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3.2.2 从互联网第三方支付开始
虽然在2013—2014年我国的互联网金融“异军突起”，但冰冻三尺，非一日之寒。在以余额宝为代表的互联网理财工具诞生之前，已经经历了相当长时间的用户习惯培养。
最近十几年，伴随我国互联网的快速发展，电子商务也逐渐走入千家万户。一般来讲，电子商务主要有三个流程：信息传递、货币支付、商品配送，而货币支付支付是连接其他两个环节的关键。如果线上支付的问题不解决，电子商务就不可能取得今天的成绩。
在诞生之初，淘宝商业模式的独特性，就是通过支付宝这样的第三方互联网支付工具在完全陌生的买卖双方之间建立了充分的商业信任。马云常说，信任是电子商务最关键的一步。作为第三方支付工具，支付宝通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用。采用第三方支付的方式，可以约束买卖双方的诚信交易行为，保证交易过程中资金和物流的正常流动，增加线上交易的可信度。这就是马云口中所说的商业“信任”的建立。
可以说，淘宝的快速发展直接得益于支付宝的出现。在支付宝出现之前，消费者对eBay的付款方式有一定的不适应，同时对淘宝这种C2C的交易也天然存在一种不安全感。那时候，中国的电子商务刚刚起步，商业信任远没有建立起来。在这种“不信任”的商业环境下，交易双方很自然的行为逻辑就是，买家没见到货不会给钱，同样卖家不见到钱也不会发货。支付宝在其中承担了担保角色，只有买家确认了收货，卖家也确认这笔交易以后，这笔钱才会正常支付给卖家，所以说支付宝也起了一部分担保作用。这种担保交易使整个淘宝的业务能够快速发展起来，能够使买卖双方至少在资金上能有一个所信任的第三方机构提供的服务。
支付宝在陆陆续续为淘宝提供支付业务之外，还开拓了更多其他领域，如给很多机构提供代发代扣业务，把淘宝的业务推动到各个平台，当当、大众点评等都是采用支付宝这个渠道进行支付的。接下来，淘宝逐步开始有了淘宝保险，消费者可以在上面买保险、买车险，再往后，淘宝想做的一件事就是淘宝理财。那时候的计划就是淘宝要以开店的形式引进银行和基金公司，使其在淘宝能够卖理财产品。当时的设想是在淘宝建一条网上金融街，能够让大家在购物消费的同时，也能在淘宝内部实现消费者在普通银行可以办理的业务。在这个前提下，扩大了支付宝的支付范围。