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保单会有继承问题吗
导读
近年来，在财富保护与传承方面，大额保单渐渐开始备受很多高净值人士的关注与推崇。这不仅仅是因为它一定程度上可以隔离企业经营风险，节费省税，还能一定程度上在婚变财产争夺和子女债务问题上起到隔离保护的作用。可以说，大额保单在生活中扮演着一个相对称职的角色。
可是，买一份大额保单真的可以一劳永逸吗？对此，我们将分析保险在财富传承中的作用。
案例
李大明54岁，拥有一家自己的公司，并且公司仍在稳步发展中，效益非常好。他经历过两次婚姻，和前妻有两个女儿，与现任妻子有一个儿子。李大明身体不好，他担心万一自己哪天生病了，老婆和孩子的生活会受影响。于是在保险公司人员的推荐下，他购买了两份大额保单。第一份保单，期限10年，50万元年金险；投保人是李大明，被保人是自己的儿子，而受益人则是现任妻子。第二份保单，是专为现任妻子投保的大额终身寿险，投保人是李大明，被保险人和受益人是现任妻子。他想，自己就算有什么不测，有了这样的安排，自己的孩子和妻子的生活质量也不会受到太大影响。
可是五年后，李大明不幸因病突然去世，多年不往来的前妻和两个成年女儿却突然出现，而且目的非常明确，就是来和李大明现任妻子和儿子理论：李大明作为投保人留下的两份保单，到底应该怎么算？前妻的两个女儿要求解除保险合同，拿回并分割保单的现金价值，现任妻子不同意。后来又被保险公司告知，虽然李大明病故了，但是他没交完的保费，还需要继续交。李大明的妻子有点蒙，来到保险公司一查才知道，李大明当初投保的时候，没有选择“保费豁免”这一项。估计李大明根本不知道这是什么意思，其实“保费豁免”，就是李大明作为投保人病故了以后，如果保费还没有交完，剩余的保费可以不再交了。现在的问题是，谁出面做新的投保人继续交保费。李大明现任妻子想，保单对自己和儿子今后的生活有帮助，于是表态，愿意做新的投保人，继续交保费。可是，变更投保人需要李大明的法定继承人的一致同意，这时候，难题又出现了，李大明的两个女儿拒绝配合变更。这件事使得李大明的现任妻子非常不理解，本来是丈夫想用保险安排身后事，怎么一下子变得这么麻烦呢？究竟是保单的哪个方面出了问题，使得李大明的前妻和女儿们的可以争夺这两份保单呢？
焦点问题
在运用保单进行财富传承规划时，我们需要注意哪些问题？
案例分析
首先我们要明确，至今为止，法律层面还没有明确规定寿险保单是投保人的财产。换句话说，保单是否是李大明的遗产，法律并没有明确。既然如此，李大明的前妻和女儿们，为什么还能这么硬气呢？问题出在实际操作层面上。目前，在投保人死亡而导致保险合同中的投保人缺位时，保险公司一般会要求投保人的所有法定继承人自行协商，以确定由谁承接保险合同中投保人的权利和义务。所以，作为法定继承人的李大明的女儿们如果不同意，则保单的投保人很难变更为李大明现任妻子。当然，前妻不是李大明的法定继承人，前妻的主张，保险公司是不会理会的，但是，按照一般的家庭纠纷的发展，前妻的主张，必定是可以通过女儿们来变相起到作用的。
通过李大明的家庭情况可以看出，单一应用保险来传承财富是不安全的，是不可能一劳永逸的，一定要用整合传承的理念，注意遗嘱、家族信托等工具的同步运用与锁定，才不会发生所讲的问题。
但是，大家还需要注意一个细节，就是当投保人与被保险人不是同一个人时（例如，投保人是李大明，被保险人是儿子），一旦发生投保人预料不到的意外，对于没有选择“保费豁免”及约定“降低保额”的条款的大额保单，往往有两种结果：第一种结果是，如果家庭关系和谐，那么继承人之间一切都好商量，大家可以协商产生新的投保人，续缴保费或通过保单贷款方式来续，这样一来，投保人可以完成生前愿望，被保险人也可以享受未来的收益及保障；第二种结果是，如果像李大明这种特殊而复杂的家庭关系，保险合同很有可能就要终止，因为继承人意见不统一，没办法就变更投保人达成一致意见，也就没办法续缴保费。那么保险合同终止以后，李大明这张保单的现金价值就会作为遗产，而被继承人分割。这种结果当然是李大明从没有想过的，也是不愿意看到的。
所以，像李大明这类提前进行财富传承安排的富裕人士，采取“保单的方式”来给需要照顾的人安排的话，应注意以下细节：首先，应进行保费的规划，具体怎么规划呢？比如对相应问题——家庭收入的合理预期、缴保费周期、每年缴保费的金额、保费的总额等进行演算，以防止中途无力缴费，甚至退保造成不必要的损失。其次，意外随时可能发生，所以，要想到一旦发生意外，保单如何处置。若投保人突然去世，缴费问题如何处理，之前要不要选择“保费豁免”“降低投保额”等，都是需要好好考虑的问题。
总结
综上，在运用大额保单做财富传承规划的时候，一定要注意进行合理的保费规划，提前安排好，在发生意外的时候保单的缴费问题如何处理。买保险看起来是一件比较简单的事情，但是其中如果牵扯到继承或其他法律问题，就是一件比较专业的事情了，因此，高净值人士如果有运用保单传承财富的想法，最好能够提前咨询保险领域的专家或律师。另外，大家在进行财富传承规划的时候，不要以为单一的工具能一劳永逸地解决所有的问题。在很多情况下，买了保险，可能还需要遗嘱，甚至可能需要信托的帮助。只有完整地规划，投保人离世后，保单的利益及价值才能发挥出来，而不会像李大明一样，使他想照顾的人受到损失。