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第一节 什么是家庭房产理财体系？
第二章 家庭房产理财体系观
第一节 什么是家庭房产理财体系？
现在中国大多数家庭对理财体系还缺乏清晰和明确的认识。理财包括房产、股票、外汇、基金、股权、期货、黄金，以及实物投资等多种方式，但是中国大多数家庭净资产的收入中有70%~80%来自房产，只有30%来自股票、外汇等其他方面。既然大部分收入来源在房产上，那按理说在房产理财上投入的时间和精力应该最多。可事实是，当下人们在理财上普遍表现出投入和产出分配不均衡的现象。尽管房产理财占个人理财总收入的70%~80%，但多数人在这方面花费的时间却只有个人理财总时间的5%，甚至更少。管理大师彼得·德鲁克提出“要事优先”的时间管理法则，即一个人的时间是有限的，我们应该把有限的时间优先用在最重要、最紧急的事情上。
基于上述分析，我提倡大家建立家庭房产理财体系，对自身的家庭财富结构进行分析，并在此基础上合理分配自己的时间和精力，以实现家庭财富的稳步增长。
家庭房产理财：国人潜意识上的认同
如果你有500万元，想要进行投资理财，你会怎么投放？你会拿全部500万元去炒股吗？不会，因为股市有风险，你最多会拿出50万元；你会拿全部500万元买外汇吗？不会，外汇风险更大，你最多可能只会拿出50万元；你会拿全部500万元炒期货吗？不会，你最多可能拿出50万元，甚至更少；你会拿全部500万元做生意吗？不会，你害怕血本无归，也只会拿出几十万，甚至更少。但是，你如果想要买房子，你会拿出全部500万元吗？你会。你真的会。
事实上，中国大多数人买自己的第一套房子都是掏出毕生积蓄。在买房这件事上，你投资时的心理障碍最低。不仅如此，如果你拿几十万去炒股、炒期货、买外汇或做生意，亲朋好友会各抒己见、百般阻拦，而你拿全部积蓄去买房，家人会非常支持，甚至会倾囊相助。你的爷爷奶奶如果有能力，也会“江湖救急”，积极促成这件事。
为什么同样是投资理财，在炒股、期货这些行为上，你是一个人的战斗；而在买房理财这件事上，却很容易达成共识，团队作战？因为中国人对房子有着渗透到骨子里的热爱，买房这件事是经过一代一代人证明的最正确的投资行为，深受整个家族甚至整个民族潜意识上的认同。而且，有房才有家的传统观念，以及稳定性高、回报率高、稳赚不赔的观念使很多家庭将房子列为最保值的理财行为之一。因此，建立以房产为核心的家庭理财体系，是符合中国国情的特色理财行为。尽管西方理财体系可以包括多种形式、多种部分，但中国人的普通家庭净资产大部分由房产组成，家庭房产理财体系是保证家庭财富稳步增长、不亏大钱的正确方向。
家庭房产理财：给整个家庭带来安全感
家庭理财并不是家庭投资。理财，是指我们建立一个长期稳定的资产目标，并有计划、有步骤地朝着目标逐步前进，最终实现理财目标的行为。理财看重的是长远收益，让你将现有的财富运用到最佳的途径上，保证长期内获取更多的收益，它不允许有很多的风险和误差。
家庭理财目标不外乎三个：第一，改善家庭生活条件，提高家庭生活质量；第二，教育子女，包括养育子女以及为子女提供教育投入；第三，赡养老人，为老人退休后的养老生活提供经济来源。基于这三个家庭理财目标的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理、子女教育规划、房产规划、遗产规划等内容。家庭理财要保障家人的基本生活、子女教育、婚嫁、养老、疾病等方面的经济支付，实现财务收支平衡，且平稳上升。因此，家庭理财不允许过程中出现太大的风险和变化，比如一夜清零、中年返贫等，这些都不可以在家庭理财中发生。
投资，则看重的是单个项目的投资回报率，收益短、平、快，收益风险大。在单个项目上的投资，可能让你一夜暴富，也可能让你一夜返贫；会盈利，也会亏损。但投资的目的都是一个：增值。因此，我们建立家庭房产理财体系，便是以家庭理财为核心，将其他投资行为并入在内，实现以稳定为基础的保值增值目的。这样，投资便成为整个家庭房产理财的一部分。
