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1.4 揭开富人的盖头来
根据经济发展世界研究所（World Institute for Development Economics Research）的统计数字表明，全球超过半数人属于低收入人口，他们只拥有全球财富的2%，超过30亿人口每天开支少于2美元；自1980年起经合组织（OECD）国家的中产阶级人口日渐减少；而全球最富有的2%人口，却拥有逾半的全球财富。
贫富差距过去40年在经合组织国家不断扩大，不是因为通往亿万富翁之门关闭了，而是大部分人都不敢进去。2009—2012年香港拥有百万美元流动资产的人口上升了一倍，但也只有7万人，占香港地区总人口的1%。
成为亿万富翁说易不易，说难不难。有的人希望中彩票发达，但在美国每年最少有8个中百万美元大奖的人，最终有7个会被打回原形，其后的生活水平甚至比中奖前更差。
根据英国心理学家理查德·魏斯曼研究所得，能否成为亿万富翁与本身性格有关。获得意外之财者如缺乏富人的性格，往往只是财来财去，根本就守不住财富。而富人的性格则倾向制造机遇多于等待命运的眷顾。每当机会出现时，他们都会立即采取行动，不会优柔寡断。这样为人处世的态度，往往可帮助他们逢凶化吉。
【小市民讨厌风险，喜欢存钱，结果钱的购买力反而被通胀吃掉。富人却喜欢借钱，用别人的钱去赚钱，钱自然愈赚愈多。我老曹一向主张年轻人必须在25岁之前戒掉储蓄的习惯，转而学习投资之道。】
在美国拥有千万美元以上财富者，年轻时九成来自普通家庭，大部分是白手起家。多数亿万富翁都在早期有失败经验。跌倒的经历不但使他们的性格愈趋成熟，使他们在往后的日子更加专注与坚持，也使他们在奋发向前之时，不忘保持头脑清醒。
我老曹也认同失败来得愈早愈好，最好在30岁以前就大败一次。因为年轻时仍有大量时间可以从头再来。反之到了五六十岁才失败，往往一跌不起。举个例子，一名在大坂经营中小型企业的日本商人Masat，1990年30岁不到就花了50万美元购入一个小住宅；到了将近知天命之年，Masat才生意失败。用当年买入价的三分之一出售住宅之后，尚欠银行11万美元，今年50岁的他真不知道如何度过余生。
如何让新钱变旧钱
在西方，通常会把靠自我奋斗，一下子暴富得来资产的人，称为新钱（New Money）。如今中国大部分家庭的财富都属于这类，可这种财富并不易保存下去。以香港最近十五年发展为例，就知道新钱为何如此难保存：1997年亚洲金融风暴、2000年科网股危机、2003年非典疫症、2007年金融海啸，再加上近三年来的A股陷阱。可以说危机每隔三年便出现一次，新权贵要维持资产并没有想象中容易。
如何将新钱转为旧钱（Old Money），让财富大量传承下去，随着财富而来的问题也常令富一代们困惑不已：接班人是否已准备好接受财富的挑战？如何再投资？如何管钱？如何避免因离婚而分身家？如何避免为争产而亲人反目便宜了外人？
【而富人的性格则倾向制造机遇多于等待命运的眷顾。每当机会出现时，他们都会立即采取行动，不会优柔寡断。这样为人处世的态度，往往可帮助他们逢凶化吉。】
Mulliez家族二百年前在法国经营纺织业致富，到今天家庭成员超过550名，控制财富超过220亿美元。没有一个家庭成员拥有跑车，没有一个家庭成员爱在社会上出风头，大部分都生活朴素、为自己的事业而努力，不仅仍是法国数一数二的富有家族，还广受社会尊重。再看意大利的Fabbrica d'Armi Pietro Beretta，1526年经营手枪生意致富，到今天已是第十六代传人，经营业务极其多元化，目前仍是意大利最有名望的家族之一。香港的何东家族也是一样，可算是香港典型的Old Money。
认清小市民思维
穷人与富人的性格，有时候真地大相径庭。一般小市民很在意物业管理费的高低，总之愈少愈好，所以内地很多楼盘住不到五年、十年，便因缺乏管理而变得破破烂烂。有钱人的豪宅却不一样，他们的住宅因管理良好，就算过了50年依然可以大幅升值。这是一般人常犯的错误：“小钱精明、大钱糊涂”。
