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第三节 傻瓜才觉得银行在剥削，银行明明是在做慈善
“穷人把钱存入银行，实际上是在补贴富人”这句话其实解释了“富人为什么越来越富，穷人为什么越来越穷。”
而从买房这件事上，你更能看出其中的差别：有些人不喜欢贷款，认为贷款时间越短越好，贷款数额越少越好，能全款支付就一定不会贷款；但富人的思维方式是，能贷款就绝不支付全款，因为银行能让他们享受更多的收益，得到更多的升值资源。以下是买房者在贷款时，一定会遇到的几个问题：
买房到底是全款好还是贷款好？
对一般人来说，全款买房是不太现实的，即使必须贷款也会选择贷款数额越少越好、时间越短越好的方式。而很多具备一次性全额买房能力的人，他们则更多选择贷款，因为贷款带给他们的收益往往比全额买房得到的收益更大。那么，为什么贷款买房会比全款买房好呢？
首先，我们要了解全款买房和贷款买房各有什么优劣。
相较于贷款买房，全款买房显然会少了一笔银行利息，基本上不用承担风险，看起来很划算，但也因此丧失了很多机会成本。比如，用公积金贷款，利率其实超级低。如果全额付清，那么你公积金账户里的钱就用不到了，这本身就是一笔不小的损失。
如果选择贷款买房，虽然要承担一定的银行利息，看起来很不划算，但是房贷的利率永远比经营性贷款的利率要低。尤其对那些资金需求大、资金流动性强的家庭来说，贷款买房所付出的房贷利率要远远低于自身投资经营所得到的利率。这是富人固有的思维方式，他们喜欢贷款，而且贷款年限越久越好。这种做法当然是存在一定风险的，然而他们从中得到的收益却远远大于全款和贷款年限短的买房者。
贷款买房，简单来说，其实就是花明天的钱圆今天的梦。但这也是贷款买房最大的优点：钱少也能买房。很多买房赚了钱的人现在很后悔的一点就是：早知道就不全款了，当初多买几套就好了。当然这是相对于10年前的买房者来说的。
贷款越多越好还是越少越好？
对于贷款买房这件事，一般人的想法是：尽量少贷款，借得多利息也多，还不如多花自己的钱。这种想法很保守、很保险，但它也不会带给你很大的收益。富人一般想的是，贷款越多越好，因为从长远来看，中国一直处于通货膨胀、低利率状态，而这也是未来中国的大势所趋，也就是说钱会变得越来越不值钱。同样是10万元钱，10年前的10万元与今天的10万元有天壤之别。10年前10万元可以全款买套房子，现在可能就只能买个厕所。现在是这样，以后也会是这样。这意味着你眼下借的钱在几年后要还的时候还是那个数（固定本金+利息），但那个数字对你来说并不像今天那么“值钱”，因为它已经“贬值”了。因此你借银行的钱，其实是赚到了。
而且贷款买房的利率远低于其他贷款，这是每个国民享受到的最好福利，没有哪一种贷款有如此低的利息。此外，从投资角度说，贷款买房可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，然后再投资，这样资金使用灵活。当然，也不是借得越多越好，必须有个前提，即在你个人能力范围内多贷款，绝不能超出自己的能力范围。
贷款时间越长越好还是越短越好？
很多贷款买房的人都会纠结这个问题：贷款时间越长越好还是越短越好？在我看来，贷款时间越长越好。举个例子，如果你选择的是10年的贷款期限，虽然你付出的利息会少一点，但你必须付出的代价是：你提前占用了你的供款能力，因为你提前透支了未来的很大一部分收入，而在这个过程中，至少5~8年内，只要你没有提前还款，你这部分还款能力就会一直被占用，你买下一套房子的能力也会就此被拖延。而如果你选择的贷款是30年期的，虽然你付出的利息比较多，但是它会相对降低你的经济压力，随着你的经济能力增强，你月供的能力也会增强，资金就此被释放出来。你不仅具备提前还款的能力，而且拥有买下一套房的能力。
还有一些因素你必须考虑，从中国经济的趋势来看，房子会越来越值钱、租金会越来越高、月供占你收入的比例会越来越低。而如果利率市场化，你承担的利率会进一步降低，你的月供只会越来越少，而不会越来越多。
等额本息好还是等额本金好？
选择好贷款时间和数额之后，要选择哪种还款方式（等额本息和等额本金）才能获取更大的收益呢？首先，你需要理解等额本息和等额本金。等额本息和等额本金是还款的主要两种方式，等额本息可以简单地理解为：每月还款数额一致，但要还的利息比较多。而等额本金是，每月还的本金一样，利息会比较少，但还款压力比较大。
等额本金是很多银行默认的还款方式，而且看起来这种方式会相对划算一点。但是从长远来看，等额本息更为划算，因为等额本息的还款方式，会让你在买第二套房子的时候，本金积累得更快，并且你的还款的能力也会被释放出来，也就是说你买第二套房子的时间会大大缩短。
举个例子，现在你贷款了100万元买房，然后计划20年还清，如果分别用这两种方式还款，会有什么差别呢？我们来看这张图：
公积金贷款好还是商业贷款好？
公积金贷款和商业贷款是贷款买房者常选择的两种基本贷款方式。从利率来看，这两种贷款肯定是公积金贷款更划算，因为公积金贷款的利率比商业贷款低很多。但一般公积金额度相对大多数房子的总价来说，是远远不够的，公积金贷款金额有限。而商业贷款利率相对较高，产生的房贷利息也居几种房贷之首。因此，大多数时候买房者会采用公积金贷款和商业贷款相结合的方式。
公积金贷款和商业贷款相结合的方式不仅可以相对降低贷款利息和还款压力，而且能让买房者更有选择性、贷房源更广、限制更少等。因此，买房贷款要尽可能地利用好公积金贷款这一项，再合理地结合好商业贷款，这会让你在买房还款上得到更多收益。
这一节主要讨论了如何注意银行贷款中的细节问题，合理使用贷款，会让你比同龄人得到更多的收益，也更有可能让你拥有购买下一套房的资格。总结下来是：买房要贷款，不要全款；在能力范围内，贷款越多越好；贷款期限越长越好；还款选择等额本息；尽量使用公积金贷款。