家庭房产理财：符合中国国情的最稳妥致富路径
我们之所以要建立家庭房产理财体系，除了房产是中国大部分家庭的财富核心来源外，还是普通人逆袭的途径之一。这点我在上一章已经阐述清楚了。家庭的发展要跟着国情的发展路径走。我们的理财行为，必然要考虑中国的市场和国情。就目前的理财市场而言，股票不靠谱、外汇难度大、期货杠杆大，容易血本无归……理财产品中，房产是中国市场最稳定的投资。
首先，房产理财是中国人历经数代实践验证的最佳致富路径，它已根植于中国人的惯性思维。《史记·货殖列传》中有记载：以末致财，用本守之；以武一切，用文持之；变化有概，故足术也。意思是说，人们通过经营商工末业等技巧性手段来赚钱，然后用赚到的钱购买田地、房屋，把钱通过这种固定资产储存下来，以实现保值增值的目的。我们中国人在2000多年前就已经摸透致富的规律，认同买房理财的逻辑思维了，即“商海中打拼赚钱、买房锁钱生钱”。中国人爱房子，这种极度的热衷在未来的几十年甚至几百年里会依然持续。有需求，才会有市场。所以，房产在中国将一直是安全、保险的理财路径。
子安说：
赚钱买房是最深的修行
其次，房产是普通家庭能够运用金融杠杆最好的工具之一。中国的银行看好并支持个人房贷，有调查显示，中国的16家大型银行个人住房按揭贷款额占到总贷款额的46.24%。中国房价如此暴涨，背后有很大的功劳要归功于银行贷款。如果你拿着自己的股票、期货或保单去找银行贷款几百万，银行根本不搭理你；但如果你拿房子抵押贷款，银行很乐意效劳，而且效率极高。所以，从金融杠杆原理来看，房产是普通家庭可以利用的最好的杠杆工具。运用好金融学的“杠杆效应”，你可以通过买房实现财富的稳健上升。
再次，家庭理财首选房产，是符合国情的最正确决定。所谓“以末致财，用本守之”的本是指田地、房屋，而田地是国家的，无法买卖；房屋可以是个人的。按照国家发展的大方向来发展自己的小家，我们会有足够的心理安全感，内心踏实，步伐稳妥，路径靠谱。
很多人会借鉴国外人的理财方式，大肆投资股票、基金、期货、保险之类的，这其实是不符合中国国情的。建立以房产为核心的理财体系，既符合中国国情，又踏实稳妥。
子安说：
用房子赚一生需要的钱
实现收入两条腿走路，增加个人财产性收入
建立家庭房产理财体系的终极目标是实现财务自由。实现财务自由的条件是个体的财产性收入要大于生活支出，因此弄清楚个体的收入结构和比例很有必要。一个人的收入结构包括两部分：劳动收入和财产性收入。虽然我们国家已经屡次提出“创造条件让更多的群众拥有财产性收入”，但目前我国人们的收入绝大部分还是劳动收入，能够占到总收入的98%，而财产性收入平均只有2%。美国民众的财产性收入占到总收入的50%，我们与之相比差距相当大。
我们中国人所受的教育使我们产生了这样的认知，即勤劳致富、努力致富。所以，我们潜意识中所认同的致富行为就是努力干活，好好奋斗。我们骨子里认同并自豪于自己的劳动所得，抗拒所有形式的不劳而获。这就是为什么大家非常注重上班工作、创业、做生意等劳动收入，也叫主动收入；但却不注重财产性收入，即被动收入。
被动收入，不是通过劳动获得的，而是通过钱生钱获得的。比如，你有一个项目能够持续盈利，你不需要付出很多精力、时间、劳动，它可以自动化运作，实现保值增值的目的。相对靠时间、精力换取收入的劳动收入而言，财产性收入是指利用资金资产形成一个系统，可以自行运转而带来源源稳定不断的收入，只需要投入少量或者不需要投入时间和精力。
子安说：
我心安的原因是我有第二收入
中国人具有房产理财的特色性优势，但很多人却意识不到这点，这是十分可惜的。国家屡屡提倡创造条件让民众拥有财产性收入，是因为国家希望更多家庭通过买房获得稳定、安全感。如果你把房产理财作为自己财产性收入的核心，那你既有劳动收入，又有稳定的财产性收入，相当于两条腿走路，你的家庭经济条件、子女教育、老人赡养方面就更具有保障。即使你因为各种原因丢掉了工作，你也可以借助第二条腿保证家庭的经济来源，不至于生活质量大受影响。
所以，我们应该跟着国家的号召走，树立家庭理财的意识，并付诸行动，实现“两腿走路，又稳又快”的理财之路。