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第三节 债务处理策略
处理债务的最好战略就是偿还，但做起来可不轻松。或许你还必须背负债务生活一段时间。所以我想帮助你，即使面对债务，也可以快乐生活。
对债务的看法
到目前为止，你应该很清楚我对问题的看法了。问题有好坏两面，现在我们必须有所改变，有所成长。因此我想问问你：
● 你知道负债的积极方面是什么？负债时，你必须做什么？不能做什么？你现在必须认识哪些人？
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● 你的新信念会带来什么好处？如何才能把你的压力转换成动力？
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对自己的看法
在我辅导的咨询案例中，我经常发现，债务人会不断自怨自艾。他们或许负债累累，但绝不是失败者。你的价值不能只用金钱来衡量。毕竟，你是人而不是纸钞。你有很多优点，是一个有价值的人。
学习有效管理债务的时候，尽可能不要去批评你的合作伙伴。即便必须批评，我建议你根据某些原则进行：在批评某人之前，请先坐下来，写出此人的10个优点；其次，对事不对人。应该只针对这个人的行为加以批评，切忌让这个人产生自我怀疑。最后，永远不要让被批评者独自承担责任。
现在请告诉我，为什么我们要时常严以律己、宽以待人呢？许多人用自我批评把自己贬得一文不值。因此我建议，当你下一次又要严厉地苛责自己时，请大声地说：“打住！”拿出你的成功日记，列出你认为自己拥有的10个优点。紧接着你必须认清：信念是造成现在处境的元凶，而你可以随时更改你的信念。
不要诿过
我们容易把过错推给别人，或归咎于客观环境。你要记住：当你把责任往别人身上推时，等于将力量拱手让人。而你现在所需要的，就是力量和权力。
当我认识到这一点时，不出几年，我就有能力迅速还清了债务。我不再责备公司、欠款的客户、政府和它的税收政策。事实上，解铃还需系铃人，我自己造就了困境，脱离困境也只能靠我自己。一旦你认识到这一点，它会释放出巨大的能量，让你全力以赴清偿债务。
不要害怕
在这种情况下，恐惧只会阻碍你，况且，你有什么好害怕的呢？如果真的发生灾难，你也一定可以找到积极的一面。不要去想可能会发生的严重事情，即使真的发生，也都能解决，不是吗？去接受这样的观念确实不容易，但一旦你做到了，一切都会海阔天空。它可以帮助你重新开始，因为灾难就是过去的终结。灾难毁灭过去，然后造就新生。当所有陈年往事毁灭后，呈现的真空状态就可以接纳一切新的事物。因此，发生灾难也有好的一面：从“新”开始的机会。实际上，大部分的成功故事都是在灾难之后开始的。
不要道听途说
在进行债务管理咨询的时候，我常常听到这样的话：“邻居会怎么说？真丢脸！我父母一定会很担心……”
个人价值不应该只用财务状态这样一个小方面来衡量。你有钱时才来亲近你的朋友，你大可拒他于千里之外。如果有人因此为你担心，那也是他们的想法，不要让别人的想法左右你的幸福。
不接受怜悯
不要表现出你的疑虑，也不要和他人谈及你的债务。很多人会向别人哭诉自己的困境，希望能得到他人的援助。俗语说：天助自助者。当你向别人提及你面临的问题时，你得到的是同情。得到同情的人，为了得到更多同情，会把所有可怜的遭遇一吐为快。而为了让这份同情适得其所，一直延续下去，你必须停留在困境里，否则你就没有伤心事可以向别人倾诉了。我们每个人都希望获得别人的认同，但应该避免别人以同情的方式给我们认同感，取而代之的，应该是尊重。
