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5-2 储蓄保险简介
面对低利率的环境，许多人难免感慨：“定存利息实在少得可怜”“物价上涨，手上的钱变得越来越毛”。若希望自己多年的积蓄既能稳健增值，又能保本，不少人会联想到购买储蓄保险（简称为储蓄险）。
关于储蓄险，一般人最常听到的推销语之一是：“储蓄险兼具储蓄与保险的功能，是很单纯又安全的产品，可稳赚不赔！”的确有不少人坚信，在不懂投资理财又有强烈储蓄需求的情况下，储蓄险是不二选择。然而，事实真的如此吗？
► 依不同需求挑选储蓄险种
顾名思义，储蓄险是结合储蓄和保险功能的险种。但其实市面上并无写着“储蓄险”三个字的保单，而是只要“保单价值准备金”（简称保价金）能不断累积滚存的保单，都可统称为储蓄险。
换句话说，只要具备“保费能不断累积且可拿回”特色的保单，不论是到期后一次性领取、每年领取一笔祝寿金，还是缴费期满后可部分领取所缴保费，都是储蓄险。
若依照还本的功能，储蓄险可分为“生存领取”、“生存及身故皆可领取”两种，前者称为生存险，后者则称为生死两全保险。
生存险指期满领取保险金的储蓄险，通常是受益人在一定期限后（如6年）可获得一笔资金，用作婚嫁金、子女教育金、退休金等。此类型的保险，当被保险人身故时，通常领回的身故金是保额，只略高于总缴保费。
生死合险则是被保险人活着期间可以每年领取生存金，可能是一次性或分次领取，而被保险人身故时还可领回已缴的保费或保价金，尽管保费较贵，但因保障较完整，所以较受欢迎。兼具保障与储蓄养老等两种特性的生死合险，又称养老险。
若依照缴费年期，储蓄险可分为短期和长期。短期储蓄险的保障有一定期限，可能在缴费期满时或缴费期满后一定年限内，就必须一次性领回保险金与利息，之后无任何保障。例如台湾地区曾热卖的邮局六年期储蓄险，就是许多老年人和上班族强制储蓄的好帮手。
长期储蓄险则指缴费期满后，保障可持续至终身。依保障方式不同，长期储蓄险又分为增值型、还本型、利变型等。增值型会把利息加入本金进行复利滚存；还本型则是将利息当成生存金直接给付受益人，不参与复利。利变型除了预定利率之外，还有浮动的宣告利率。但值得提醒的是，无论是预定利率或宣告利率，其实都是保险公司的投资回报率，而非受益人可得到的实际回报率。
储蓄险种类对比可参见表5-1。
表5-1 储蓄险种类对比
► 预定利率不等于实际回报率
利率是购买储蓄险的诱因，但同时也是风险。市售储蓄险多以“可提供比当前定存更高的利率”为主要特点，不过利率会随着宏观经济好坏及央行利率调整而波动，像是利率上升时，选择长期且固定利率的储蓄险，反而容易被套牢。因此，购买储蓄险之前，应先了解预定利率和宣告利率并不等于实际回报率。
在投保时，保险公司会允诺给予预定利率，且不得随意变更。此固定利率为计算保费的基础，预定利率越高，保费越低，代表可用较低的保费，达到较好的储蓄效果。此外，该利率也适用于计算每年的增值解约金。但预定利率并不等于投资回报率，因为投保人所缴的保费须先扣除行政及保单成本后，才能依预定利率计算投资回报率。
宣告利率为浮动利率，通常用于利变型保险产品。其算法有两种，一是跟随指标银行的利率变动，二是随着保单本身的投资绩效而波动。宣告利率也不等于实际回报率，所缴保费须先扣除行政成本及附加费用后，才依宣告利率计算利息。由于宣告利率并非固定数值，约每年或每月宣告一次，大家可至保险公司官网查询真正的宣告利率。
► 储蓄险的储蓄意义大过保障功能
台湾地区人士投保时长期偏好购买有储蓄及还本功能的保单，使得储蓄险始终是热销产品；再加上遗赠税、房屋税及地价税近来逐渐调高的趋势下，储蓄险成为高净值人士税务与资产规划以及指定分配时的重要工具。但事实上，储蓄险着重于储蓄功能，大过保障目的，它虽然能锁定回报率，可是一旦利率上升，就会面临利差损失的风险。
更重要的是，购买保险的根本意义应在于提供保障，最终目的是防范将来有一天可能发生自己无力应付的重大意外事故而提早做准备。因此，保险的保障功能亦不容忽视。规划储蓄险之前，投资者仍应与寿险顾问讨论，方能达到“保障兼储蓄，平安又保本”的目的。
理财小叮咛
购买储蓄险时，应注意以下事项。
1. 保本至上：建议选择短期本币储蓄险，以降低汇率风险。
2. 短期储蓄险为优先：除非是针对退休金规划，否则以短期储蓄险为宜，可减少利率变动与提前解约的风险。
3. 避免提前解约：投保后若提前解约，通常无法拿回全部本金。因此当无力缴费时，为避免损失，可选择自动垫缴、减额缴清、保单贷款，最后才是保单解约。同时最好能坚持超过4年，才能把保本率提升至六成以上，将损失降到最低。