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把知识聚合为智慧，才能做出更好的决策
知识很重要，但是孤立的知识的价值是有限的。只有当知识彼此碰撞，互相激发，才能产生令人眼前一亮的智慧。
这就是数字化的第四步——聚合，把知识聚合为智慧。
信也科技的创始人、董事长顾少丰是我在微软的老同事，当时我做部门主管，他做技术主管。他对智慧的定义我非常认同，他说：“智慧就是用更低的成本，做更好的决策。”
比如银行贷款。如果要用5个人审3天，才能判断一笔5000元的贷款能不能放，就不够“智慧”。虽然安全，但成本太高。金融天生数字化，一定能基于数据、信息、知识这些数据石油炼化出一些真正的智慧。比如，信也科技就在用“信也魔方”协助银行开发新的风险模型。这些更智慧的模型能做到几乎零成本在一秒之内为99%的借款人匹配资金。
2021年10月，埃隆·马斯克宣布将推出自己的UBI（Usage Based Insurance，基于用量的保险）车险产品，正式进军保险行业。并且，有可能在2022年把业务扩展到纽约。在2020年的三季度财报说明会上，马斯克就曾说：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%～40%。”
什么是UBI车险？举个例子，我每年要出很多差，在上海的时间不多。就算在上海，我也不喜欢开车，而喜欢叫专车。请问，我那辆车几乎不开，但每年还要交7000元的保费，合理吗？我觉得不合理。我不开，就不会产生风险，凭什么要和那些上路的车分担风险呢？车险是不是可以不按照年来买，而是按照公里数来买呢？而UBI车险就是基于用户实际驾驶行为的车险。
为什么传统的保险公司不这么做呢？因为它们是中心化的保险机构，手上只掌握“社会统计数据”，没有关于每个人的“个性化大数据”。每年上海出多少起交通事故，65岁以上老人得老年痴呆症的概率是多少，这类数据是社会统计数据。中心化的保险公司的精算师再厉害，基于社会统计数据也算不出来针对个人的最优保险定价。就拿公里数来说，保险公司也很难掌握，万一有人在仪表盘上作假呢？这些信用风险无法防范。而车厂装在车里的不可篡改的OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）设备却可以保证数据的可信性，有效防范个人信用风险。
所以，要做UBI车险产品，必须掌握大数据，而且是个性化的大数据。
但是问题来了，每公里如何定价呢？
这就要依靠从数字石油里开采、粗炼、精炼、聚合出的智慧了。
整车厂通过预装的OBD设备，可以从你每天的驾驶行为里开采出大量的行车“数据”，然后粗炼出有价值的“信息”，比如你猛踩刹车的次数，你和前车是否始终保持安全距离等。然后，再精炼出谁的行车习惯好这个“知识”。最后，用人工智能的“智慧”自动做出降低保费的决策。
可能有一天会出现这样的场景：
车厂给我打电话：“您的车险要到期了，要不要换成我们的保险？”
我问：“我一年保费7000元，你们多少钱？”
客服小姑娘说：“我们便宜，才2000元。”
我说：“这么便宜，为什么啊？”
她说：“因为我们的数据显示您的行车习惯特别好，而且基本不开。”
我一听特别高兴，赶快打电话给我一个朋友，他和我同一天在同一家4S店提的同一款车。我朋友听完后，也立刻打电话给车厂的客服，说：“我要买保险，就是你们卖给刘润的那款，2000元的那款，我的车和他的一样。”
客服小姑娘查了一下后说：“对不起，您在我们这里买保险的话，要1.2万元。”
我朋友一听：“为什么啊？”
她说：“因为您经常漂移。”
我朋友非常生气，说：“那我不买还不行嘛。”
于是，他继续在原来的保险公司买。然后，渐渐地，那些行车习惯好又不怎么开车的车主，会越来越多地被车厂拉走。为什么？因为车厂掌握着个性化的数字石油。
2017年，我发了一条朋友圈，说未来主流的车险公司都是车企开的，因为它们从车主行为里开采出了数字石油，并从中炼化出了定价的智慧。
从物理世界中开采出数据，粗炼为信息，精炼为知识，聚合为智慧，这就是数字化。
2022年将是数字世界有基本法的第一年，也是良币驱逐劣币的第一年。有了这部法律的护航，我们将迎来一个喷薄而出的数字石油时代。