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3-1 理财规划对人生的重要性
一般人谈到理财，脑海中浮现的若不是投资，就是赚钱。事实上，所谓理财规划，其涵盖范围非常广泛，包括资产配置、出国旅游或深造、结婚、购房、子女教育金、退休养老金等，而且不仅追求稳健获利、达成理财目标，还要事先做好风险管控。
由此看来，理财是理一生之财，管理个人一生至终老前的现金流量与风险。毕竟，在人生旅途中，常会依人生不同阶段而设定各种目标，但同时也会遭遇挑战与变量。理财规划的好处，在于可协助个人循序渐进达成目标，万一发生无法掌控或突如其来的意外，又能有效降低风险变量所带来的冲击。
► 投机、投资、理财，大不相同
虽然有不少人都梦想一夜致富，然而，除非中彩票，突然拥有一大笔幸运之财，否则按部就班做好理财规划，才有可能脱贫致富，实现财务自由的终极目标。
不过，在学会理财规划之前，应先区分投机、投资及理财的心态有何差异。简单来说，投机是利用短时间内操作，赚取中间价差。可是这样的操作方式通常只能赚到短利，却无法获得长期而稳定的回报。投资则是投入资金后，通过中长期的持有，来获取相对回报或是稳定的现金流收入。至于理财，更需要倾注一生的时间，持续地对各种人生目标重复以下的循环过程：
设定→计划→实行→检视→调整
俗话说：“你不理财，财不理你。”足见，理财规划对人生的重要性不言而喻。但如果脑袋想着投资，行为却是投机，就很容易陷入想要快速发财的误区中，忽略了资产配置及风险管控的重要性。
另一个常见的误区是：“等我有了钱后，再来学习理财规划。”事实上，正好相反，应该是“开始理财规划后，才会有很多钱”。如同减重的人开始节食和运动后，才会逐渐达成减肥的目标，他们可不会说：“等我瘦下5公斤后，再开始节食及运动。”因此，当社会新人进入职场工作，领到第一份薪金时，就可以开始做理财规划。
此外，理财规划并非如普通大众所认为买股票、基金或保险而已，也绝对不是追求钱财越多越好。理财规划的真正精神，在于按部就班实现人生各阶段的财务目标与需求，最终达成快乐富足的人生。因此，无论是处于哪一个人生阶段，都必须重视理财规划。
经过上述讨论后，相信大家应该都能清楚认识到，不论是赚钱（工作或投资收入）、用钱（生活支出）、存钱（资产）、借钱（负债）、省钱（节税）及护钱（保险与信托），都只是理财规划中的一部分。另外，掌握资金流向、做资产配置，也是理财规划中很重要的一环。
► 资产配置：理财规划的核心
资产配置，可说是理财规划的核心。但究竟该如何做好资产配置？多数人以为资产配置是投资部分的比例分配，例如手上有100万元，有些理财专家便建议股票、债券、现金的持有比例，应该分别为10%、30%、20%。
不过，这样的说法只对了一半，因为这只是投资部分的配置，不能称为整体性的资产配置。所谓的资产配置，应该是把个人或家庭的所有资产都拿出来一一检视，当然也包括存款、房地产、投资收入、紧急备用金及保险等。如此一来，才能如实算出自己或整个家庭究竟有多少资金可用来投资，并把投资当作固定生活支出的一部分。
当你清楚可投资金额的比重后，再依照个人年龄、理财目标、投资属性、风险偏好、市场状况等因素，设定期望回报率，然后决定将多少的资金比例分配到股票、债券、基金、货币及房地产等金融工具上，最后规划出适合自己或整个家庭的投资组合。当然，投资组合长期绩效好坏，资产配置仍是最重要的因素。
值得提醒的是，高回报必然伴随高风险，天底下绝对没有高回报、低风险的理财工具。因此，建议高回报、高风险的理财产品最好只占投资组合的5%～10%，而复杂金融产品的比重也不宜过高。这样才能在可承受的风险下，获取最佳的回报，同时也经得起多空市场的考验。
另一个值得留意的陷阱是，许多人误以为自己买了十几只股票或基金，就代表进行了资产配置。严格来说，这样顶多只能算是分散投资而已，甚至是乱枪打鸟。因为看似分散成很多只股票或基金，但如果仔细观察持有股票或基金的内容，发现都集中在某一产业、市场或彼此相关性很高，就不见得能降低风险。正确的做法应该是依不同区域、产业，搭配不同理财工具，经由缜密布局、长期持有及持续投资，才能真正有效分散整体投资组合的风险，达成预设的回报率。
另外，资产配置若要维持一定的比例，最好定期执行“再平衡”的策略。由于金融市场会波动，各类投资产品的涨跌幅不尽相同，如果放任不管，原先设定的资产配置比例可能会逐渐变调。因此，为了恢复原先配置的比例，需要通过再平衡来逢低买进、逢高卖出。
不过，“低买高卖”的原则看似是简单的道理，却大大地违反人性，实际操作起来并不容易。事实上，再平衡的最主要用意是风险管控。
► 不只稳健获利，还要风险管控
所谓风险，指的是财产或投资蒙受损失的可能性，当未来的不确定性越大，面临的风险通常也越高。
想要投资成功，应该学会控制风险；你可以获取多少投资回报率，将取决于你的风险承担能力。至于如何判断个人的风险承受度，年龄、收入、家庭责任、对产品熟悉度，以及可忍受投资亏损的程度等，都是可纳入考虑的重要因素。
基本上，不论年纪多大或身处于哪一个人生阶段，在进行理财规划与资产配置时，都应以风险管控为前提。风险管理计划也包含预先做好保险的安排，提供足以规避风险的保障。
投保保险的主要目的是，当意外事故发生，使得个人或家庭现金收入无法支撑当下或日后支出时，仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口，以降低对人生所造成的冲击。例如，寿险的功能是防止现有的生活水平受到影响，医疗险是为支付大额医疗费用，失能险是弥补收入损失的替代所得收益，房屋险、车险与责任险则是保护有形资产与责任风险的移转。
因此，想要靠理财规划致富，一定要以风险管控为前提，做好资产配置。通过适当的资产配置，积累财富的速度虽然较缓慢，但至少是持续正成长。扪心自问：你希望每年稳定获利3%～5%，还是第一年涨10%、第二年涨15%、第三年却出现-30%的亏损？若拉长时间来看，其实稳健获利加上长时间的利滚利，绝对比坐云霄飞车追求高回报来得更好。
当然，人人都会做计划，但光说不练是无法达成梦想的。第二次世界大战期间，担任欧洲战区盟军最高统帅的美国总统艾森豪威尔（Dwight David Eisenhower）曾说：“计划本身微不足道，制订计划的过程才是最重要的。”（Plans are nothing. Planning is everything.）因此，我们可以把艾森豪威尔的名言理解为：光凭漂亮的理财计划绝对不够，唯有付诸实际行动，才是理财成功的关键！