我们需要的是如同赢家的认同感，赢家总能吸引机会，而且赢家从来不会有疑虑。
永远要随身携带现金，即使负债累累
如果有人负债35万马克，他身无分文，也没有办法筹到钱。去找朋友时，朋友当面关上大门；去银行时，只要摄影机照到他的脸，自动报警器就会启动。信用卡也都刷爆了，下星期连饭钱都没有，但他还是得付房租；电信局也已经警告，如果一星期内不能付清话费就切断电话线；电力公司也发出类似的警告；而汽车也因为没钱加油，停在路边……
我为什么要说这些？因为80%欠钱的人，他们的问题不在于那35万马克的负债，而在于他目前没有1万马克的现金。我并不是说35万马克的负债很容易解决，但是欠钱的人必须浪费80%的精力在那没有的1万马克现金上。结果，他无法将心力集中在最紧迫的问题上，也就是创造收入。所以，至少要保留1万马克的现金，放在抽屉或保险柜里作为应急储备。
我们再进一步设想：这个负债35万马克的人实在无法偿还债务，而且他也忘了把个人与公司的财务彻底分开的原则，导致找不到任何方法来改善目前的状况，不得不宣布破产。
但是，如果这位先生悄悄在身边留了5万马克现金却无人知道，那么他的情况会有什么不同呢？毋庸置疑他还是难逃破产的厄运，但至少有半年到一年的时间可以活得比较轻松，可以支付一些重要的私人账单，还可以安安静静地思考下一步该怎么走，甚至开始新的创业。
你是否也曾经有过这样的疑问：为什么有些有钱人破产了，失去了所有，却还是可以维持他们原来的生活水平？
成功秘诀
至少保留5万马克现金在身边
◆ 80%的紧急问题可以通过这笔钱加以解决。一般而言，最紧急的问题不是债台高筑，而是层出不穷的“小”问题。
◆ 这笔钱是为紧急情况所保留的预备金，只能在破产后才能动用，在这之前，你应该拼尽全力去解决问题，就当没有这笔钱的存在。
◆ 预备金能为你提供重新开始的机会。
◆ 预备金可以帮助你重建自信，满足你对安全感的需求。
◆ 为自己、为你的健康以及家人的幸福，你必须执行这项策略。
宣告破产的时机
如果破产是唯一的方法，你要明智地选择破产的时机。这时，你应该尽快与经验丰富的律师联络，他会告诉你，继续奋斗下去是否还有意义，是要力挽狂澜还是放弃现有，等待机会东山再起。
如果你已经决定宣告破产，那么选择正确的时间就很重要。有时候，“11点55分”就比“12点整”来得好。但这个决定很难，因为你处理的对象正像是你“最心爱的孩子”。你曾经投注那么多金钱、时间和精力，所以这个决定牵动你无数的感情，但你还是要乐观面对破产问题。然而，冰冻三尺，非一日之寒。经过长期腐败而变质的东西，如果没有改善或另寻他途，它是无法在瞬间内变好的。这个时候，你必须谨慎地咨询专业人士。
还债的五五原则
永远不要拿超过一半的余钱来还债。如果月收入有6000马克，扣掉生活所需的5000马克还剩下1000马克，你可以把500马克拿去还债，但不要超过这个金额，然后把剩余的500马克存起来（不要让任何人知道）。
或许你从父母和银行那里得到不少建议，例如先把负债还清，再来进行储蓄计划。但你要考虑到偿清债务以后光景将如何？你或许会想，到时候终于可以把肩上的重担卸下来了。一时之间确实能让你感觉很棒，但事实上，你就跟刚出生的大部分人一样，全然归零、一无所有。归零并非最终目标，无债一身轻并不能让我们满足。
所谓的目标是拥有第一笔25万马克存款、100万马克存款……你必须开始储蓄，马上培养财富意识，设定一个真正能够激励自己的目标。
