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第二节 储蓄致富策略
不要使用错误的存钱方法
即便你现在想要享受人生，也应该养成储蓄的习惯，但不要像之前一样：可能尝试过几次，后来又半途而废了。
大部分人采用了错误的储蓄方法，把储蓄变成了一件苦差事。他们整月都勒紧腰带，这里抠一点，那里省一些，但一个月下来，依然所剩无几，而且还会出现突如其来的修缮费，或之前遗忘的账单。
或许我们应该从另一个角度来看待这件事。正常来说，你会付钱给别人，唯独不会付钱给自己。买面包时付钱给面包店老板；偿还利息时缴钱给银行；买肉时付钱给肉贩；理发时付钱给理发师。但是你什么时候付钱给自己呢？在你的生活中，你的地位应该不亚于面包店老板、银行家、肉贩子或理发师吧！
储蓄意味着付钱给自己
你应该付钱给自己，而且还要首先付给自己！我的建议是：支薪给自己，将每个月收入的10%拨到另一个账户上，你可以利用这10%达到致富的目标，利用其余90%来支付其他费用，你将会有意想不到的收获。
你会发现，用全部收入支付生活所需跟用收入的90%来支付其实都一样，只是后者让你多出10%的储蓄。
或许你很难相信，但是当你真这么做了的时候，一定会大吃一惊。当你还未尝试之前，永远不要说不可能。
不要将你现有的定存或保险计算在这10%之内。支付保险费有两大重要意义：意外保障以及养老。对于我们大多数人来说，这两者都是绝对必要的。而定存是属于中期投资计划，或者计划购买新车、家具或度假之类的支出。
用收入的10%来养鹅
你千万不要动用这10%的存款，你要用它来养一只会下金蛋的鹅。也就是说，10%就能让你实现致富美梦。你马上就能看到这10%是如何让你致富，让你不必工作依靠利息就足以生活的。
我想你一定不相信用全部收入跟用90%的收入来过日子没什么区别，就和当初大多数来参加我的课程的学员一样。但是，在尝试过我的建议之后，他们总会这样回复我：“我从来没想到这居然能行得通。我持之以恒地进行了几个月，几乎完全把收入的10%忘记了。知道这10%能让我致富，感觉真好。”
成功秘诀
预付自己薪水：月初时先将收入的10%拨入另一个账户
◆ 为自己开一个养鹅账户，向银行申请长期转账服务，委托银行在每月首日，将收入的10%从薪资账户拨到养鹅账户里。
◆ 不要动用养鹅账户里的钱。
◆ 依据从本书学到的基本原则，将养鹅账户的金钱拿去投资。
◆ 当养鹅账户里的金额愈来愈多时，你的生活将更有趣、安全。
◆ 养鹅账户是锻炼自我约束力最简便实用的方法。
薪水增加后该怎么办
或许你以前的收入比现在少，但想想还在念书的时候，生活开销也一定很低。一般而言，我们的收入会随着事业的发展越来越高，但我们的生活开销也会相对增加，我们的生活水平总是与收入同步成长。
这里有个秘诀可以让你避免发生类似的情况：拿出加薪部分的50%放入养鹅账户里。目前你已经习惯于依靠加薪前的收入生活，所以即使把加薪部分的50%存起来，对你来说也算不上什么牺牲。利用这种方式，你就会慢慢习惯薪水只增加了50%的想法，而其余的50%则会被存进你的养鹅账户里。
例如，你目前月入5000马克，每个月初支付自己10%的薪水转入养鹅账户里，也就是500马克。如果现在你的薪水增加了1200马克，你将增加部分的50%，也就是600马克转入养鹅账户，如此一来你的储蓄率一下子就增加了100%。
储蓄计划会失败的原因
为什么大部分人的储蓄计划会失败，有两个主要的原因：
1. 过于贪心。对此，我建议只要从目前收入里扣除10%来储蓄就好。你根本不会注意到这10%，但15%甚至是20%可能负担就重了些。如果你有特殊的储蓄计划，那就可以考虑存下20%。
2. 大部分人在月底才把剩下的钱存起来。但一般而言，月底绝对不会剩很多，所以你最好在月初就将该存的钱扣除下来。
改变信念，开始储蓄
很多人对储蓄抱持负面的信念，我们常常会听到：
● 我没有能力约束自己存钱。
● 储蓄是没天分和无聊的人才会做的事。
● 我活在当下，储蓄意味着自我限制，我做不到。
成功秘诀
将加薪部分的50%转到养鹅账户里，让自己的生活水平不要上涨太快
◆ 每次加薪，都能加速鹅的成长。
◆ 你清楚自己为何而工作，你向自己的潜意识展示了你有很好的理财能力。告诉你的潜意识，你可以与金钱相处得很好。
◆ 每次加薪都能让你自然地更接近长远目标。
◆ 自行开业的你，集老板和雇员身份于一身，你当然也要定期给自己加薪。
◆ 把加薪的50%存起来，对你而言根本不是难事，因为你还未习惯加薪以后的生活。
当你阅读到这里时，你应该已经有一套说法来质疑上述不利于储蓄的信念了。你可以随时运用我们在第五章所学到的方法，以有益的新信念来取代旧信念，或许以下几句话会对你有所帮助：
● 把所有收成全数吃光的农夫，将无种可播。
● 不储蓄只是一事无成、幼稚愚蠢的表现。无法证明自己能够处理好金钱问题的人，得不到别人的信任。
● 我羡慕那些能够将精力投注于自己喜欢的工作上的人。要达到乐于工作的目标，健康的经济状况是必备条件。
● 余生还很漫长，因此我必须确保未来的生活，这就是我储蓄的原因。
储蓄让你成为百万富翁
本章开头已经谈到，你可以轻而易举地获得12%或更高的收益，通货膨胀甚至还能有所帮助。
我知道这在德国有一点离经叛道。德国人在投资方面是全世界最笨拙的民族，在他们眼里，每年获利率超过5%似乎就是天方夜谭了。
但其实这5%大概只能弥补通货膨胀的损失。如果每年的利息只有2%～4.5%，那么你再怎么储蓄，也是个穷人。也就是说，金钱购买力的损失比利息增加的速度还要快，在这种情况下，存钱投资根本就不值得！
然而在投资的时候，有一个很适用的信念：如果你和别人做的事一样，那你得到的也和别人没两样。所以，不要满足于一般的获利率。我们要做的第一步就是尽快学习投资的基本知识，这也就是下章要讨论的主题。
10万马克能做什么
你马上就能体会到复利的力量。先举个例子：如果你现在继承了10万马克的财产，你将这笔钱以年利率7%存起来。30年后，这笔钱会累计到761226马克，但如果以16%的获利率另外进行投资，30年后你将会获得8584988马克。
又假如你将这10万马克分别投资在5个地方，每一笔为2万马克。假设有一笔投资完全亏空，第二笔投资打平，第三笔获利率7%，第四笔获利12%，第五笔获利16%。
在这种情况下，光第五笔投资就能为你带来170万马克的财富，相当于你将整笔钱投资在获利率7%的项目上所获收益的2倍。整体看来，即使有2笔投资失败，你的总收益还是会超过260万马克。
下一个问题是：如何投资才能保有12%的年获利率？如何分散风险，避免全盘亏空，另一方面又能创造最大的获利？你将会发现，高投资回报率是可能达成的，只不过你需要了解股票和债券方面的一些基本原则。任何人都能从这些投资中获得良好的收益。
最后我将向你们介绍3种不同目标的理财计划，你将会了解，聪明地储蓄会带来财富。