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你需要一名“家庭首席财务官”
第五章 如何才能守住财富？
你需要一名“家庭首席财务官”
暂时抛开意外之财和遗产的影响可以使我们更关注那些最有利于积累财富的行为特征。
不管你的年龄和收入如何，哪些特征可以“预测”净资产，或者说与净资产相关？为了回答这个问题，我们首先将个人财务管理视为一项工作，这项工作涉及一套诸多的责任与相关活动。为了更好地阐释这项工作的运作方式，请你设想一下：你必须雇佣一名专业人员来管理你生活中的每一笔金融交易，而不仅仅是“财务计划”或投资。这位新员工事无巨细，从支付账单，到就金钱问题与你的配偶或其他重要人士进行的互动沟通。科学和常识的结合将更好地指导你的决策过程，从而帮你找到最适合这份工作的人选。那么这样一份招聘公告会是什么样？
招聘：家庭首席财务官
职位描述：家庭首席财务官的作用是确保他/她的家庭财富积累，以便最终实现财务独立。
家庭首席财务官将监督家庭的预算和财务规划。他/她需要每年创建、管理、解释、维护和协商家庭预算，并监督与上述预算相关的支出和储蓄活动。他/她需要为家庭的经济保障和稳定做好计划，应特别侧重于退休计划、大学学费储蓄计划和可预期的其他大笔开支。家庭首席财务官需要平衡支票簿，提交纳税申报表，按时支付账单，制订财务计划，制订房地产计划，研究投资，监督投资，统筹负责家庭的所有财务事项。家庭首席财务官将负责检查家庭开支，因此将与以下个人密切合作：家庭首席采购干事及其团队成员［即配偶/本人和（或）子女］。家庭首席财务官可选择将其职责的任一部分外包给值得信任的顾问，因此，家庭首席财务官的工作可能还包括研究调查和雇佣高质量专业人员，从而共同为家庭谋取最佳利益。
如果经过仔细的搜寻，仍找不到合适的候选人。这时候，你可能不会再去考虑资格问题，而是决定由你或你的配偶担任这个角色。
最后几句话最贴合现实。即使家庭中的某个人执行力不强，甚至对工作不是很上心，这个关键的角色还是会由他/她全部或部分完成（如，有些任务会外包给专业人员）。不管家庭成员是否有兴趣，有能力，总要有人承担这个角色。可以从以下几点区分美国人是否取得了经济成功：
●充分了解完成这项工作任务范围。
●充分认识到自己的优势和短板，以及需要外包的任务。
●对于创造和维持财富的关键领域，应该要用行动凸显对该领域的重视，并努力改进相关领域的工作。
正如在第三章中讨论的那样，天性和后天培养的结合一方面可以给予我们巨大的力量，让我们积累财富。而另一方面，它会阻碍我们在经济上取得成功。一旦某个人成了“家庭首席财务官”，他将用独特的经验、能力、行为和态度，去完成相关工作。除非你的经济生活完全由他人照料，否则我们必须履行管理金钱的角色。
过去几年，我们将部分研究的关注点集中在了对个人财务管理所需任务的分析上。分析采用了工业心理学家研究职业的方法。对担任家庭首席财务官的人，我们应该提出什么要求？这个人需要采取哪些行动来管理家庭财务？一旦我们知道了这项工作的相关要求，就可以继续研究怎样成功达到这些要求。当某个人担任了家庭首席财务官，他/她主要从事与支出、预算有关的事项，并要做出与投资有关的决定，最终要学会与其他人进行合作（最后一点对于有子女的夫妇或家庭格外重要）。
假设一个家庭有专人从事这项关键工作，并且“团队”内部没有人（配偶、子女）强烈反对这些目标，那么这个家庭很可能获得经济上的成功。某种程度上，这些任务需要不同的技能组合。但幸运的是，任务之间有一些重叠。下面这个清单对于那些没有管理自身财务经验或者不具备独立管理自身财务能力的人来说格外重要。
家庭财务管理的关键任务
常规任务
●在决定行动方向之前，先预期行为可能带来的后果。
●根据家庭的预算、规划和长期目标做出财务决策。
●将财务管理工作的重点放在消除债务方面。
支出
●生活（消费）低于（收入/净资产）。
●在一段时间内，支出少于家庭总收入。
预算
●设立应急基金。
●在为可有可无的消费（如娱乐）编制预算之前，为基本需求（如食品）留下足够的预算。
●在编制预算时，要考虑到重要的家庭需要（如食物、衣服、住房）。
●分析预算和财务目标时，考虑那些可能影响目标实现的重大生活变化（如工作变化、搬家）。
行政工作
●按时缴付账单，防止产生滞纳金或利息。
●按时填写及提交报税表（不论是内部解决或依靠外部协助）。
●按时缴付信用卡账单，防止产生利息。
●每月支付所有信用卡欠款。
与他人合作
●对于不可预见的消费，要与配偶/其他重要的家庭成员进行讨论。
●与配偶/其他重要的家庭成员一起管理家庭财务问题。
投资
●了解投资的性质及其风险和回报。
●投资雇主提供的退休储蓄账户。
●对于自身投资组合的风险等级，要有所认识。
如果一个家庭没有人完成这些任务，那么这个家庭将无法有效地运作。在有些任务被外包的情况下，这项工作的成功也要归功于一位合适且值得信赖的顾问。这里列出的任务只是冰山一角：我们发现，家庭首席财务官的任务总数超过240项。