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3.4.2 “快乐借钱”已经到来
一直以来，个人对个人的借贷需求和行为长期存在。由于个人之间的信息难以对称，前互联网时代的个人之间的借贷往往发生在熟人社会之中，在相互熟悉或彼此信任的人之间进行，因而，其规模和效率受到限制。即便到了现代社会，由于银行业难以为普通个人和微型企业提供充分的信贷服务。传统银行采用抵押担保等谨慎的风险控制方式，这就将没有抵押担保条件或缺少良好信用记录的人们排斥在大门之外，因此，个人对个人的信贷一直很难大规模、成气候地发展起来。
有一点很容易理解，为控制风险和成本，在自然状态下应该存在的人与人之间的金融借贷交易实际上不可能实现，但是在分工3.0模式下，通过互联网平台，一切都不会变得复杂。下面介绍“P2P”。
所谓P2P，顾名思义，即个人对个人的借贷业务。P2P借贷的中文官方译名为“人人贷”。中国官方给出的定义是，资金的供需双方在特定的网络环境中建立直接的借贷关系，网络中的每一个参与者都可以发起，通过网络进行信息流通交互，建立一定的规则，对金额、期限、风险、利率等因素进行匹配，签署具有法律效力的电子合同，满足借贷双方的需求并保障双方的权益。这种借贷关系具有以信用为基础、发起灵活、金额较小、利率较高等特点。与传统线下的个人借贷相比，在 P2P平台上的借贷范围更广、效率更高，而且随着互联网信用机制的更加完善，风险控制也相对更好，可以将这种基于互联网的 P2P借贷称为区别于一般借贷行为的“非典型借贷”。
冰冻三尺，非一日之寒。P2P的发展，尤其是在中国的发展，也并非一蹴而就。最早的P2P，就是简单的个人对个人的借贷业务。P2P作为一个中介，类似淘宝、58同城，提供一个信息平台来撮合贷款人和借款人，贷款人和借款人自行对对方进行评判，并完成借贷，P2P平台从成交的借贷业务中收取手续费，类似信息介绍费。
但是这种模式显然有天然的缺陷，尤其是在信用和监管机制不健全的国家，很容易出现逆向选择和道德风险。于是在下一个阶段，P2P完成了升级。P2P平台开始自己去寻找其认为合格的优质的借款人，或者对借款人进行审核评价，出现问题负责追偿、处置。因为有了 P2P平台参与调查和帮忙处置逾期，甚至可以承担兜底的责任，贷款人心里有点底了。这时候 P2P平台就从最初的“信息中介”发展为现在的“信息中介+信用中介”的模式，如图3-5所示。
图3-5 P2P的服务模式
到了这一阶段，P2P平台的贷款人和借款人都是小额业务的个人参与者，本质上仍然是个人对个人的借贷业务，只不过与最初的模式相比，P2P平台多担负了一点任务，还有多承担一点风险。在此基础上，P2P平台又着眼于开发一些更具实力的企业借款客户，这就发展到了“P2C”的方式，也就是个人对公司的借贷业务，于是P2P开始变为“个人向企业贷款，企业向个人借款”的模式。
基于我们对新经济时代分工3.0的理解，无论是以上哪种细分模式，P2P都极大地促进了个人参与金融活动交易的可能性和积极性，从而使得无数个体用户更多地参与到互联网金融的链条中，生发出更多的角色分工。在这个时候，无论是借贷的哪一方，都不再纠结于一开始提到的“借钱”的烦恼，而是积极投入这种新型的互联网借贷潮流中，获取前所未有的价值收益。
当然，与其他许多互联网产品或新商业模式一样，P2P平台在诞生之初也经历了野蛮生长阶段，有关各种 P2P涉嫌金融违法的事件层出不穷，甚至发生了震惊全国的重大案件。因此，对各类P2P平台来说，合规、合法经营至关重要，这不仅是为广大投资者负责，也是为自己为我国互联网金融的健康发展负责。
近两年，随着监管机构加强对包括 P2P在内的互联网金融规范化运营的监管，P2P网络借贷在我国得到了进一步的持续、健康、快速发展。行业研究机构网贷之家发布的《2016年全国P2P网贷行业半年报》显示，虽然网贷行业正常运营平台数量在半年内减少了246家，截至2016年6月底已降低至2349家，但是市场交易规模不降反增，2016年上半年累计成交量突破8400亿元，于2016 年5月末突破第二个万亿元市场，历时仅7个月。我国的P2P互联网借贷平台网利宝透露，2016年6月末该平台交易额突破63亿元，半年增长率超58%；用户规模方面，网利宝2016年6月底约是175万人，半年增长率超65%。
前面说过，在2013—2014年刮起的那场互联网“宝宝”狂风中，以余额宝为代表的互联网理财工具正式宣布我国互联网金融的异军突起。那个时候，超过8%的年化收益率迅速吸引了大批草根用户。不过，随着这一波高潮的逐渐降温冷却，近九成互联网“宝宝”的平均7日年化收益率甚至跌破了3%，虽然互联网“宝宝”具有流动性和安全性优势，但由于收益率持续走低，不少草根投资者转而选择了看起来收益更高的P2P网络借贷。
