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5.别让你的公积金躺在银行睡大觉
住房公积金，相信每个正规企业的员工都有。这笔钱是职工的长期住房储蓄金，也是职工的一项福利。有些单位为了降低员工的流转率、留住员工，会给员工缴纳比例较高的公积金。但是我们很多人，往往让自己的公积金“躺在银行睡大觉”，自己根本不知道怎么使用，这无形中大大降低了公积金的收益率。
众所周知，购房时是可以使用公积金的。以2012年的数据为例，五年（含五年）以下的公积金贷款年利率为4%，某商业银行的同期个人住房贷款利率为4.77%；五年以上的住房公积金贷款年利率为4.5%，商业银行同期个人住房贷款利率为5.04%。拿80万元的贷款额来算，30年付清，公积金贷款要比商业贷款少还约20万元。这笔账很多人都清楚，这里就不细讲了。
但是，除了买房时使用公积金之外，很多人就再也不了解其还有什么别的用途了。事实上，善于利用公积金的人，可以让公积金轻松“动”起来。
周光欣和丈夫刚刚贷款买了一套房子，由于不符合公积金贷款的条件，就选择了纯商业贷款。买房后，两人沉浸在装修、结婚的幸福中，完全忘记公积金这回事了。
不知不觉过了两年，有一次，周光欣收到公积金中心发来的一张对账单，才发现上面的余额已经到了3万多元。本来并没有把这当回事，但她后来一分析，觉得这样放着实在是太亏了。
于是她灵机一动，给银行打了个电话，了解到她现在的情况完全符合支取公积金的条件，可以将公积金取出后，到银行办理提前还款，而且有两种方法：一种是用于贷款扣除，就是把这笔钱存到银行，之后的几个月银行直接从账面上扣除，自己不用再交贷款；第二种是可以对贷款本金进行冲抵，减低每个月的最低还款额。仔细考虑之后，周光欣认为第二种还款方式比较合算，可以节省很多利息。
在尝到了甜头之后，她本来想把丈夫的公积金也取出来去冲抵贷款，后来考虑到自己以后可能还会换房子，便打消了使用的念头，而是逐月取出做了基金定投，想为自己下次贷款储备首付。
看到这里，你是否也为自己账户里发呆的公积金扼腕叹息呢？事实上，这样的人占大多数，他们对于公积金，常常存在很大的认识误区。
比如有人认为，公积金的存款利率过低，钱存在公积金账户里不划算，公积金最好按月取出来。诚然，如果将公积金取出用作还款，可以降低自己的房贷压力，因此，在购房、装修、建房的时候都可以考虑将公积金取出。不过，如果并没有还款压力，取出公积金后也没有好的投资渠道，那就必须好好考虑考虑了。有人想当然地认为，公积金账户的存款利率就是活期存款利率，取出钱后就转手把钱存成一年期定期。乍一看，这样好像能得到更多的利息，殊不知，这样反而是吃亏了。现在，当年归集的个人公积金存款利率为0.4%，上年转结的个人住房公积金存款利率为2.85%，而这还是经过几次下调后的利率水平。所以，如果没有好的投资渠道，就没有必要将公积金取出的，可以放在银行让其复利滚动。
还有人认为，只有在贷款的时候才用得到公积金，除此之外就用不到了。其实，在建房、装修甚至是租房的时候都可以提取公积金。另外，有人买房时凑首付，想当然地把公积金先算进首付里了。事实上这是办不到的，要使用公积金必须先消费、后提取，也就是要自己先掏腰包垫上之后，才能去公积金中心提取。至于那些认为公积金总额可以随心所欲提取的人，就更是没有常识了。按照规定，公积金提取总额不能超过购房的总价款。如果有人买了套100万元的住房，即使他的公积金账户上有120万元的余额，最多也只能提取到100万元。
当然，还有一个误区，几乎80%的人都有。他们大都认为，结清公积金贷款之后，夫妻双方就不可以再使用公积金进行贷款了。实际上，这个理解完全错误。夫妻双方在结清公积金贷款后，不仅可以再次申请公积金贷款，而且仍被视为首次购房，而不是二套房。因为对公积金贷款的审查是以家庭为单位的，只要夫妻双方有一方用公积金做过贷款，公积金中心系统上就会有记录，在上次的贷款没有还清的情况下，不可以再次使用公积金贷款买第二套房子，但是，一旦还清还是可以用的。
讲到这里，那些购房未使用公积金的人是不是已经按捺不住自己，放下书去准备提前用公积金还款了？
实际上，虽然将公积金提出来可以提前还贷款，降低自己的房贷压力，不过，从理财的角度来讲，并不是所有人都适合提前还款的，比如下面这三类就可以考虑不提前还款。
第一类，享受了公积金贷款七折利率优惠的人。如果你享受了公积金贷款七折利率优惠，那么提前还款的话，你就要好好考虑一下了。因为现在你享受的贷款利率要低于5年期的存款利率，这就是说，你把钱存在银行比提前还款能带来更多的收益。
第二类，等额本金还款已经超过5年的。选择等额本金还款方式，贷款早期还款中大部分都是利息，超过5年再提前还款的话，可以说这时候还的本金比还的利息要多。所以，你可以将钱投入到其他投资渠道，这比提前还款更划算。
第三类，如果你有其他的投资渠道，比如，投资到股市、基金、期货市场，可能会得到更多的收益，就没有必要进行提前还款。