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1-3 理财金三角与“72法则”在生活中的运用
人人都想有钱，实现提早退休或财务自由的梦想。投资市场的商品有成千上万种，该如何选对目标，让自己投入的资金翻倍？此时最重要的莫过于投资工具的回报率。但一般投资新手对于投资回报率1%、2%、5%等数字，可能只知道数值越大越好，实际上却不知道该如何操作。
其实，在贸然进入市场之前，不妨先了解一下流量、存量、理财金三角以及“72法则”等基本概念，对自己的资产规划与理财生活将更加有保障。
► 生活支出重流量，积累财富重存量
在日常生活中，流量与存量是很重要的理财概念。从资产配置及投资角度而言，生活支出重流量，积累财富重存量，其中又以流量管理为关键。
流量和存量如何区分？简单来说，流量是分段动态概念，存量则是累积静态概念。流量与存量的关系，就像是河流与湖泊，两者互为因果，必须调控得当，才能享有财务安全感。
流量有进有出，流入的钱可能有每月薪资所得、员工分红、年终奖金、投资收益、租金收入或投资事业收入等；流出的钱可能有房贷或房租、日常生活费、个人教育费、子女教养费、保险费、汽车维修、旅游、投资损失、税务支出或退休金缴存等。若把年终奖金存起来或转而投资，则可称之为存量。
现金流量的管理是理财规划中非常重要的一环。所谓现金流量管理，也就是掌握收支流向，进而稳定流量。一般来说，流量大小可通过开源或节流来调节。但如果流量每月忽大忽小甚至中断，则表示家庭现金流向不稳定，必须用记账来解决。毕竟，现金流量要稳定，才有财可以理。至于现金存量管理，则指如何精打细算，彻底发挥每一分钱的最大效用。
如何拿捏流量与存量之间的平衡点，也是一门学问。以30～50岁的普通人为例，购房自住是人生规划中的重大计划。首付款部分，无论是两成或三成皆属于存量概念，每月房贷（含本金与利息）还款则被视为流量。基本上，每月房贷支出应不超过每月现金流量的1/3，最多不可逾四成。但现在不少人的房贷支出占现金流量竟高达六成。虽然房贷可称为良性负债，可是如果占每月现金流量的六成，将使生活质量大打折扣，甚至沦为房奴，恐非大家所乐见与追求。
不少人耳熟能详的《富爸爸穷爸爸》一书中，也提到重要的理财观念：
收入-储蓄-投资-支出=紧急备用金
换句话说，须将储蓄及投资当作一种固定支出，未来才有机会积累一桶金。《自动千万富翁》（The Automatic Millionaire，Expanded and Updated）作者大卫·巴赫（David Bach）也认为，把储蓄视为固定支出，才能如滴水穿石般积累财富。因此，应养成固定储蓄和投资的习惯，以取代“收入-支出=储蓄”的传统观念。
► 运用理财金三角，做好人生规划
针对年收入的财务规划，不妨思考一下“理财金三角”的概念。所谓“理财金三角”，指一般生活开销占年收入的60%，储蓄和投资理财占30%，风险管理占10%。换句话说，每年保留至少四成收入，作为投资理财与保险规划，才能帮助自己及家人逐步创造安稳的财富人生。
在“理财金三角”中，所主张“60%、30%、10%的财务分配比例”，源自美国经济学家所发表“6、3、1的年收入分配比例”，如图1-1所示。
日常生活支出，包括个人及家庭的衣、食、住、行、育、乐、税金等各项生活费用的加总，应尽量控制在目前年收入的60%左右。如此才有富余空间规划其他的理财目标，并逐渐积累财富及退休金。
图1-1 理财金三角=年收入分配比例
除了加强赚钱能力，以应对现在及老后生活，如何通过有效的投资理财规划加速退休养老计划成形，也是当下每个人不可忽视的一环。按“理财金三角”的建议，每年应提取目前年收入的30%，依短期（3～5年）、中期（5～10年）、长期（10年以上）来设定理财目标。
此外，每年还必须提取年收入的10%，作为短、中、长期风险管理的费用。不论是个人或家庭成员，风险管理至关重要，不仅可提供自己及家人在生活上的实际保障，也能确保辛苦积累的资产不至于因发生变故，而使收入来源中断，甚至蒙受财务损失。
► 72法则：神奇的魔术数字
至于储蓄与投资理财，爱因斯坦曾说：“复利的威力远大于原子弹。”很多报纸杂志也经常提到，无论是在投资理财还是职涯规划上，年轻人的最大优势在于“时间”。
时间具有价值。最简单也最常被用来表达时间的复利价值的，就是“72法则”。这是一个简单的数学公式，只要以72为分子，投资回报率为分母，意即用“72”除以“投资回报率”，即可计算出投入的资金翻一番所需的年数。
换句话说，所谓“72法则”，隐含了复利增值的概念。在日常生活中，“72法则”主要可运用于投资回报率、债务利率、通货膨胀率及退休金规划等四大方面。先来看投资方面，姑且不论投入的本金是多少，如果每年投资回报率3%，24年（72÷3）后，本金可翻一番。如果利用年回报率8%的投资工具，经过9年（72÷8）后，本金就翻一番。选择年回报率12%的投资品，只要6年（72÷12），即可让本金翻一番。假如年回报率为15%，那么本金翻倍时间又可缩短为4.8年（72÷15）。依此类推，可以得知选择投资回报率越高的产品，资金翻倍所需的时间越短，财富累积速度也就越快。
不过，水能载舟，亦能覆舟。如果把投资回报率换成信用卡循环利率，债务恐将如滚雪球般越滚越大，甚至循环利率越高，负债翻倍速度越快。以现在银行各项信用卡、借记卡循环利率不得超过15%来看，只要4.8年债务就会翻倍，实在高得吓人！
通货膨胀也是如此。假设每年通胀率为2%，36年（72÷2）后物价水平上涨一倍；若通胀率3%，约24年的时间，物价就会上涨一倍。退休金方面，假设你现年35岁，预计60岁退休，而且希望到时每个月能领到5万元退休金，在通胀率2%的情况下，现在每个月应该存多少钱呢？
若利用“72法则”来估算，72÷2，代表目前所认知的5万元，经过36年后，将翻倍为10万元。因此，如图1-2所示，当前在做退休金规划的时候，应选择能抵抗通货膨胀的投资工具，以免辛苦累积的退休金被通胀提早“吃”掉。
图1-2 通货膨胀可怕的威力
尽管“72法则”只是一种速算财富倍增的方法，不甚精准，也没有考虑投资市场所隐含的投资风险，却可以帮助我们了解不同的投资回报率在经过复利滚动之后所产生的不同效果，进而挑选适合投资的工具，以达到个人设定的理财目标。
对于初入社会的年轻人来说，年轻就是最大的本钱。如果能在日常生活中运用“理财金三角”与“72法则”的概念，妥善管理现金流量，将能使自己的财务更为健全，再加上善用时间的复利效果，更能提高积累财富的速度。