔钱能让你咸鱼翻身，不仅仅在财务上面。或许要你立即着手去追求财务保障会觉得很难，不过请相信我，如果没有财务保障，一切会更难。
只有实现了财务保障，你才能追求更大的财务目标。比如，假设你需要15万马克的财务保障，你将这笔钱以15%的获利率去投资，20年后你便能取回240万马克。在上一章你已经看到这个获利率是有可能发生的。
如果你在这20年间每个月再投资1500马克，年获利率为12%，那么20年后你又能取回130万马克，加起来总共370万马克。
问题是：这个数字对你来说够不够？这笔钱能够让你实现梦想吗？对你而言，何谓财务自由？财务自由需要多少钱？在回到这个问题之前，让我们先了解一下财务安全吧！