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如何配置家庭保险
导读
我们一生都离不开家庭，而且随着经济的不断发展，如何配置家庭资产会成为重中之重的话题。可是一谈到资产配置方式之一的保险，那么很多人就非常反感，他们大多认为一生购买一份保险就足够，而且很多保险公司的噱头也是如此。然而家庭可并非配置一份保险就能满足所有需求，不仅要注意险种的选择，性价比、缴费期限、收益、功能都需要一一对比。如果你挑选了一份并不适合自己乃至家庭的保险，那么很可能在重大事故面前，它只是一张废纸而已。为此，我们就“如何配置家庭保险”的问题为大家进行深入的分析。
案例
案例一：王先生生于1973年，2010年10月申请购买重大疾病保险。因之前有胃溃疡病史，如实告知后，保险公司要求进行核保体检，所投保的三家公司中，A公司正常承保、B公司加费承保，C公司拒保。承保公司签发的保单在当年10月底生效，等待期为90天，保额为40万元，保费为每年1.6万元，投保人需交20年。有些人会说1.6万元交20年，一共交32万元，却只保40万元，这不划算。对此，我们虽然可以计算所谓的收益率，但永远算不出风险发生的时点。2011年2月，王先生因腹部痛再次到医院检查，确诊为十二指肠癌，符合重大疾病保险的赔付条件，最终获赔40万元保险金，此时他仅缴纳了一年的保费，用1.6万元撬动了40万元的资金。
案例二：北京的杨先生，36岁，互联网公司产品经理，经常出差，年收入50万元，在行业内打拼多年，计划明年离开公司自己创业。杨太太，33岁，银行员工，年收入20万元。他们的女儿5岁。5年前，他们购自住房1套，房贷20年期，余额总计35万元，每月月供2700元。两个人均有社会保险和单位补充医疗保险，购买的家庭商业保险每年交4000元，主要为孩子的重大疾病保险。家里有一台30万元左右的中档轿车，金融资产有100万元，其中40万元套在股市，50万元购买了银行理财产品，10万元为现金。
焦点问题
现在很多家庭在购买保险时会有很多疑问，比如在众多的保险产品中，如何配置自己的保险；购买保险的时候有哪些误区；人寿保险在家庭资产配置中究竟有什么作用。
案例分析
问题一：人寿保险在家庭资产配置中究竟有什么作用呢？
我们对家庭资产进行排兵布阵，类似于安排足球队阵型，会有前锋、后卫、前卫、中锋、守门员等。但不管是“4—3—3”“3—5—2”还是“2—3—3—2”“4—4—2”的阵型，可以没有中锋、后卫、前卫，但一定不能没有守门员，即使守门员被罚下并且没有可替换的，也会从其他球员中选出一位担任守门员。保险就像球队里的守门员，没有购买保险的家庭，就像没有守门员的球队，当风险来临的时候，非常容易形成财务黑洞，从而对家庭财富造成致命的伤害。
我们经常听到的寿险、重大疾病保险这类保障型险种，在投保人面临较为严重的人身风险时，它们可以发挥杠杆的功能，确保这部分资金及时到位，并且对人力资本进行补偿，而不至于因为短时间内的大资金需求引发流动性风险，影响到其他资金的安排，从而使家庭的财务架构更为稳健。就像上述案例一中的王先生，仅仅缴纳了一年的保费，用1.6万元撬动了40万元的资金，这就是保险的杠杆作用。
对于“活得太长”的风险，保险公司有专门保“生”和“老”的保险。这类保险就是年金保险，它最大的功能在于，可以创造一笔与生命等长的专项现金流，也就是我们常说的“被动收入”，当被动收入大于我们的支出的时候，也就是我们常说的“财务自由”。因此，我们说，保险并不是要改变我们的生活，而是要确保我们的生活在遭遇不同风险的时候，不会偏离正轨。
问题二：家庭保险规划中存在哪些最常见的误区？
第一个常见误区是重收益轻保障。
