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8.4 抵押贷款和信用贷款
阿逊：“市场上有各种各样的贷款，你比较推荐哪种呢？我知道公积金贷款是最划算的，房贷利率也比较低，还有别的吗？”
我：“市场上的贷款虽然五花八门，但大致可以分为两大类：抵押贷款和信用贷款。两者的区别看下面这张图（见图8-1）。
图8-1 抵押贷款与信用贷款的区别
“抵押贷款，顾名思义，贷款时需要提供符合贷款机构要求的抵押物做抵押，比如房子、车子、机器设备等，有些保险产品和债券也可以做抵押。因为有了抵押物的存在，贷款机构所需要冒的风险较低，所以贷款利率也较低，允许的贷款年限也较长，可以为十年、二十年，甚至三十年。能借到的贷款额度最高不会超过抵押物的市场价值。对借款人的审核也没那么严格，只是由于需要评估抵押品，放款时间比较长，需要半个月以上。
“信用贷款，则不需要抵押物，根据你的社会信用和财力情况来评估是否放款，需要借款人有稳定的工作和较高的收入，具备按时足额偿还本息的能力。收入太低则不会被考虑。由于没有抵押物，贷款机构需要承担较高的风险。所以，贷款利率较抵押贷款高，允许的贷款年限也较短，最长才五年，毕竟归还时间越长，风险越高。发放的额度较少，通常是个人月收入的10～20倍。对借款人的审核也较严格，批复结果却很快，通常两三天就能知道结果。
“因此，如果是临时现金流短缺，时间紧迫，可以采用信用贷款，等有钱了，尽快还上。如果打算借钱长期投资，则选择抵押贷款更好。”