又如，一般小市民喜欢到大企业做事，认为那里的工作环境比较稳定。富人的性格是建立自己的事业，让别人去为自己赚钱，自己只在背后做决定。富翁在创富之前，通常不是自己经营公司就是到小企业那里打工，随着公司壮大而使自己富起来。
你看全球第二大电信基站设备供货商华为，当初跟任正非在深圳打拼的员工，今天个个都成了这家“世界五百强”企业的股东。爱冒险的性格令华为富有；太保守的性格令小市民变得平庸。打工仔的命运仿佛一头耕牛，辛苦一生只换来被屠宰的收场。
小市民讨厌风险，喜欢存钱，结果钱的购买力反而被通胀吃掉。富人却喜欢借钱，用别人的钱去赚钱，钱自然愈赚愈多。我老曹一向主张年轻人必须在25岁之前戒掉储蓄的习惯，转而学习投资之道。因为一个人穷毕生精力，无论如何努力节流储蓄，都不可能拥有超过千万元财产。反而学习如何投资，致力让资本以每年25%的速度增长，方为上策。
细数下去，贫富的差别还有很多：小市民爱人云亦云，富人却坚持己见；小市民有羊群心态，富人性格却犹如野狼；小市民希望45岁前退休但多不成功，富人却永不言休，只要一息尚存他都要努力创富。小市民每次投资输钱，都只责怪别人而非检讨自己；富人从每次亏损中吸收经验，以免重蹈覆辙。
不同的性格和心态，最后分出富人和穷人。“富者愈富，贫者愈贫”一方面是因为社会制度出了问题，另一方面是跟个人的性格有关。
利他积福 本小利大
根据人类学家奥斯卡·刘易斯（Oscar Lewis）在20世纪40年代对美国的墨西哥人所做的研究显示，孩子在六七岁开始便会吸收基本的价值观，以及模仿父母或身边人的行为（此乃孟母要三迁的理由）。如果这时候养成穷人文化（The Culture of Poverty），那么孩子长大后十之八九会变成穷人。
何谓穷人文化？其中包括缺乏耐性、缺乏对他人的信任等等。美国的梅尔（Mahrer,A.R.）教授曾在华盛顿州一间小学做过一项研究，他让234个年龄7～9岁的男孩，在马上收到10美分和等到中学毕业时才获得10美元这两种情况中做出选择，并追踪记录这群男孩子。研究结果发现，这帮男生投入社会工作后，当年选择马上取得10美分者，65%处于贫穷阶层，只有35%成为中产；反之当年愿意中学毕业后才收取10美元者，则有70%成为中产，小部分功成名就。
子女一般以父母为学习榜样，例如父母信奉终生学习、喜爱阅读，子女在耳濡目染下，多少会受影响。如果父母不善理财，子女又怎能从他们身上学习理财观念？
【年轻时不好好学习，25岁又不好好赚钱，即将面对退休真是一筹莫展。2008年开始，香港经济步入低增长期（估计平均每年GDP只上升3%），你说怎么办？不是没有机会，只是机会没有过去四十年多，需要事倍而功半。】
首先，你得每天花点时间投资于家庭。变成贫穷家庭其中一项重要因素是单亲。由于缺乏父亲的经济支持，不少单亲母亲既肩负照顾子女的责任，同时还须赚钱养家，致使生活艰苦。今天，一个家庭的开支难以只靠一份收入来维持，所以保持婚姻关系美满可使自己与子女都免于赤贫。
另外你得抱有“利他主义”。如果父母愿意帮助其他比自己更贫苦的人，那么孩子从小便会养成对金钱的正确价值观。当孩子长大后有能力多赚一点钱，他也会去关心别人，养成愿意承担责任的性格，并有影响他人的能力，也更容易取得事业上的成功。中国人称之为“积福”。
每天花点时间在家庭，并且不时帮助别人，即可带来成功的下一代。这还不是最本小利大的投资？
计划人生，非富不可
不管是国家还是平民百姓，无财不行，非富不可。我老曹给年轻人的投资忠告，就是要敢爱敢恨，创造美好人生。事业、爱情、婚姻，都要搞得清清楚楚。建立自己喜爱的事业，和自己喜欢的人结婚，千万不要勉强，凡事和稀泥、耳根子软，将别人的意见当做自己的，不但是失败的成因，贻误终身，追求爱情和婚姻成功一定要敢爱。
投资呢，可以跟主流意见相反，用最简单的话说就是：年轻人，你最怕什么就买什么，你最爱什么就卖什么。2000年大部分人最怕什么？黄金。2003年大部分人最怕什么？住宅。2008年底大部分人最怕什么？股票。2011年大部分人最爱什么？黄金。2013年的今天大部分人最爱什么又最怕什么呢？年轻人，请同你所爱的人结婚，投资你最怕的项目。如此，赢家非你莫属！