了解五五原则之后，我有了脱胎换骨的改变：我马上开始储蓄，因为我不能等到净资产归零的时候才开始储蓄。
你也可以现在就开始储蓄。你现在负债多少根本无所谓，重要的是现在就开始！只是你要完全偿清债务可能会久一点，或许要花上两倍的时间，因此你更要加倍赚钱，最好能够让你现在所能存到的50%可支配所得，和没有债务时所能存到的钱一样多。
成功秘诀
若有剩下的钱，一半拿去还债，另一半存起来
◆ 如此一来，你可以马上开始累积财富。
◆ 从此工作有目标激励：累积财富的同时，还能还债。
◆ 保留紧急预备金，借此开启你的财商意识。
◆ 永远保证在紧急时还有钱可用，因为负债时，你很难从其他地方借到钱。
学会自我约束
以前为了能够快速还债，我制定了以下的计划：首先和所有债权人会面，告诉他们我的处境并保证一定能够在最短的时间内归还全部欠款。但是，我请求他们给我三个月的宽限期。所有的债权人都同意了，而我也可以开始储存紧急预备金。就是这样，我彻底改变了自己的金钱观，我开始觉得自己很富有，同时我还想考验自己的自我约束力：我决定除了房租、电话费、汽车、保险和其他修缮费用以外，每天只花5马克。这5马克必须用来吃饭和支付其他随机支出。
以前我把“自由”定义为随心所欲选择做或不做；现在我对“自由”有了新定义：自由就是有原则地去实践我的计划。
创造巨大财富的那些古巴比伦人，他们坚持原则、绝不借贷的精神激励了我。古巴比伦人常说：“当你的缺点让自己陷入这种窘境时，你还有什么资格称自己为自由人？你到底是任人捏的软蛋，被肆意摆布，还是一块坚硬的铜块，任谁都无法左右你？”
每天5马克的计划实施起来无比艰难，但不久这种贯彻到底的决心让我感到非常骄傲。那段时间我开着一辆福特嘉年华汽车，驾驶座外的门把在篱笆上刮掉了，因而只能从里面开门。我必须像只松鼠一样从另一边爬进去（松鼠这个比喻真是讽刺，想想看，那个时候我的体重高达96公斤！）。我常担心如果客户看到这副丑样，会对我的信任大打折扣。
你能想象我多希望花上180马克换个新门把吗？你知道我多想将这项支出归为“绝对必需品”吗？因为不这样做极有可能会影响我的生意。但这项支出和我的每天5马克计划互相抵触，所以停车时，我只好每次都将车子紧挨着墙壁或其他车辆，使人以为从另一侧爬进车去是不得已的事。
就这样过了8个月。这段时间里，我不仅存到了第一笔紧急预备金，还清偿了所有债务，更值得高兴的是，我对自己越来越有信心。从那时起，我知道我拥有足够的意志力去实践计划。
在实行每天5马克计划之前，我很没有原则，我不知道自律能带来自由（信念），还以为自律只是平庸之辈的陈词滥调。毕竟从学校毕业的时候，我的成绩比那些用功而自律的同学还要好呢！现在我知道，我并不是因为缺乏自制力才有好的成绩，而只是瞎猫碰到死耗子。现在让我来谈谈，我是如何学会自律并改变看法的：
有一天，我和教练一起去厨房拿咖啡。他拿起咖啡壶就往地上倒，我赶忙跳开，以免被热咖啡溅到，同时大喊：“等一下，等一下，您还没有拿杯子呢！”但他丝毫不为所动，还是继续倒。当我目瞪口呆望着地上那一滩咖啡时，教练缓慢而又热切地告诉我说：“舍费尔先生，你看，这些咖啡就是你的天分，它们就这样被浪费在地上了。即使你有很多很多咖啡，但只要没有杯子，咖啡就没价值了。缺乏自律，你的天分也毫无价值。”
你意识到教练这样做的目的了吗？他有效地改变了我对自律的认识。在我清理地上的咖啡时，我清楚了解到：自律就像是支撑天分的杠杆。自律是一股提供我们无穷潜能的力量，如果没有自律，拥有再优质的天分也是徒然。
