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3-3 好的理财规划师协助的重要性
套用股神巴菲特的名言：“当潮水退去时，才知道谁在裸泳。”2008年，全球金融海啸来袭后，投资者才猛然发现，原来许多客户经理都在裸泳，从此对银行、客户经理的信任度大打折扣。
尤其是不少人在客户经理的舌灿莲花下，投入可观的资金甚至是毕生积蓄，购买号称“保本又保息”的连动式债券。他们原以为连动债与银行定存一样毫无风险，没想到却是一颗地雷，导致最后血本无归，纷纷痛骂客户经理。
连动债投资产品纠纷，使台湾地区客户经理的形象一度跌落谷底。但事实上，在发达市场，好的理财规划师与好的家庭医师同等重要。专业的理财规划师能够通过面谈、问诊及财务检视，了解客户当下的财务状况、未来的财务目标，以及可能遇到的风险，然后从中找出问题点并加以评估与分析，再提供对症下药的建议。因此，慎选理财规划师，可说是影响财务目标能否达成的一大关键要素！
► 挑选优质理财顾问的五大原则
基本上，专业的理财规划师并非以销售产品为主，而是犹如家庭医生，能针对个别情况，提供客观的诊断与咨询。因此，理财规划并无标准产品，唯有量身打造，并定期检视与调整，才能让人在理财规划上无后顾之忧。
只是，如何才能找到优秀的理财顾问呢？不妨参考以下五大原则，找出最适合自己的财务规划师（见表3-2）。
表3-2 善用五大原则，分辨好坏理财规划师
年资
虽然资历深不等于优秀，资历浅也不代表没有独到见解，但选择理财规划师时，仍应以资历深、长年绩效良好者为优先，毕竟资历深者通常拥有较丰富的经验与人脉网络，能提供跨领域的服务。当然，如有协助客户理财规划成功的案例更佳。
专业度
具备理财专业知识及证照，并拥有整合能力，可将所有财经知识、技术与金融产品融会贯通的理财师。当前最热门的国际金融证照，包括特许金融分析师（Chartered Financial Analyst，简写为CFA）、国际金融理财师（Certified Financial Planner，简写为CFP）、金融风险管理师（Financial Risk Manager，简写为FRM）。不过，此三张证照的功能与用途不同，其中又以国际金融理财师证照与理财规划师的关系最密切。
友善度
好的财务规划师能提供中长期的合作，而非一次性的产品销售。因此，最好选择在销售金融产品后仍持续与客户联络的理财顾问。他们除了提供各种国内外财经、产业信息之外，还会关心客户的投资绩效，主动提醒何时应止损或止盈。
透明度
专业的理财顾问是不可多得的良师益友，但也有理专仅能称为“金融产品销售员”，与真正的“理财规划师”有天壤之别。好的理财顾问应按照客户需求做全方位考虑，并着重风险管理，同时明白告知金融产品的特性、预期利润及潜在风险，以示对客户的权益负责。
信心度
专业的理财顾问一定要亲自做过投资，对各种理财产品的特性、效益、回报与风险有深入的了解，并会购买自己所推荐的金融产品。
► 投资自己，充实理财专业知识
那么，何种投资者需要财务规划师的协助呢？如果一看到数字就头晕眼花，对花钱无自制力；或是不确定目前的理财方式是否适合自己，希望通过咨询来提升理财效率；或是可投资资金相当充裕，需进行较多元的资产配置，却又没时间留心市场与产业趋势等——这种投资者都可以考虑寻求专业协助。
但事实上，理财规划无须百分百依赖理财顾问，可采取部分自己亲自操作、部分委外专业协助的做法。例如，若可投资的资金并不多，像是50万元以下，便无须进行太过多元的资产配置，以亲自理财为佳。
不论是亲自理财，还是寻求理财顾问的专业意见，投资者本身也应努力做功课，提高自己的理财能力与财经素养。调查发现，台湾年轻人的财经素养普遍不高，在投资管理方面，近八成无法判断如何正确选择投资工具，其中超过半数的受访者甚至误以为银行定存能创造最多的收益。
其实，过去也曾有股民闹过笑话，本来想买进台股联发科（2454），结果却买到联发纺织（1459）。公司名称相似，但股价相差巨大，足见做功课的重要性。
许多上进又认真的上班族，大多愿意花时间与金钱提升专业及语言能力，希望借此获得升迁机会、增加收入。当然，投资自己的回报率永远是最高的，不过在精进工作与专业能力之际，可别忘了同时也要充实理财知识。
至于如何开始充实理财专业知识，建议可从看书自学做起，先到图书馆或书店挑选几本理财规划入门书来阅读，并随时关注财经媒体所报道的国内外财经消息。不断充实理财知识，应是每个人一生中不可缺少的必修功课。此外，也应切记，理财需要稳扎稳打，千万别妄想一夜致富。
► 行动力，才是理财成功的关键
理财规划要成功，除了自己要有基本财经知识、多与理财顾问交换意见之外，最重要的是，一定要付诸实际行动，然后定期检视、调整及改进。这样做才能帮助自己日后更顺利地达成理财目标。
财务学上有句名言：“市场上没有自动印钞机。”（There is no money machine.）换言之，无论是亲自理财，还是委托理财规划师专业管理，理财成功的关键都在于执行力，否则财富是不会不请自来的。
那么，该如何付诸行动？不妨趁岁末年终时，回头检视自己的理财绩效，为过去一年的理财状况进行年度财务体检。检视重点如下：
● 这一年来，工作收入是否有增加？储蓄的金额是否符合原本的预期？
● 支出预算是否控制良好？
● 如果你是一家之主，是否有足够的寿险、意外险及医疗险等保障？股票、债券或基金投资绩效如何？
● 是否该获利了结或止损出场？
● 在一年的尾声，是否已朝着年初所设定的理财目标更近一步？
当检视自己的资产健康状况后，总会有些改进的想法，必须要落实这些调整方案，才能逐渐接近理财目标。若对投资方向调整不太有把握，建议可寻求理财规划师的专业意见，共同讨论出最适合现状的理财工具。
阿里巴巴集团创始人马云在一场公开演讲中这样鼓励想创业的人：“我觉得做一件事，无论失败与成功，经历就是一种成功。你去闯一闯，不行你还可以掉头；但是你如果不做，就像晚上想想千条路，早上起来走原路。”
由此可见，人人都有梦想，可是真正付出行动且坚持到底的人却少之又少。理财规划也是如此，与其坐而言，不如起而行，现在马上行动吧！