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为每一个人服务
2012年年末的一天，我受邀和朋友们一起吃饭，席间认识一位某大银行的干部。此人出场就非同一般，人未进门肚子先进门，落座后满脸堆笑，为人四海，一副老于世故的成功人士的样子。
这位干部所在的银行可不得了，当年的净利润超过2000亿元，无疑是全中国“最赚钱的银行”，也是全球市值最大银行。它们有什么“法宝”呢？
这位干部倒也直率，坦言道：这个“法宝”就是“赚穷人的钱”。何为赚穷人的钱，他解释说：银行的收益来自息差（贷款和存款之间利息的差别），活期存款的利息是最低的，用活期存款去贷款获得的收益最高。然而，富裕人群不会满意于简单地把自己的现金存在活期储蓄账户内并获得微薄的利息，他们会想方设法获得更高的资本回报，比如购买某些需要资金规模的理财产品，或是接受需要更高起点的私人银行 服务，等等。真正选择活期存款服务的资金，是那些还未达到获得更多的金融服务所需要的基本条件的存款人。这些存款人要么是资金太少达不到最低理财服务要求的起点，或是缺乏真正的储蓄，对现有资金的流动性要求很高。他们就是这位干部所称的“穷人”。正是这些“穷人”成就了这家“最赚钱的银行”。最后，大肚子干部感叹说：如果把我们的活期存款全部抽走，我们就什么都不是了。
这个故事从一个侧面反映了现在金融体系中存在的一个严重问题，那就是中低收入人群无法获得充足的金融服务。
概念介绍：私人银行
私人银行是金融机构与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。该种服务的年均利润率可达到35％，远高于其他金融服务。这是一种专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资和管理，一般需要拥有至少百万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。还有一个说法，17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。总之，私人银行起源于一种私密性极强的专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。
私人银行从来没有一个确切的定义，通俗地讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及其家人、孩子教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等进行服务。
一个事实是，中低收入人群所获得的金融和法律建议都是敷衍了事。虽然从某种程度上来说，他们更需要知识、信息和指导，但是非常遗憾，由于很难收费，所以提供给中低收入者此类服务的量是很少的。并且，金融推销和宣传往往冒充成金融教育和服务，这对原本就缺少金融理解力和金融咨询服务的中低收入人群是危险的。这种现象导致的实际后果就是，在金融技术将繁荣带给大多数人的同时却将低收入人群排除在外。
真正的平等不是结果的平等，而是机会的平等。要让金融为每一个人服务，就要使提供的金融顾问服务真正普惠大众，而非仅为富人带来好处。
金融服务无法真正普及的一个重要的原因是，任何服务都有成本，高质量的金融服务是复杂和昂贵的。
高质量金融服务有两个关键要素：信息和处理信息的专业能力。
当今社会信息技术的发展，使得获取信息的渠道越来越宽广，信息成本也不断下降。在当代市场经济体系中，金融产品的销售人员也往往扮演了重要的信息提供的角色。这是好的方面，但仍不是全部。
作为个体的自然人需要了解的不仅仅是网页上发布的信息，更不能仅仅依赖销售人员获得金融建议。他们需要由专家面对面提供的专业金融建议。这些建议必须是根据他们个人的需求谋划的，也是为他们个人的福利服务的。提出这一类建议专业要求相当高。
这项工作应该交由训练有素的金融顾问来完成。
在发达国家，金融顾问的数量和律师一样多，而且他们都承继了金融知识的精华。在美国，差不多1500个美国人就能分享一个专职的金融顾问。这是计算机无法取代的社会角色之一，因为在从事相关业务的过程中，需要从业者具备专业的思维能力和复杂沟通能力。
通过金融顾问为人们提供金融顾问服务尤其重要。要想构建令人满意的金融体系，就必须首先实现一对一的人工金融顾问服务。金融顾问在金融社会能起到基础性作用，因为他们能够根据客户复杂的需求提供量身定制的信息。
罗伯特·席勒曾这么说：
为未来构建一个真正反映大众需求的金融社会的关键因素之一是拓宽民众使用律师和金融顾问服务的通道——一条让普通人找到一个有耐心且同情自己境遇的顾问的通道。
如果人们能找到真正全心全意为自己说话、一心只为自己服务的金融或法律顾问，那么他们就能作出更好的决策。他们可以放心地签订各种协议，也可以尝试投资那种通过创新地运用金融理论解决个人问题的金融产品。在评估金融产品的过程中，他们不必再追溯既往传统来比对质量，也不用通过从众行为试图保证自己行为的安全性，他们受那些貌似传统的操纵者玩弄的可能性也会大大降低。
