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购买终身重大疾病保险后患病会获得赔偿吗
导读
看到天灾人祸方面的新闻，有人会感慨：“明天和意外哪个会先到？”所以，很多人会选择购买人身保险，因为当意外来临，保险可以帮助很多人渡过经济难关。比如，我们不幸身患疾病，无须担心为治病而四处借钱，因为保险公司可以支付大笔医疗费用。但有时，保险公司会认为某些事故不在保险赔偿范围内而拒绝理赔。对此，我们将分析保险理赔的范围。
案例
2013年4月，钟某在保险公司购买了终身重大疾病保险，每年需要缴纳保费2751元，分10年缴付。可是在第二年，也就是2014年3月，钟某因患病两次住院治疗，并被诊断为尿毒症，连续透析超过90天。到了2015年11月，钟某才向保险公司申请，要求给付重大疾病保险金。钟某的保险合同自签订后，已连续缴纳了两年多的保费。然而保险公司收到申请后，认为钟某虽然因尿毒症住院透析治疗，但在投保前已患有高血压、蛛网膜下腔出血、多囊肾等疾病，这些在投保时未如实告知。而且多囊肾算遗传性疾病，根据相关保险条款规定，保险公司可以不承担给付保险金的责任。保险公司甚至还向钟某发出《解除保险合同通知书》，通知钟某自2015年11月起解除保险合同，并告知保险公司对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。2016年7月1日，钟某病故。钟某继承人吴某等3人向保险公司申请理赔遭拒后，将保险公司告上了法庭。
焦点问题
钟某购买终身重大疾病保险后，连续缴纳两年多的保费，他在购买保险后两年内患病，并在保单生效两年后向保险公司申请理赔，保险公司应该赔偿吗？
案例分析
钟某的3位继承人将保险公司告上法庭，法院受理案件后，首先梳理和确认相关的事实以及发生的时间。在这个案例中，钟某是2013年4月与保险公司形成了合法的关系，直到2014年3月，才被诊断为尿毒症，并且从被查出，到2015年11月向保险公司申请理赔，已经透析治疗超过90天。法院认为，钟某的情况，根据保险条款，完全符合保险合同约定的赔付条件。而且钟某的尿毒症，是否为多囊肾直接引发，难以认定。由此我们可以判断，保险公司是应当承担给付保险金的责任的。同时，法院还认为，保险合同成立180日后，钟某才被诊断出尿毒症以及多囊肾、高血压等多种疾病。可以说，虽然多囊肾可能并发尿毒症，但如能有效治疗，也不必然并发尿毒症，保险公司并无证据证明，钟某的尿毒症由多囊肾直接引发，所以保险公司用多囊肾的理由拒绝赔付，是没有明确依据的。所以法院最终判决，保险公司给付钟某继承人吴某等3人保险金共3万元人民币。
这个案例值得我们关注的有两点：一点是钟某所患疾病是否属于保险范围，另一点是保险公司是否有权解除保险合同。根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重大疾病保险的疾病范围主要包括六类：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或慢性肾功能衰竭尿毒症）。这六类是重大疾病保险必须保障的疾病范围。而其他疾病，如多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎等19类疾病，投保人和保险公司可选择适用。钟某所患疾病为尿毒症，属于重大疾病保险的保障范围，因此，其向保险公司提出理赔申请是有根据的。至于保险公司是否有权解除保险合同，大家需要注意的是，虽然法律规定，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，但即使过了这个期限，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，保险人则有权解除合同。
那么，钟某是否违反了如实告知义务呢？我们分析认为，投保人如实告知的范围，仅包括保险公司询问的范围，对于保险公司没有询问的情况，投保人没有告知义务。本案中保险公司是否对钟某所患疾病进行过细致询问，这一点需要保险公司举证证明。《保险法》规定，保险公司的合同解除权，应自保险公司知道解除事由之日起30日内行使，超过30日不行使该项权利，保险公司就丧失了解除保险合同的权利。《保险法》还规定，自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同，发生保险理赔事故的，保险公司应当承担赔偿或给付保险金的责任。本案中，钟某与保险公司于2013年4月订立保险合同，于2015年11月申请理赔，该期限已超过法定的两年，因此即使保险公司有解除权，也因超过法定期限而消灭了，所以本案中保险公司无权解除合同，应当给付保险金。
总结
投保人购买重大疾病保险后，保险公司是否一定理赔的问题，要视具体情况来定，如投保人是否履行了如实告知义务、保险公司是否能提供相关证明、投保人所患疾病是否属于保险范围、保险合同是否已经生效超过两年等。本案例中，钟某向保险公司申请购买终身重大疾病保险时，保险公司在审核后同意其投保申请，并向其签发了保险单，双方保险合同关系依法成立、合法有效，应受法律保护。同时，钟某于2015年11月向被告保险公司申请理赔时，案涉保险合同成立已经超过两年，被告保险公司不得解除案涉合同，其虽向钟某发出合同解除通知，但不产生解除合同的效力，其不得因此拒赔，仍应当承担给付保险金的责任。