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1-1 理财以记账为起点
不少理财讲座与财经专家都提到“理财以记账为起点”，这句话确实是切中要点。
一生能积累多少财富，并不在于你赚多少钱，而是取决于你如何理财。俗话说：“人两脚，钱四脚。”四只脚跑得比两只脚快，两只脚的人自然追不到四只脚的钱！既然钱跑得比人快，想要了解钱到底都流向何方，记账，绝对是理财的第一步。
► 睡前10分钟，找出消费盲点
仔细回想一下，你知道自己昨天花了多少钱吗？上个月的生活费支出是多少？与去年同期相比，今年生活费支出究竟是增加还是减少呢？在衣、食、住、行、育、乐等各项费用中，何者占生活费支出的最大比例呢？生活费总支出占每月收入的多少比重呢？想要知道这些答案，都必须从记账开始。
常有人不禁纳闷，为什么每天记账，还是不知道自己的钱花到哪里去了？为什么感觉每天都过着很节省的生活，几年下来还是存不下钱？原来这些人的问题都出在“记账”记错了！
例如，有些年轻人明明记了账，但对于支出、投资等数目都是“凭感觉”。“凭感觉”统计今天花了多少钱，“凭感觉”每个月花费不超过2万元，“凭感觉”每个月应该要存下1万元，“凭感觉”工作到现在可能存了30万元。老是“凭感觉”花钱及记账，难以养成储蓄的好习惯。事实上，理财应更理性一点，把每一笔数字都精算出来。
另外，有些人记账的盲点在于仔细记下每天的小额花费，但对于大笔支出，包括年度旅游、保费、借钱给别人或给父母的孝敬养老钱等，因为不常发生，即使记下来也没放在心上。结果是，往往会觉得自己平常都省吃俭用，一年下来却没存下钱，或是存下来的钱比想象中的少。
还有人会认为，何必每天记账那么麻烦呢？反正赚多少就花多少，剩下的钱再存起来就好，相信这应该是大多数人的心声。老实说，这样的想法并没有所谓的对或错。但若能通过记账，做好个人的财务管理，进而积累人生的第一桶金，是否会让你心动，想要马上就开始记账呢？
如果嫌每天记账琐碎又麻烦，其实只要记录衣、食、住、行、育、乐等费用即可，或是支出项目可依个人消费习惯而制定。比方说，在支出项目中可增列“杂项费用”，凡是单笔消费金额低于1 000元，如一本杂志20元，就可列入杂项费用。
若能养成记账的好习惯，经年累月熟能生巧后，记账时间往往不超过10分钟。因此，只要在每晚睡前花上大约10分钟，就能轻松记好账，找出个人平时消费的盲点。
► 记账好处多，收支一目了然
事实上，个人的记账本就如同一家公司的财务报表。经营企业需要编制财务报表，详列每月的营收和支出，一是为了向投资者报告公司营运状况，二是可以追踪每月、每季、每年的营运绩效。
石油大亨洛克菲勒（John D. Rockefeller）从小就被父亲要求记账。工作后，他花了1美元买了一个红色小本子，每天详细记下自己每一笔收入与开支。迄今，洛克菲勒是全球第一位资产超过10亿美元的超级富豪。即使富可敌国，他仍要求子女从小记账，俨然成为世代相传家风。
究竟记账有何好处？不妨从以下两个方面来思考。
记账有助于了解收入与日常生活支出的来源与类别
通过记账，可以确切了解收支详情，得知每月收入来源与日常生活支出概况，进而分析各项支出占总支出及收入的比重，甚至对于占比过高或异常的项目可以进行适当的调整。
举例来说，在当月生活总支出中，一旦发现饮食项目占比过高，将近30%，与上个月相比甚至大幅增加10%，即可进一步分析饮食费用支出异常的原因，例如三餐总是在外、奶茶等饮料喝太多、食物价格上涨等，然后再加以调整。因此，记账不只是收支的纸上记录，通过检视账本，更能清楚掌握个人的消费习性与支出流向，并对自己浪费金钱的盲点加以矫正，以达到节流的目的。
记账能使支出习惯与预算编制更有效果
畅销书《富爸爸穷爸爸》中提到，将储蓄与投资当作支出，并有纪律地执行下去，未来才有机会积累第一桶金。换句话说，拿到工资时，应先将预计储蓄、投资的钱扣下，“支付”到个人的储蓄、投资账户，剩下的钱才可以自由运用。如此一来，每月开销就不容易透支了。
这种概念又称为富人存钱公式：
收入-（储蓄＋投资）=支出
当你先针对每月储蓄、投资的金额编制好预算，然后管控每月日常生活费用，就能使自己及家庭的支出习惯与预算编制更有效率，并符合现状。
► 善用工具，简化记账流程
虽然记账有许多好处，但对很多人来说，每天记账总是知易行难。即使心血来潮记了几天账，很快又放弃，徒留大半本空白的记账本。正因为记账如此烦琐，所以必须尽可能简化步骤。科技时代，不少人用计算机的电子表格（Excel）取代手写记账，甚至智能手机和平板电脑有各种免费的记账软件（App）供下载，使记账更方便且轻松。
运用电子表格记账，不仅账目清楚，且容易统计收支。只要每日填入收支明细后，月底时电子表格会自动根据类别加总，可绘制成饼状图。这样一来，钱的流向与最大的花费一目了然。
习惯使用信用卡消费的人可考虑信用卡记账法，利用银行每月寄送的信用卡账单对账，还能分析一年的刷卡消费情形。
人手一部智能手机与平板电脑的时代，各种简易上手的记账软件大幅提升了记账的便利性。只要下载记账软件，根据个人实际状况设定各项生活开支，比如饮食、交通、租房、治装、娱乐等项目；一有支出，随时随地马上输入花费，即可直接在手机或平板电脑上加减，让记账工作更省事。表1-1列出了简易记账方法，表1-2所示为常见记账工具。
通过上述工具，我们可将记账变成每天的生活习惯。想要迈出理财的第一步，就从记账开始，马上行动，永远不嫌晚。当你发现自己能控制每月开销时，就会越来越有成就感，也更有存钱的动力！
表1-1 简易记账方法
表1-2 常见记账工具
理财小叮咛
想要发挥记账的功效，有些小技巧值得注意：
● 适当分类，可分成衣、食、住、行、育、乐等大项。
● 常用的支出应翔实记录，方便日后回顾比对。
● 特别支出最好要额外标示，以免金钱在无形中流失而不自知。
● 按年、月、日整理归档，并定期检视。
● 最后一点，也是最重要的，那就是每天都要记账。