还债无望该怎么办
如果已经无法避免破产，记得要慎重选择宣告破产的时机。注意：如果有足够的现金（你一直假设那笔储备金不属于你），即使破产也不是世界末日。如果你能够给债权人提供偿还债务的替代方案，那么一定可以很快地东山再起。如果债权人认为你已经山穷水尽，只要能从你这里得到一点儿好处，他们都会出乎意料地满意。套句老生常谈的话：“没鱼，虾也好！”一般而言，他们都会接受你的建议。
我不是要鼓励你干脆宣告破产，我只是要提醒你，还有这个理性的选择。你所有的战略应该要以长远目标为圭臬，而避免破产不是目标，拥有第一个100万才是你的目标。
我以前的一个同事曾经负债17.5万马克。为了保持声誉，他一定要把这笔钱还清。他每天加班，他的妻子除了操持家务和照顾两个孩子以外，还去当清洁工、教语言。他们两个的月纯收入刚刚过5600马克，其中一半以上拿去还债。
汽车和度假已是非分之想，但不时还会有一些新的债务或费用出现，这就是所谓的突发状况。结果，他们无法履行对债权人的还款承诺，因此常惹债权人大发雷霆。7年后，我又遇到他，帮他分析了他的处境。我发现，每月偿还3100马克让他过得很不好。睡眠不足让他形态消瘦并意志消沉，家里也失去了笑声。猜猜看，他还有多少债务？17.1万马克，他每月还款额的大部分都只够还贷款的利息，而其余部分则被意外支出和国税局瓜分了。
如果当时他采取签署还款宣誓书的方式表明还款诚意，提出5万马克的和解要约，他可能早就无债一身轻了，此外还可能拥有5万马克的存款了。
如果他继续每月存3000马克，那7年后他至少能累积25万马克。而现在这位好面子的先生还有17.1万马克的债务，毕竟，他已经向银行做出了承诺。
把目标订得高一点
大部分负债累累的人后来的结局都很悲惨，他们认为最好追求低一点的目标，所以不得不割舍他们的愿望，埋葬梦想。他们决定接受别人“不要太贪得无厌，简单就能满足”的劝告。他们的座右铭就是平庸，相信自己不是“富贵命”，从此安分守己，循规蹈矩。
一开始就对小目标满足的人，无疑是放弃了自己。他满足于最低的生活所需，躲在阴暗的角落里，过着隐姓埋名的生活。但是他们并不知道，债务之所以无法解决，并不是因为缺乏致富的天分，而是因为拥有不利于致富的信念。为什么很多人在负债时会降低目标，唯一的原因就是缺乏自信。债台高筑但自信满满的人会认识到，除了全力以赴以外，别无选择。他们也知道死抱着过去的期待将一事无成，因为我们的期待决定我们的收获。
对生命期待很高的人，相对也会对生命付出很多。《格列佛游记》的作者江奈生·斯威夫特曾不无讽刺地说：“没有期待的人是幸运的，因为他们永远不会失望。”所以，你应该提高你的期望，夜色越黑，灯光就越重要，现在正是你开始建立梦想像册的时候。拿一本相册，把喜欢的所有东西都贴在相册里：你想要马上成为什么？你希望马上做的事情、拥有的东西是什么？马上就去做，你不是也希望你的期待能早日成真吗？
当年我还开着福特嘉年华车的时候，我希望在不久的将来就能开一部价值10万马克的名车。我希望，我期待，所以必须让它实现。我想象着用现金付这台车款的情形，结果，两年半后美梦成真。
目标永远不要低于你的期望，绝对不要相信自己只能“赚”这么多。你自己可以决定你要赚多少钱，你的期待决定你的收获。
面对负债的最高智慧
有个孩子到森林里散步，最后来到一块大空地旁的小屋前。房子的两侧是大花园，两个花园里各有一位园丁。这两个花园很不一样，其中一个杂草丛生，园丁是个脾气暴躁的人，一边拔着杂草，一边还不断骂着。另一个花园则姹紫嫣红，鸟语花香，洋溢一片自然美景。园丁做起事来轻松愉快，他背靠在树干上，悠然自得地哼着小曲。
