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本章小结 保险：你到底有多焦虑
未知
本章小结 保险：你到底有多焦虑
市场上的保险分为保障型和理财型，二者虽然都是保险，但是特点很不一样，属于不同的物种。保障型保险的基本特点是“雪中送炭”，不下雪就不送炭；理财型保险的基本特点是“锦上添花”，实际上是一种投资工具，收益率常常不高。
在触发理赔条件以后，保障型保险的赔付往往很慷慨，比理财型保险慷慨很多。保障型保险之所以能做到慷慨，是因为通过保险原理，为遭遇意外的少数人加了杠杆。作为对比，理财型保险就没有这个原理，也没有杠杆机制，而只是把保费投资，获取投资回报。
一句话概括，保障型保险的实质是保险，理财型保险的实质是理财。
两个很有用的工具可以帮你看穿复杂的理财型保险，并且计算出收益率有多高。
第一个工具：理财保险的三大基本元素。
所有的理财型保险，都包含三个要素：年金、分红、万能账户。所有的理财保险，都是这三个要素的组合，都可以分解为这三个基本要素，不管保险公司给它们起了什么样的名字。你仔细分解一下，理财保险里面的猫腻，就逃不过你的法眼。
第二个工具：内部收益率。
你可以用内部收益率来计算实际回报率。内部收益率越高，实际回报率越高。
任何一个保险产品的现金流，都可以分为两部分，一部分是你投入的保费，这是你的成本，另一部分是你得到的支付，这是你的收益。所谓内部收益率，就是使得你的成本贴现到今天的价值，等于你的收益贴现到今天的价值的贴现率。而贴现率，就是你的保险产品的实际回报率。
保险型理财的收益并不高，通常期限很长，流动性很差，虽然安全性较好，但也不会比国债更安全，其真正好处是锁定很久以后的一个安全收益，比如30年后的收益。对于少数富裕家庭，这个特点有吸引力，可以帮助实现财富的代际转移。
它适合两种人。一种是富人，通过这种办法实现财富的代际转移。另一种人，是特别焦虑的人，买这个理财型保险是为自己的焦虑买单。
从长期资产保值的角度来说，通胀是最大的敌人。比如说，假设未来通胀率每年2%，30年后的1元钱，只相当于现在的0.55元，贬值几乎一半，通胀吃掉了你一半的财富。怎么办呢？从长期角度，要优先考虑抗通胀的资产，比如房产。股票因为公司业绩随着通胀增长，也有抗通胀的性质。作为对比，长期债券和保险型理财，因为收益是固定的，是没有抗通胀性质的。