此外，随着主流 P2P平台的运营规范性进一步增强，以及整个市场更加趋于理性和健康发展，如今的 P2P平台不仅门槛低，而且在风险控制方面相当完备。以P2P平台“顺意贷”为例，其多数理财产品100元即可起投。用户在登录之后，会发现所有的项目内容都是公开的，包括借款金额、预期年化收益。进入后，借款人的情况一目了然，还款来源、抵押物信息都一一在列。较低的投资门槛和不断增强的安全保障，使得越来越多的“兼职投资者”加入到 P2P理财大潮中来，成为“快乐借贷”的网络理财行家。
延伸阅读：我与钱多多三十而“理”的故事
我从事翻译工作已经5年了。我的爱好是理财、旅游。我向往自由的生活，这也是我选择做翻译的主要因素。我马上快30岁了，俗话说“三十而立”。现在有稳定的事业，收入也算可以。其实身边的朋友工作都挺拼的，但很多人往往忽略赚钱之后的规划，有的同学选择了买房，这无可厚非。有的同学吃喝玩乐，干脆就享受人生，而我却选择了理财。
曾经有一段时间，我花钱变得大手大脚起来，其实这个习惯并不好。慢慢地开始明白不但要理财，也应该发扬节约的美德，至少不能随便浪费。
我为什么要理财?其实就是想早点实现财务自由，对自己的人生有明确的规划。比如现在的 P2P元网贷理财就是一个很好的选择方式。我现在在钱多多网贷平台做投资，比如一笔20万元的投资，利率在15%，这样一个月2500元的稳定收入，积少成多，一年下来，收益还是十分可观的。
理财，不是目的，颐养心情最重要。
我喜欢旅游。蓝色的天空，辽阔的草原，美丽的大海，祖国的大江南北到处留下了我的足迹。旅行的感觉是极好的，就像理财一样，也是一种经历和探索。
在旅行的途中我经常看各种小说，有讲述爱情的，有描述历史的，等等。诺贝尔说过：“金钱这种东西,只要能解决个人的生活就行；若是过多,它会成为遏制人类才能的祸害。”我非常认同这句话，现在除了工作、理财，我必须丰富我的精神世界，旅游给了我很多启发和快乐。
钱多多成了我生活的一部分。
钱多多 P2P网贷理财平台给我最大的满足是安全、稳健，同时周期非常灵活。客服人员的服务态度也非常好，让我感觉很温暖。钱多多的网页平台特别高大上，操作时看得特别清楚，体验感很强，非常人性化。另外，钱多多的APP平台，操作也十分方便，只要打开APP平台，上面的信息和网站是同步的，无须注册也能看到投标标的，平台向广大网友全面开放。最近我又听说，钱多多平台正在策划方案，要推出更好的产品给广大的网友。
在社会更加多元化的今天，无论你是否已经成功，理财非常重要。提高个人的素养也同样重要，不是有了钱就有了一切，理财是一种生活态度，一种积极向上的精神面貌。
（摘自：新浪网）
我们跟大家分享了在新经济时代分工3.0的模式下，金融——这个在传统社会中高门槛、高风险的行业如何被一步步拉下它高傲的身段，走入寻常百姓家，让越来越多的草根用户参与进来。同时，我们也要相信，所有这些在今天看来异常新鲜甚至不可思议的新事物，在未来的某个时候，都将变得微不足道，因为它们已经真正融入到每一个人的生活之中，所有的互联网理财，各式各样的众筹，各种P2P理财产品，都将变成人们日常生活中的一部分。
伟大的互联网预言家凯文·凯利说过：“最深刻的技术是那些看不见的技术，他们将自己编织进日常生活的细枝末节之中，直到成为生活的一部分。书写的技术走下精英阶层，不断放低身段，从我们的注意力中淡出。现在，我们几乎不会注意到水果上的标签、电影字幕等无处不在的文字。马达刚开始出现的时候就像一只巨大高傲的野兽；但自那以后，他们逐渐缩小成为微事物，融入（并被遗忘于）大多数机械装置之中。”[1]我们今天讨论的互联网金融，讨论的年轻一代互联网玩家变成了前所未有的草根理财高手，所有的这一切，所有在今天看来都是突破性的、革命性的创新，在未来的某一天，都将被卷入未来的滚滚大潮中而不见影踪，因为未来，这都将成为每个人最基本的生活方式，未来将是“人人都是金融家”的时代。
是的，人人都是金融家，这就是我们对未来的金融世界观的判断。这一判断包含两个层面的含义：一是未来将有越来越多的人通过互联网渠道参与到资本分工3.0的浪潮中来；二是随着个体的人在未来金融活动中扮演的角色更加重要，传统的处于核心位置的金融机构将有可能褪掉其现有的角色，让位于个体，变为从属的角色。
可以畅想，在未来的某一天，一旦信息完全透明、资金瞬间融通、收益与风险完美匹配，那么今天的许多金融机构将不复存在。而与此相对应的，则是每个人，作为金融交易链条的主体，依靠互联网、大数据等各式各样的工具，快速实现需求对接，而不是通过原有的高门槛、低效率、交易成本巨大的庞大的金融机构。在未来，随着个体的所有身份和信息实现互联网化，每个人在互联网社会中的ID都是独立存在的，或大或小，或高或低。当你在创业、购物、旅游、结婚，甚至是临时兑换零钱等金融需求的时候，可能只需要在网络中发布需求，互联网将自动评估你的信用，并自动撮合与你的需求匹配的交易者，这一切，在瞬间即可实现。
总之，在可预见的范围内，“人人都是金融家”，是让金融服务回归“服务”的本质，而不再只是一个个孤立的金融中介的聚合体。未来，将是充分自由的个体“金融家”的联合体，“他们只需‘决定’自己的金融需求，后续的所有服务便自然发生。”[2]表3-2所示为互联网金融下的新工种。
表3-2 互联网金融下的新工种
[1]凯文·凯利：《失控》。
[2]《互联网金融的未来：人人社会与人人金融》。