不过，要补充一点，所谓非富不可，并非单指金钱财富，这个富字，包括了“富有同情心”、“学富五车”、富于正义感等等。万勿“为富不仁”、“富而骄傲”，我老曹用句广东俗语就是：暴富难睇3，赚再多钱也没用，迟早被败光。
我老曹年轻时曾定下目标：25岁前努力学习（不一定在学校），25～55岁努力赚钱，55岁后好好享受人生。我本打算60岁退休（只是不工作，但依然要投资，投资是一辈子的事，绝无退休年龄），可惜遇上2007年10月金融海啸，财富缩水30%，只好延迟退休，直到2009年到2011年才努力把失去的赚回来。2011年起开始过半退休生活。
很多年轻人问怎么订立退休计划，我老曹说要先学会算账。假设未来10年每年通胀率2.4%，即10年后开支比今年上升26%。假设未来10年每年通胀率3.4%，即10年后开支比今年上升40%。这就意味着如果你要跑赢通胀，你的投资回报率必须每年上升4%或以上，如能保持每年投资回报率10%那就太好了。
要保持每年收益4%不难，今天在股票市场，股息率达4%以上的优质蓝筹股不少，包括“收租”地产股。早几年我为某大学基金管钱，建议入手两电一煤（煤气，0003.HK）、领汇（0823.HK）及中银香港（2388.HK），过去5年跑赢不少基金经理。
谁说投资市场没有机会？
至于如何在一星期内赚5%的回报？对不起，这不是我的强项。找寻优质股首先要由论势（Top down）分析，天下大势对哪些项目有利，然后论战（Bottom up）制定投资策略，买龙头行业内的龙头股。有赢家性格（止损不止赚），买强势股放弃弱势股。只要做到上述几点每年赚取5%～10%回报一点都不难。
年轻时不好好学习，25岁又不好好赚钱，即将面对退休真是一筹莫展，尤其是香港最容易赚钱的黄金三十年，自1967年开始到1997年已经结束；较难赚钱的经济高原期十年由1997年开始至2007年也已结束。2008年开始，香港经济步入低增长期（估计平均每年GDP只上升3%），你说怎么办？不是没有机会，只是机会没有过去四十年多，需要事倍而功半。
自己创造不一样的好际遇
本章终结之前，我老曹再跟大家说一件真人真事：话说两位年近退休的男士，一日在庆祝毕业30周年的校友聚会上碰头。同一所中学毕业的二人，俱已婚并各育有两名子女，看似背景相似，但面对退休问题却是大相径庭。
甲某已相当富有，财富足够退休之余，还刚在海外买入一间度假屋；乙某则只有少量的公司退休金及银行少量存款，终日担心不够用至百年归老。为何自小接受一模一样的教育、学历背景相同的老同学，际遇差别那么大？是运气使然、是怀才不遇，还是家庭因素？我老曹说：“三者都不是。”
论工作态度，其实乙某同样努力，只是有空闲的时候才看看电视剧；甲某却是一有空便学习如何聪明地投资（Smart Invest），30年之后便和同辈的差距愈来愈大。
【要投资成功，根本不需要太多本金开始，只要有正确的投资态度，把握住最好的时机。1997年在香港买房？错！2003年在香港买房？对！2007年10月买入港股？错！2008年10月买入港股？对！时机就是一切。（Timingis everything.）】
我老曹认为，要投资成功，根本不需要太多本金开始，只要有正确的投资态度，把握住最好的时机。1997年在香港买房？错！2003年在香港买房？对！2007年10月买入港股？错！2008年10月买入港股？对！时机就是一切（Timing is everything）。买房理财之道往往只能亲身经验而未能言传。我老曹会在接下来的两章，跟年轻的读者讨论创业与置业的问题。然后，在第四章和第五章我会总结自己过去的投资经验，并归纳为几点心得。至于诸位能领略多少，则只能靠个人悟性与修为。人到洛阳花似锦，我到洛阳叹奈何，以我老曹的个人经验，不同时间、地点，产生的效果各不相同。
最后，我将会与读者分享个人对中国未来经济发展的看法，以及分析环球其他市场的危机和机遇，好让大家对世界经济大局有一个宏观的认识，更容易审时度势，把握创富机会！