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财富规划为何宜早不宜晚
导读
近年来，越来越多的高净值人士开始关注财富规划的问题。但对于年龄不大、身体健康的人来说，这件事似乎非常遥远。因为在他们的认知中，财富规划就意味着身后传承，而自己远不到最后一刻。其实一份具有远见的计划，不仅与身后传承有关系，也与财富保值增值、规避风险密不可分。因此，我们将会用一个真实的案例，为大家讲解财富规划为何宜早不宜晚。
案例
李某今年68岁，与一位比他大38岁的女影星在美国结婚。妻子去世后，他以美籍华人身份，带着亡妻留下的巨额财产回到了北京，成了亿万富豪、慈善家。资料显示，在过去的20余年里，他平均每天捐款7万多元，累计在全国捐款3.3亿元。2016年2月，人生巅峰的他万万没有想到，被确诊为阿尔茨海默病。然而，在李某以及家人共同与病魔做斗争的时候，却有人钻了空子，想趁机侵吞他的财产。
在半年内，李某两度被送进疗养院，又两度被“抢”了出来。“作战”双方，一边是至亲，一边是与他工作多年的同事。2016年10月25日晚上12点，一个七辆车的车队“夜袭”疗养院，带走了李某，疗养院当即报警。25个小时后，警方在一个公寓里找到了李某。而他只记得签了很多合同，那些人让他认可，林某对他财产进行管理的资格。林某是A公司的法人，他与李某签订了资产管理协议书，协议的内容显示：李某在北京的全部地产及物业，均交由A公司管理，托管期为20年，李某每年可获得7000万元的收入。而林某，一转头就抵押了李某的部分房产，向另一家信托公司贷款2.5亿元，还让李某做了人和房产的双重担保。不过，李某当时是否意识清醒，确实不得而知。尚未成家的李某有一个孩子，经过DNA鉴定，李小某与李某确为父子关系。2016年10月，李某的家人，以李某孩子李小某的名义，向法院提起申请，要求法院确认李某已无民事行为能力。
焦点问题
李某已经被鉴定为限制民事行为能力人，他的资产该怎么办？限制民事行为能力人需要监护人，谁能做这个监护人？
案例分析
李某没有配偶，父母已不在世，孩子还未成年，在这种情况下，他的两个定居瑞典的妹妹，是监护人的最优人选。不过，新《民法总则》规定：“具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人。”也就是说，监护人也可以由李某事先指定，但是李某事先为自己指定监护人的安排，必须要在他具有完全民事行为能力的时候做出，也就是在李某患阿尔茨海默病前。可是，李某的巨额财富到底由谁来打理，现在可能还不会有答案。但他之前签署的巨额抵押借贷合同，很可能被追认为无效，损失的财产也有可能会被追回。不过，这些要一一落实，需要经过一系列诉讼。
当财富积累到一定程度的时候，有的人会产生“不在乎钱”的念头，就像李某。但是我们要清楚，“不在乎钱”不等于“不规划钱”，让我们来做一个大胆的假设。如果李某在清醒的时候设立了家族信托，那么他的大部分财产就会被安置在信托的构架中，这笔钱不论被谁盯上，谁想动用，都不可能得逞，更不要说有人用威逼利诱的手段，骗他签署协议，从而达到盗取财产的目的。在家族信托中，信托财产一经委托人（李某）转移给受托人，即通过信托法律关系，便建立了与委托人财产的双向隔离机制，使得信托财产成为独立于委托人和家庭成员的个人财产。合法设立的家族信托，不会因为委托人或家庭成员的民事行为能力、债务、婚姻、去世等任何变化，而导致信托内的家族财产受损或消减。更重要的是，提前设立的家族信托，会根据委托人意识还清醒时的想法，预先安排好他的财富传承计划。即设计好在什么时间分配给什么人，包括抚养未成年子女、照顾和扶助特殊家族成员、传承家族企业、防止子女挥霍家产等。比如委托人可以在给孩子设立信托基金的合同中，对信托中的资产和利益如何分配设置一些条件：孩子在未成年时，每年领取多少学习和生活费用，孩子18岁成年后考上大学或出国留学每年可以领取多少费用，结婚、生育时一次性可以获得多少信托利益，购房或患病时可以一次性分得多少信托利益等。
总结
谈论最坏的打算，向来是中国人所忌讳的，然而在累积财富后，我们不得不理性、全面地看待财产问题。既然我们能预见财产分割时会有冲突，为何不在身体健康、神志清醒时预先对财富进行安排，比如事先指定好监护人或提前设立好家族信托，从而避免不必要的麻烦呢？所以我们要未雨绸缪，因为财富规划从不嫌早。