这种努力不是单向的，更需要投资者的配合和改变。
每个人都有过度自信的心理倾向，认为自己比他人优秀，或者是比他人有更好的运气。在金融投资领域这一点表现得尤为突出。然而事实是，我们每个人都很平凡，没有艰苦、辛勤的努力，长时期的积累和训练，是没有可能掌握任何复杂技能的。
人类社会是建立在智慧和合作的基础之上的。一个人是否真正适应社会是看他与别人合作的能力，这需要对自我的局限有清晰、理性的认识，并学会相互信任。我们谁都不能自全，分工协作是当今社会人与人之间最根本的纽带之一。
另一方面，需要投资者真正理解提供金融服务者也需要生存，任何服务都是有代价的，天下没有免费的午餐（又一次接触经济学基本原理）。如果始终无法放弃占小便宜的心态，只想获得无成本的金融服务，那么得到的往往是广告、骗局和小道消息。
好消息是，越来越多的金融顾问和金融创新服务不断涌现出来，他们从收益目标、风险控制和收费等各个方面不同于传统的银行服务，更多地站在被服务者的立场和利益的角度来看问题。这些就是我们常说的私募基金 的金融顾问和金融服务。
他们是从市场锻炼中走出来的，拥有更多的实践经验，对人们需求的理解也更为深刻。他们中的一些人清楚地知道，收入是通过提供高于购买者心理价值的商品或更优的解决问题的方法而获得的，并在此思想基础上设计出若干适合中低收入者的类似私人银行的服务，比如专户理财服务。
提供这类服务的私募机构，并不直接接受投资者的资金，每个投资人的账户各自独立，并且只有投资者本人拥有资金划拨的权利。投资顾问通过自身的专业能力，为投资者提供一对一的投资决策服务并代为交易，最后从其顾客的收益中获得自己的报酬。
这是一种更公平、更方便获得并符合激励机制的服务方式。
首先，每位投资者的资金都在其自己的账户之内，投资顾问只有代为交易的权利，而没有触碰资金的权利。这种制度设计，从根本上规避了服务机构的道德风险，并维护了投资人的信息知情权，很好地保护了投资人的基本利益。
其次，投资者获得了一对一的专家服务，这种服务没有传统私人银行服务的资本规模要求，几十万元或上百万元都可设立专户，有些专户理财的资金起点甚至会在10万元以下，这就使得更多的人能够享受到投资顾问高水平的专业服务。
把交易的事情交给专家去做，这样才符合分工合作的原则，投资者才真正享受到专业化服务的利益，从而把自己时间投入自身的专长上面去。打个比方，投资者像是品尝菜肴的顾客，投资顾问就是厨房里忙碌的厨师，顾客无须关心每一个烹调的细节，只是享受菜肴的美味。
最后，保证“菜肴”美味的是激励机制。
与传统的基金产品不同，私募基金的服务是通过为投资者创造利益后才获得收入的，如果他们不能实实在在为他们的服务对象创造出财富，他们也就会颗粒无收。如果他们要想获得更高的劳动回报，要么为委托人创造更多的财富，要么帮助委托人承担部分或者是全部资本波动的风险。在生存的压力和对收入的渴望这双重因素的作用下，私募基金的投资顾问必须不断努力前行。
这样的机制同时也保证了投资人支付服务费用的可能，因为这项支付无论多么高昂，也都是在他们获得回报之后，并且仅仅是他们获得的收益的一部分。
再打个比方，如果一个投资者委托一位愿意承担全部投资风险的投资顾问管理他的账户（这是有可能的），他们之间就好比成立了一家公司，投资者出钱，代表了董事会，投资顾问出力，就像一位外聘的总经理。如果盈利，“董事会”给他一部分奖励，而一旦亏损，则完全由这位“总经理”承担。这样的买卖你愿意做吗？
经济学十大基本原理之一：人们通过帮助他人获取收入
高收入人群之所以收入高，是因为他们提供给别人许多他们认为有价值的东西。如果这些人不提供很有价值的产品或服务，消费者也不会如此慷慨地付钱给他们。这里有一个道德因素：如果你想赚取大量的收入，你得算出怎样可以很大程度地帮助别人。反之也成立。如果你不能或不愿帮助别人，那么你的收入也会很少。
帮助别人与获得收入之间的直接联系，给我们每个人以强烈的激励，让我们去获得技能和培养才能，那样我们才能给其他人提供有价值的产品和服务。在某些情况下，人们可能有强烈的愿望去改善我们所生活的世界。然而，关键的是，即使是不关心改善世界的人，由于其对收入的渴望，也会有强烈的动机来增进技能和从事对他人有价值的活动。高收入来源于提供对他人有价值的产品和服务。追求巨大财富的人会有强烈的动机去密切关注其他人想要什么。
一些人认为高收入者必定在剥削他人。但是在市场上赚取高收入的人往往都是通过改善其他许多人的福利来创收的。已故的山姆·沃尔玛创建了沃尔玛，成为美国最富有的人，因为他知道怎么更高效地管理大量存货以及向美国小城市以折扣价销售品牌商品。比尔·盖茨，微软创立者和总裁，发明了一系列的产品，惊人地改进了台式机的效率和兼容性。数百万从未听说沃尔玛或盖茨的消费者从他们的低价产品和才能中获益。沃尔玛和盖茨赚取了大量金钱是由于他们帮助了许多人。
我们需要相互协作，更需要相互信任。因为信任可以创造财富。
但是如何判定对方值得信任呢？