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12.银行理财品，求一个心安理得
银行在很多人眼里可能只是个存钱或者贷款的地方，而实际上，银行还有帮助客户进行理财的服务性质的业务。比如理财产品，就是最为常见的老百姓能够接受的业务。
通常，商业银行自行设计并发行理财产品，就是将募集到的资金根据产品合同约定投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定的方式分配给投资人。这种理财方式门槛比较低，虽然回报比不上那些高风险的理财方式，但毕竟是由银行专业的金融人士为你打理，选择这种方式，至少可以有个较为安心的平静心态，不至于出现那种大起大落挥泪割肉的情况。
现在商业银行推出的理财产品种类繁多、名目多样，我们必须对其进行透彻了解，才能选择适合自己的理财产品进行投资。
对于银行理财产品的分类，按理财产品收益类型可以分为：保本保证收益型、保本浮动收益型以及非保本浮动收益型。
保本保证收益型产品，是一种投资者在到期日可以获得100%的本金并且能得到一定的预期收益的产品。很显然，这类产品适合保守型的投资者。
保本浮动收益型产品，是指投资者在理财产品到期日可以获得100%的本金，但是所能获得的收益得不到保证的产品。这类产品适合稳健型的投资者。
非保本浮动收益型产品，是指银行不保证投资者在到期日能收回100%的本金的产品。投资者可能损失部分本金，也可能损失掉全部本金，产品收益也不确定。这类产品适合有一定风险承受能力的投资者。
目前，随着银行金融产品设计能力的提高，银行理财产品中出现了部分保本理财产品，比如90%保本，指的是投资者在到期日可以至少获得90%的本金。
另外，理财产品还可以按照投资标的来分，比如银行在你购买产品之后，替你在债券、信贷资产、大宗商品、股票、指数、汇率、混合类以及另类投资等领域进行专业打理。
债券类投资产品指的是以国债、金融债、企业债、央行票据为主要投资方向的理财产品，这类产品的风险相对来说比较低，收益也相对较低。
信贷资产类理财产品指的是银行将理财产品募集到的资金委托给信托公司，信托公司在此基础上制订信托计划，把这些资产再投资到其他产品上。
股票类理财产品是将募集到的资金投入到股票市场，这类理财产品的风险比较高，但相应的收益也比较高。
大宗商品类理财产品主要与大宗商品的期货挂钩，目前市场上主要以与黄金、石油、农产品挂钩为主。
混合类理财产品是投资方向包含上述两种以上的组合投资理财产品。
还有一种产品叫作另类理财产品，它指的是传统投资理财防线以外的理财方式，比如红酒、白酒、翡翠、手表、茶叶投资等等。
不同的理财产品根据投资标的不同，具有不同的风险性，我们需要根据自己所能承担的风险，选择适合自己的理财产品。
现在理财产品的广告很多，都标榜自己有更高的收益率，那么选择理财产品时应该注意哪些呢？
第一，收益率。比如，广告中的收益率到底是年收益率还是累计收益率；购买的产品是否会代为扣税，而广告中的收益率到底是税前的收益率，还是税后的收益率。
第二，流动性。大部分理财产品的流动性都较低，客户一般不可能提前终止合同，所以，如果你的资金是近期需要使用的，那就要注意其变现能力，谨慎投资到理财产品中。现在有些产品可以提前终止或者可以质押，但是手续费一般较高。
第三，投资方向。大多数人在购买产品时不会询问产品的投资方向，只是问一下预期收益率就匆匆下单，以为这个产品是大的商业银行推出的，不会有问题。殊不知，理财产品的风险还是挺大的，如果出现了亏损，还是需要投资人自己埋单。所以，我们在购买理财产品时，需要知道募集到的资金是投入到哪个市场的，具体投资什么金融产品，这决定了该产品本身风险的大小，以及收益率是否能实现。
有些投资者可能认为，既然理财产品的投资方向多样，我不如就选择“保本型”理财产品，这样能有一些收益，同时也能保本，更省却了分辨理财产品风险的精力。真的是这样吗？其实保本型理财产品也是有风险的，我们在购买时一定要擦亮自己的眼睛。
首先要认清保本的本质，确定本金安全。大多数投资者选择保本型基金就是看中其风险低这一特性。但是市场上纷繁杂乱的理财产品，虽然很多号称“保本”，但却在合同里限制了保本的条件，这是投资者常常忽视的。我们在购买理财产品时，一定要仔细阅读其产品说明书，切勿忽视上面的条款。“保本”不等于能给你100%本金的保证。大多数理财产品都是在一定条件下的保本：比如市场情况如何、运作如何，等等。真正无条件的100%保本产品是很少见的。
选择一款理财产品，不仅要让该产品符合自己的需要，同时，还要对这款产品背后的运作机构有一定的了解，要选择那些信誉好、实力大、历史可靠的运作机构。
在选择理财产品的时候，估算盈利预期是必须做的一步，只有这样才能真正心中有数。每个人投资的目的都是为了盈利，否则把钱放在家里就行了。但是我们要注意的是，银行理财产品的预期收益率并不等于最后的实际收益率。最后到底有多少收益率，就要看该产品的风险有多少，是否能按投资人的预期收益运行。同时也要注意，在得到收益的情况下，是否管理人也要收取一定比例的报酬。综合所有因素，才能估算出最终的预期收益率。
理财产品为我们提供了多种投资渠道，运用合理可以让自己的财富逐渐增加，但运用不合理也会导致财富缩水。所以，一定要按自己的财富水平及风险承受能力选择适宜的理财产品。