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第二节 复利的3大影响因素
影响复利的3大重要因素为：时间、利率以及本金。下面就让我们来谈谈这些因素。
成功秘诀
开立1个储蓄账户，每月加倍存钱，连存18个月
◆ 学会寻找新的收入来源。
◆ 你拥有足够的时间去开辟新财源。
◆ 训练你的赚钱能力。
◆ 你的自信增加，不久便能接受新的挑战。
◆ 逐步摆脱对现有收入的依赖。
◆ 储蓄是为未来财富奠立地基。
请允许我再以12%的高利率为例。从1948年以来，股票市场的获利率平均每年可达11%，许多优良的基金获利甚至更高，但德国人却觉得这很不现实，所以我很愿意用第十和第十一章这两章来谈一谈相关的东西。你将看到，实现12%的年收益绝非罕见。
时间
或许你已经听说投资愈早开始愈好的道理，以下有个例子：
假设从30岁开始，你每个月存400马克，如果利率为12%，那么等到你65岁时，你就会拥有2099140马克的存款。你的收益之所以如此巨大，是因为你有35年的时间让钱滚钱，自动为你工作。
如果你从45岁才开始存钱，那你就只有20年的时间，假设你希望以同样的12%的利率达到2099140马克的存款，那你每个月的存款必须是400马克的6倍，也就是2400马克。
如果你是从55岁开始存钱，那你就只剩10年的时间。如果你仍希望能在65岁时拥有210万的存款，那你每个月的存款一定得超过1万马克。
这样看来，事不宜迟，越早开始，事情越简单。
另外，你还要为孩子存钱，更重要的是，要教导孩子养成储蓄的习惯。如果你在孩子一出生就每个月储存100马克，那在孩子35岁时，便可以拥有524785马克的存款（以12%利率计算）。
利率
与时间同等重要的是利率。俗话说时间就是金钱，我们也可以说：“是时间带来金钱。”让我们来谈谈高利率，虽然很多人都对此不以为然。
德国有数千人每年的投资获利在12%以上。如果让美国家庭主妇听到德国大部分人的投资报酬率，她们一定会昏昏欲睡。在美国，2%～5%的投资报酬率实在是低得可怜。因此，德国才会被称为是世界上最节俭，却最不会投资的民族。
对照表9.2，你就会知道高利率对存款的重要性。如果每月存款，7%、12%、15%和21%的报酬率之间的差异非常大，甚至当利率增加3倍时，最终收益增加不止3倍，实际上你得到的几乎是30倍之多。
表9.2 每月投资的复利结果（定期定额）
假设每月投资100马克，年利率分别为7%、12%、15%和21%，35年后会有什么不同的结果？
● 7%：166722马克
● 12%：524785马克
● 15%：1078249马克
● 21%：4671602马克
坦白说，如果只投资1000马克，30年后只会增加为7612马克（见表9.3），根本不会让我们怦然心动。与其这样，我宁可之前就把那1000马克花光享受一下。但是如果可以增加接近30倍（利率12%）或甚至237倍（利率20%），这样的投资就非常吸引人了。
表9.3 单笔投资1000马克的复利结果（单笔投资）
如果你投资1000马克，年利率各为7%、12%、15%以及20%，30年后你能拥有多少？
● 7%：7612马克
● 12%：29960马克
● 15%：66212马克
● 20%：237376马克
如果你的祖母在50年前为你投资1000马克，平均每年的投资报酬率为20%，你知道现在会有什么结果吗？当初的1000马克现在摇身一变，变成了900万马克。拿不到这笔收入当然是老祖母的“错”。但是，现在你可以做得更好，能趁早为未来的子孙着想。
如何心算复利
你不可能时常有图表辅助，所以在这里我要教给你们一个如何计算复利的公式。其实很简单，只要用72除以利率，得出的数额就是投资金额翻番所需要的年限。
你看到了，年利率5%实在是个不怎么吸引人的投资，因为你必须等至少14年，才能让投资金额翻倍。然后还要再等14年，才能使变成2倍的资金再翻一番。30年后，你原来的1万马克资金也不过变成微不足道的4.5万马克。
但是，当年利率为12%时，资金每6年就会翻番，12年后，资金增为4倍。如果原始资金有1万马克，年利率为12%，那30年后，资金会增加到将近30万马克，利率如果是20%，则会增加到将近240万马克。
总而言之，利率扮演着非常重要的角色，所以你必须仔细阅读第十和第十一章并彻底理解，以发现创造高报酬率的方法。如果你渴望致富，你拥有的时间又越来越少（或不想花费太多时间），你就必须获得高利率。