孩子决定去拜访那位轻松自在的幸福园丁，询问他游刃有余就把花园打理得有条有理而另一个园丁劳而无功的原因。
那位悠闲的园丁回答：“你知道吗？曾经有过一段时间，我也和对面的园丁一样终日忙着拔除杂草，但后来我发现根本无法战胜它们，总有草根残留在土壤里。拔草时，种子又掉落在土里，不久又生出杂草来，我拔完这边，马上又要从另一边开始拔。
后来我改变策略，找来一些比杂草长得还快的花和植物，这些植物没多久就完全占据了杂草的生存空间，只要有这些花朵的地方，就没有杂草。如此一来，我的花园当然会干干净净。”
天色渐渐暗了，孩子随着园丁走进了屋里。当大家进屋以后，园丁突然关了灯，四周顿时漆黑一片。他问孩子：“你有办法走出黑暗吗？”随后他再把灯打开，说道：“战胜黑暗的唯一方法，就是点亮一盏灯。你无法把黑暗赶走，或和它打上一架。”
要与自己的恐惧搏斗似乎也不太管用，对付恐惧最有效的方法就是感谢。如果你对未来感到无比惶恐，怀疑是否能够成功以及失去信心时，写下你想感谢的5件事。恐惧就像黑暗，无法赶走或撕毁，但你可以像用灯光照亮黑暗一样，用感谢来抚平恐惧。
对债务而言，节流和储蓄是两只辅助追赶的鞋子，但想与债务赛跑，就像想要铲平黑暗一样无益。基于这个因素，五五原则很重要：战胜债务的最好方法，就是创造财富。
这个孩子第二天早晨准备离开时，发现了第三座花园，在那里住着友善的一家人。孩子问他们，这座花园有什么特色。园丁回答说：“这座花园的主人是位伟大的医生，他在花园里种植有毒的植物，然后做成药品。”
用有毒的植物制造药物，就像用你的处境鼓励自己。不要期望情况会自动改善，而是要期望自己能拥有更多的能力来改善情况。不要期待问题会自动消失，而要期望自己拥有解决问题的能力。
压力有时是件好事，因为压力可以避免你浪费潜能。现在你必须打起精神，发挥创造力。压力可以是毒药，也可以是解药，这由你选择。你如何看待自己？你是专家吗？真正的专家，即使在没有压力的情况下也可以把工作做到最好。每个人都会管理成功，但管理失败可没那么简单。债务绝对不是问题，问题在于我们处理债务的方式。
退一步海阔天空
活得洒脱一些，不要太在意你的问题。身处一场只有你一个人的赌局里，即使输了也不会死。况且你也不会被债务逼死，所以不要把一切看得太严重。
我上一个良师益友是个亿万富翁。当我必须做出艰难的商业决策时，他常告诉我：“博多，顺从你的直觉吧，你所下的每个决定不过是宇宙中的一粒尘埃罢了！”
过去你可能有一些不利于目标的信念，以致造成现在失控的情况，但现在你已经放弃了旧信念，代之以有利于创造财富的信念了，你开始积累财富。在这种情况下，你可以去做原本永远不可能去做的事，谁知道这会发生出什么意想不到的奇迹呢？
【黄金准则】
⊙ 绝不接受治标不治本的解决方式。
⊙ 消费性负债会侵蚀光你的动力和自信。
⊙ 我们的信念决定我们是否要背负债务，而信念可以随时改变。
⊙ 将你的精力用在债务处理而非错误上。不向他人抱怨，不指责任何人，包括自己。
⊙ 利用债务学习自律。改变你的信念，你将轻松学会自律。
⊙ 制定更高的目标，因为期望决定收获。
⊙ 对我们来说，每一个问题的出现都是一次宝贵的学习机会，问题实在乐趣无穷。
⊙ 财务压力可以是毒药，也可以是良药，只在你的一念之间。
⊙ 任何人都可以管理成功，唯有管理失败才是真正的艺术。
⊙ 债务不是问题，我们处理债务的方式才是问题所在。