客户经常问我们关于保险产品收益率的问题，借此机会，我们也想跟大家探讨一下，保险卖的究竟是什么。我们还是以案例一为例，或许你会认为我所举的例子极端，但那正是风险的一个最显著特征，即最大的风险就是你永远不会知道什么时候会有风险，就像你永远无法预测“黑天鹅”事件的发生一样。作为家庭理财中不可或缺的基础环节，保险最基本的功能就是转嫁风险，即将个体的风险转嫁给保险公司，通过适当的财务安排，当风险发生时，可以获得损失的赔付或者收入的补偿。保险卖的是保障，是人的生命价值，是一种立于不败的机会，而绝非收益。
第二个常见误区是重孩子轻大人。
从孩子来到这个世界上的那一刻起，家长就想给孩子最好的成长环境，优先为孩子投保、准备教育金。而作为家庭顶梁柱的大人，却往往被忽略，殊不知父母才应该是首要被保障的对象。子女成长中可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。因此，“先保大人再保孩子”才是保险规划正确的打开方式。案例二中，杨先生一家的人身保障显然是不充足的，尤其是两位家长。
问题三：家庭应该如何配置保险？
保险实务中，每个家庭的家庭结构、财务目标、财务状况不一样，风险属性及风险偏好也不尽相同，因此在进行保险规划的时候也不能千篇一律，建议根据家庭实际情况量身定制适合自己的保险计划。如何选购保险，可以参考以下步骤：
第一，理清自己的财务目标。我们对未来的设想，例如孩子教育金如何准备，未来想什么时候退休，退休之后想过什么品质的生活，在此过程中需要防范什么样的风险，都可以通过科学的测算获取一个合理数值。当然，“小目标”的设立需要做可行性分析，而SMART原则是一个比较好的分析依据。
第二，了解当前的财务状况。我们每年都会做体检，那我们给自己的家庭财务做过“体检”吗？事实上，家庭财务也需要进行定期检查。通过家庭资产负债表、收支储蓄表，我们是可以发现家庭财务状况所存在的问题的。例如各项财务指标是否健康合理，家庭偿债能力、赢利能力、财务自由度是否存在提高的空间，都可以进行评估。现在也有比较成熟的理财软件，将相关数据输入便可以得出财务报告。
第三，家庭生命周期不同，理财要务不一样，资产配置重点也有所差别。家庭生命周期一般分为家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期。如案例二中，杨先生就处于家庭成长期，这一阶段最为典型的特征就是“上有老下有小”。家庭支出固定、教育负担呈上升趋势、保险需求处于高峰、有房贷负担。家庭责任重大，家庭经济支柱必须得到充足的保障。
根据以上分析，我们知道了保险购买的大致方向，并可以从以下五个要点来进行考虑：
·保什么：重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金、养老金等不同类型产品如何挑选；
·保障谁：谁作为被保险人；
·保多久：这主要是保险期的问题，是保终身还是保定期，或者两者兼顾；
·保多少：风险保额是多少，如何测算；
·交多少钱：即保费的预算。
可以说，这五个问题想清楚了，量身定制的保险方案也就出来了。
总结
看来，在配置家庭保险的时候，我们一定要具体问题具体分析，不要片面地看待保险而走进误区，避免为自己或家庭在日后带来不必要的麻烦。最后我们提醒大家的是，因为每个家庭财务状况、财务目标不一样，风险属性及风险喜好也不尽相同，因此，在做保险规划的时候不能千篇一律。我们建议根据家庭实际情况，量身定制适合自己的保险计划，理清自己的财务目标并了解当前的财务状况。另外，不同家庭生命周期的理财要务不一样，资产配置重点也有所差别。所以，保险规划是一个动态的过程，建议每年对家庭财务状况进行年检，根据变动情况进行相应的调整。作为风险管理最科学有效的工具之一，保险的重要性越来越被人们认可。在此，我们衷心希望每一位家庭成员都能拥有充足的保障，从容面对人生。
本文整理自曾祥霞2017年8月18日和9月2日在《王昊说财富》节目中的案例分析。
SMART原则：目标必须是具体的（Specific）、可以衡量的（Measurable）、可以达到的（Attainable），具有相关性（Relevant）和明确的截止期限（Time-based）的。